大学生的意外险多少钱一年啊

引言

刚入学要填保障方案，逛了一圈保险平台还是摸不着头脑，大学生买意外险到底一年要花多少钱？是不是只有入学统一买那一种选择？今天咱们就把这些疑问说清楚。

一. 意外保障核心关注点

先给你说第一个关注点，一定要看意外医疗的报销范围。我同校隔壁宿舍的小杨，去年春天跟朋友去郊外骑行，摔破了膝盖缝了四针，当时用了进口可吸收线不用拆线，花了八百多块自费线钱。他买的入门款意外险只报社保范围内费用，这笔自费线一分没报，最后自己掏了七百多，本来没多少钱的事儿，最后也添了点小负担。要是你平时爱出去运动、偶尔参加户外活动，建议选能覆盖自费项目的意外险，哪怕多花十块二十块，真出事了能省不少钱。

第二个关注点，要看意外医疗的免赔额和报销比例。咱们大学生没多少钱，几十块的报销额度也得盯紧。我同班同学阿泽，去年冬天在澡堂滑倒磕断了半颗门牙，补完牙花了一千二，他买的意外险免赔额是两百，报销比例八成，最后报了八百；同校另一个买了免赔额一百、报销比例九成的同学，同样一千二的花费，就多报了九十多块。别看差得不多，攒起来够吃两顿食堂，对我们学生来说还是很实用的。建议选免赔额低、报销比例高的，一块两块也能多报一点是一点。

第三个关注点，要盯紧常见校园场景的免责条款。很多意外险看起来啥都保，其实对大学生常接触的项目有隐形限制。比如我们宿舍小何去年参加校足球队训练，抢头球的时候跟人撞一起鼻梁骨骨折，他买的意外险把职业运动训练列为免责，最后一分没报。你要看看条款里有没有把校园日常体育活动、日常兼职出行排除在外，只要是我们大学生正常的校园生活、假期打零工的意外，都得包含进去，别买了之后才发现出事不赔。

第四个关注点，看看有没有附加实用的小责任。比如之前我们楼下学姐急性肠胃炎，下楼买药用电动车摔了小腿骨折，住了一周院，她买的意外险带住院津贴，一天给五十块，住七天就是三百五，刚好够她住院期间买水果补营养，相当于额外给了一笔补贴。还有的带意外骨折营养费、救护车费用报销，这些小责任加起来，保费也不会涨多少，但是遇上事体验特别好，能帮我们解决不少零碎的开支，预算够的话可以优先选带这类责任的产品。

第五个关注点，要确认投保年龄符合要求。大部分意外险都有年龄限制，我们普通本科生一般十八到二十二岁，研究生二十四五，基本都符合要求，但是有些特别便宜的意外险，会把年龄范围卡得特别死，超过二十四岁就买不了，或者二十岁以下不让投，投保前先看一眼年龄要求，别白填半天信息最后买不了。另外也要看健康要求，我们大学生大多身体没啥问题，但是如果有一些常见的小毛病，也要看清楚健康告知，不符合就别乱投，避免以后理赔出问题。

二. 根据预算选择合适方案

每个大学生生活费水平不一样，能拿出来买意外险的预算差别不小，直接按你的预算挑就好，不用硬撑着选贵的。

每个月生活费不高，手头比较紧的同学，选基础款就行。一年几十块的预算完全够，这类方案一般能覆盖常见的意外身故伤残责任，还有基础的意外医疗额度，一般几万的医疗报销额度，满足日常摔倒擦伤、运动扭伤这类小意外的报销需求绰绰有余。拿同寝室的小林举例，他每月生活费固定，只想花点小钱买个基础保障，就挑了一款六十多块一年的基础款，去年秋天他骑车去上课避让行人摔了，膝盖缝针加换药花了八百多，社保报完剩下的部分走意外险报了六百多，基本上没花自己多少钱，几十块换个踏实，对预算有限的同学来说完全够用。

平时生活费比较宽裕，想要保障更全一点的，可以选一百多到两百多一年的中端方案。这类方案比基础款多了不少实用责任，比如意外医疗可以报销社保外的自费药，还增加了像校车出行、实习期间的意外保障，部分还带了住院津贴，住一天院就能领几十到一百块的补贴，能覆盖住院期间的饭费、交通费这类额外开支。还是拿之前说的小王举例，他当时选的就是一百八十块一年的中端方案，扭伤之后拍核磁共振用了自费的造影剂，这部分也走意外险报了，加上住了三天院，还领了三百块的住院津贴，算下来自己只掏了不到一百块，比基础款实用很多，这个价位对多数大学生来说也不会造成负担。

如果你经常参加户外探险、攀岩、骑行这类高风险运动，还可以加一点预算选带特定高风险运动保障的方案，价格一般在两百多到三百多一年。普通的意外险一般都把高风险运动列在免责里，真出了事不赔，如果你平常爱玩这类项目，多花一百来块买个包含这项责任的，玩的时候也更放心。隔壁登山社的小周就是这样，之前买的普通意外险，第一次跟着社团去户外徒步崴了脚，才发现高风险运动不赔，后来他换成了带高风险运动保障的方案，去年露营的时候被树枝刮伤缝针，顺利拿到了理赔，对有这类爱好的同学来说，这点额外花费很有必要。

还有一种情况，很多大学生入学的时候，学校会统一组织买一份团体意外险，价格一般也就三四十块一年，本身已经有了基础保障，要是想再补充一点个人的，就可以只买几十块的特定责任补充，不用重新买一份全的，能省下不少钱。比如你觉得学校买的意外医疗额度不够，就可以买一份只提升医疗额度的补充方案，花三四十块就能把额度往上提几万，比重新买一份全的划算多。不管你手头宽不宽裕，都能找到匹配你需求的方案，不用为了买保险省吃饭的钱，适合你预算的就是好方案。

