合作医疗意外险30块钱的包括啥

引言

只花三十块，就能有一份意外保障？这事靠谱吗，很多朋友都没弄明白这款保险到底管啥、值不值得买，今天咱们就把这个问题说清楚。

一.三十块保障范围有啥？

日常磕碰摔伤、猫狗抓咬这类常见意外产生的门诊、住院医疗费用，都在保障范围内，咱们拿具体例子说。

小区里张阿姨接放学的孙子，路边躲电动车不小心崴了脚，去医院拍片子、拿药花了小六百，走这个保险报了三百二十多，自己只掏了一百多，相当于三十块保费换回来三倍多的报销额。不管是走路摔着、骑车蹭伤，只要是突发的、非本意的意外受伤，都能按比例报，不用花额外的钱，就能覆盖日常小意外的大部分开销。

意外导致的住院，还能领对应的住院津贴，每天有几十块的补贴，用来抵扣住院的饭钱、陪护的交通费都够用。同小区的刘叔骑三轮车进货刮到了腿，住了七天院，除了报销医药费，还额外领了三百多津贴，相当于住院七天的饭钱全给包了，没给自己添额外的负担。

要是不小心发生意外导致的身故伤残，也有对应额度的赔付，给家人留一点经济补助，不至于让一场意外把普通家庭的积蓄掏空。隔壁村的赵大哥在工地干零活，去年被掉落的工具砸伤了手指，评了伤残，除了报完医药费，还拿到了一笔伤残赔付，刚好用来支付后续康复的营养费，没动给孩子攒的上学钱。

要提醒你，这些保障都是跟合作医疗绑定的，报完合作医疗剩下的符合要求的部分，按约定比例再报，不用你跑好几个部门，在社区或者线上就能提交材料。有几种情况不算在保障里，比如故意导致的受伤、美容整形项目、旧伤复发这些都不能报，买的时候扫一眼免责内容就行，别到理赔的时候踩坑。日常出门买菜、接孩子、干零活碰到的小磕小碰，基本都能覆盖到，三十块钱也就一斤水果钱，换一整年的意外保障，对普通人来说挺划算。

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二.哪些人群适合入手？

经常在外跑线下业务的销售、外卖员、快递员这类人群，直接闭眼入就行。你想啊，天天骑着电车在路上跑，车来车往难免有个小刮小碰，有时候避让行人急刹车摔一跤，擦破缝针都要花钱，要是没其他意外险兜底，花出去的都是自己的血汗钱。30块钱不多，顶多就是一顿外卖的钱，买上这份保障，真出点小意外能帮你报销一部分医药费，对本来收入就不算稳定的朋友来说，完全没经济压力，性价比很不错。

住乡下的中老年朋友，非常适合入手。很多农村的叔叔阿姨闲不住，天天在地里干农活，要么就是上山砍柴、去村口池塘洗衣物，干农活的时候被农具划伤、踩滑摔个扭腰骨折都是常有的事。很多老人不舍得买贵的商业意外险，一年30块的价格，几乎没负担，就算有合作医疗，报销完剩下的部分，这份意外险还能接着报，能帮在外打工的子女省不少心，我姨夫今年62，在老家种橘子，去年爬梯子摘橘子摔下来，就是靠这个报了一千多的医药费，当时就是子女帮他在线买的，老人家自己都夸划算。

住学校的学生党，也很适合买一份。学生们天天上体育课跑跳，平时结伴骑车出去逛，打个篮球都可能崴脚骨折，不小心被利器划伤也要缝针处理。学生党本身没收入，花30块买份补充保障，从生活费里挤挤就能出来，真出点意外，能给爸妈减轻点负担，很多学校组织统一购买，家长直接帮孩子交钱就行，一点都不麻烦。

平时出门遛弯买菜、跳广场舞，或者带孙子孙女出门游玩的退休长辈，也建议安排上。退休长辈不少骨头脆，一个没站稳滑倒就是不小的问题，去医院做个检查、拿药都要花钱，就算有社保，自己也要出一部分。一年30块，就算退休金不多也能承担，多一份保障多一份安心，真遇到事不用开口跟孩子要钱，自己就能解决一部分开销。

平时打零工、做兼职的灵活就业朋友，一定要买一份。很多打零工的朋友没有单位给买的额外意外险，自己又不舍得掏几百块买贵的商业险，30块的价格刚好贴合你的需求，不管是在工地帮工还是给人家做家政，万一出点小意外，都能拿到相应的报销，不用自己硬扛医药费，花一点钱换一年踏实，怎么算都不亏。

三.理赔流程是否复杂？

这个真不复杂，不少人担心小便宜理赔难，其实完全没必要，亲身试过就知道有多省心。

说个我身边熟人的例子吧，刚上大学的小周，放暑假打零工骑共享电车送外卖，过斑马线的时候被突然拐出来的电动车蹭倒，膝盖蹭破好大一块，胳膊也扭伤了，去社区医院清理伤口包扎，还拍了片看有没有伤到骨头，前后花了快八百块。小周想起自己开学的时候，跟着城乡居民合作医疗一起买了这个三十块的意外险，本来没抱啥希望，就想着试试申请理赔，结果没想到不到一周，报销的钱就到账了。

