合作医疗的意外险最多报多少

引言

很多朋友参加合作医疗的时候，都会顺带搭配一份意外险，不少人问我，这份搭配之后的报销额度到底有多少？不同情况下来讲会不会有不一样的结果？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚，给想要了解的朋友掰扯明白。

一. 意外门诊额度怎么定

这类和合作医疗绑定的意外险，意外门诊的报销额度，都是由各地不同的参保规则和你选择的附加方案来定的，没有统一的固定数值。不同地区根据本地参保人群的实际需求，设定的额度区间跨度不小，一般从几千到几万不等。

我家楼下开蔬果店的张姐，去年赶早进货的时候，骑三轮车避让行人蹭到了路牙，胳膊擦伤缝了五针，还拍了片子做处理，前后门诊一共花了一千两百多。合作医疗先报了六百八十多，剩下的五百多走附加的意外门诊报销，他们当地这款附加险的意外门诊年度额度是三千，最终减去五十免赔额后，剩下的四百八十多按比例报了三百八，自己只掏了不到两百块。要是碰上磕碰、猫狗抓伤打疫苗这种小意外，几千块的额度基本都能覆盖。

如果你平时经常要出门跑业务、接送孩子，或者家里孩子爱跑跳容易磕伤碰伤，可以看看当地有没有更高额度的可选方案，花的钱只多一点点，能多一两万的门诊额度，遇上需要多次换药、做理疗的情况，也不用担心里程不够用。

要是你只是日常在家待着，出门散步买菜，很少有外出跑动的情况，选基础额度就行。基础额度一年的缴费也更便宜，几十块钱就能覆盖日常擦伤、切菜割伤这类常见小意外的门诊花费，够用来分担风险，不会浪费多余的钱。

选额度的时候，一定要记得翻一下对应的规则，看清楚是单次就诊限额还是年度累计限额。有些方案是单次门诊最多报几百，年度累计能用到几千，这种适合经常出点小状况的家庭；有些不设单次限额，只算年度累计，遇上一次花费稍高的门诊意外也能报够。你可以结合自己和家人的活动习惯来挑，平时经常运动的年轻人，还有爱乱跑的小朋友，优先选年度累计额度高、单次限制宽松的选项，退休在家活动少的长辈，选基础额度就够用。

二. 进口药能否覆盖

咱们合作医疗附加的这类意外险，对进口药的报销规则差别挺大，别光听别人说，一定要自己翻条款看清楚。

多数常规的这类附加意外险，只报社保目录范围内的用药和器材，进口药、进口耗材大多不在报销范围内。之前张阿姨跳广场舞的时候崴了脚，结果踝关节错位骨折，医生说用进口的固定钢板排异反应小，恢复速度也更快，张阿姨想着自己有合作医疗加意外险，肯定能报，就直接选了进口钢板。最后算下来，整个手术加耗材花了两万多，合作医疗报了八千，剩下的一万二里面，进口钢板占了八千多，意外险只报了社保范围内剩下的一千多块，那八千多的钢板钱还是得自己出，张阿姨后悔了好一阵。

也有部分这类附加意外险，会把部分进口药或者进口耗材纳入报销范围，不过一般会设置单独的限额，报销比例也会比社保范围内用药低一些。比如有的条款会约定，进口器材报销比例不超过六成，累计最高报销不超过五千，具体额度和比例都得提前看清楚。

如果平时你经常需要跑外勤，或者家里长辈喜欢出门遛弯跳操，孩子爱跑爱跳容易摔碰，意外受伤的概率比较高，而且家里经济条件允许，建议你挑包含部分进口药、进口耗材报销责任的产品，虽然一年保费会贵个几十块，但真遇上需要用进口耗材的时候，能省下不少钱。要是预算有限，也可以选只报社保范围内的产品，先把基础意外保障做全，再搭配其他商业保险补充进口药的缺口。

给大家提个可操作的小建议，投保之前直接找承保的工作人员要具体的报销范围清单，问清楚进口药、进口耗材能不能报，报多少，有没有单独的限额，把这些问题问清楚再投保，别等出险了才发现自己想要的保障不在范围内，白花钱还解决不了问题。

