儿童意外伤害险包含哪些 儿童意外伤害险赔偿多少

引言

家里有萌娃的宝爸宝妈们，是不是总在操心孩子跑跳打闹容易受伤？想给孩子添份保障，又搞不清儿童意外伤害险到底管啥、出事能赔多少呀？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你选得明明白白。

一. 哪些情况能赔钱？

前阵子我家楼下小区的宝妈跟我吐槽，她家4岁的壮壮在滑滑梯和小朋友追跑，不小心踩空摔下来，下巴磕破缝了三针，花了快两千块医药费，之前买的儿童意外伤害险给报了一千八百多，省了好大一笔开支。

这个情况就属于能赔的范畴，儿童意外伤害险主要覆盖两类赔付，一类是意外医疗报销，一类是意外伤残给付。

像日常带娃遇到的这些情况，都能走意外医疗报销：孩子跑着玩摔破膝盖去清创缝针，被猫狗抓伤挠伤打疫苗，骑自行车摔倒擦挫伤拍片子拿药，被掉落的杂物砸伤去处理伤口，甚至不小心被开水烫伤涂药包扎，这些符合“外来的、突发的、非本意”的意外受伤，产生的门诊、住院医疗费用，都可以按约定报销。壮壮摔破下巴缝针，就是走的意外医疗报销，刚好符合要求。

如果意外造成了更严重的情况，比如落下了符合合同约定的伤残，就会触发意外伤残给付，会按合同约定的比例一次性给赔付金，这笔钱可以用来给孩子做康复治疗，也可以覆盖家长请假照顾孩子产生的收入损失，减轻家庭的经济负担。

当然也要提醒大家，有几种情况是不赔的，别踩坑。比如孩子因为本身疾病导致的意外摔倒受伤，不赔；已经知道孩子有高危运动爱好，普通意外险不覆盖高风险运动，要是没额外买对应责任，高风险运动受伤也不赔；还有孩子在私立医院特需部产生的费用，如果意外险只覆盖公立医院普通部，这部分也报不了，买的时候要看清约定的医院范围。建议给孩子买的时候，优先选覆盖公立医院普通部、不限社保内外用药的选项，万一孩子受伤用到进口缝合线、进口药，也能报，更实用。

二. 不同年龄怎么选？

3岁到6岁学龄前的小朋友，刚上幼儿园，整天在园区跑跳玩滑滑梯、抢玩具，容易磕破膝盖、被小伙伴抓伤，出门遛弯还会被路边小猫小狗蹭到咬到，大多都是小磕小碰的门诊需求，很少有严重意外。

如果是普通工薪家庭，每月可支配预算不高，一年拿不出太多钱放在孩子的意外险上，选基础款就够用。这种基础款一年缴费几十块，意外医疗额度能覆盖两到三万，包含门诊和住院报销，还能覆盖狂犬疫苗接种这类常见意外支出，完全能应付日常的磕磕碰碰，性价比很不错。

如果预算稍宽松，可以额外加上意外住院津贴，孩子万一磕碰严重需要住院观察，每天能给几十到一百块的补贴，能抵消一部分家长请假陪护的误工损失，加这部分责任，一年也就多花十几二十块，负担不重。

7岁到15岁的学龄儿童，开始上体育课、参加户外研学，还要自己骑车上下学，活动范围比学龄前大很多，除了日常磕碰，出现骨折、扭伤这类比较严重意外的概率也变高了。

如果是普通家庭，预算中等，把意外医疗额度提高到五万到十万就可以，同时要确认是否包含自费药报销，现在不少意外受伤治疗会用到进口石膏、可吸收缝合线，这些都属于自费项目，包含自费药报销能帮我们省不少钱。一年缴费也就一百多块，不会造成太大经济压力。

如果孩子本身经常参加足球、篮球这类对抗性较强的校外运动，或者家里经济条件比较好，希望保障更充足，可以再适当提高意外伤残的赔付额度，万一孩子发生比较严重的意外造成伤残，足够的赔付额度能覆盖后续康复和护理的开支。这种加高额度的产品，一年缴费也就两百多块，适合有更高保障需求的家庭。

如果孩子有既往运动损伤，投保的时候要记得如实告知身体情况，不要隐瞒病史，避免后续理赔出现纠纷。

图片来源：unsplash

三. 免赔额怎么算？

先给你举个咱们楼下社区医院遇到的真实例子。上周带自家娃去楼下贴退热贴，碰到邻居张姐带着她家5岁的儿子壮壮在挂号。壮壮在小区游乐场跑的时候，被没固定稳的攀爬架碰破了额头，去社区医院缝了两针，一共花了320块，其中包含换药费、麻药费和缝合费，都是符合报销要求的合理医疗费。

