合作医疗20元意外险能报销多少

引言

咱们平时帮家里缴合作医疗的时候，是不是总会看到附加的20元意外险？不少朋友都想问：花这20块真能用上？真出事了能给报销多少呢？今天咱们就把这件事说清楚。

一. 分清基本医保和意外险

你去村卫生室拿个感冒药，或者因为生病住院做手术，基本医保会按比例给你报。但如果你出门骑车磕了腿，在家擦窗户摔了腰，这些意外导致的医疗开支，基本医保的报销范围和额度都有限，不是所有项目都能给你兜底。

咱们说的这款20元的附加意外险，是绑定在合作医疗上的补充保障，专门补基本医保没覆盖到的意外相关开销，两者管的事儿不一样，不能混在一起算。比如你去年因为肺炎住院，那走基本医保报销就行，这款意外险插不上手；但如果你骑电动车蹭伤了胳膊缝针，这款意外险就能给你报一部分基本医保没报完的钱。

很多朋友会问，我已经交了合作医疗，为啥还要买这20块的意外险？其实道理很简单，咱们农村生活里，干农活扭到腰、喂牲畜被咬到、接送孩子骑车蹭一下，这些意外情况太常见了，基本医保对意外门诊的报销比例不高，额度也低，多这一份小保障，花不了多少钱，就能多报一点，少掏点自己的腰包。

举个实际的例子，邻村的李大姐接孙子放学，雨天路滑骑电动车滑倒，擦伤了小腿还缝了四针，门诊一共花了1200多。基本医保本身只能报300块，剩下的900块里，扣掉100块的免赔额，这款20元意外险按80%的比例给她报了640块，最后李大姐自己只掏了不到300块，要是没这份意外险，这640块就得全自己出。

给你一个明确建议：如果你已经交了合作医疗，平时经常干农活、经常出门骑车，花20块买这份附加意外险不亏；但如果你已经买了别的保额更高的意外险，那可以根据自己的预算决定要不要加买，不用重复买太多，适合自己的需求就行。别搞混两者的功能，也别浪费钱买重复的保障。

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二. 低保费对应低保额

咱们就拿20元价位的这个意外险来说，每年只交20块，分摊到每个月才一块多，确实便宜得很，人人都能掏得出这份钱。但低保费对应的保障额度肯定不会太高，这是很实在的规律，你得心里有数，别花了钱又抱着不切实际的期待，最后反而觉得保险没用。

先说说意外身故伤残这一块，这款产品的保额大多在几万块，这个额度够不够用呢？要是家里只有你一个劳动力，上有老下有小，指望这点额度撑起家庭开销肯定不够，但如果只是作为日常补充，给小意外留个兜底，那这个额度是够用的。

再说说意外医疗的报销额度，这款产品的意外医疗年度保额大多在几千块，平时碰到擦伤、扭伤拍个片，缝两针这类小意外，这个额度基本上能覆盖大部分花销。要是碰到需要住院的大意外，这点额度肯定不够，还得靠你手里其他保额更高的保险来补。

我给你举个具体的例子，隔壁村的李婶去年骑电动车避让行人，蹭到路边石墩子，膝盖擦破缝了五针，拍片子拿药加起来一共花了一千二百多，走这个意外险报销的时候，去掉免赔额，最后报了八百多，自己只掏了四百不到，这个额度对于这种小意外来说，刚好够用。要是那次伤得再重一点，需要住院手术花几万，那这个额度肯定撑不住，就得靠别的保险补上了。

给大家说个实在的建议，要是你手头暂时紧张，拿不出更多钱买高保额意外险，那可以先买一份这个20元的，先给自己攒上基础保障，总比什么都没有强。要是你已经有了高保额的意外险，也可以多买一份这个做补充，小额意外花销能多报一点，也能减少自己的支出。别觉得额度低就没用，毕竟20块不多，真碰到小意外，能帮你报一点是一点，积少成多也能省下不少零花钱。

