大学生意外险必须交吗 大学生意外险怎么报销的

引言

你是不是刚收到学校发的缴费通知，对着「大学生意外险」这几个字犯嘀咕？这笔钱到底要不要掏？真出事了又该找谁要钱、怎么拿钱？别懵，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一.学校送的保险够不够用？

观点：学校统一投保的大学生意外险，保障额度普遍不高，多数情况只能覆盖基础小意外，遇上稍严重的意外，覆盖度就不够了，不是必须交，但建议人手留一份基础保障，预算够再补合适的额外保障。

去年深秋，经管学院的小明在上铺换厚被子，踩梯子的时候鞋底沾了点洗衣液没擦干净，脚一滑直接从梯子上摔下来，磕到了桌角，眉骨划了一道两厘米的口子，去医院缝针加打破伤风针，前前后后花了快一千八百块。小明之前听班长说学校统一收保费买了意外险，出院之后就拿着材料去申请报销，最后只报了七百多块，剩下一千多都得自己掏腰包。

为啥差额这么大？其实学校统一买的意外险，价格普遍很便宜，一般一年只收几十块，对应给的意外医疗额度大多也就一两万，而且还有不少限制，比如只能报销社保范围内的用药，不少进口麻药、美容缝线这类超出社保范围的项目，都不在报销范围内。像小明缝针的时候，怕留疤影响颜值，选了一款美容缝合线，这部分钱就完全没法报销，最后自然得自己补差额。

那学校统一安排的这个意外险要不要交？如果你没自己买过其他意外险，那就交，几十块买个基础托底不亏。毕竟大学生日常上下楼、出校实习、参加社团户外运动，磕磕碰碰太常见了，有个基础保障总比全自己掏钱强。但如果你本身已经自己买了额度更高、保障更全的意外险，那就可以不用重复交，避免浪费钱。

给大家一个明确的可操作判断：先看学校统一投保的这个意外险，能不能自愿选择交不交，现在大部分院校都允许学生自主选择，不会强制要求。如果你日常只待在教室、宿舍，很少参加户外运动，也不做校外兼职，手头生活费比较紧张，那交学校这个就行，几十块搞定基础保障，不用额外多花钱。如果你经常跑外卖、做家教，或者常参加爬山、骑行这类户外活动，那除了交学校这份，再补一份几百块以内、额度更高的意外险就行，也不会给生活费添太多负担。

这里要提醒一句，不管你选不选学校的，一定要确保自己手上有一份生效的意外险，别抱着“我身体好不会出事”的想法裸奔，大学生没多少积蓄，万一遇上意外，几千块的治疗费都可能把生活费榨干，有份保障能少很多麻烦。

二.生病住院能赔意外吗？

我直接给你说结果：只有因外来的、突发的、非本意的、非疾病的情况导致的受伤住院才给赔，纯粹的生病住院肯定不给赔。很多同学刚拿到保单，搞不清这一点，到理赔的时候才发现踩坑，白白浪费时间精力。

我给你举个真实的例子，咱们学校同系的小李，去年秋天报名参加了校运会的长跑项目。他本身没什么基础，就是想着凑热闹拿个参与奖，跑了不到一半就脚腕一拧摔了，当时就肿得穿不上鞋，送到校医院之后，医生说韧带拉伤，需要住院做个小处理固定一下，前前后后花了小两千。

这种情况就属于意外险要赔的范围，你看，崴脚是跑步的时候突然发生的，不是本来就有的毛病，也不是小李故意弄的，符合意外险的保障要求。最后小李走报销，除去免赔的部分，报了快一千块，相当于自己只花了几百块，减轻了不少生活费的压力。

换一种情况就不一样了。比如你本来就有慢性阑尾炎，最近因为吃凉的太多发炎加重，需要住院手术切掉，这种情况就是自身疾病导致的住院，意外险不给赔，如果你有学平险附带的住院医疗，可以走那部分报销，别混到意外险里申请，肯定会被拒。

还有一种容易混淆的情况，比如你下雨天走路滑了一跤，本身有旧的腰椎问题，摔了之后旧伤复发需要住院，这种怎么算？这种一般会按比例赔付，因为意外是诱发住院的原因，你可以把之前的诊疗记录准备好，提交给保险公司，他们会按条款约定核算赔付金额，别隐瞒病史，隐瞒会直接拒赔。

给你一个可操作的小建议，你出状况之后，先自己捋一遍：这件事是不是突然发生的？是不是不是自己身体本来就有的毛病导致的？是不是你不是故意弄受伤的？三个问题都符合，再走意外险报销，不符合就别瞎申请，省得白跑一趟。如果拿不准，直接打保险公司的客服电话问，说清楚情况，客服会提前给你说能不能赔，比你自己瞎琢磨靠谱多了。

三.怎么操作能快速拿回钱？

出了意外别乱慌，第一步先记好，第一时间给保险公司或者学校负责保险的老师报个案，别拖过条款约定的报案时间，超过时间可能会给理赔添不必要的麻烦。就说小王，他暑假在外地实习，出门挤地铁的时候被行人撞倒擦伤了膝盖，缝了四针，他当天处理完伤口，就给学校负责保险的老师发了消息，老师帮他登记了信息，同步给了保险公司，省去了后面很多补材料的麻烦。

