大学生意外险怎么报销的呢多少钱

引言

你是不是刚上大学，看着学校给的保险选项懵懵的？是不是总听同学说意外险有用，可既不知道它报多少钱，也搞不清怎么申请报销？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚讲明白。

一. 啥时候特别需要它？

咱们大学生平时好动，不管是参加社团的户外活动，还是约着室友去打球爬山，磕磕碰碰真的很常见，这种时候意外险就能用上。我同寝的阿泽去年秋天打院赛，抢篮板的时候落地踩在了别人脚上，直接扭成了馒头脚，去校医院做了冰敷拍了片，开了一周的药加外贴膏药，前前后后花了三百多，就是走意外险报销的，最后自己只掏了几十块免赔额，剩下的都报回来了。你想啊，咱们大学生每个月生活费就那么多，平白无故花几百块医药费，够吃好几顿食堂大餐，省下来的钱买两杯奶茶不好吗？

上下课赶时间挤共享单车，进出食堂教学楼不小心滑倒，甚至下雨天走路踩滑摔一跤，这些日常小意外都能报。去年冬天我们楼下走廊拖完地没放警示牌，我同学小孟抱着书跑着赶签到，上去就滑了一跤，磕破了膝盖缝了两针，医药费也是走意外险报的，自己没花多少。这种日常的小意外谁都没法提前预料，碰到了就能派上用场。

还有寒暑假出门打工做兼职，不少同学会去发传单、做促销，或者去餐厅当服务员，路上来回或者上班的时候不小心摔了碰了，只要符合条款要求，意外险也能报。我学姐去年暑假在商圈做饮品店兼职，骑电动车去上班的路上被路边突然开门的汽车蹭倒，擦破了胳膊还崴了手腕，休息了小半个月，医药费除了对方车主付的部分，剩下符合要求的也走自己买的意外险报了，不至于自己贴钱看病。

就算你平时不爱动，天天泡在宿舍或者图书馆，也有可能碰到意外，比如宿舍用开水不小心烫到，整理书架被掉下来的书砸伤，去食堂打饭被别人碰掉的热汤烫到，这些意外产生的门诊或者住院费用，都可以走意外险申请报销。

给你提个醒，只要是意外导致的身体损伤，不是生病或者你故意弄的，基本都在保障范围内，记得只要发生了意外，第一时间把所有的缴费发票、诊断证明都收好，一张都别丢，丢了票据就没法顺利报销了，别因为这点小事耽误自己拿钱。

二. 住院费用咋计算？

咱们拿隔壁班小王摔骨折的事儿给你说，算得明明白白，你一看就懂。小王那天晚上下体育课跑着回宿舍，踩了积水滑了一跤，直接摔成闭合性骨折，要住院做复位固定手术，前前后后一共花了12800块。

小王入学的时候买了大学生医保，医保先报掉了6200块，剩下的6600块找意外险报，那意外险怎么算这个钱呢？先记好，绝大多数大学生意外险都是先扣社保已经报过的部分，再扣合同约定的免赔额，剩下的部分按约定比例报销。

像小王买的这款意外险，免赔额是100块，社保范围内剩余费用报销比例是90%，那就是扣掉100块免赔额之后，乘以90%，一共报了5850块。相当于小王自己只花了不到800块，一下子减轻了不少生活费压力——毕竟大学生每个月生活费也就一两千，突然出意外花一大笔，对普通家庭来说还是挺吃紧的。

要是你没买大学生医保，或者有些费用没走医保报销？那免赔额一般会变高，报销比例也会降一点，比如免赔额提到200块，报销比例降到70%，到手的钱会少一些，所以一定要记得先报医保，剩下的再找意外险，能多报不少。

另外提醒你，不是所有住院费用都能报，只报意外导致的住院，生病住院不管哈。还有，合同约定的自费药、进口耗材，很多普通大学生意外险是不报的，如果你买的是包含自费药责任的，那扣除免赔额之后就能按比例报。

还有一点，住院之后产生的床位费，一般都有单日限额，比如单日限额300块，你住的床位一天400块，那超过的100块就得自己出。算的时候一定要看清楚合同里的这些限制，别稀里糊涂算错预期。

如果是意外导致需要住院多次，只要总保额没花完，每次住院都可以按这个规则算，不用怕一次花完保额就不能再报了。比如小王这次花了报销5800，保额是10万，那剩下的保额还能接着用，下次再有意外住院还能报。

三. 价格贵不贵合理？

咱们大学生大多还靠家里给生活费，掏腰包买保险肯定得抠着花算清楚，这个价到底值不值，咱们分情况说。

大部分面向大学生的普通意外险，一年保费也就几十块，大多在五六十到九十块之间，对应能拿到十几万到几十万的意外身故伤残保额，还有几万块的意外医疗报销额度。这个定价放在所有保险品类里，都算很亲民的，对每月生活费一千五到三千的普通大学生来说，就算挤攒一点也能掏出来，不会给日常吃饭买日用品添负担。

如果你平时爱泡运动场，经常参加球类比赛、骑行爬山这类户外活动，可以多花二三十块，选带额外运动意外责任的版本，一年保费也就一百出头，比基础款贵不了多少，但能覆盖普通意外险可能除外的常见运动损伤，对爱动的同学来说，这个加价很合理。比如你每周都跟院队打两三场篮球，崴脚擦伤甚至骨折的概率比天天待在宿舍教室的同学高不少，多花这点钱换更全的保障，就很划算。

