儿童意外伤害险赔偿多少钱

引言

家里娃天天跑上跑下，一会儿磕了碰了，万一真出点意外，买了儿童意外伤害险到底能赔多少钱呀？别急，这篇文章就给你说清楚这个问题。

一. 赔偿分几类？免赔额别漏看

儿童意外伤害险的赔偿主要分两类，一类是意外身故伤残赔偿，另一类是意外医疗费用赔偿，两类的赔付规则完全不一样。

先说意外身故伤残赔偿，这部分是直接赔约定的保额，比如你买了20万的意外伤残保额，如果孩子受伤达到了对应的伤残等级，就按照等级比例给你赔钱，伤残程度越重，赔的比例越高，要是发生意外身故，直接赔全额的约定保额。

再说说大家用得最多的意外医疗费用赔偿，这部分是实报实销的，花多少报多少，不会让你多拿，但也不会没花就给你赔，这里面一定要注意免赔额和报销比例，这两个直接决定了你最后能拿到多少钱。我身边就有真实的例子，朋友家5岁的儿子在小区滑滑梯玩耍，被乱跑的小朋友撞倒，下巴磕破了去医院缝针，一共花了2100块，其中1600块是医保范围内的费用，500块是医院开的进口去疤药膏，属于医保外费用。

朋友买的这款意外险，意外医疗免赔额是100块，只报医保范围内的费用，报销比例是80%。那我们算一下：1600块减去100块免赔额，剩下1500块乘以80%，最后报下来是1200块，500块的进口药膏一分钱都没报，自己承担了900块。要是她当初选了带医保外用药报销、0免赔额的产品，那计算就不一样了：总花费2100块减去0免赔，医保外的500也能报，按80%比例算的话，能报1680块，自己只需要出420块，差了快一倍。

给你直接说可操作的建议：选儿童意外伤害险的时候，先看意外医疗的免赔额，能选0免赔就选0免赔，哪怕价格贵个十几二十块，真出事的时候能多报不少。然后一定要问清楚，有没有覆盖医保目录外的自费药、自费项目，孩子磕碰摔伤经常需要用到进口的缝合线、去疤药，这些大多不在医保范围内，没覆盖的话，这部分钱就得自己掏。最后别只看保额高低，要把免赔额和报销比例结合起来算，1万块保额、100免赔、只报医保内，不如5000块保额、0免赔、报医保外实用，毕竟大部分儿童意外都是几千块的小花费，实用比数字好看重要。

图片来源：unsplash

二. 不同岁数买，保障重点变

0-3岁刚学走路的小宝宝，整天扶着桌子沙发到处晃，磕脑袋、碰桌角、被玩具划伤是常有的事，这个阶段的孩子几乎不会有高风险运动，大多都是日常小磕碰，你买的时候直接把重心放在意外医疗报销上就对了。别瞎买高额度的身故伤残保障，这个年龄孩子不会接触高风险活动，把意外医疗的报销额度做足才实用。我闺蜜家1岁半的宝宝，前阵子抓着餐桌上的热水杯往下拽，泼到胳膊上烫红了，去医院换药、涂烫伤膏花了快一千五，当初买的时候特意选了覆盖门诊、能报医保外烫伤药膏的意外医疗，扣除免赔额之后报了一千二百多，自己只掏了不到两百，挺省心。

3-6岁上幼儿园的孩子，正是跑跳疯玩的年纪，在园区和小朋友追跑打闹，滑滑梯磕膝盖、玩秋千被碰伤，周末去公园还会爬树、玩平衡车，摔擦伤、扭伤脚踝的概率比小宝宝高不少，这个阶段除了意外医疗，可以稍微提高一点伤残保障的额度。这个年纪的孩子已经会参与一些户外游乐项目，万一摔成骨折需要打石膏、做康复，意外医疗得覆盖住院费用，伤残保障也能给后续康复补一部分开支。我小区张姐家5岁的儿子，周末在小区游乐场爬攀爬架，脚滑摔下来小腿骨裂，打了石膏在家养了三个月，当时买意外险的时候张姐按我说的，把意外医疗额度调到两万，还加了一点伤残额度，最后住院加康复花了快八千，报销下来自己只付了一千多，康复期间给孩子买营养品的钱，还从伤残给付里出了一部分，减轻了不少家里的开销。

6-12岁上小学的孩子，开始上体育课、学骑自行车，不少孩子还会报轮滑、篮球、游泳这类课外兴趣班，这个阶段受伤的类型变多了，除了常见的擦伤扭伤，还有可能出现运动拉伤、骨折，甚至被宠物抓伤咬伤，需要打狂犬疫苗。这个岁数买，意外医疗一定要选覆盖自费疫苗、门诊和住院都能报的，同时再适度提高意外伤残的额度。我堂哥家10岁的儿子，去年在小区遛弯被流浪猫抓伤胳膊，去医院打进口狂犬疫苗加处理伤口花了快六百，当初买的时候特意选了能报自费疫苗的，这六百多全报了，自己一分钱没掏。如果当初选的只报医保内用药，这钱就得自己出，其实差不了几十块保费，保障实用性差很多。

12-18岁的青少年，不少孩子会参加骑行、登山这类户外社团活动，还有的孩子会骑电动车上下学，这个阶段的意外风险比小时候更高，万一出事造成的伤残后果更严重，买的时候就要把意外伤残的额度提上来，同时意外医疗也要保留足够的额度。这个年龄的孩子已经接近成年，身体恢复需要更多营养，要是真出了比较严重的意外，更高的伤残额度能覆盖后续的康复、护理开支，不会给家里添太大负担。我同事家16岁的儿子，参加学校的骑行社团，下坡的时候刹车不灵摔了，锁骨骨折做了手术，花了两万多的治疗费，意外医疗报了一万八，伤残鉴定下来也给了一笔给付，刚好覆盖了请护工和术后补充营养的费用，同事说当初要是没选对额度，这笔钱还得从孩子攒的大学学费里扣，现在就没这个顾虑了。

