大学生基本医疗保险包括意外险吗

引言

开学的时候不少同学跟着学校统一交了医保费，心里犯嘀咕：要是跑步崴了脚、骑车蹭破皮这种意外受伤，这份医保能给报不？今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 学校医保管哪些情况

咱们大学生每年交的大学生基本医保，核心管的是生病类的医疗花销，对意外导致的费用有明确限制。

我问过不少刚入学的同学，很多人摔了碰了之后第一反应就是找学校医保报销，结果去了才发现报不了，白跑一趟还耽误事儿。其实看条款就能看明白，大学生基本医保的主要保障范围，是疾病引发的门诊、住院费用，比如你得了肺炎需要住院输液，或者慢性胃病需要长期拿药，这些符合要求的花销，都可以按比例走学校医保报销。

那是不是所有意外都一分钱都报不了？也不是。如果意外发生后，你需要住院治疗，住院产生的符合规定的床位费、检查费、手术费这些，还是能按住院待遇走报销的。但要是你只是意外擦伤，去校医院消个毒缝两针，或者运动崴了脚拍个片子开点药，这种门诊类的意外花销，大多不在学校医保的报销范围内，得自己掏腰包。

举个咱们身边常见的例子，隔壁宿舍的小周，前阵子下课赶去食堂，跑太快踩滑摔了，膝盖蹭了一大块口子，去校医院处理伤口加拍片子排除骨裂，一共花了三百多，他翻了自己的医保手册又问了校医院的老师，才知道这种意外门诊的费用，学校医保不给报，最后只能自己付了钱。

还有同学问，那要是意外导致了比较严重的问题，需要长期治疗，学校医保管吗？这种只要你走住院流程，符合医保目录的部分，还是可以按比例报销的，但报销比例和普通住院一样，有起付线，也有封顶线，超出部分还是得自己承担。而且像意外摔倒导致的补牙、整牙，或者运动扭伤后的康复按摩，这些非必需住院的项目，学校医保也大多不给报。

所以给大家提个醒，别想着交了学校医保就啥都能管，意外导致的日常门诊花销，基本都不在学校医保的保障范围内，别等出事了才发现报不了，提前做好额外的保障打算才稳妥。

图片来源：unsplash

二. 自己配意外险划算吗

直接给答案：对绝大多数大学生来说，自己额外配一份意外险，非常划算。

给你说个真实的例子，我身边的一个同校同学叫林阳，平时爱泡足球场，每周都要约上同学踢三场球。去年秋天的一场业余赛里，他抢头球的时候没站稳，整个人后脑勺着地摔了，当场就站不起来，被同学送去医院急诊。检查之后是轻微脑震荡加肘部开放性擦伤，伤口缝了四针，还做了脑部CT，前后算下来，门诊加药费花了快一千八百块。他当时已经参保了大学生基本医保，因为这次是意外伤害导致的门诊，不在大学生基本医保的常规报销范围内，最后只报了不到三百块，剩下一千五百多都得自己掏腰包。后来他想起入学的时候自己花几十块配了一份意外险，抱着试试看的心态提交了材料，没几天就把剩下的自费部分都报了，算下来自己只花了不到一百块的免赔额。

咱们算一笔账，面向大学生的普通意外险，一年保费也就几十块，差不多就是你出去和朋友吃一顿便饭的钱，一杯奶茶钱都不到就能买一个月的保障，换一整年十几万的意外身故伤残保障，还有几万块的意外医疗报销，性价比非常高。

大学生日常活动多，赶早八骑车不小心摔了蹭了，参加社团户外活动崴了脚，去食堂打饭滑倒磕伤，甚至被路上的猫狗抓伤打疫苗，这些常见的意外情况，大学生基本医保大多不给全额报，很多自费项目都得自己出钱。有了额外配的意外险，这些花费大多能覆盖，不用伸手找父母多要钱，自己就能搞定医药费，也不会给本来就不宽松的生活费添负担。

当然也不是说所有人都必须配，如果你日常几乎不出门，天天待在宿舍教室，几乎不参加任何户外活动，也可以根据自己的情况选。但对大部分爱动、经常出门上课参加活动的大学生来说，花几十块买一整年的安心，绝对是划算的买卖。

三. 预算少怎么搭保障

咱们绝大多数大学生都没收入，生活费大多是爸妈给的，每个月扣掉吃饭、买书、偶尔聚餐的钱，剩下能拿来买保险的预算真不多，这种情况别硬撑着买贵的，先抓最核心的需求就好。

优先把意外医疗的额度选够，不用盲目追求高保额的身故伤残责任。咱们大学生平时上课赶时间跑着摔了、打球崴脚碰伤、出门骑车蹭了刮了，大多是门诊治疗或者小手术，花的钱不多，但全自己掏也心疼，这时候意外医疗就能派上用场。就拿之前我身边的例子说，同专业的小杨每月生活费只有一千二，挑了一款一年只需要几十块钱的意外险，意外医疗额度有一万，够用了。去年冬天他下雪路滑摔裂了手腕，打石膏加换药花了快八千，学校医保只报了四千多，剩下三千多全走意外医疗报销了，自己只掏了不到两百块的免赔额，要是当初他省这几十块，小半个月生活费就没了。

别碰那种带储蓄功能、返本型的意外险，这类产品每年要交几百上千，对预算少的同学来说完全没必要。这类产品看着好像最后能把钱拿回来，实则保障额度很低，把大部分钱都拿去存了，真正用到保障上的钱少得可怜，对咱们来说太不划算，预算有限就买纯保障的消费型意外险就行，每年只需要几十到一百多，就能拿到够用的意外医疗额度，性价比很高。