如果你是平时几乎不怎么出校门，大部分时间都在教室、宿舍、食堂三点一线，很少参加校外出行或者剧烈运动，选最便宜的基础款就够，一年三四十块都能拿下，一杯奶茶钱就能买一整年的保障，就算没用上也不心疼，完全不会对你的生活费造成压力。

对已经兼职赚零花钱，有可支配结余的同学来说，也可以适当加一点预算，选额度更高的版本，一年一百多块就能换到百万级的意外身故伤残保额，还有十几万的意外医疗额度，就算发生比较严重的意外，也能帮家里减轻不少负担，加的预算不多，换来的保障踏实很多。

总的来说，大学生意外险的定价区间跨度不小，从三四十到一百多都有，你完全可以根据自己的生活费水平、日常活动情况挑，不管手头宽不宽松，都能找到对应价格合适的版本，不会出现买不起的情况，这个定价整体是符合大学生消费能力的。

图片来源：unsplash

四. 投保有什么门槛？

大部分面向大学生的意外险，投保门槛都不算高，只要你是正常在校就读的大学生，年龄符合要求就能投，不用你有特别好的身体条件，绝大多数日常的小毛病都不会影响投保。

哪怕你之前查出来有高血压、脂肪肝这类常见的慢性病，或者做过脂肪瘤切除这类小手术，只要你现在身体状态稳定，正常上学活动，都可以正常投保，不需要特意做额外的体检，也不用提交复杂的健康报告，只需要按照投保页面的问题如实填写就行。

不过有几种情况要注意，如果你已经因为生病或者意外，长期卧床不能正常上学，这种暂时不符合投保要求，等你身体恢复，回到学校正常上课之后再投就可以。还有已经毕业了的同学，就算你年龄还没超，也不能买专门面向在校大学生的意外险，可以换普通综合意外险就行。

举个例子，我身边有个学妹，大二的时候查出来有甲状腺结节，分级是2级，平时也不用吃药治疗，正常上课跑步都没问题，投保的时候她就按照要求如实说了结节的情况，直接就通过核保了，后来她骑车摔了破皮去缝针，也顺利拿到了理赔。如果她当时故意隐瞒不说，后续理赔的时候查到这个情况，才会被保险公司拒绝理赔。

所以给大家提个明确可操作的建议：投保的时候不管大小异常，问到你的就如实说，没问到的不用主动说。不要怕小毛病会被拒保，大部分普通的异常都不影响，反而刻意隐瞒才会给后续理赔埋雷。如果你拿不准自己的情况能不能投，可以找保险公司的客服问清楚，确认之后再投保，省得之后出麻烦。

五. 出险记得做什么？

第一时间先把伤情处理好，别忙着先找保险公司耗着，要是摔伤碰伤了先去正规医院处理，先把身体顾好才是第一位，别因为赶报案耽误了治疗，反而把小问题拖成大问题。处理完伤情之后，第一时间联系卖你保险的经纪人或者保险公司官方客服报案，说清楚什么时候、在哪、因为什么出的意外，别瞎编过程，就老老实实说实情就行，比如你是周末和室友出去骑车摔了，就直接说骑车摔伤，别乱说是上班路上出事，说错原因反而容易耽误理赔。

所有的票据、病历、检查报告这些材料，你都给它整理好收好，别乱丢乱放。我同校的师妹去年打球被撞掉半颗牙，从挂号开始的挂号单、缴费发票、医生写的门诊病历、拍牙片的报告，还有后来做牙冠的缴费单，全部按时间顺序理好，连缴费的时候机器打出来的小小票都没丢，最后提交材料之后不到一周理赔款就到账了。反过来我听过一个同学，摔了之后把发票随手塞书包里，洗书包的时候给洗烂了，最后补材料补了快半个月，还差点因为材料不全没法报销。

记得要去正规的公立医院就诊，要是因为急诊去了附近的私立诊所，之后也要及时转去公立医院，别随便去没有资质的小诊所看病，很多意外险都不认这类诊所的费用，白白花了钱还报不了。还有一点，用药和治疗尽量按医保范围内的来，超出医保范围的自费项目，多数大学生意外险都是不报销的，如果医生说有自费项目可选，你可以先问问这个项目能不能走医保，再决定要不要选。

提交材料的时候，现在大多保险公司都支持线上上传，你直接按要求把材料拍照上传就行，别传歪了也别漏拍，每张材料都保证字能看清楚，要是需要纸质材料邮寄，就用快递寄，留好快递单号，方便跟进进度。提交之后别天天刷手机等，一般一周到半个月都会有结果，如果超过时间没消息，你就主动找客服问问进度，别干等着。

要是遇到理赔被拒，先别慌，也别直接和保险公司吵架，先问问清楚为什么拒赔，是材料没交全，还是确实不在保障范围里。如果是材料缺了，你就按要求补就行；要是对拒赔理由有异议，你可以把当时的情况、手里的材料整理好，和保险公司再沟通，只要确实是条款里保的意外，大多都能顺利解决。

结语

总结下来你看，大学生意外险价格不高，一年几十到一百出头就能搞定，完全符合咱们没收入的学生党预算。报销流程也不复杂：意外发生后第一时间联系保险公司，保留好所有门诊、住院的发票、检查报告单、诊断书这些材料，走线上或者线下申请就可以，社保报完剩下符合条款的部分，就能按约定申请理赔。如果是刚入学的新生，就算学校统一买了团体险，预算宽松的话可以根据自己日常出行、运动的情况额外补一份；要是身体有小异常，如实告知健康情况就好，别瞒着，免得影响后续理赔。花一杯奶茶钱就能给日常出行、校园活动添份保障，还是挺划算的。

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