张姐之前给壮壮买的儿童意外伤害险，免赔额是100块，报销比例是社保范围内80%。咱们直接算：首先扣掉免赔额100块，剩下可报销的费用是320减100等于220块，再乘80%，最后能报176块，自己只需要出剩下的144块。要是你买的免赔额是0块的产品，那就是直接320乘80%，能报256块，自己掏64块就行。

你别小看这100块免赔额，它对产品价格影响特别大。如果选带100块免赔额的产品，一年的保费一般比0免赔的便宜二三十块到五六十块，对普通家庭来说，其实100块免赔额也完全能接受。毕竟孩子碰伤碰裂去处理，很少有花费低于100块的，一百多块的小支出大多数家庭都能承担，省下来的保费钱，刚好可以加买一部分其他保障。

还有一点要记清楚，大部分儿童意外伤害险的免赔额是按次计算，不是按全年累计。也就是说，孩子这学期摔了一次，下一次又不小心磕到，每次理赔都会单独算免赔额，不会把全年所有出险的费用凑到一起扣一次免赔额。比如壮壮这一次缝针扣了100免赔，下个月跑着玩又摔了胳膊拍X光，花了200块，第二次还是要再扣100块免赔，再算报销的钱。

给你直接说可操作的建议：如果你的家庭预算比较紧张，优先选100元免赔额的产品就行，保费更低，保障额度也能做得更高，完全覆盖日常的意外受伤需求。如果你的预算比较宽松，在意小费用也能报销，可以选0免赔额的产品，哪怕只花了几十块的清创费，也能按比例报销。另外买的时候一定要看清楚，免赔额是不是只针对社保外费用，还是社保内费用也扣，别拿到保单了才发现和自己想的不一样。

四. 出险理赔怕麻烦？

我先给大家说个实打实的例子，上周我闺蜜家5岁的儿子在小区滑滑梯摔破了膝盖，缝了三针花了一千二百多，她一开始怕理赔麻烦，想着自己掏钱算了，结果按照步骤一步步来，一周就拿到了理赔款，根本没大家想的那么复杂。

第一步，先给保险公司报案，别拖着。一般要求出险后10天内报案就行，现在大部分都支持线上报案，直接在公众号或者投保的平台点报案入口填信息就行，不用跑线下网点，嫌线上操作麻烦打保险公司客服电话也可以，说清楚孩子受伤的时间地点原因就行，不用提前准备一堆材料，报案的时候客服会一步步教你。

第二步，收好所有就医相关的材料，漏一样都可能耽误进度。我给你列全必备的：孩子的身份证件或者户口本复印件，门诊要带门诊病历、处方笺、所有缴费发票、检查报告单；住院要带出院小结、费用明细清单、发票。如果是孩子打闹受伤，涉及第三方的话，可以让小区物业或者幼儿园开一张意外经过说明，不用写得太复杂，讲清楚事情经过盖章就行。

闺蜜当时就是粗心，把缴费小票弄丢了一张一百多的换药费发票，后来去医院收费窗口补了一张加盖公章的存根联，照样能用，不用太慌，丢了东西先问医院能不能补，再问保险公司接不接受，大部分情况都能通融。

第三步，提交材料之后就等审核，现在小额理赔审核都很快，一般三到五个工作日就能出结果。如果材料没问题，理赔款会直接打到你预留的银行卡里，你手机收个短信提醒就能查到到账情况。要是材料有问题，保险公司一般会电话联系你补材料，不会直接拒赔，只要你说的情况和实际一致，符合保障范围，都能顺利拿到钱。

给大家提个可操作的小建议：不管是门诊还是换药，所有的票据都按时间顺序整理好，放在一个固定的文件袋里，别随手乱扔，理赔的时候找起来省时间。另外如果是在学校或者幼儿园统一投保的，也可以找负责的老师帮忙提交材料，很多时候老师会帮忙对接保险公司，能省不少自己跑的功夫。只要你按步骤来，真的没有传言的那么麻烦，别因为怕麻烦就放弃该拿的理赔，这本来就是我们买保险该享的权益。

结语

总结下来，中国内地的儿童意外伤害险，主要包含意外门诊医疗报销、意外住院医疗报销和意外伤残给付这几类常见保障内容，部分还会包含意外身故责任。至于能赔多少，要根据具体出险情况算：如果是意外医疗，一般扣除免赔额后，按约定比例报销花费的医疗费用，像咱们前面说的例子，100块免赔，80%报销比例，花了300块就能报160块；如果是意外伤残，会按照伤残等级的比例乘以约定的保额给付；意外身故则一般按约定的保额赔付。咱们选的时候，先看孩子的年龄和日常活动场景，再按自己的预算挑：预算不多的话一年只花几十块就能买到基础保障，预算宽松可以适当提高医疗报销额度。记住保留好所有就医材料，按流程申请理赔就不会出错，选对适合自家娃的，就能给活泼爱动的孩子添上靠谱的保障。

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