三. 老人孩子选哪款好

先给说孩子群体，咱们多数家长都知道，小朋友刚学会跑跳，天性好动，平时打打闹闹、跑着追公交车、爬小区健身器材，一不小心就会磕伤碰伤，要么划破手、要么摔得脚踝扭伤，偶尔还会被猫狗抓伤挠伤，需要打疫苗，去门诊处理伤口的次数不少，偶尔也会碰到需要住院的意外情况。给孩子选这类附加意外险，优先把额度往意外医疗那边偏，不用盲目追求太高的身故伤残额度，毕竟给未成年人买这类保险，身故额度本身有相关规定，多余的花费没必要。日常用到最多的就是意外门诊，所以优先选意外医疗额度充足的就好，能覆盖日常大概率碰到的意外治疗开销就行。

再来说说老人群体，上了年纪之后，骨骼钙质流失多，骨头变脆，平衡感也差，平时在家洗澡容易滑摔，下楼买个菜踩个小石子也可能崴脚骨折，意外骨折的概率比其他年龄段高很多。给老人买，重点要盯一下有没有包含骨折相关的保障责任，比如额外的骨折保障，或者包含骨折门诊复查这类报销项目，毕竟老人骨折之后恢复慢，来回跑门诊复查的次数不少，这部分开销能报销能省不少钱。另外老人年纪大了，很多常规意外险会卡投保年龄，这类合作医疗附加的意外险一般对年龄限制比较宽松，只要符合合作医疗的参保条件，大多能顺利投保，这点对高龄老人很友好。

经济条件不同的家庭，选的方向也不一样。如果家里本身经济比较紧张，每年拿不出太多钱买保险，那就选基础款就行，交的钱少，一般一年只需要几十块，就能覆盖基础的意外医疗报销，够用就好，不用硬着头皮买贵的。如果家里经济条件还可以，除了基础意外医疗，还可以加上包含意外住院津贴的责任，万一因为意外住院了，每天能领一笔固定津贴，可以用来贴补住院期间的吃饭、交通或者陪护的开销，能减轻不少额外负担。

健康条件不一样，选的时候也要注意。如果老人身体本身有不少基础问题，不用太纠结健康告知，这类合作医疗附加的意外险，大多健康告知很宽松，只要能正常走路、正常生活，基本都能投，不用特意挑那些健康要求严的，给自己添麻烦。如果孩子本身是过敏体质，或者有轻微的先天性小问题，也不影响投保这类意外险，这类保障只保意外导致的医疗费用，不管既往的身体问题，只要符合参保条件就能买。

最后再提醒一句，不管给老人还是孩子买，一定要先确认免赔额和报销比例。给孩子选，因为多是小额门诊开销，尽量选免赔额低的，这样小几百的治疗费用也能报，不至于因为免赔额太高报不出来。给老人选，尽量挑社保范围内报销比例高的，如果预算够，能包含部分社保外项目更好，比如骨折用的固定材料，能报一点是一点，能帮家里省不少开销。

图片来源：unsplash

四. 真实案例教您省保费

我家楼下开杂货店的张叔今年五十七岁，之前总觉得，合作医疗已经管住院了，意外险就是浪费钱，随便挑了个零免赔的，一年交一百八十多块，买完放抽屉从来没看过条款。去年秋天搬货踩滑崴了脚，韧带拉伤加软组织挫伤，前前后后门诊换药拿药花了两千一百多，走合作医疗报了一千，剩下一千一找保险公司报，扣掉比例啥的报了八百多。算下来一年交一百八，确实没花多少，但张叔后来跟一起搬货的老李聊，才发现自己交多了。老李选了一百块免赔额的同类型险，一年只交八十多块，比张叔便宜快一半。

为什么会差这么多？其实免赔额就是你自己要先承担的费用额度，免赔额越高，保费越低。拿张叔这次出险算，如果他选一百免赔额的，剩下一千块按同样比例报，也能报七百多，只比之前少报一百，可保费一年就省了快一百，要是当年没出险，直接省了一整年保费，连续买十年就是小一千，够交好几年的保费了。

还有小区里刚退休的王阿姨，之前听业务员说额度越高越好，脑子一热就买了二十万意外医疗额度的，一年交三百二。王阿姨平时就是跳跳广场舞买买菜，最多就是摔个跤崴个脚，很少会有十几万的意外医疗花费。我帮她翻了条款，她换成五万额度的，一年只交一百一，一下子省了两百一十多。对普通退休老人来说，日常意外大多都是几千到几万的花费，五万额度完全够用，没必要花冤枉钱买超高额度。

