合作医疗意外险是真的吗 合作医疗意外险报销标准

引言

你是不是刷到相关保障宣传的时候，忍不住会想问：合作医疗意外险是真的吗？它真能报销意外开销吗？今天咱们就把你关心的这两个问题说清楚。

一.合作医疗意外险到底是啥

这当然是真的合规保障，不是骗人的噱头，很多地区都是配合合作医疗推出的补充保障，不少符合条件的居民都能买。

楼下小区的张阿姨今年62岁，平时天天下楼跳广场舞，上个月转身去接队友递过来的扇子，脚底下没站稳崴了脚，还摔了一跤磕到了膝盖，去医院拍片子拿药、做理疗，前前后后花了快四千块。合作医疗报完之后，自己还要出一千八，后来她想起自己买了几十块钱的这个保障，提交材料之后又报了一千一，最后自己只花了七百块，实实在在省下了不少钱，这就是真真切切能用上的保障。

它不是合作医疗本身自带的内容，是针对意外受伤设置的补充保障，主要补合作医疗没报完的意外医疗费用缺口，和咱们普通买的意外险作用差不多，但是绑定合作医疗购买，准入要求会宽松不少。

它的购买条件很宽松，只要你正常缴纳了合作医疗，一般就能买，健康要求很少，哪怕是年纪大的老人，或者有点小毛病的人，大多都能直接买，不用做复杂的健康告知。不像不少商业意外险，年纪超过一定岁数就不让买，或者对健康状况要求多，很多有基础病的老人买不了，这款就没这么多麻烦。

它也有优缺点，优点很明显，就是价格便宜，一般一年只需要几十块钱，不会给大家造成经济负担，准入门槛低，能覆盖很多买不了其他意外险的人群。缺点也得说清楚，它的整体保障额度一般不高，对比不少普通商业意外险来说，报销范围有时候会有限制，大多只报社保范围内的花费。所以你要是已经买了合适的商业意外险，可以根据自己的预算决定加不加；要是你年纪大，或者买不了其他商业意外险，那这个就很值得入手，花几十块钱多一层保障，总比出事全自己扛强。

买的时候别听别人瞎忽悠说能报所有花费，一定要自己看清楚条款里的保障内容，确认哪些能赔哪些不能赔，再决定买不买。

二.报销额度到底能报多少

一般这类险种，都会分意外门诊报销和意外住院报销两个不同额度，不会混在一起算。我家楼下张阿姨去年买菜的时候踩滑摔了，扭到了脚还蹭掉好大一块皮，去社区医院处理伤口换药，前前后后花了快八百块，她买的这款合作医疗附加意外险，门诊报销额度每年是两千元，这次花费没超额度，最后报了六百多，自己只出了一百多块的零头。

这款报销不是你花多少就给你报多少，大部分产品都会设置免赔额，就是说要先扣除你自己承担的部分，剩下的再按比例报销。比如常见的门诊免赔额大概是几十块到一百块，住院免赔额大概是一百块到几百块不等。扣除免赔额之后，不同的花费范围，报销比例也不一样，一般社保范围内的用药和诊疗项目，报销比例能到八成左右，社保范围外的就会低一些，有些产品甚至不报销社保外项目，这个一定要提前看清。

之前楼下水果店小李切水果不小心切到了手，缝了五针，住院加上术后换药一共花了四千两百多，医保报了两千八，剩下的一千四百多都是社保范围内的花费，他买的这款意外险免赔额是一百块，报销比例是百分之八十，最后算下来就是（1400-100）×80%=1040，最后拿到手就是一千零四十块的理赔款，自己总共才花了三百多，压力小了不少。

还有一点要注意，大部分这类险种都是有年度累计限额的，就是说一年之内不管你出几次意外，报销的总钱数不能超过合同约定的额度。比如你买的年度总额度是五万，第一次住院报了三万，第二次再出险，最多就只能再报两万，超出的部分就得自己承担了。如果是经常容易发生小磕碰意外的人群，比如经常骑车出门跑业务的，或者家里爱跑跑跳跳的小朋友，选的时候尽量选年度额度高一点的，防止多次出险之后额度不够用。

还有部分这类产品会针对特定的意外项目设置额外的报销额度，比如针对老人常见的骨折，或者针对学生的校园意外，这部分额外额度是不占用普通意外的报销额度的，要是你是给家里老人买，优先选有这类专项报销额度的，真的出事能用得上，能多报不少钱。买之前一定要把额度、免赔额、报销比例这些内容一条一条核对清楚，别只听销售人员说能报销，不问清楚具体的额度和比例，真出事了才发现报不了多少钱，白白吃亏。

三.各类人群怎么选更合适

刚参加工作的年轻朋友，每个月到手薪资不算高，日常上下班要么挤地铁公交，要么骑共享电动车、电动自行车，难免碰到磕碰擦伤。这类朋友预算有限，买的时候优先挑一年期短期的就行，保费便宜，几十块就能拿到几万的意外医疗保额，刚好覆盖日常意外门诊、小额住院的花费，不用硬挤预算买长期产品，先把基础保障填上就好。给你举个例子，我家楼下刚工作半年的小周，上个月赶早高峰骑电动车避让行人，蹭到路边护栏摔了，胳膊缝了五针，打破伤风加缝合手术花了一千八，医保报了九百，剩下九百多走这份合作医疗意外险全额报了，自己只出了几十块，当时买才花六十多，特别划算。

