大学生意外险多少钱报销的啊

引言

你是不是刚拿到生活费，看着五花八门的大学生意外险犯懵？怕花了冤枉钱，又担心真出事报不了多少钱？今天咱们就好好聊聊这个问题，帮你把疑问都捋清楚。

一. 意外医疗额度通常多少？

我先给你说实际情况，市面上给大学生的意外险，意外医疗额度跨度不小，从几千到几万都有，你不用上来就找额度特别高的，得结合自己日常可能出现的意外开销来选。

给你举个真实的小例子，我隔壁宿舍的小杨上周在操场踢足球，抢球的时候被队友绊倒，摔出去磕破了膝盖，还崴了踝关节，去校医院清创包扎，又拍了个片子，拿了点活血化瘀的药，前后算下来一共花了460多块。他买的那款意外险意外医疗额度是1万，这点钱完全够覆盖，最后扣除几十块的免赔额，剩下的都报了，自己几乎没掏钱。

再来说另一个例子，同系的小林周末骑共享单车出去买东西，路上为了躲突然拐出来的电动车急刹车，整个人摔出去把小臂擦伤，还掉了半颗门牙，处理伤口加补牙，前前后后花了快3000块。他当初图便宜买了一款意外医疗额度只有2000块的产品，剩下的一千多就得自己掏腰包，后悔没多花几块钱买额度更高一点的。

给你分情况说建议，如果你平时几乎不出校门，大部分时间都待在宿舍、教室、食堂三点一线，顶多就是下楼打个球、取个快递，选1万到2万的意外医疗额度就够用，一年保费也就几十块，完全不增加生活费负担。如果你的日常爱好经常有户外活动，比如周末跟朋友出去爬山、骑行，或者平时需要经常骑电动车往返校区和实习地点，建议选3万到5万的意外医疗额度，一年也就多花十几二十块，能把稍微大点的意外开销兜住。

别信那些劝你买十几万意外医疗额度的，对普通大学生来说真的用不上，平白多花冤枉钱。你选的时候先看免赔额，尽量选免赔额在100块以内，报销比例能到80%以上的，额度符合咱们刚才说的对应情况就行，这样既能覆盖日常意外看病的开销，又不会花多余的钱。

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二. 宿舍生活也在保障内吗？

大部分普通宿舍日常发生的意外都在保障范围内，不用瞎担心。去年秋天我听同校师弟说过一件真事，他下床的时候踩空扭到了膝盖，当时肿得连裤子都脱不下来，去校医院拍了片拿了药，前前后后花了小八百，后来找保险公司申报，除去约定的免赔额，剩下的部分按比例报了六百多，相当于自己只出了一百多块钱，这个钱本来是他攒着想换耳机的，最后也没动用多少，可见这种日常宿舍意外是可以赔的。

还有女生经常在宿舍用小型直发夹板卷发棒，不小心烫到手指或者胳膊也是常有的事，我隔壁寝的同学就试过，洗头之后吹头发没拿稳吹风机，胳膊蹭到风口烫掉一小块皮，去校医院开了烫伤膏和消毒药，花的几十块钱也顺利走了报销，这种情况完全符合意外险的意外界定，没有什么争议。

但也不是所有发生在宿舍的事都能赔，得看意外是不是符合条款要求。比如你在宿舍私自违规使用大功率电器，引发了意外受伤，很多产品会把这种情况列为免责，之前有同学偷偷在宿舍用违禁的电热锅，煮东西的时候锅炸了烫伤手，申报的时候就被拒赔了，这个一定要注意，别抱着侥幸心理觉得出事就能赔。

还有一种情况，是你在宿舍和别人打闹，结果不小心动手推搡造成受伤，这种要是属于主动寻衅的那一方，也会被拒赔，之前有两个室友因为作息纠纷吵起来，其中一个先动手推人，自己反而撞在桌角磕破头，这种情况保险公司不会赔付，条款里本来就把故意寻衅斗殴列在免责里了。

