大学生购买意外险的必要性是什么

引言

正在校园里读书的你，有没有想过，大学生为啥要买意外险呢？这是不是多余的开销？今天咱们就来聊聊这个问题，把大家想问的都讲明白。

一. 为何要给自己加道锁

上周帮隔壁社团学弟整理发票的时候，听到他吐槽体育课崴脚花了小一千，刚好抵得上他半个月的饭钱，这事儿我印象特别深。学弟是篮球队的，平时训练抢篮板落地踩在了队友脚上，脚踝肿得穿不上鞋，去医院拍片子拿药加固定支具，前前后后花了快九百块。他本身就是靠生活费过活，没攒下额外的闲钱，最后只能跟家里开口再要一笔，挂了电话蹲在走廊叹气的样子，我现在还记得。要是他提前买了意外险，大部分费用都能报销，哪至于这么为难。

咱们大学生日常的活动轨迹里，意外风险真的不少，不是说一定会出事，但遇上一次就能把生活费折腾空。平时爱打球踢球的，拼抢的时候难免碰撞受伤；每天骑车赶早八的，路上车多人杂，刮刮碰碰也常见；就算是待在宿舍，整理柜子被掉下来的箱子砸到、开水瓶炸了烫伤，这种小事也不是没发生过。大部分大学生没有独立的收入来源，所有开销都靠家里给的生活费，本来预算就卡得紧，突然多出来一笔医疗开支，要么挤掉吃饭买资料的钱，要么再麻烦家里添钱，不管选哪个都闹心。

有同学可能会说，我们不是有学平险吗，还要额外买意外险干嘛？其实学平险的意外医疗保额普遍不高，遇上稍微严重一点的伤情，花的钱超过保额的部分，还是得自己掏。就拿刚才说的崴脚学弟来说，他当时买了学平险，报完之后还剩五百多要自付，要是额外有一份意外险，剩下这部分也能接着报，自己只需要出很少的钱就行。额外加一份意外险，相当于给你的医疗开支多垫了一层缓冲，不会让一点小意外就打乱你一整个月的开销计划。

还有同学觉得，我平时小心点不就行了，哪那么容易出事？可意外本来就是没法提前预判的，谁也不知道下一次出门会不会碰到剐蹭，上体育课会不会扭到。我身边还有个姑娘，本来跟朋友约着周末去郊外徒步，走台阶的时候脚滑摔了，膝盖缝了六针，换药拆线加吃药花了一千多，她买了意外险之后，报销下来自己只花了不到一百块，刚好是一顿聚餐钱，完全没影响她接下来的生活。

给大家几个直接的建议：首先，优先选包含意外医疗责任的，别只盯着身故伤残保额，咱们大学生遇到的大多是磕磕碰碰的小意外，意外医疗才是能用得上的责任。其次，尽量选包含社保外用药的，有些时候医生开的自费药、固定用的支具，社保报不了，包含社保外责任就能多报不少。最后，如果平时经常参加户外团建、骑行这类活动，记得看看条款里有没有覆盖这类日常活动，别等到出事了才发现不在保障范围里。

二. 预算有限怎么挑产品

大部分大学生还没实现经济独立，生活费都是按月从爸妈那里拿的，本来除去吃饭、买学习资料、日常社交，剩下可以自由支配的钱就不多，肯定不能花大价钱买保险，所以要挑性价比够高的产品，不用为了花里胡哨的附加责任买单，把钱都花在刀刃上就行。

先讲核心，只需要抓两个核心责任就行，一个是意外医疗报销额度，另一个是意外伤残责任。不要被各种吸引眼球的宣传晃花眼，很多附加的责任你大学生活根本用不上，加上这些还会涨价格，直接砍掉没用的附加责任就行。

拿实际例子来说，每个月生活费只有一千出头的同学，完全可以挑年交保费百元左右的产品，一百多块钱摊到每个月才十块多，也就一杯奶茶钱，完全不会影响你日常吃饭逛街，就能拿到几万块的意外医疗额度，还有对应额度的意外伤残保障，足够覆盖日常的风险。我认识一个大一的学妹，每个月生活费一千二，她挑的年交一百多的意外险，摊下来每个月才十块出头，对她的生活一点影响都没有，去年她骑车被撞倒擦伤花了一千多，最后报销了八百多，算下来不仅没亏，还省了不少钱。

挑选的时候要重点盯意外医疗的免赔额和报销比例。尽量挑免赔额低，报销比例高的。有的产品免赔额是一百，报销比例能到百分之九十，这种就比免赔额五百、只报社保内的划算很多。比如你摔伤去医院花了一千块，免赔额一百，报百分之九十，就能报八百一，自己只出九十；要是免赔额五百，只报百分之八十，那只能报四百，自己掏六百，差距一下子就出来了。

缴费方式也选年交就行，不用选月交，年交整体更划算，也不会每个月都惦记着扣费，一次交清一年的费用，接下来一整年都不用管这件事，安安心心上课就好。如果是对价格更敏感的同学，也可以挑保半年的短期产品，先买半年试一试，价格更便宜，要是觉得不合适，到期换也方便，不会占用太多生活费。