上有老下有小的中年朋友，日常既要跑通勤，还要经常接送孩子、帮家里处理各种琐事，出门的频次比其他年龄段高很多，而且一旦出事，不仅要花医药费，还可能没法上班影响收入，整个家庭的开支都会受影响。这类朋友选的时候，除了意外医疗的报销额度要选高一点的，尽量挑社保外用药也能报的版本，万一碰到需要用进口耗材、进口药的情况，也能多报销一部分，不会掏空家里的备用金。去年我远房表哥骑车被剐蹭，小腿骨折用了进口钢板，花了快三万，医保报了一万二，剩下的一万八因为他选了包含社保外用药的版本，按比例报了一万三，自己只出了五千，如果当初只买了只报社保内的，就得自己掏一万多，压力大很多。

家里有退休老人的朋友要注意，老人年纪大了，腿脚不灵活，容易滑倒摔跤，很多老人本身还有基础病，一旦出意外，恢复起来慢，治疗花费也不低。给老人买的时候，优先挑包含骨折保障、意外门诊报销门槛低的，很多老人磕着碰着不一定需要住院，大多是门诊拍片固定，这类情况下免赔额低的产品更实用。我家楼上张阿姨去年冬天在菜市场滑了一跤，手腕骨折，在门诊做了复位固定，花了一千二，她女儿给买的这款意外险免赔额只有一百，剩下的一千一按百分之八十报了八百多，几乎没花多少钱。而且很多专门针对老人的版本，保费也不贵，一百多就能买到不错的额度，子女凑一凑就能给父母配齐，很实用。

本身身体条件不好，有一些常见基础病的朋友，买的时候不用纠结太复杂的责任，就选对健康要求宽松的产品，这类产品大多不会要求严格健康告知，只要满足年龄要求就能买，优先把意外医疗的报销比例放在第一位，比例越高，自己掏的钱越少。比如有些朋友有糖尿病、高血压，买其他商业保险容易被卡，这款对健康要求宽松，只要符合购买条件就能入手，不用太担心买不了的问题。

预算比较充足，想要长期稳定保障的朋友，可以选择长期缴费的版本，不用每年都想着续保的事儿，省去了很多麻烦。如果是经常外出跑业务、常年开车出门的朋友，还可以额外把意外医疗的额度再往上提一提，毕竟出门频次高，遇到意外的概率也会高一点，高额度能更安心，不用怕出事了保额不够报。预算普通的朋友也不用勉强，选一年期的就够用，每年根据自己的需求调整就行，灵活度也很高。

图片来源：unsplash

四.出险理赔有哪些关键点

第一时间报案是理赔顺利的基础，别拖着不联系。就说楼下张阿姨上个月下楼崴了脚，骨折住了院，本来符合理赔条件，结果她想着等出院手续全办好再报案，拖了快二十天，保险公司调查的时候，有些现场痕迹、当时的就医细节已经记不清，白白耽误了小半个月理赔流程，最后虽然也拿到了赔偿，但折腾了好几趟补材料，太费心。一般这类意外险要求出险后几天内报案，具体时间看条款，记好出事之后尽早给承保方说，别等最后才想起这茬。

医院选择要符合条款要求，别乱选小诊所。咱们村有个小李，骑摩托车蹭了腿，图家附近的私人诊所包扎便宜，就直接在那里处理了，花了小一千，回头申请理赔才发现，条款里明确要求必须是二级及以上公立医院，私人诊所的花费不给报，最后这钱只能自己掏。所以要是突发意外需要就医，先问清楚医院能不能符合要求，急诊可以先就近抢救，但之后病情稳定了，尽量转到符合要求的医院，别因为选错医院拿不到报销。

所有票据和病历都要留好原件，别随便丢。前两年我同事小吴打球崴了手，看诊之后把发票随手放运动包里，清洗的时候给洗烂了，去医院补开证明折腾了快一周，有些费用还没法补开，最后少报了好几百。不管是门诊的挂号单、收费发票、费用清单，还是住院的诊断书、出院小结，都要整理好收在一起，复印一份备份，原件留着给保险公司审核，别等要用的时候找不到，平白给自己添堵。

申报时要讲清楚意外发生的完整细节，别隐瞒信息。之前听过一个例子，有人是酒后骑非机动车出事，怕不赔就说自己是正常走路摔的，最后保险公司调查出来和实际情况不符，直接拒赔了，保费白花不说，还拿不到一分钱补偿。符合理赔条件就实话实说，不符合隐瞒也没用，反而给自己惹麻烦，有啥说啥就好，只要在保障范围内，该赔的都会按规则赔。

理赔到账之后自己核对一遍金额，和条款说的不一样及时找工作人员核对。不同的花费报销比例不一样，社保外的项目比例会低一些，免赔额也会提前扣除，你可以对着费用清单和报销规则算一遍，要是发现金额对不上，把你的票据和计算明细拿出来找承保方核实，别稀里糊涂收了钱，吃了哑巴亏。只要你材料齐全、信息真实，按照要求走流程，理赔都不会有太大问题。

结语

看到这儿大家肯定都明白了，这类合作医疗意外险是真实存在的保障，大家不用太担心真假，只要通过正规渠道购买就不会踩坑。至于报销，记住核心就是先看扣除免赔额后的报销比例，再分清社保内还是社保外报销，再对应自己选的额度算就行。最后再提醒一句，不管你是什么年龄、预算多少，都得结合自己的实际情况挑，优先把意外医疗这块的缺口补上，真出事的时候能实打实帮你减轻负担，这才是买保障的意义呀。

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