大学生 意外险 身故 大学生要交意外险吗

引言

咱们大学生活天天泡在校园里，偶尔出去疯玩，你有没有想过，万一遇上意外咋办？花这点钱买意外险到底值不值，身故保障到底有没有必要？今天咱们就把这些问题掰扯清楚，给你一个实在的答案。

校园日常隐患你真的了解多少

我先说观点：大学生的日常里，真的藏着不少你没留心的意外风险，买一份带身故责任的大学生意外险，真的很有必要，不是瞎操心。

前两个月我听学长说过这么一件事，同校一个大二的男生，平时喜欢夜跑，那天晚上他绕着校外的滨河步道跑，被一辆逆行的共享电动车刮了一下，整个人没站稳直接摔下了步道旁边的缓坡，头部撞到了石头。送到医院抢救了三天，还是没救回来。他入学的时候只跟着学校交了最基础的学平险，额外没买过意外险，最后拿到的身故赔付金，连他家里过来处理后事的往返路费、丧葬费都不够，爸妈都是农村出来打零工的，本来指望孩子毕业工作帮家里分担，一下子人财两空，连住的地方都舍不得花钱找，在医院走廊坐了整整两天。如果当初他花几十块买一份意外险，至少能给悲痛的爸妈多一点经济支撑，不至于难成那样。

你别觉得这种事离你远，咱们校园里的小意外天天有，只是多数没这么严重罢了。比如你下宿舍楼赶课，楼梯踩空崴脚骨折，打石膏固定加上后续换药复查，小几千块就出去了；新生开学军训，站军姿的时候有人低血糖晕倒，头磕到跑道边上的围栏，缝了七针，打破伤风加上美容缝合，花了快两千；还有周末跟同学去爬山，下山的时候脚滑扭到，做理疗康复也花了不少；甚至在宿舍上床铺，踩空梯子摔下来磕掉半颗门牙，补一颗好点的牙都要大几千，这些钱要是让你从每月生活费里出，是不是就得吃半个月泡面？

咱们大学生本来就没收入，生活费都是爸妈给的，本来攒点钱想买个新电脑、出去旅个游，一趟意外下来，攒的钱全造进去不说，还得伸手跟爸妈要，本来就是自己不小心出的事，开口都觉得不好意思。要是有份意外险，意外医疗部分能报销门诊、住院的费用，自己只需要出很少一部分钱，这不就把生活费给保住了吗？

我给你直接说建议，不管你平时爱不爱出门运不运动，这钱都别省。如果你平时喜欢骑车上下课、周末爱出去玩，那更得买，别抱着“我一直都很小心不会出事”的想法，意外之所以叫意外，就是它根本不跟你打招呼。你哪怕不买额度太高的，先把基础意外医疗配上，几十块钱一年，也就你两杯奶茶钱，换个放心，真的值。

对了，也有同学会说，学校不是统一买了学平险吗？还需要自己再买？学校的学平险额度一般不高，意外医疗的报销额度往往不够用，额外自己买一份意外险做补充，刚好能把缺口补上，万一真出事，能多一层保障，没坏处。

图片来源：unsplash

身故责任是不是必须配置项

我直接说观点：对绝大多数普通大学生来说，身故责任不是必须单独配置的核心项，但也不能完全不做考虑，得结合你的实际情况来定。

先给你举个真实的小例子：去年有个大二的同学，周末和室友约着去郊外爬山，下山的时候脚滑摔落，最后不幸出事。这个同学当时只买了学校统一组织投保的基础校园意外险，里面带了十万左右的身故责任，最后理赔下来的钱，刚好覆盖了家长处理后续事宜的交通、住宿等开支，多多少少帮这个家庭减轻了一点额外负担。如果这个同学当时完全没买带身故责任的意外险，这些开支就得家里全额承担，本来就遭逢变故，还要多掏一笔钱，压力会更大。