给大家一个可操作的小建议，拿到保单之后直接翻除外责任那一页，把所有不赔的情况划出来，对照自己的日常习惯核对一遍，只要你不碰条款里列的违禁情况，正常在宿舍起居、和同学正常互动出了意外，都能正常申请报销，不用太担心宿舍意外不赔的问题。

三. 预算少怎么挑合适产品？

我直接说，咱们大学生每个月生活费大多固定，能挤出来买保险的钱本来就不多，没必要硬着头皮买贵的，挑到贴合日常需求的就行。

我先给你划核心重点，先盯意外医疗的报销比例，别先盯着身故伤残保额看。咱们大学生平时出事大多是踢球崴脚、骑车擦碰、食堂滑倒烫伤这类小意外，用到身故伤残责任的概率很低，反过来，小磕小碰看门诊拿药才是高频需求。你要是只有几十块的预算，就优先挑意外医疗报销比例不低于八成的，不用硬追求高保额的身故责任，把钱花在高频能用得上的地方才划算。

给你举个真实例子，同校两个同学都买了大学生意外险，一个同学每月生活费一千出头，挑了一款每年五十多块的，意外医疗额度两万，门诊报销比例八成，免赔额只有一百块。另一个同学听了推销，买了每年两百多的，把一半预算都砸在了五十万的身故保额上，意外医疗报销比例只有六成，免赔额两百块。后来第一个同学打球崴脚花了八百医药费，社保报完剩下七百，去掉免赔额报了六百八，自己只花了二十块。第二个同学骑车摔了花了一千二，社保报完剩下八百，去掉免赔额只报了三百六，自己掏了四百多，差距一眼就能看出来。

要是你生活费稍微宽松一点，一年能拿出一百块左右的预算，可以再加点要求，挑能涵盖社保外用药的产品。比如你不小心被猫抓了，要打进口的狂犬疫苗，进口药大多不在社保范围内，要是你买的意外险只报社保内，这几千块就得自己掏，要是挑对了包含社保外用药的，就能按比例报，这点对于经常喂校园流浪猫流浪狗，或者爱骑车到处逛的同学来说特别实用。

最后再给个分情况的建议，如果你是刚入学，本身已经买了学校统一买的团体意外险，你不用额外再买贵的，要是学校那份意外医疗报销比例低，你只需要花几十块补买一份低保费、高报销比例的小额意外医疗就行，不用重复买高保额的身故责任，浪费钱。如果你没买学校的团意险，本身生活费每个月不到一千，一年拿出五十到八十块买基础款就够，覆盖日常的门诊和住院意外医疗完全够用，不用打肿脸充胖子买贵的。如果你生活费宽裕一点，一年能拿出一百到一百五，再加上你经常外出参加社团活动、骑行这类，就挑带社保外用药报销的，保障更全也不会花太多钱。

四. 看病后怎么方便拿赔款？

先给你说最基础的一步，不管是校医院转诊去外面看病，还是自己直接去社区门诊、医院处理意外伤口，所有的单据都要留好，缺一样都可能耽误赔款到账。别随手把缴费小票、挂号单丢了，看完病第一时间把所有纸质单据整理好，找个文件袋或者专门的文件夹放起来，电子单据也要单独存到手机相册的专门相册里，别混在日常照片里找不着。

需要哪些具体单据？我给你列清楚，不用瞎找。首先要有完整的门诊病历，要是住院的话要有出院小结；然后一定要有医药费的原始发票，就是缴费之后医院给的那张带红章的票据，只有复印件是不行的；如果是做了检查，还要把检查报告、费用明细单也留好，这些都是保险公司核对花销的依据。

之前我身边就有这么个案例，同校一个男生晚上骑车赶去上晚课，为了躲路口的同学摔了，膝盖缝了五针，花了快一千二。他当时看完病就把所有单据都塞书包里，回宿舍整理的时候一张张理清楚，拍了清晰的照片。他买的是学校统一组织投保的意外险，直接找负责的学姐要了线上报案入口，填完自己的信息，上传拍好的单据照片，前后三天赔款就到账了，扣完一百块的免赔额，报了九百多，自己只花了不到两百，对没收入的学生来说压力一下子小了很多。