第二步，把所有相关的材料都整理好，别缺东少西来回补，耽误拿钱的时间。需要准备的材料其实很明确：如果是意外受伤治疗，需要准备好医院的诊断证明、所有的交费票据、费用清单，要是住院了，还要带上出院小结；如果是不小心摔了碰了造成外伤，最好把受伤部位、事故现场都拍清晰照片留着，别把票据随手乱扔弄丢，不少同学就是因为丢了原始票据，来回跑医院补盖章，白白多花了好几天时间。小王当时就把所有交费小票、诊断书都放在一个文件袋里，现场摔倒的照片、地铁监控的截图也都存好了，一次就把材料交齐了。

第三步，选对提交材料的渠道，现在大多不用跑线下跑腿，很多保险公司都开通了线上理赔通道，微信公众号、官方小程序就能上传材料，不用专门请假跑保险公司，适合咱们上课、实习抽不开身的大学生。小王当时就在理赔人员的指导下，把所有材料拍照上传到了线上端口，没跑一次线下，全程都是手机操作搞定。

第四步，等审核的时候配合好工作人员的询问就行，要是保险公司需要补充细节或者额外材料，及时给到就行，别故意隐瞒事故的真实情况，比如本来是出去骑车玩摔的，别说成是上课路上摔的，隐瞒真实情况会直接导致拒赔，反而拿不到钱。小王当时就是实话实说，说了自己是挤地铁被撞倒的过程，没有半点隐瞒，审核过程特别顺利。

最后，等审核通过，赔款会直接打到你预留的银行卡账户里，一般几天就能到账，你查收一下就行。小王这次总共花了一千八百多块医药费，扣除免赔部分后，拿到了一千五百多的赔款，刚好覆盖了他大部分的医药费开支，没给本来就不宽裕的实习生活费添负担。你看，只要按步骤来，材料备齐，说实话，理赔真的没有大家想的那么麻烦。

图片来源：unsplash

四.不同预算咋挑更合适的？

每个大学生生活费多少不一样，日常活动风险也不一样，选的时候别跟风，跟着自己情况来就行。

如果你每月生活费不高，手头比较紧，选学校统一征集购买的基础款就够。这类一般一年保费也就几十块，保障额度覆盖日常生活里常见的小意外完全够用。比如上课滑倒磕伤、打水被烫伤、宿舍上下床扭到这类常见校园意外，去校医院或者附近公立医院门诊、住院，都能按比例报。对平时只在教室、食堂、宿舍三点一线，很少出远门也不做兼职的同学来说，这个预算完全适配，没必要额外花更多钱，能省出生活费攒下来买别的刚需。

如果你平时要做校外兼职，比如发传单、做家教、去餐饮店打零工，哪怕生活费不算高，也建议加一点预算，选保障范围包含校外意外的版本。很多基础款只覆盖校园内的意外，校外兼职出了意外可能赔不了。比如咱们同校的小张，大一的时候做奶茶店兼职，收拾餐具的时候被碎杯子划了手缝了四针，当初只买了基础校园款，没法报几千块的治疗费用，后来第二年他加了不到三十块预算，换成包含兼职意外的版本，之后又帮同学搬货闪了腰，检查拿药的钱都顺利报了八成，没给家里添负担。

如果你经常骑电动车上下课、周末喜欢跟朋友出校爬山露营，或者假期要去外地做长期实习，可以把预算提到一百出头，选额度稍高一点的。这类一般意外医疗额度会更高，还包含交通意外相关的额外保障，比如骑电动车摔了需要住院，社保报完剩下的部分，能报的比例比基础款更高，不用自己掏太多钱。像去年去外地实习的小周，租的房子离公司远，天天骑电动车通勤，他提前换了这个档位的，路上避让行人摔了，住院加康复花了小一万，社保报完之后剩下的三千多，基本都报完了，自己只花了几百块挂号和自费药的钱，没动攒了好久的实习工资。

如果你本身身体协调性不好，容易磕碰摔倒，或者平时经常参加球类运动这类对抗性的课外活动，可以再多调整一点预算，选包含意外住院津贴的版本。这类哪怕保费也就一百多，除了常规的意外医疗，住院之后每天还能给几十块津贴，用来补住院期间的伙食费、打车去换药的交通费，能减轻不少额外开销。比如咱们学校院队的小吴，之前打比赛摔断了胳膊住了两周院，除了报销治疗费用，还拿到了一千多的津贴，刚好用来付护具的钱，不用额外找爸妈要钱。

不管你选哪个价位，都要注意先看条款里的免责内容，别光看价格。比如有的低价产品，会把高风险活动、机动车交通意外排除在外，要是你日常常碰这些，就别选。记住，不用为用不上的保障掏钱，只选匹配你日常出行、活动的就好。

结语

说回最开始的两个问题——大学生意外险不是强制必须交的，但建议每个同学都安排上。学校统一配置的一般价格不高，大多是自愿缴费，可以先保有基础保障，如果平时爱跑出去兼职、参加户外运动，再根据自己的预算补一份额度合适的就好。记住出事之后第一时间留好所有医疗票据、事故相关的证明材料，直接联系承保方申请理赔就可以，不用瞎跑折腾。花一杯奶茶钱就能给自己攒份安心，日常小磕小碰都能用上，何乐而不为呀。

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