儿童的意外伤害险有必要买吗

引言

各位家里有娃的朋友们，你是不是也在琢磨，咱们给孩子配保险的时候，儿童的意外伤害险到底有没有必要买呢？是不是听过不少说法，越听越拿不定主意？今天咱们就好好聊聊这个问题，给你说透说清楚。

一.为啥要给孩子备份保障

娃天生好奇好动，摸爬滚打就没闲着的时候，刚学会走路就想着跑，楼下小区疯跑、游乐园爬高、拿个小剪刀摆弄文具，一不小心就容易磕着碰着，刮个口子、扭个脚都是常有的事儿。

我闺蜜家儿子今年四岁，上周在小区楼下和小朋友追着玩，没看清路边的石阶，一脚踏空绊倒，额头磕在石头棱角上，缝了五针，光是清创缝合和打破伤风就花了快一千五，后来祛疤的药膏又花了小几百，前前后后小两千，这些费用看着不多，但要是没地方报销，全自己掏也是一笔额外的开支。闺蜜之前给娃买了儿童意外伤害险，报销下来自己只花了挂号的二十多块钱，你说这值不值？

对咱们普通家庭来说，意外不会提前打招呼，虽说都是小意外多，但哪怕是一次几百上千的医药费，积少成多也是不小的开销，儿童意外伤害险不贵，一年几十块到几百块就能搞定，花一顿聚餐的钱，给娃添一份保障，怎么算都不亏。

还有很多家长觉得，咱们给娃买了少儿医保，是不是就不用再买意外伤害险了？其实不是的，少儿医保报销有范围和比例限制，比如意外导致的门诊费用，很多时候报销比例不高，还有一些自费的器材、药膏，医保报不了，这部分就能用意外伤害险来补。就说刚才说的祛疤药膏，医保不报，意外伤害险的意外医疗就能报销，能帮咱们省不少钱。

哪怕家里经济条件比较好，也建议给娃备上这份保障，孩子出门不管是上学还是出去玩，都难免遇到磕碰刮擦，有一份意外伤害险在，不管是门诊换药还是住院治疗，都能帮咱们分担一部分费用，不用为这些额外的开支烦心。要是家里经济条件一般，这份低投入的保障更得安排上，真出点小意外，能帮咱们减轻不少经济压力，给孩子一份保障，也是给咱们自己吃一颗定心丸。

二.怎么挑产品才不踩坑

先看意外医疗责任，这是给孩子买这类保险最实用的部分，孩子出意外大多是门诊、小额住院，用到意外医疗的概率远高于身故伤残责任，所以挑的时候一定要优先看这项。

意外医疗里，先看免赔额，免赔额就是理赔的时候需要你自己掏钱的部分。有的产品免赔额是几百，有的是几十，还有的没有免赔额。同样保费的情况下，优先选免赔额低的。比如之前我同事给娃买的一款，免赔额一百，另一个朋友买的免赔额五百，同样都是被宠物抓伤打疫苗，花了六百八十块，同事报了五百八，朋友只报了一百八十块，差了四百，这就是免赔额带来的区别。

再看报销范围，很多家长不知道，意外医疗分社保内报销和社保外报销两类。孩子受伤常用的进口破伤风针、部分进口的缝合线、进口疫苗，大多不在社保报销范围内，如果只买社保内报销的产品，这些钱就报不了。能报社保外项目的产品，一年保费也就贵个几十块，性价比很高，建议尽量选带社保外报销的产品。

然后看保额，不用盲目追求很高的身故伤残保额，给未成年人买，国家对身故保额有相关规定，超过规定的部分也赔不了。一般来说，意外医疗保额选一万到五万就够日常使用，伤残保额选十万到二十万，完全可以覆盖常见的意外风险。如果预算多一点，也可以适当提额，不用刻意堆砌高保额浪费保费。

还要注意一些免责条款，要提前看清楚，哪些情况不赔。比如有的产品不赔孩子骑自行车摔倒的损伤，有的不赔溺水、高风险运动导致的意外，如果孩子经常去游泳馆游泳，或者参加户外骑行活动，就要避开这类有对应免责的产品。另外还要注意，不要买绑定了很多不必要附加责任的产品，什么重疾附加、教育金附加，加了这些不仅保费变贵，很多附加责任你根本用不上，只挑单纯的儿童意外险就够了。

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三.出险了该怎么去报案

第一时间联系你的投保渠道或者保险公司，别拖。很多宝爸宝妈出事儿之后慌慌张张先忙孩子，转头忘了报案，最后找资料的时候东丢西落，反而耽误理赔。一般要求是出险后10天内报案，尽量赶早不赶晚，越早说，保险公司能给你说清楚需要准备哪些材料，你也能按要求留存东西，不会漏。