三. 出险后的理赔流程指引

第一时间联系你的承保保险公司或者对接的销售渠道报案，别拖着。比如你周末出门崴了脚去看医生，最好看完就说一声，最晚也别超过条款要求的报案时限，超过太久可能会影响理赔调查，拖得越久越麻烦。就拿之前隔壁寝室的小林来说，他打篮球摔碎了门牙补完牙，忘了要给保险公司说，隔了两个多月才想起报案，最后虽然顺利赔了，但补材料跑了两趟，耽误了不少复习时间，反而给自己添了麻烦。

所有的医疗单据、意外相关的证明材料都要保存好原件，千万别乱丢。门诊要留好挂号单、门诊病历、收费票据、费用明细清单；如果住了院，还要留好出院小结、诊断证明，涉及到磕碰外伤这些，交警或者学校开的意外说明也要留好。还是拿小林当例子，他当时把收费票据夹在病例本里，拿到学校医务室开的意外说明也一起放好，整理的时候一张都没少，后来提交的时候一次就过了。要是你不小心把票据弄丢了，可以去医院补打加盖公章的存根联，一样能用，别直接就把材料凑上去缺东少西。

按照保险公司要求整理好材料，选指定渠道提交就行，不用瞎跑。现在大多支持官方公众号、APP线上提交，直接拍清晰的照片上传就行，着急的也可以邮寄纸质材料到保险公司的理赔部门。提交的时候核对一下，看看该有的材料都有没有，别漏传费用明细或者诊断证明，材料不全保险公司还会打回来让你补，又要多等几天。

提交材料之后等保险公司做理赔调查就好，这个过程里如果调查人员问你意外发生的细节、就医的情况，如实说就行，别隐瞒也别夸大。比如你是骑车和同学碰摔的，就实话实说，不用改说成自己摔的，隐瞒情况反而可能会影响理赔。要是你本身对流程有不清楚的，直接打保险公司客服电话问进度就行，不用一直干等。

审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行卡账户里，你查收一下到账情况就好。如果审核之后有部分费用不赔付，保险公司会告诉你具体原因，你要是对结果有疑问，可以拿着条款和材料去和保险公司核对，符合要求的部分都能得到对应赔付。

图片来源：unsplash

四. 投保过程中的常见误区

不少同学投保的时候图快，直接对着健康告知问卷全点“是”，压根没认真看问题。之前同专业的小林就是这样，入学前做过小手术，投保的时候没当回事没说，后来出门骑车摔了需要理赔，保险公司核赔的时候查到了过往就诊记录，虽然这次意外和之前的手术没关系，但还是因为未如实告知耽误了好一阵理赔，差点出纠纷。记住，健康问卷问到的内容，对照自己的实际情况如实填就好，没问到的不用额外多说，别乱给自己加包袱，也不要刻意隐瞒。

很多同学以为意外险只要是意外都能赔，其实不是，意外险都有明确的免责条款，不少人投保的时候直接跳过不看，这是很大的误区。比如不少普通意外险不保障高风险运动，你要是去校外玩蹦极、潜水这类项目，出了意外是不赔的。如果平时爱参加学校的攀岩社、滑雪社这类组织的活动，就要选免责条款里不包含这类项目的产品，别等出事了才发现不在保障范围里，白白花了钱还得不到赔付。

不少同学纠结“我已经买了学校统一买的意外险，是不是不用再买了”，这其实也是一个误区。学校统一投保的意外险，一般保障额度比较低，意外医疗的报销额度也不高，如果真的发生需要大额医疗支出的意外，学校买的那份可能不够覆盖花费。比如隔壁宿舍小周，去年校外过马路被电动车蹭到，缝针加换药花了快三千，学校买的意外险意外医疗额度只有一千，剩下大部分都要自己掏，后来才后悔没再补一份合适的意外险。如果你平时经常出校实习、运动，可以根据自己的需求补一份额度合适的，不用买多，选匹配自己需求的就可以。

还有不少同学贪便宜，找一些不正规的渠道投保，最后拿到的是无效保单，或者出了险找不到人理赔。之前有同学在不知名的小平台买了低价意外险，比正常价格便宜一半还多，结果真摔骨折去理赔，才发现这个平台早就联系不上，保单也是假的，所有钱都得自己出。不管多便宜，都要选正规保险公司的官方渠道，或者持牌保险中介平台投保，投保后可以查到自己的电子保单，这样才靠谱。

还有同学会重复买多份意外险，以为能重复赔付，其实不是，意外险里的意外医疗是报销型的，你花了多少钱报销多少钱，不能重复报，买多了也没用。如果是意外身故伤残责任，是可以多份累计赔付的，但对于大学生来说，没必要买好几份重复的，选一份额度够、保障符合需求的就可以，花多余的钱没必要，把钱花在更需要的保障上就好。

结语

总结一下哈，大学生买意外险，价格真的不贵，普通基础款一年只需要几十块，保障更全一些的也只要一百多块，完全符合咱们学生党预算不高的需求。你要是日常只是上课泡图书馆，选几十块的基础款就够用；要是平时爱打球、跑马拉松或者经常外出做志愿，多花几十块选保障全一点的版本，能更安心。记住挑的时候别光盯着价格，一定要看看意外医疗覆盖范围，选符合自己日常出行和活动习惯的就好，花小钱就能给自己添一份实在的保障哦。

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