大学生购买意外险 大学生买意外险报销多少

引言

经常刷到大学生朋友问，平时出门上课、打球、出行都少不了磕磕碰碰，买意外险到底该怎么挑？真出事了看病能报销多少钱？今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 意外医疗报销有哪些规定

首先要搞清楚免赔额和报销比例，这两个是直接影响你最后能拿到多少钱的核心，别拿到理赔款才反应过来怎么比自己预期少这么多。大部分大学生能买到的意外险，意外医疗的免赔额都在0到100块之间，免赔额就是需要你自己掏的那部分钱，超过免赔额的部分才会按比例给你报。

拿具体例子说，上个月大二学生小明下课骑车回宿舍，为了躲路边窜出来的猫摔了，胳膊缝了五针加拍片子，前前后后一共花了三千块医药费。他买的意外险意外医疗免赔额是100块，报销比例是80%，那能报销的金额就是（3000-100）×80%=2320块，自己只需要掏剩下的680块。如果是免赔额0块的产品，那就是3000×80%=2400块，比100块免赔额多报80块，差的不多但蚊子腿也是肉。

其次要注意报销范围，分限社保范围内用药和不限社保用药两种。很多只给报社保目录内的费用，如果你用了社保目录外的进口药、特殊耗材，这部分钱是不给报的。小明摔骨折之后，医生说有国产和进口两种钢板可以选，国产的在社保目录里，进口的不在。如果他买的意外险只报社保范围内，选进口钢板的钱就得自己全出；要是买的不限社保报销，那进口钢板的钱也能按约定比例报，自己能少掏不少。

还有报销额度的上限，每份意外险的意外医疗都有封顶线，就是一年内你最多能报这么多钱，超过部分自己承担。大学生的意外险常见的意外医疗额度从一万到五万不等，日常的摔摔碰碰、猫抓狗咬打疫苗，一万额度基本够用，如果经常参加户外骑行、登山这类运动，可以选额度高一点的，万一出点小意外能覆盖大部分开销。

最后还要记住就医机构要求，意外险都要求去二级及以上的公立医院普通部就诊，去私立医院或者没有资质的小诊所看，哪怕花再多钱也不给报。如果半夜出意外，先去就近的急诊抢救，后续稳定了一定要转到符合要求的医院，不然后续的费用报不了，平白亏一笔。

二. 经济困难如何挑选好保障

咱们大学生很多还没经济独立，每个月生活费就那么多，除了吃饭交杂费，剩下的闲钱真不多，挑意外险肯定得把钱花在刀刃上，不能乱花冤枉钱。首先直接给建议，别碰长期返还型的意外险，这类产品每年交的钱比一年期贵出好多倍，对你来说负担太重，而且你现阶段只需要基础保障，没必要花这个钱。你手头紧就直接选一年期的意外险，每年只需要交一次钱，保费大多几十块，就算你每个月生活费一千多，挤挤也能拿出来，完全不会造成额外负担。

其次，你得优先把意外医疗的额度放在第一位，别光盯着身故伤残的高额度。很多产品会把身故伤残额度做的很高，吸引大家买，但是意外医疗额度却压的很低，保费反而不便宜，对你来说没用。你日常生活里遇到的大多是小意外，比如崴脚、擦伤、运动拉伤、骑车磕碰这些，很少会遇到极端情况，用到身故伤残理赔的概率很低，反而是意外医疗是你大概率会用到的保障。所以挑的时候，先看意外医疗额度，尽量挑意外医疗额度在两万以上的，就算保费多十块八块，也比额度不够用，最后还是自己掏钱强。

第三，要挑报销范围包含社保外用药的产品。很多便宜的意外险，意外医疗只报销社保范围内的用药，如果你真的受伤了，医生开了社保外的消炎药或者固定用的材料，这部分钱就报不了，还是得自己掏。有些只贵个几块钱的产品，就能覆盖社保外用药，你稍微多花几块钱，就能多覆盖这部分保障，性价比高很多，对你来说更划算。别为了省这几块钱，最后真出事了自己花大几百，反而亏了。

