大学生买意外险职业选什么

引言

你投保意外险的时候是不是对着职业选择栏发过愁？明明是没正式工作的大学生，到底该选哪一项才不会影响之后理赔？别着急，这篇文章就帮你把这个问题说清楚。

一. 在校学生职业填啥类

首先给你说最基础的情况，你就是普通全日制在校大学生，没在外实习也没打固定工，那直接选「学生」这个选项就行，不用纠结别的，大部分意外险的投保页面里都直接有这个分类，点选就完事儿，不会错。

其次，如果你只是偶尔做点勤工俭学，比如周末发传单、给学生做家教，或者只是在学校的食堂帮个忙赚点生活费，这种短时间、临时性的零散活儿，职业还是选学生就行，不用改成别的职业，这类兼职风险等级和普通学生日常活动差不多，不会影响后续理赔。

接下来说说大家最容易踩坑的情况：如果你是已经出去找了固定实习，签了实习协议，每天都要去单位坐班干活，这个时候一定要按照你实际的实习岗位来填职业哦。我给你说个真事，去年有个学工程的大三男生，去工地做现场安全员实习，买意外险的时候还是随便选了学生，后来他在现场检查的时候被掉落的物料碰伤了腿，申请理赔的时候保险公司核对职业信息，发现他实际从事的岗位和投保填的不一样，最后理赔只能按比例打折，本来能全报的医药费，最后只报了六成，平白亏了好几千，真的太可惜。

还有一种情况，如果你是已经毕业但还在读研、读博，依然是全日制在校在读，不管你有没有拿导师的项目补贴，职业依然选学生就可以，不用改成别的，只要你没签正式劳动合同，没成为正式职工，就还是归在学生分类里。

最后再给你提个醒：不管你是什么情况，一定要如实填，意外险的承保都会看职业风险等级，不同职业的风险不一样，填错了真的会影响理赔，别抱着侥幸心理乱填，要是你拿不准自己的岗位属于哪一类，可以直接找投保页面的客服问清楚，问明白了再选，别瞎填给自己留隐患。

二. 意外门诊能报多少

先直接说结论：能报多少，和你买的产品有没有包含社保外用药报销关系很大，别只看总限额就闭眼买。

我身边就有现成的例子，去年下半年，同校一个爱打排球的男生，打比赛救球的时候手腕被球砸到骨折，去医院处理的时候，医生说有进口的固定支具恢复效果更好，副作用也小，他当时想着自己买了意外险，肯定能报，就选了进口支具，花了两千多。结果他买意外险的时候没注意，这款只报社保范围内的费用，进口支具不属于社保报销范围，最后这两千多一分都没报，只能自己掏腰包，心疼了好一阵子。

如果是只报社保范围内用药和项目的产品，价格通常比较低，一般一年只需要几十块。这类产品的报销限额大多在几千到一万之间，适合预算特别有限，只打算覆盖日常小擦伤、小磕碰这类小问题的同学，比如平时去校医院处理个伤口、拍个X光片这类基础花费，基本都能覆盖。

如果是包含社保外项目和自费药的产品，价格会稍高一点，大多一年一百多块，一般意外门诊的报销限额在一万到五万之间。这类产品不仅能报社保内的费用，连进口支具、自费的止疼药、缝合用的美容线这类社保不报的项目也能报，适合平时爱运动、经常打球跑步或者参加校外户外活动的同学，真遇上需要用自费项目的情况，能帮你省下不少钱。

给大家提两个可操作的小建议：第一，买的时候一定要看清楚免赔额和报销比例，有的产品免赔额是一百块，社保范围内报九成，社保外报八成，算下来自己掏不了多少钱，有的产品免赔额定到五百，报销比例只有六成，实际拿到手的赔偿就少很多。第二，尽量选不限社保范围的，大学生平时活动多，意外风险不比上班族少，多花几十块，能多覆盖一大块花费，真出事了不会像刚才那个男生一样，自己承担额外支出，整体性价比其实更高。

图片来源：unsplash

三. 低价方案值得入手吗

低价意外险不是不能买，但不能只盯着价格选，得拆开来看具体保障。很多平台会推几块钱、几十块的低价意外险引流，这类产品大多只覆盖身故伤残责任，缺了咱们大学生最常用的意外医疗责任，对日常出行、校园活动的保障其实用处不大。

咱们大学生日常最常遇到的意外是什么？无非是打球扭伤、开水烫伤、出门骑车蹭伤这些小意外，大部分时候用到的都是意外门诊或者住院报销，很少碰到身故伤残这种极端情况。如果买了只保身故伤残的低价款，真摔了碰了去看医生，一分钱都报不了，相当于白买。

我身边有个同校的男生，当时图便宜买了一款三十多块一年的意外险，觉得反正都是意外险，便宜点也一样。结果去年他打校园篮球赛，跳起来抢篮板落地崴了脚，外踝撕脱性骨折，打石膏加拍片子花了快两千，去找理赔才发现，这款低价险只保身故和全残，这种小意外的医疗费用根本不在保障范围内，最后只能自己掏腰包，白白浪费了保费不说，还没享受到保障。

对咱们普通大学生来说，可以选一百多元价位的方案，这个价位的产品，一般都能兼顾意外身故伤残和意外医疗，大部分还能覆盖社保外的自费药，保额也足够应对日常需求。如果手头确实比较紧，生活费不多，也可以选八十到一百元区间的产品，别选低于五十元的，低于这个价位的大多会砍掉实用的医疗责任，性价比其实更低。