那为什么说不是必须单独加高额身故责任呢？按照目前的规则，十八岁以下的大学生，身故保额有上限要求，你就算想花大价钱买更高额度的身故责任，也买不到，最多也就买到规定的上限额度。对于已经成年满十八岁的大学生来说，如果本身还没参加工作，没有要养的家人，也没有经济负担，根本不需要配置几十万上百万的高额身故责任，完全没必要花这个冤枉钱。

我给不同情况的同学提具体可操作的建议：如果你本身已经买了学校统一投保的意外险，大部分这类产品本身就自带基础额度的身故责任，你不用再额外单独买带身故责任的产品，省下的钱可以留着当生活费，或者补充意外医疗的额度就够了。

如果你是自己单独买意外险，或者没赶上学校统一投保的意外险，我建议你选自带基础额度身故责任的产品就行，不用额外加钱升级高额身故责任。如果你的家庭条件比较好，家长希望给你多一层保障，可以在基础额度之外，适当补一点额度，但不用过度追求高额度，够用就好。

还有一点要提醒大家，很多同学会觉得，身故这种极端情况离自己太远，完全不用考虑，干脆选只保医疗、不带身故责任的产品来省钱。这种做法其实不太稳妥，哪怕概率再低，提前留一点基础保障，对自己对家人都是一份安心，不用花多少钱，就能补上这个缺口，何乐而不为。

不同预算该怎么选择产品

如果你是一学期预算只有二三十块，完全可以选学校统一组织投保的团体意外险。这类投保不需要你单独花时间找产品，保费直接从统一缴费里扣，一般一年保费也就几十块，能覆盖校园内常见的意外磕碰、跌打损伤的门诊和住院报销，基础的身故伤残保障也有。我身边就有同宿舍的小王，大一刚开学跟着学校统一投保，保费才三十多一年，后来他周末打球不小心崴了脚，韧带拉伤做了小处理，前后花了一千二百多，社保报完剩下的六百多，走意外险报销下来基本覆盖了，三十多块换了个踏实，对刚入学没额外收入的新生来说，选这个完全够用，不用额外乱花钱。

如果你每年能拿出一百块左右的预算，可以在学校团险之外，给自己补一份个人意外险。团险一般报销额度不高，像意外门诊可能也就报个几千块，如果你平时爱跑出去做户外运动，比如周末跟同学去爬山、骑长途自行车，或者经常外出做兼职，就可以把意外医疗的额度往上提一提。这个预算能买到一万到两万的意外医疗报销额度，而且大部分不限社保范围外的用药也能按比例报一点。比如我认识的小周，平时喜欢出去做兼职发传单、帮商家搭活动架子，他学校有团险，自己又花八十多买了一份个人意外险，去年搬活动物料的时候砸到了脚，需要用进口的消肿绷带，这些社保不报的部分，他买的这份意外险就报了七成，算下来自己只掏了不到一百块，花一百块不到补足了缺口，性价比很高。

如果你每年能拿出两百到三百块的预算，可以选择保障责任更全的产品，除了提高意外医疗的额度，还可以加上特定交通意外的保障，外加意外住院津贴。很多大学生放假要坐高铁、大巴往返学校和家，经常外出做家教、实习来回跑，加上交通保障之后，出行途中的意外能多一层补助。意外住院津贴就是住一天院给一天补贴，可以用来覆盖住院期间的伙食费、交通费这些不能走报销的开销。我学姐小林当时在外地实习，每天要坐一个小时地铁转公交去公司，她花两百多买了一份带住院津贴的意外险，后来下雨天路滑骑车摔了骨折，住了十天院，除了医疗费用报销之外，每天拿一百块津贴，十天就有一千块，刚好付了她住院期间请同学帮她带饭、来回送东西的开销，相当于没花额外的钱，这个预算对于经常外出的大学生来说，保障就很舒服了。