三. 张大爷摔伤赔付详情

张大爷今年六十有七，家住在近郊的村子里，儿子儿媳都在城里打工，平常就他和老伴在家打理小院子，种点青菜自己吃，有时候还会给城里的孩子们捎带一些。今年开春的时候，张大爷踩着梯子给院墙上的葡萄藤搭架子，脚一滑就从一米多高的梯子上摔下来了。

摔下来之后，张大爷当时就站不起身，胯部和脚踝都肿得老高，老伴赶紧喊了隔壁邻居帮忙，把人送到了镇上的医院。拍片检查之后，医生说没有伤到骨头，就是韧带拉伤，还有一些软组织挫伤，开了外敷的药，又开了口服的活血化瘀的药，前后算下来一共花了七百二十多块钱。

张大爷想起自己年初跟着村里统一办理了这款附加在合作医疗里的意外险，一共交了20块钱，当时村干部说能报意外费用，他就想着拿这个费用去试试报销。张大爷的合作医疗先报了四百一十多，剩下还没报的是三百一十多块钱。

张大爷把材料整理好交上去之后，等了一周多得到了理赔答复——这三百一十多里面，能报的只有一百八十块，最后拿到手报销款是一百四十四块，剩下的一百多都报不了。为啥会这样呢？原来这款20元的意外险，意外医疗的报销有一百块的免赔额，而且只能报销社保目录之内的费用，张大爷开的口服药里，有两种不在社保目录里，一共花了九十多，这部分直接给扣掉了，另外还要扣掉一百块免赔额，最后算下来就只能报这么多。

从张大爷这个事儿就能看出来，这款20元的意外险，确实能报一部分意外费用，只是额度有限，免赔和报销范围都有要求。如果只是几百块的小意外，算下来能报的钱不算多，但要是碰到花费更高的意外伤残或者身故情况，它能给到几万块的赔付，也能帮家里减轻一点负担。如果你已经买了这款保险，下次去看病的时候，尽量选社保目录内的药品和治疗项目，能多报一点是一点，别花了冤枉钱。

四. 各类人群需求分析

先说说老年人群。咱们村里不少五六十岁以上的长辈，平时干农活、遛弯买菜，最容易碰到跌倒扭伤、磕碰擦伤的情况。很多这个年纪的长辈本身有基础病，买贵的意外险要么买不了，要么保费太高不划算，这款一年只交20元的意外险刚好适配。如果长辈本身已经有合作医疗，再加这份，日常意外磕碰的门诊小额医药费能多报一块，减轻小辈的经济压力。我建议凡是平时还在干农活、出门走动比较多的长辈，不管家里条件怎么样，都可以安排上，一年花这点钱，比遇到事临时凑钱省心多了。如果长辈腿脚本身不好，出门需要人搀扶，买这份也不亏，万一出事能多少补一点。

再说说未成年孩子。咱们农村家里带娃，很多时候大人要下地干活，顾不上时时刻刻盯着，孩子跑跳爬树、摸东摸西，很容易摔破碰伤、烫伤割伤，去诊所清理伤口、换药都要花钱。年轻爸妈本身要供孩子读书、还房贷，手头不宽绰的话，一年花20块给孩子添个保障，压力很小。如果孩子已经有了少儿医保，加上这个，意外门诊的花费能多报一部分。我建议只要是家里10岁以下爱跑跳的孩子，都可以配上，日常小意外的医药费能分担不少，就算是上万的意外治疗费，也能多一块报销渠道。

接着说务农的青壮年。咱们在外干农活，经常会用到锄头、收割机这类工具，一不小心就会划伤碰伤，有时候去地里走路还会崴脚，去卫生院包扎开药都得花钱。青壮年本身是家里的顶梁柱，要是因为小意外耽误干活，本来收入就不稳定，再花医药费更是雪上加霜。如果家里经济条件一般，暂时买不起更高保额的意外险，先买一份20元的过渡也不错，日常小意外的门诊费用能报，真的出了问题也能帮家里省点开支。我建议凡是长期在户外干农活的青壮年，都可以买一份，一年才20元，就算之后再买更高保障的，这个也不冲突，多一份保障总没错。