买的时候记住，先看保障内容，再看价格。先确认有没有意外医疗，有没有覆盖社保外用药，保额够不够，意外医疗的报销比例高不高，这些都符合需求了，再挑价格合适的，别反过来只盯着低价选，最后踩了坑没保障。

四. 理赔流程如何走顺畅

发生意外之后，第一时间给保险公司报案，别拖着。有同学崴脚之后过了半个多月才想起报案，保险公司还要额外花时间核实事故真实性，理赔到账时间自然就慢了。一般要求在事故发生后十天内报案，具体时间可以看你的保单要求，尽量越早越好。

报案之后要好好收集整理所有理赔材料，这一步最关键，材料缺东少西一定会耽误理赔进度。如果是门诊治疗，要收好门诊病历、诊断证明、所有收费票据、拍的片子报告、缴费清单，一样都不能落。如果是住院治疗，还要加上出院小结、住院费用总清单这些材料。给大家举个真实的例子：有个住在我隔壁宿舍的学姐，上个月打校级篮球赛抢篮板落地扭了脚，去医院拍了核磁，还做了一周理疗。她当时把挂号单、缴费发票、核磁报告、医生开的诊断书全都按时间顺序理好，连门诊病历上医生写的诊断记录都核对了一遍，确认信息和自己的受伤情况对得上，提交之后没几天理赔款就到账了。

提交材料的时候，选保险公司官方渠道就可以，现在大部分产品都支持线上提交，不用专门跑线下网点。你可以直接在保险公司的官方公众号、官方APP或者你投保的平台上传材料，上传的时候注意保证每一张材料都清晰，信息没有遮挡，如果是纸质票据拍照，要保证票据上的收费金额、医院公章都能看清，别拍糊了，不然还要重新上传耽误时间。如果有不清楚的地方，直接打保险公司官方客服电话问，别自己瞎猜瞎传。

提交材料之后，耐心等待保险公司审核就可以，如果你的材料齐全、事故情况符合保单保障范围，审核都很快。审核通过之后，理赔款会直接打到你预留的银行账户上，你只要留意账户变动和保险公司的通知就行。如果保险公司说需要补充材料，按照要求及时补上就可以，不用太紧张。

最后要提醒你一点，一定要去保单约定的医院治疗，大部分意外险都要求去二级及以上的公立医院，如果你去了不符合要求的医院，理赔的时候也容易出问题。还有一点，所有的材料自己都提前留一份复印件或者电子备份，万一原件出了问题，你手里还有备份能用上，不会耽误理赔流程。

五. 哪些情况赔付不受理

如果你本身参与了合同约定之外的高风险活动，发生意外之后是拿不到赔付的。很多大学生平常爱跑酷、玩潜水、攀岩，或者去郊外参加野探、漂流这类非常规户外项目，不少普通大学生意外险都没把这些活动纳入保障范围。之前有个喜欢户外探险的男生，和同学一起组队去未开发的山区徒步，不小心崴了脚还摔破了膝盖，去医院处理完花了一千多，申请理赔的时候才发现，自己买的意外险把未开发景区的探险活动列为免责，最后一分钱都没报成。

从事不符合职业分类要求的工作出意外，也没办法获赔。就像我们之前说的，你本来填的是在校学生，悄悄跑去工地做兼职搬东西，或者去做高空外墙清洁的临时活，发生意外之后保险公司查到你的实际工作风险，和投保时填的职业类别不匹配，肯定会拒赔。之前就有一个学土木的同学，暑假去亲戚的工地做实习帮工，不小心被掉下来的建材砸伤，因为投保的时候填的职业是普通在校学生，没说明自己在工地的高风险作业，最后理赔申请直接被驳回了。

故意行为导致的意外，肯定不会受理赔付。比如说你故意打架斗殴，或者故意酒驾、无证驾驶，这些行为本身就是违规的，自己作出来的意外，保险公司不会埋单。还有一种情况，就是故意自残寻求赔付，这种不仅拿不到钱，还会被列入投保黑名单，以后买其他保险都会受影响。之前有同学和室友起冲突打架，自己把胳膊弄骨折了，申请理赔的时候说自己是不小心摔的，最后保险公司查到了监控记录，直接拒赔，还留了不良记录，太得不偿失。

在违禁场所或者参与违禁活动发生意外，也拿不到赔付。比如说你在没有经营资质的黑游泳馆游泳，发生了抽筋溺水意外，或者参与了违禁的赛事活动，这些情况都在免责条款里。还有很多同学会跑去那种没有正规营业执照的私人健身馆跟着不专业的教练练器械，不小心被砸伤，这种情况如果是因为场馆本身违规，你买的普通意外险也可能会拒赔，毕竟这类场所本身风险就超出了约定的保障范围。

还有一种容易被忽略的情况，就是药物过敏或者医疗事故导致的意外，大部分普通大学生意外险也不会受理赔付。有同学因为去医院做小手术，对麻药过敏出了问题，这种属于医疗相关的责任，需要走医疗相关的流程追责，普通意外险不承担这部分责任。还有一些因为本身旧病复发导致的意外摔倒，如果是因为疾病直接引发的意外，也会被拒赔，所以购买的时候一定要把免责条款一条一条看清楚，别等出事了才发现自己的情况不在保障里。

结语

总结下来，普通在校大学生买意外险的时候，直接选「学生」这个职业选项就对了，要是已经外出实习、打固定工，就按照实际从事的岗位填选项，千万别图省事瞎填，不然真出了事反而影响理赔。咱们大学生预算有限，选一年一缴的消费型就行，不用贪贵也不能只贪便宜，把职业信息填对、条款重点看明白，就能买到合适的保障啦。

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