如果家庭条件不错，每年能拿出五百块左右的预算，还可以适当拉高身故和伤残的保障额度。这里要提醒大家，大学生大多已经成年，不再受未成年人身故保额的限制，如果家里有过意外相关的经历，或者本身经常从事风险稍高一点的活动，可以适当把额度往上加。另外还可以加上猝死保障，现在不少大学生经常熬夜赶论文、刷剧，作息不规律，加上这个责任之后，能给家里多一份兜底。比如学长小张，他平时赶项目经常熬通宵，家里条件允许，就花四百多买了一份带五千块猝死责任保障和更高额伤残责任的意外险，虽然到现在都没出过险，但他说花几百块买个安心，万一真出了事，能帮父母分担一些，不至于让家里因为突发情况陷入经济困难。

还有一种情况，如果你本身已经有其他商业医疗险，只是缺意外险的身故伤残补充，预算又不多，其实可以选只保全残和身故的产品，一年十几二十块就够，把预算省下来补其他保障。不用强行买责任全的产品，根据自己已有的保障缺口选就行，适合自己的才是最划算的，不用为用不上的责任多花钱。

投保后理赔流程注意啥细节

第一个要记牢的，出事之后第一时间报案。我同寝的小杨去年下课骑车，避让行人摔破了膝盖，缝了五针。他当时光顾着疼，也没想着给保险公司说，还是过了一周拆线之后才想起报案。结果因为延迟报案，部分就医细节没办法核实，理赔的时候多跑了两趟学校开证明，折腾了快一个月才拿到赔款。按照要求，一般出险之后要在十天之内通知保险公司，别拖着，越早报，材料越好整理，理赔走得越快。

第二个，所有的就医票据、单据一定要收好，一张都别丢。还是拿小杨来说，他当时挂号的小票、缴费的发票、医生写的病历、拍片子的报告，全都随手塞在书包夹层里，拿出来的时候有两张发票皱得看不清字，还有一张缴费清单找不到了，最后又跑去医院收费窗口重新打印，排队排了一上午。不管是门诊缴费还是拿药，只要是跟这次意外受伤有关的纸质材料，你都找个文件袋统一装好，电子发票也要及时存到手机相册或者云盘里，别随便删。要是不小心丢了，补材料真的特别费时间。

第三个，就医一定要选符合要求的医院。大部分意外险都要求去二级及以上的公立医院就诊，别图离家近或者人少，随便去私立诊所或者私立医院。我老乡去年打球崴了脚，学校附近刚好有个私立骨科诊所，他直接去那做了按摩正骨，花了小一千，结果申请理赔的时候才发现，这个诊所不符合保险公司的医院要求，一分钱都报不了，只能自己掏钱。要是遇到突发情况，急诊可以先就近处理，等病情稳定之后，一定要及时转到符合要求的公立医院，不然这笔钱很可能报不了。

第四个，申请身故理赔的话，要提前备齐对应材料。如果真的遇到不幸的情况，申请身故理赔，需要准备好死亡证明、受益人的身份材料、受益人和被保险人的关系证明这些材料。所有材料都要保证信息准确，姓名、身份证号这些基础信息不能错，要是有多个受益人的，要提前协商好分配方式，避免后续出现纠纷。

第五个，线上投保的理赔申请，可以直接走线上通道提交，不用特意跑线下。现在很多大学生买的意外险都是线上投保，提交理赔材料的时候直接打开投保的对应平台，找到理赔入口，按照提示上传所有材料的照片就可以，审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行卡里。要是有不清楚的地方，直接找平台的客服问，别自己瞎猜瞎填，填错信息反而会耽误审核进度。

结语

看到这里，相信你也能回答开头的问题啦：大学生非常有必要配置一份意外险。咱们大学生日常出门上课、社团运动、兼职出行都免不了有意外风险，花很少的钱就能把风险转移掉，性价比足够高。预算不多就选基础款，优先把意外医疗额度做足；手头宽松点可以再适当补充责任，不用盲目追求高身故保额，选理赔方便的正规渠道投保就行。别觉得意外离自己远，提前备上这份小保障，自己安心，爸妈也放心。

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