大学生意外险怎么买划算的

引言

各位手里预算不多、又想给自己添份保障的小伙伴，是不是对着一堆意外险挑花了眼？还在犯愁到底怎么买才能既不花冤枉钱，又能拿到够用的保障？别着急，今天咱们就一起聊聊这个事儿，把问题说清楚讲明白。

确认保障范围别出错

咱们大学生日常的意外大多就是打球崴脚、跑操摔破膝盖、食堂滑倒烫到这类小磕碰，很多同学随便找个保费几毛钱的意外险就投保，拿到保单也不看内容，真出事去报销才发现，这份保险只赔意外身故伤残，连日常用到最多的意外门诊都不赔，这不就白花钱了。就说我同寝的小杨，去年开学刷抖音的时候领了个免费的意外险，当时觉得反正不花钱，领了就放着了。后来十月底打院赛抢篮板落地踩在别人脚上，脚踝扭得肿成包子，去校医院拍片子拿药花了小三百，想起来自己有意外险，翻出来条款一看，这份意外险只保障身故和全残，这种日常门诊意外一分都不报，最后只能自己掏腰包。

所以选的时候先看，有没有包含意外医疗责任，这对咱们大学生来说是最实用的一项，日常大部分意外都是门诊就能处理的，一定要把这项放进必选清单里。不要只盯着身故伤残的保额看，那部分虽然用到的概率低，但也得看看有没有符合基本要求，不用追求特别高的额度，满足基础需求就行，重点还是要放在医疗责任上。

接下来要看意外医疗的免赔额和报销比例。免赔额就是保险公司不给报、需要你自己掏钱的部分，咱们选的时候尽量挑免赔额低的，有的意外险意外医疗免赔额是一百，有的是零，相同价格下当然选免赔额更低的，能多报一点是一点。再就是报销比例，有的能报到九成，有的只有六成，相同条件下肯定选报销比例高的，自己花的钱就更少。

还要看支不支持报销医保外的费用，比如你摔破了缝针，大夫给用了不用拆线的美容线，这种很多属于医保外用药，如果你的意外险不报销医保外费用，那这部分钱就得自己出。咱们遇到这种情况不少，比如打球骨折用的钢板、烫伤用的进口药膏，很多都在医保外，能包含医保外报销的，实用性会高很多，价格差不了几十块，加上这项更划算。

还有一点要注意，要看清楚免责条款里有没有把你常做的活动排除在外。比如有的同学喜欢玩攀岩、潜水这类校外休闲活动，有的意外险会把这些项目列为免责，真出了事不给赔。如果你平时就爱参与这类活动，买的时候就得翻一翻免责，别等出事了才发现不在保障范围内，白白吃亏。

预算有限挑性价比

大学生大多没有独立收入，日常开销全靠生活费，每个月抠抠搜伐才攒出点零花钱，买保险肯定不能选太贵的，先把钱花在刚需保障上就好。

别选带理财功能的意外险，这类产品每年保费贵出好几倍，所谓的收益其实不高，对你来说完全没必要。就拿同宿舍两个同学的选择来说，小李听销售推荐买了带分红的意外险，一年交五百多，除了基础保障还有一点不确定的分红，可他本来就只需要覆盖日常意外风险，平白多花了三百多块冤枉钱，够他吃半个月食堂了。同宿舍的小王只买纯保障的意外险，一年只花一百出头，剩下的钱还能留着买参考书或者改善伙食。

选免赔额低、报销比例高的意外医疗责任就好。很多低价意外险会把意外医疗的免赔额设得很高，比如要花够两百才给报销，平时崴脚、擦伤、烫到，去校医院或者周边诊所花几十上百，根本达不到理赔门槛。也有些产品报销比例低，只能报一半，自己还要掏不少钱。我知道有个同学之前贪便宜买了九十块一年的意外险，免赔额两百，报销比例六成，后来他跑步摔倒擦伤花了一百八十块，一分钱都报不了，又过了半年打篮球崴脚花了三百五，只报了不到九十，算下来等于自己掏了大部分钱，真的不划算。不如多花二三十块，选免赔额五十甚至零免赔、报销比例八成以上的，平时小意外都能覆盖到，钱花得实在。

如果已经有了校内统一买的团体意外险，可以再补一份便宜的综合意外险就行，不用重复买高额身故责任。很多学校入学的时候会统一帮学生买一份意外险，保额一般不算高，意外医疗的额度也比较低，你不用退掉学校的，自己再补一份一年几十到一百多的就行，补够意外医疗的额度，就足够覆盖日常风险了。比如之前有个同学，学校已经买了意外险，他又听推销买了一份三百多的高额意外险，其实两份加起来身故保额重复了，意外医疗也没多多少，平白多花了钱。其实只要补一份一百块以内，侧重意外医疗的产品，就能把保障缺口补上，性价比高很多。

缴费就选一年一交的，别选长期缴费的。一年一交的意外险本身就便宜，每年只需要交一次钱，要是今年觉得产品不合适，明年换别的也没压力。长期意外险往往要交十几二十年，每年保费还贵，对于还没稳定收入的大学生来说，等于平添了一笔长期开支，完全没必要。就选一年期的纯保障产品，每年花一杯奶茶钱加一顿饭钱，就能拿到一整年的足额保障，对预算有限的你来说，这才是真的划算。