如果你还有一点点闲钱，一年能挤出来两三百块，可以再加上一份百万医疗险，百万医疗险价格对年轻人来说很低，二十岁左右的大学生每年只要两三百就能买到，搭配大学生医保和意外险，能覆盖大病住院的高额花费。要是你连这两三百都挤不出来，那先只买意外险就够，把意外这块的缺口补上就行，其他保障等以后工作了有收入再慢慢加，没必要给自己和家里添负担。

买的时候也别乱搭多份，很多同学想着多买几份能多赔，其实意外医疗是报销型的，你花多少报多少，买多了也不能重复报，浪费钱。只需要买一份保额够用的就可以，把钱花在刀刃上，先把最常遇到的意外风险兜住，等以后经济条件好了，再根据自己的需求加其他保障就好。

四. 投保记得填健康告知

不管你买什么意外险，都要如实填健康告知，别抱着侥幸心理蒙混过关，这直接关系到之后能不能顺利拿到赔付。

我身边就有真实的例子，同校的小董之前攒了两个月生活费买意外险，填健康告知的时候，看到问有没有既往肾病，他想起自己大一时得过急性肾炎，治疗后已经完全康复，医生也说不影响正常生活，可他怕保险公司拒保，就偷偷隐瞒了没填。后来他骑车赶课被电动车刮倒，胳膊擦伤缝了五针，本来符合意外险的赔付范围，提交理赔申请之后，保险公司核查过往病史，发现他隐瞒了急性肾炎的病史，直接拒绝了这次理赔，小董白花了保费不说，该拿的赔偿也没拿到，后悔得不行。

健康告知里问到的问题，你如实回答就好，没问到的不用主动说。比如有的意外险健康告知只问你有没有患过恶性肿瘤、心脏病这类严重疾病，没问到你之前得过的普通肺炎、急性肠胃炎，你不用主动提，也不用把所有既往病史都一股脑说出来，按问题一一对应回答就行。

要是你本身有一些小毛病，比如常见的过敏性鼻炎、轻度脂肪肝，或者之前得过小病已经完全康复，不用怕，照着实际情况写就可以，大部分普通意外险都会正常承保，不会故意卡你。只有你刻意隐瞒了那些会影响保险公司承保决定的病史，才会出问题。

如果你拿不准某个情况要不要填，可以直接找投保平台的客服问清楚，别自己瞎猜乱填，填错了反而出问题。你如实填写了健康告知，之后真的出了意外，理赔流程走得顺顺利利，根本不用揪着心等结果，这才是买保险该有的样子。

五. 出事之后怎样去理赔

发生意外之后第一时间要做的，是先去正规医疗机构处理伤情，同时记得第一时间通知承保的保险公司，别拖着不报，很多保险公司对报案时间都有要求，拖得太久可能会影响理赔进度，甚至影响最终的理赔结果。之前有个大学生小周，打球崴脚之后觉得只是小伤，想着先养着，等过了两个多月想起要理赔才报案，最后因为没办法核实事故发生的具体情况，理赔申请被延后处理，折腾了好久才办完，平白多花了不少精力。

处理就医过程中，所有的材料都要好好保留，一张都不能丢。不管是门诊挂号单、医生开的诊断书、各项检查的缴费小票、开药的发票，还是住院的出院小结、费用明细清单，所有和这次意外治疗相关的纸质材料，都要整理好收好。如果是不小心摔碰导致的意外，最好能保留好意外发生相关的证明材料，比如当时同行同学的联系方式，方便保险公司核对情况。之前有个大学生小林，骑车磕伤胳膊去处理，看完病随手把发票塞书包侧袋，后来洗衣服忘记拿出来，发票被洗得模糊不清，最后只能跑去医院重新补打材料，来回跑了两趟才搞定，耽误了好多上课的时间。

现在大多保险公司都支持线上理赔提交材料，你只需要打开对应的官方平台，找到理赔申请入口，按照提示上传所有材料的清晰照片或者扫描件就行，不用特意跑到线下网点去交材料，足不出户就能完成申请。如果不会操作线上流程，也可以找学校负责医保事务的老师帮忙，或者打保险公司的官方客服电话询问，客服会一步步教你怎么操作，不用不好意思开口。

提交材料之后，耐心等待保险公司审核就可以，如果审核过程中保险公司需要补充其他材料，按照要求尽快提供就行。一般小额的意外医疗理赔，审核速度都比较快，几天之内就能出结果。如果审核通过，理赔款会直接打到你预留的银行卡账户里，你只需要留意账户的到账通知就可以。

最后要提醒大家，如果对理赔结果有异议，别着急，可以直接联系保险公司的理赔专员询问具体原因，也可以找相关的监管部门反馈情况，合理维护自己的权益，只要你是如实投保、材料真实有效，符合理赔条件，都能顺利拿到对应的赔付。

结语

现在大家清楚啦，国内大学生基本医疗保险一般不包含意外险保障，要是平时爱运动、常外出的同学，一定要记得给自己补一份意外险保障。刚才例子里的小刚就是补了意外险才没花多少自费钱，大家可以根据自己的生活费情况选合适的配置，一定要如实填健康告知，出事记得留好材料及时申请理赔，这样日常出行、运动的意外花费就能有靠谱保障啦。

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