要是你是自己在线上平台买的意外险，流程更简单，打开买保险的那个平台，找到自己的保单，点进理赔申请入口，跟着提示一步步填信息、传照片就行，不用专门跑保险公司的线下网点，上课间隙花十几分钟就能操作完。如果是买的线下产品，可以直接联系帮你办理的业务员，或者打保险公司的客服电话报案，客服会告诉你接下来要做什么，跟着要求提交材料就可以。

还有几个要提醒你的小细节，报案别拖，一般要求出事之后十天内报案，越早提交材料，赔款下来得越快；填银行账号的时候一定要填对自己名下的银行卡，别填错成家长或者同学的，不然还要退回重新核对，耽误时间；如果有医保先报销过，要告诉保险公司，把医保结算的单据也一起提交，这样剩余部分的报销流程走得更顺。

五. 哪些情况肯定不赔要注意？

先讲第一个常见的拒赔情况，故意导致自身受伤的情况，肯定不赔。举个例子，有个同学因为个人情绪问题，自己故意做出伤害自身的行为，产生了医疗费用，这种情况不符合意外险“意外”的定义，意外险只保突发的、非本意的意外受伤，故意行为直接拒赔，这一点所有大学生都要记清楚。

第二个，违反法律法规的行为导致的意外，肯定不赔。比如咱们身边就有同学，没有考取对应驾照，偷偷骑无牌的燃油摩托上路，不小心摔了受伤去医院，花了小一万块医药费，找保险公司报销，直接被拒赔了。因为这种本身就违反了交通相关规定，属于条款明确列明的免责内容，买了也不能赔。还有参与打架斗殴引发的受伤，不管是谁先动手，只要你参与其中，自身受伤产生的费用，大多也会被拒赔，所以平时和同学有矛盾，好好沟通才对，别冲动起冲突，不然吃亏的还是自己。

第三个，超出条款约定范围的高危活动导致的意外，不赔。很多大学生喜欢放假约着出去玩，比如你买的普通大学生意外险，条款里明确说了不包含攀岩、探洞、非商业经营性的潜水这类活动，如果你自己私下约着去未开发的山区探洞，不小心摔伤了，这种情况就不在保障范围内，保险公司不给报销。举个真实的例子，去年有三个大学生放假去山里徒步，走的是未开发的野路，其中一个摔下来骨折，花了三万多医药费，找自己买的意外险理赔，就因为属于免责的高危活动被拒了。所以出去玩之前，先看看自己买的意外险保不保这类活动，别瞎跑。

第四个，因自身疾病引发的意外情况，不赔。比如有个同学本身有隐性的心脏病，平时自己都不知道，在上课的时候突然发病晕倒，摔倒碰破了头，这种情况虽然看起来是摔倒受伤，但核心原因是自身疾病引发的意外，很多意外险的条款里，这种情况是不赔的。当然，如果是意外受伤刚好诱发了旧病，那报销的只是意外受伤的治疗费用，和旧病治疗相关的部分，还是不给报销的，这点一定要分清楚。

第五个，个人刻意违反学校规定做危险行为引发的意外，不赔。比如学校明确规定不准私自到校外的野泳场地游泳，有同学偷偷去，不小心溺水受伤，治疗产生的费用，意外险也会拒赔，因为这种行为本身已经违反了明确的安全规定，也超出了普通大学生意外险约定的保障场景。大家买完意外险之后，一定要抽十几分钟翻一遍免责条款，别光看保障什么，不看不保什么，真出事了才发现不赔，那就晚了。

结语

看完这些内容，你肯定搞懂啦，大学生意外险大多一年几十到一百多块，报销额度得看你买的产品约定，一般意外门诊和住院，扣除免赔额之后按约定比例报，就像咱们开头说的崴脚花五百，要是你买的产品没有免赔额、报销比例够高，基本就能报大部分甚至全部，总之挑的时候记住，优先挑意外医疗报销比例高、免赔额低的，符合咱们学生党日常打球、出行的小意外保障需求就行，花小钱就能把基础保障配齐，不用纠结太贵，选适合自己日常需求的就好。

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