刚参加工作的小吴也踩过坑，他刚出来租房子，预算紧，想着买意外险就买全责任，把什么意外住院津贴、交通工具额外赔全加上了，一年交两百多。可他平时就是坐公交地铁上下班，每月加班也就几天，一年到头出不了几次门，额外加的责任几乎用不上。后来他把没用的附加责任去掉，只保留核心的意外医疗责任，一年只交九十块，保障核心需求也够了，每年直接省一百多，凑起来够多买两箱口罩和生活必需品了。

给大家整理几个直接能用的省钱要点：日常只有普通出行和家务需求的普通人，选一百到两百块免赔额就行，不用选零免赔；五六十岁的普通退休老人，意外医疗额度选三万到五万就够，不用追十万以上的高额度；刚工作预算有限的年轻人，只保留意外医疗核心责任就行，没用的附加责任直接砍掉；经常在外跑业务的，可以适当调高额度，但不用超额买；孩子的话，选一千免赔额加五万额度，比零免赔低额度的便宜不少，也够覆盖日常磕碰烫伤的花费。按自己实际需求选，别瞎买多余的保障，就能省下不少保费。

五. 投保填单避坑指南

健康告知一定要如实填，别抱着“蒙混过关”的想法填信息。之前楼下张大爷给自己儿子买这份附加意外险，儿子之前有过运动导致的脚踝旧伤，张大爷怕算既往症不赔，就隐瞒没填。结果半年后儿子骑车摔了同一个部位，住院治疗申请报销，保险公司核查病例的时候发现了旧伤记录，不仅这次没给到报销，之前交的保费也只退了现金价值部分，亏了不少钱。哪怕你觉得只是小毛病，只要健康告知问到了，就老老实实写出来，没问到可以不用主动说，别给自己留隐患。

职业类别一定要对应填，别乱填自己的职业。很多人觉得，不就是个意外险，职业哪用分这么清？其实不一样，不同职业的意外风险差别很大，对应的费率和可投保额度都不一样。比如小区楼下做装修木工的陈师傅，他填投保单的时候，图省事选了“文员”，保费确实低了小几百，结果后来他干活的时候被电锯割伤手，申请报销的时候，保险公司查出他实际职业是装修工人，和填写信息不符，直接拒赔了。你做什么工作就填什么，哪怕保费贵一点，也比出事赔不了强。

个人身份信息一定要核对清楚，尤其年龄和身份证号，别写错。之前有个刚参加工作的小姑娘，给自己填投保单的时候，把出生年份输错了，比实际年龄小了三岁，当时她没当回事，结果后来摔了碰了申请报销，保险公司核对身份信息的时候发现年龄不对，折腾了半个多月才完成变更，报销也晚了小一个月到账，急着用钱的时候差点误事。填完之后一定要多翻两遍，姓名、身份证号、年龄、受益人信息一个都别错，错了赶紧改，别等出事了再折腾。

缴费方式选适合自己的就好，别盲目选长期自动扣费。很多人图省事，直接勾了自动扣费，结果后来忘了自己买过这份，连续扣了好几年，其实这份意外险是一年一买的，如果你当年已经换了其他保障，或者不需要这份了，没关掉自动扣费就会白扣钱。要是你记不住缴费时间，选自动扣费也没问题，但一定要记清楚自己的扣费时间和扣费金额，每年整理保单的时候看一眼，不需要的及时停掉，别白白扔钱。

最后一定要确认生效时间，别以为填完就立马生效。一般这类附加意外险，大部分是和合作医疗同步生效，也有部分是投保后次日或者几天后才生效。之前有个大叔，刚填完投保信息第二天就出门干活摔了，结果这份意外险三天后才生效，这次意外就没法报销，自己掏了几千块医药费。填完单之后一定要问清楚或者看清楚生效日期，生效之前尽量注意规避风险，别出了岔子没人赔。

结语

现在咱们回到开头的问题，合作医疗附加的这类意外险，具体报销额度要看你选的产品条款，一般范围从几千到几万不等，不同经济状况、不同年龄的朋友可以按需挑：预算有限选基础额度就能覆盖日常磕碰小意外，想多一份保障可以选额度稍高的产品，另外记得提前看清楚报销范围、如实填投保信息，选符合自己职业和年龄需求的，就能买到合适的保障。

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