图片来源：unsplash

健康告知务必如实写

不管你买啥意外险，健康告知栏该填啥就填啥，别抱着侥幸心理隐瞒，这是最基本的要求，也是保障你后续能顺利拿到理赔的前提。

我身边就碰到过这么个例子，同校一个大二男生，高考体检就查出来有先天性的轻度关节问题，平时走路运动都不影响，他自己也没当回事。买意外险的时候，看到健康告知里问了有没有先天性疾病，他怕填了之后不让买，就直接勾了“无”。后来他下课跑着去食堂，不小心崴了脚，刚好就是原来那个关节出问题，骨折了要住院加门诊治疗，前前后后花了小五千。他提交理赔申请之后，保险公司调阅了他之前的体检记录，发现他隐瞒了既往的先天性问题，最后直接拒赔了，一分钱都没拿到，你说亏不亏？

很多大学生觉得，意外险主要保外来的意外，我身上原来那点小毛病不影响，没必要说。真不是这样，大部分意外险的健康告知都问得很宽松，不会因为你有个轻度鼻炎、慢性胃炎，或者之前得过小肺炎已经痊愈了就不让你买，你如实写了，大多都能正常投保，根本不用怕。

要是碰到那种问得比较细的健康告知，你拿不准这个情况要不要写，那就把能写上的都写上，别漏。比如你之前做过个小手术割阑尾，已经痊愈好几年了，你写上也不会影响你投保，反而你隐瞒了，后续真出问题，保险公司查到记录，就会认定你未如实告知，拒赔完全合理合法。

还有一种情况，有人会说，我这个小毛病我自己都忘了，那怎么办？要是真的是完全不知情，比如有些隐性的小问题你自己都没查出来，那确实不用太紧张，故意隐瞒和不知情漏填不一样。但只要是你知道的，自己确诊过的问题，一定要老老实实填清楚，别给自己埋雷，不然花了保费，出事拿不到赔偿，那才是真的不划算。

理赔步骤提前了解一下

第一时间给保险公司报案，别拖着等治疗完再说，最好在事故发生后三天内报案，别超出保单要求的最长报案时限就行。去年就有个住在我们宿舍对门的男生，课间下楼的时候踩空崴了脚，脚踝撕脱性骨折，他觉得自己先治好了再找保险公司也不迟，结果拖了快一个月才说，最后保险公司花了好多时间核实事故真实性，理赔到账比预想慢了十几天。你要是搞不清报案渠道，直接找卖给你保险的渠道，或者打保险公司公开的客服电话就行。

保留好所有和事故、治疗相关的纸质和电子材料。门诊要留好门诊病历、缴费发票、检查报告单，要是需要拿药，把处方单也收好；要是住院了，出院小结、费用明细清单也要一并打印出来存好。如果是发生在校园外的意外，比如出门骑车碰了，或者出了其他状况，相关的责任认定材料也别丢，全部整理好收在同一个文件夹里，电子材料就建一个专门的相册或者文档存着，别随手删了。我同专业的一个同学去年暑假骑车摔了，去医院处理完伤口，随手把缴费发票扔包里，等要交材料的时候翻了好久才找到，褶皱太厉害差点扫不出来信息，折腾半天才搞定，你可别学他。

按照保险公司的要求提交整理好的理赔材料就行。现在大部分都支持线上提交，你只要按照提示把拍好的材料上传就行，不用专门跑线下网点，省事好多。要是你不会操作线上流程，也可以把纸质材料寄给保险公司，或者找学校负责统筹投保的老师帮忙提交。提交之后记得问一下材料有没有收齐，是不是符合要求，别材料交上去缺东少西，自己还不知道，白白耽误时间。

提交完材料之后耐心等审核就行，不用天天催。要是保险公司需要补充其他信息，你按照要求及时补上就好。审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行卡账户里，你到时候查收一下账户变动就行。还是之前说的那个崴脚的男生，他当时提交完材料第三天，保险公司就完成了审核，扣完免赔额之后，八成多的医疗费用都报下来了，差不多抵得上他一个月的一半生活费，当时他还说，早知道理赔这么顺畅，当初就不该拖着不报案。

要是你对理赔结果有疑问，直接打客服电话问清楚就行，不用自己瞎猜。有疑问就直接提，保险公司会给你讲清楚每一笔款项的计算依据，要是确实有疏漏，也会按照流程给你重新核赔。记住只要你是如实投保，事故符合保障范围，材料也齐全，理赔一般都不会有大问题，提前把步骤搞清楚，真出事的时候就不会手忙脚乱，也能更快拿到赔款，减少自己的经济压力。

结语

总结一下，大学生买意外险划算的思路其实很清晰，先挑带意外门诊保障的，再根据自己的生活费预算来选：刚入学手里宽裕点可以选保障全一点的，要是生活费紧张，就砍掉没用的附加险，只留核心的身故、伤残和意外医疗责任就好。买的时候记得如实填健康情况，提前记好理赔要留好单据，这样既能拿到够用的保障，也不会多花冤枉钱啦。

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