现在大多是线上申请，微信或者当地医保相关的小程序就能操作，不用跑保险公司线下网点排大半天队，你只需要按提示上传材料就行。需要准备的材料也不多，意外受伤的话，传好医院开的诊断证明、医药费的发票和缴费清单，还有能证明意外发生的相关材料，比如交通事故的话传责任认定书，自己摔伤的话，简单说明情况拍好现场照片就可以，不用准备一堆杂七杂八的材料折腾人。

提交材料之后，审核速度也不慢，一般金额不高的话，三到五个工作日就能出结果，如果材料都齐全符合要求，不用补资料，很快就能打款。要是你不会用线上操作，也可以找村里的社保专员，或者社区负责社保的工作人员帮忙提交，他们经常帮乡亲们处理这类事儿，流程熟得很，帮你填好信息整理好材料，你等着收钱就行，不用自己瞎琢磨。

给大家提个醒，也有要注意的点，出事之后一定要第一时间报案，别拖个十天半个月再申请，时间拖太久有些材料不好找，还可能影响审核进度。另外所有的发票和诊断证明都要留好原件，上传的时候保证照片清晰，别糊得看不见字，不然还得重新传，耽误自己的到账时间。整体走下来，就是跟着提示填信息传材料，普通人都能顺顺利利操作，完全没想象中那么麻烦。

四.购买时注意啥条款？

先帮你划第一个重点，一定要看清楚免责条款里的内容。很多人买的时候只看保什么，不看不保什么，最后理赔出问题才后悔。比如张阿姨之前在村口跳广场舞，收拾道具的时候不小心崴了脚，去看完病申请理赔，结果发现自己买的这份，免责条款里写了“从事高风险非日常运动不赔”，还好这个条款只针对专业运动，日常崴脚摔跤是正常赔付，张阿姨虚惊一场之后，特意跟周围老姐妹说，一定要好好看免责部分。比如有既往症导致的意外不赔，你本身腿脚受过旧伤，因为旧伤引发的意外摔倒治疗，这份保险是不覆盖的，这点一定要记牢。

第二个要看清楚赔付的比例和免赔额。三十块价位的这类保险，一般都会设置一百到几百不等的免赔额，也就是说低于免赔额的部分需要自己掏钱，超过免赔额的部分再按比例报销。你别小看这点，之前有个高中生小李，跑步的时候摔破了膝盖，缝针换药一共花了两百八十多，他买的这份免赔额是两百，报销比例是百分之八十，最后报了(280-200)×80%=64块，要是没提前看清免赔额，还以为能报两百多，落差就很大。你要提前算明白，自己花多少钱能报多少钱，心里提前有谱。

第三个要看清楚意外住院津贴的给付天数限制。很多这个价位的保险会附赠意外住院津贴，住一天院给几十块补贴，但是大部分都会设置单次住院最多给多少天，全年累计最多给多少天。比如你单次住院最多给15天，那你住了20天院，也只能领15天的钱，全年如果累计最多给90天，当年多次住院加起来超过90天的部分就不再给了。之前有个送外卖的刘师傅，摔了腿住院住了21天，之前没注意天数限制，以为能领21天的津贴，最后只拿到15天的，虽然钱不多，但提前知道就不会有落差。

第四个要确认自己的购买资格，看看有没有年龄和健康要求的限制条款。这个价位的保险，一般覆盖的年龄范围比较广，从几岁的孩子到七十多岁的老人都能买，但也有的会设置年龄上限，超过多少岁不能买。还有的会要求投保的时候不能处在意外养病阶段，要是你已经因为意外受伤在治疗了，这会儿再买肯定是不能赔这次的费用的，条款里都会写清楚，买之前对照自己的情况看看，别白花钱。

最后要看好报案和申请理赔的时间要求。条款里一般会写，发生意外之后多少天之内要报案，超过时间不报案，可能会影响理赔。还有整理材料提交申请，也有时间限制，别等治疗完大半年了才想起来申请，到时候过了时间就没法赔了。记住，发生意外之后第一时间收好所有的缴费单据、诊断证明，尽快按要求报案提交，理赔效率也会更高。

结语

说白了，30块的这款意外险，覆盖日常磕磕碰碰、摔伤这类意外产生的医疗费用，部分还带意外住院津贴，保额不算高，但日常小额意外完全够用。不管你是退休在家爱遛弯的长辈，还是天天在外跑业务、送快件的务工朋友，或是平时爱跑跳的学生，花几十块买个基础保障都挺合适。要是你已经有了更高保额的意外险，补充一份也没负担，没买过其他意外险的朋友，入手一份先把基础保障搭起来也很划算，毕竟小钱也能帮咱们解决不少日常麻烦。

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