然后说出门打零工的上班族。不少人农闲的时候会去城里工地、饭馆打零工，上下班骑电动车，干活的时候也容易碰到磕磕碰碰，有些小老板不给买额外的意外险，自己添一份20元的很有必要。这款保费低，不占开支，日常上下班路上的小磕碰、干活时候的小意外都能覆盖。要是你本身单位已经给买了意外险，再加一份也没问题，报销不冲突，可以多报一部分。我建议凡是出门打零工、没有额外雇主保障的朋友，都安排上，每天算下来才几分钱，买了踏实。

最后说说家里条件比较好，已经买了其他意外险的朋友。你别觉得20元的保险没用，这款是附加在合作医疗里的，保费低，保障期限和合作医疗同步，不需要额外花太多心思打理，就算你已经有了高保额的意外险，多买这一份，小额意外的医药费可以通过两份保险累计报销，自己掏的钱就更少了。如果家里已经给老人孩子都买了其他保险，添上这一份也花不了多少钱，相当于多给家人添一层保障，没什么坏处，我建议条件允许的话，也可以顺手配上。

五. 投保注意免责范围

你得先记好，不是所有意外都能赔，这款低价意外险里，有不少明确不赔的情况，一定要一条一条捋清楚，别等出事了才拍大腿找地方说理。

首先说医院要求，这款产品只认可二级及以上公立医院的普通门诊和住院，要是你图方便去了家门口的私人诊所，或者去了民营私立医院看诊，所有花费一分都报不了。之前有个城郊的李阿姨，出门遛弯摔了膝盖，家附近刚好有个私立骨科诊所，看诊拿药花了快八百，她想着反正有意外险就能报，结果提交材料之后直接被拒了，就是因为不符合医院要求，这点真的要记死，出了意外尽量往符合要求的医院去，别乱选错医院白花钱。

然后说用药和项目，这款产品只报销医保目录内的药品和检查项目，要是你用了医保目录外的进口药、自费药，或者做了一些自费的康复理疗项目，这部分钱也报不了。之前有个小伙子骑电动车蹭了腿，伤口需要缝针，医生推荐了一款效果更好的自费美容线，减少留疤，小伙子选了之后，光美容线就花了四百多，最后报销的时候，这部分钱完全没报，只报了消毒、麻药这些目录内的花费，所以看诊的时候，要是你想走意外险报销，可以提前跟医生说，尽量开医保目录内的可用药品和项目，能省不少事。

再说说哪些行为不赔，比如你从事高风险活动受的伤，像攀岩、潜水、竞速赛车这些，都在免责范围内，出了事不赔。还有酒后出行、无合法驾照开车，或者驾驶无合法牌照的车辆出意外，也一分不赔。之前有个大哥，周末跟朋友去户外攀岩，不小心踩空崴了脚，花了两千多治疗费，提交报销之后直接被拒，就是因为攀岩属于免责里的高风险运动，不在保障范围内。

还有大家容易忽略的一点，自身旧疾引发的意外不赔，要是你本身有骨关节疾病，没留意摔了之后引发旧疾复发，治疗旧疾的那部分费用也不赔，只能报销你这次意外受伤新产生的符合要求的治疗费用。

给你一个可操作的小建议，买之前抽十分钟，翻一下保单里的免责条款，把不赔的情况一条一条画出来，心里有数，要是遇到拿不准的情况，直接打保险公司的客服电话问清楚，别自己瞎猜，免得之后出事闹误会。

结语

总结下来，这种20元的意外险具体能报多少，得看你的花费、实际受伤情况和保单条款。一般来说，这类保费低的意外险，意外医疗报销额度大多在几千元以内，还会有免赔额，扣除免赔额之后按约定比例报销，剩余部分得自己承担。如果是不同情况的朋友，咱们给你提个实在建议：预算有限又还没任何意外保障的，可以先买上这份当基础补充，起码有个基础兜底；已经有一份高额度意外险的中老年朋友、经常带娃的家长，可以把它当额外补充；要是你预算够，还是得根据自己的出行、工作风险，再搭配一份额度更合适的意外险，这样遇到意外的时候，报销压力会小很多，别光盯着低保费忽略了实际保障够不够用。

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