去医院看病的时候，一定要去二级或者二级以上的公立医院普通部，别随便找小诊所，大部分意外险都要求在符合资质的医院就诊才能赔，这点一定要记牢。就说之前小区里的浩浩，夏天跑着玩被石头绊倒划破腿，奶奶家楼下就是个私人诊所，直接在那儿缝了针花了六百，结果最后理赔的时候因为诊所不符合要求，这笔钱报不了，白白亏了几百块，你说可惜不可惜。

所有的材料都要留好，别乱扔。需要准备什么呢？孩子的身份证明，你的银行卡，医院给的门诊病历、诊断证明，医药费的发票、费用清单，要是涉及到摔跤、磕碰这种意外，可能还需要简单写一下意外经过说明。就像之前朋友家侄子被小区野猫抓破皮去打狂犬疫苗，他妈妈从进门挂号开始，所有的收据、打针的单子全都整理好放文件袋里，连护士写的注意事项小纸条都没丢，提交之后三天理赔款就到账了，一点波折都没有。

要是你是通过代理人或者经纪人买的，直接找对接的人就行，他们会帮你走流程，告诉你每一步该做什么。要是你是在互联网平台自己买的，直接打开投保的那个APP或者公众号，找到保单页面，里面一般都有专门的理赔报案入口，点进去按提示填信息上传材料就可以，操作起来都不难，不用怕弄不明白。

提交材料之后，等着保险公司审核就可以，如果有材料不全的情况，保险公司会主动联系你补材料，你按照要求补就行。不用一直揪着工作人员问进度，一般小额的意外医疗理赔，审核都很快，一周以内基本都能出结果，赔付款很快就会打到你留的银行卡里。整个过程只要你材料留得齐，符合条款要求，都不会有什么问题。

四.预算有限怎么选性价比高

先直接给观点：预算有限，就抓核心保障，别被花里胡哨的附加责任晃花眼，把钱花在刀刃上就行。

给咱们算笔明白账，普通儿童一年的预算控制在两三百块，完全能买到够用的保障，不用硬挤钱买贵的。我亲戚家小两口，刚生完二宝，房贷压力不小，给两个孩子买的都是一年两百出头的意外险，每个孩子的意外医疗额度够一万五，意外伤残额度也符合要求，性价比很合适。

优先挑消费型，别碰返还型。很多人觉得返还型出事能赔，没事能退钱，听起来划算，但算下来每年保费要比消费型贵三四倍，对于预算有限的家庭来说，平白多了不少负担。返还型要交十几二十年，占用了给孩子买其他保障的预算，反而舍本逐末。就选一年一买的消费型，每年花少量的钱，就能拿到实打实的保障，错不了。

挑的时候要抓两个核心：第一，意外医疗的免赔额越低越好，能选零免赔的就别选有免赔的。举个例子，孩子摔破膝盖花了八百块治病，要是选了一百免赔额的，报销的时候要扣掉一百，自己还要出一百，要是选了零免赔的，符合要求的花费能全报，差别一下子就出来了。第二，报销范围最好涵盖社保外用药，很多时候孩子被猫狗抓伤，要打进口的疫苗，进口药大多不在社保报销范围内，如果意外险能报社保外，这部分钱就能省下来，这才是真的有用。

还要跟着孩子的年龄调整方案，不用一买定终身。学龄前的孩子刚会走，到处摸爬滚打，最容易磕磕碰碰、被异物扎伤、被小动物抓伤，这时候把意外医疗的额度放优先位置，保额可以不用太高，满足日常处理小伤情的报销就行。上了学的孩子，要参加体育活动，跑跳打闹多了，发生较重意外的概率高一些，这时候可以适当调高意外伤残的保额，还是不建议多花钱加没必要的附加责任，控制好每年的预算，每年调整一次就可以，灵活又划算。

结语

看到这儿你肯定也明白啦，对咱们家里的小朋友来说，这份意外伤害险确实很有必要配。不管你是刚生完娃的新手爸妈，还是家里有上学娃的普通家庭，都能根据自己的预算来挑：预算有限就选一年几百块的消费型，健康条件好直接挑免赔额低、意外医疗额度够的，孩子年龄不同调整侧重方向就行，日常摔碰刮伤、猫狗抓伤这些常见小意外都能覆盖，花小钱换踏实，给娃多添一层保障，咱们带娃出门也能更放心。

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