不管哪个年龄段，都别乱跟风买高身故额度。按照现有约定，儿童的意外身故额度有上限，买多了也不会多赔，纯粹浪费保费，把钱花在提高意外医疗报销范围、提高伤残额度上，才是真的实用。如果家里经济条件宽松，可以在符合要求的前提下，把意外医疗的报销比例调到最高，覆盖医保外用药，这样不管孩子出什么小意外，都能少掏钱、用好药，不用为了省钱纠结。要是预算有限，就优先保证意外医疗的基础额度，先把日常磕碰、常见伤害的保障做足，等以后收入多了再调整就可以。

三. 预算有限选，性价比是关键

多数普通工薪家庭养娃开销不小，房贷、育儿费、早教课外班已经占了大部分开支，给孩子买意外险不用硬挤钱买高价格产品，选对性价比款完全能覆盖需求。你别觉得便宜没好货，这类儿童意外伤害险，本来就是保高频小额意外，核心责任清晰，不需要花大价钱堆没用的保障。

我楼下张姐家就是普通工薪家庭，夫妻俩每个月还完房贷剩下的钱刚够覆盖日常开支和孩子的兴趣班，之前听人推销买过一份捆绑了很多无用责任的意外险，一年交三百多，实际意外医疗的额度还没摊开多少，后来听了建议换成百元左右的基础款，意外医疗额度反而更高，省下来的钱还给孩子多买了两箱进口牛奶，性价比一下就出来了。

直接给你可操作的建议：每年预算控制在一百到两百块区间就足够，不用超出这个范围。你就盯着核心责任选，只留意外医疗报销、意外伤残保障这两项核心，把那些捆绑的儿童重疾责任、出行保障附加险全部去掉，很多附加责任你用不上，还平白多花钱。

如果家庭预算特别紧张，连一百块的预算都挤不出来，也可以先选几十块的入门款，先把保障占上，总比没有保障强，万一孩子出了小意外，几十块的产品也能报销大部分门诊医药费，不会让家庭突发开支一下子捉襟见肘。等后续家庭余钱多了，再根据需求加保调整就行，不用一步到位硬撑着买贵的。

另外提醒你一点，别选长期缴费的儿童意外伤害险，就选一年期交的就行，一年一买，每年只需要交一次钱，每次缴费金额不高，不会造成长期的缴费压力，而且每年都可以换更适合自己的产品，灵活度高，对预算有限的家庭来说特别友好。

四. 理赔快不快？资料准备要齐

我家楼下小区开蔬果店的张姐，去年就遇过孩子意外理赔的事儿，她儿子今年8岁，放暑假在店门口追小狗跑，没留神踩滑摔在水泥台阶上，磕破了额头，缝了四针，当时她买了儿童意外伤害险，本来还怕得跑好几天保险公司折腾，结果因为资料准备得全，提交之后第三天赔款就到账了，一点没耽误给孩子拆完线买去疤的药膏。

出险之后第一时间先报案，别拖着，多数公司要求出险后10天内报案就行，现在线上就能报，不用专门跑网点，打客服电话或者找投保的平台提交就行，报清楚出事的时间地点、孩子受伤的情况就行，别乱说和受伤无关的内容，避免后续核对出麻烦。

门诊治疗要留这些资料：医院开的诊断证明，所有的收费发票，对应的费用清单，要是拍了片子做了检查，把检查报告也一起收好。如果是住院治疗，除了上面这些，还要收好出院小结，要是涉及到意外伤残的评定，要把伤残鉴定报告单独放好，别和别的杂物混在一起弄丢。

很多家长容易漏开意外事故说明材料，要是孩子是在学校、幼儿园受伤的，找学校开一份意外事件的说明，要是是在外受伤，能提供对应事故的说明更好，这个材料能帮保险公司快速确认是不是属于保障范围，少了它，保险公司可能还要反复核对，拖慢理赔到账的速度。

提交资料的时候，线上投保就直接按平台提示上传清晰的照片或者扫描件就行，线下投保就按要求交给对接的工作人员，要是资料缺了哪项，工作人员通知你补的时候尽快补上，别拖着，资料齐了之后，多数简单的意外理赔案件一周之内就能处理完，赔款直接打到你预留的银行卡里。张姐当初就是提前把所有资料都按顺序理好，上传的时候一次就通过，没让补任何材料，所以赔款到账特别快。

还有一点要注意，所有的发票一定要拿原始凭证，不要用复印件，除非是已经走了其他报销，那要让报销的单位盖好章再提交，不然没法顺利核赔。别嫌整理资料麻烦，提前做好这一步，理赔速度就能快很多，不用花多余的时间瞎等。

结语

说白了，儿童意外伤害险能赔多少钱，全看你选的保障内容：想要报更多意外医疗费，就选免赔额低、报销比例高、能覆盖医保外用药的；想要覆盖伤残相关损失，就根据孩子年龄调整对应额度，幼儿侧重医疗、大孩子可适当调高伤残额度。预算有限就先选百来块的基础款，把常用的磕碰、摔伤这些高频意外先保障住，只要提前把条款理清楚、收好理赔凭证，真出事就能顺利拿到赔付，给孩子添份靠谱保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。