举个实际的情况，比如你每个月生活费只有一千五，除去吃饭水电网费，每个月剩下也就两三百块，那你完全可以挑一款保费五十块左右的一年期意外险，意外医疗额度两万，包含社保外用药，免赔额一百块，扣除免赔之后报销比例八十以上，这个配置对于你来说完全够用，五十块也就相当于你少喝两杯奶茶，完全不会影响你的日常开销。

最后还有一个小建议，你要是和同学一起凑单买也能省点钱，有些平台会给团购一点优惠，哪怕只省几块钱，也是划算的。另外别买附加了很多乱七八糟保障的产品，比如附加什么重疾保障、住院津贴，这些附加保障都会加保费，你现阶段只需要意外保障，这些附加的对你没用，没必要多花钱。挑的时候直接选只包含意外身故伤残加意外医疗的基础款就行，性价比最高，最适合经济不宽裕的学生。

三. 真实案例看懂理赔流程

大二学生小周平时爱泡篮球场，下课之后总约着同班同学打半场。上周他抢篮板落地的时候，不小心踩到了对手的脚，当场崴了脚还磕破了膝盖，去医院检查之后发现韧带有轻度损伤，清理伤口加上拍片子、开外敷药，总共花了1860块。

小周大一下就买了一年期的大学生意外险，他当时记下来了投保渠道的客服电话，当天从医院出来就打了电话报案，接线人员直接告诉他需要留存哪些单据，告诉他不用专门跑线下网点，线上就能上传材料。这里给大家提个醒，不管什么情况，出事之后越早报案越好，别拖个十天半个月再找保险公司，容易耽误审核进度。

需要留存的材料其实很好整理，医院开出的收费票据一定要留好原件，门诊病历、检查报告单、开药的处方也都整理好，要是像小周这样意外受伤需要学校开证明，直接找辅导员开一份意外发生经过说明就可以，不用准备复杂的材料。小周按照要求把所有材料扫描之后，上传到了投保平台的理赔入口，全程不到二十分钟就弄完了。

小周买的这份意外险意外医疗免赔额是100元，报销比例是九成，算下来就是（1860-100）×90%=1584元，所有材料都审核通过之后，第五天理赔款就打到了他预留的银行卡里。剩下的不到三百块，本身金额也不高，对学生来说完全没压力。如果小周没有买这份意外险，小周是来自小镇的普通家庭，每个月生活费只有一千五，这小一千多的支出就得从他半个月的伙食费里挤出来，这笔理赔款直接帮他减轻了经济负担。

给大家划实操重点：拿到理赔款之后，也要核对一下到账金额和计算的金额对不对，要是有不清楚的地方，直接找客服问清楚明细就可以，不用觉得不好意思。另外如果你是住校学生，不管是打球受伤、出门摔碰还是交通小意外，只要符合合同约定的意外范围，都可以按这个流程申请理赔，不用怕流程麻烦，现在线上理赔都很简便。

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四. 投保时注意事项要牢记

健康告知如实填写就好，别自己瞎折腾。咱们大学生大多身体没啥大问题，只需要按照页面提问，有啥说啥就行，不用主动说没问到的情况。比如有的产品只问你最近两年有没有住过院，你三年前摔骨折住过院，没问到就不用讲。要是故意隐瞒你之前的旧伤，后续理赔的时候很容易出纠纷，本来该赔的钱拿不到，亏的是自己。

一定要看清楚哪些情况不在保障范围里。大多数意外险不赔猝死，也不赔酒后驾驶、无证驾驶导致的意外，还有高风险运动比如攀岩、潜水、探险，很多普通意外险也把这些列出去了。你要是平时爱泡健身房举铁，或者周末常跟同学去爬山，普通意外险都能覆盖，不用额外找特殊的；但如果你报名了学校的攀岩社，定期要去野外攀岩，就得找把这类运动纳入保障的产品，别等出事了才发现不在赔付范围，追悔莫及。