还有，别忘记看，大学生参加校内活动、日常校外出行，都在保障范围内就行，不用挑只保校内或者只保校外的，咱们平时既要上课，也要出校逛街、做兼职，全场景覆盖才够用，也不用多花钱，大部分百元左右的产品都能做到这点。如果你平时偶尔会去校外做兼职，比如发传单、做家教，只要不是高风险的兼职，普通产品都能保，不用额外加钱买特殊责任。

三. 出事后如何快速拿钱

第一时间拨打保单上留的报案电话，或者直接通过你投保的线上平台提交报案申请，别拖。越早提交信息，保险公司处理起来越快，也不会因为材料过期或者信息补全麻烦耽误到账时间。去年张同学周末骑共享电动车回学校，为了躲横穿马路的小猫急刹车摔出去，膝盖蹭出很深的伤口，胳膊也摔破缝了四针，当天住院清创的时候，他就掏出手机找到了投保时存的电子保单，顺着入口直接提交了报案，十分钟就走完了报案流程。

报案之后按照要求整理好所有材料，一样都别落。需要的材料一般有医院的诊断证明、看病的原始发票、费用明细，还有如果是因为意外摔倒、运动受伤这类情况，把当时事发的简单经过写清楚就行，不用准备复杂的材料。张同学当时就是把急诊挂号单、缝针的收费发票、医生开的诊断书全部整理好，扫成清晰的电子版，按照要求上传到了投保平台，每一份材料都标清楚了内容，工作人员一眼就能看明白，没有让他反复补传材料。

尽量走线上理赔流程，别非要跑到线下柜台办理。现在大部分产品都支持线上全流程理赔，手机就能上传所有材料，不用你抽上课时间跑保险公司，也不用排队等号，完全不耽误你上课、复习考试。张同学当时就是全程在手机上操作的，花了不到半小时就把所有材料都提交完了，提交完之后该上课上课，该吃饭吃饭，不用特意抽时间跑手续。

提交材料之后，多留意手机的短信和投保平台的消息提醒，如果保险公司需要补充材料，看到之后第一时间把材料传过去，别拖着不回复。张同学当时提交材料的第二天，工作人员就发消息提醒他补一下学校出具的意外事发说明，他当天就让辅导员帮忙开了证明，扫描之后马上传了上去，没有耽误审核进度。

走完所有流程之后，就安心等赔款到账就行，符合责任的案件，赔款很快就能打到你预留的银行卡里。张同学从提交报案到赔款到账一共只用了三天，两千多元的治疗费用顺利到账，刚好覆盖了他大部分的治疗开销，不用伸手跟家里额外要钱，也没因为这件事耽误一周后的专业课考试。整个过程下来，你只要记住三点：及时报案、材料齐全、配合审核，就能最快拿到赔款。

图片来源：unsplash

四. 哪些情况可能不赔

首先，个人故意行为导致的伤害，大多不在赔付范围内。比如有的同学因为情绪问题，主动做出伤害自己身体的行为，这种情况保险公司不会赔付。建议大家要是遇到情绪问题，及时找学校心理咨询中心的老师疏导，别往绝处走，这种情况本来也不在保障的范畴里，提前心里有数就好。

其次，违反交通规则或者相关规定的行为，也会被拒赔。就拿我们大学生常骑的非机动车来说，要是没有按照规定上牌，或是酒后驾驶、无证驾驶机动车出了意外，都不会赔付。之前有个同学，借了朋友没有上牌的改装电摩出门，和汽车剐蹭摔倒受伤，花了三千多的医药费，申请理赔的时候就被拒了。所以大家出门骑车，一定要遵守规则，别碰违规的车辆，别做违规的事，这既是保护自己，也避免理赔的时候出麻烦。

然后，参与未经允许的高风险活动，普通意外险大多不赔。很多大学生喜欢挑战新鲜，比如去玩未开发景区的攀岩、下河潜水、非正规场地的蹦极，还有自发组织的穿越野徒步，这些活动大多不在普通意外险的保障范围内。之前有个高校的户外社团，自己组织去未开发的山地徒步，有个同学崴了脚骨折，花了近一万的治疗费，申请理赔的时候，保险公司对照免责条款，给出了拒赔的答复。如果大家平时经常参与这类活动，可以单独买对应活动的专项保障，别拿着普通意外险去碰运气。

还有，因为自身疾病引发的意外情况，很多也不赔。比如有的同学本身有心脏病，逛街的时候突然发病晕倒，摔倒磕伤了额头，这种情况意外险不会赔付，因为主要诱因是自身疾病，不是外来的意外。这里要提醒大家，如果有既往慢性病，除了意外险，还可以根据自己的情况配置合适的健康险，不要以为买了意外险就能覆盖所有问题。

最后提醒大家，投保的时候一定要花十多分钟翻一遍免责条款，别拿到保单就扔一边，清楚哪些不赔，才不会出事之后空欢喜。要是对条款有看不懂的地方，直接打保险公司的咨询电话问清楚，问明白再投保，比糊里糊涂买了之后出纠纷省心很多。

结语

看到这里你肯定明白啦，大学生买意外险不是多余开销，就是给自己日常出行、校园活动添了一层实在的保障，不管是运动受伤还是日常磕碰，都能帮你分担掉不少医药费，不会给家里添额外负担，也能让自己和家长更安心。不管你生活费多少，都能挑到适合自己的产品，记得提前看好规则挑对产品，踏实享受校园生活就好。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。