要注意意外医疗报销的用药范围。有的意外险只报销社保范围内的用药，有的可以报销社保外的自费药。比如你摔骨折之后，要用进口的钢板或者固定材料，社保不报的话，只保社保内的意外险也就不给报，社保外能报的产品就可以帮你省不少钱。如果预算够，优先选能报社保外用药的，要是预算有限，至少也要留意识别这一条，心里有数。

别重复买多份，也别白花钱。很多同学可能会问，我买两三份意外险，是不是就能多报几份钱？其实不是的，意外医疗是报销型的，你花了多少钱就报多少钱，买好几份也不能重复报销，最多就是一家报完剩下没报完的部分，另一家接着报，不会让你赚差价，反而平白多交了好几年保费。除非是你买的不同产品，一份额度不够，那可以补充，但没必要盲目多买。

买之前看看你的学校有没有统一买过意外险。很多高校入学的时候，会给全体学生统一购买校园意外险，已经包含了基础的意外保障，你要是觉得学校买的额度够，尤其是意外医疗的额度已经满足日常需求，那就不用再额外买。要是觉得额度不够，或者学校买的不包含你需要的保障，再补买一份合适的就行，不用重复购置，浪费生活费。

五. 线上渠道购买方便灵活

你平时上课赶早八、泡图书馆刷习题，抽不出时间跑线下网点找代理人聊投保，线上渠道刚好适配大学生的时间节奏，随时随地掏出手机就能操作，蹲食堂等饭、坐校车往返校区的零碎时间就能搞定投保，完全不用专门抽时间跑线下。

线上买可以自己慢慢对比不同产品的保障内容、报销比例和价格，不用被代理人的推销话术赶着做决定，看到哪条条款拿不准，可以退出去问问已经买过的学长学姐，或者停下来自己慢慢琢磨，觉得不合适直接关掉换另一个看，不用觉得尴尬抹不开面子，主动权完全在你自己手里。

给你说个真实的小例子，同寝室的小周去年打算买意外险，一开始约了线下代理人，对方时间和他的专业课撞了三次，改了三次时间都没对上，后来他换了线上渠道投保，晚上洗完澡躺床上花了十分钟，填完个人信息、确认完保障内容就付完费了，当天就拿到了电子保单，存在手机相册里随时能调出来看，比线下等实体保单方便太多。

线上投保也有要注意的细节，个人身份信息一定要填对，尤其是你的姓名、身份证号，别因为赶时间输错数字，万一后续需要理赔，信息对不上会耽误流程。付款的时候走平台官方的支付通道，别点陌生人发的陌生链接，也别私下给个人转钱，避免碰到不法分子诈骗，保住自己的生活费不说，还能顺利买到靠谱的保障。

如果买完之后有疑问，或者需要调整信息，线上渠道也能随时处理，大部分官方平台都有在线客服，工作时段发消息基本很快就能得到回复，要是需要申请理赔，不少产品也支持线上上传理赔材料，不用抱着一堆纸质单据跑保险公司，在学校就能把理赔申请提交完，对不方便出门的大学生来说，确实省心不少。

结语

总结下来，大学生买意外险，报销多少其实要看你选的保障：一般扣除免赔额后，大部分符合规定的意外医疗费用都能按比例报销，医疗额度越高，能报的范围也就越大。不管你手头松紧，都能找到适合自己的：生活费紧张选一年期短险就够，每年几十块就能拿到够用的意外医疗额度；如果日常爱出门运动、经常跑校外实习，选额度稍高的也多花不了多少钱。记住选的时候如实填健康情况，留好所有就医单据，走线上买方便又省心，选对适合自己的，平时碰上个小磕碰小意外都能省不少钱啦。

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