合作医疗上的意外险怎么买

引言

不少朋友都有疑问，合作医疗已经能报住院费用了，为什么还要额外搭意外险？合作医疗上的意外险到底该怎么选呀？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 看清保障范围再下手

不少朋友觉得，合作医疗已经覆盖住院费用，再加买意外险都是重复保障，其实完全不是一回事，咱们得先把保障范围划清楚。

拿小区的王大爷来说，去年开春他在小区广场遛弯，下台阶没站稳摔了一跤，造成左腿骨折，住院手术加康复一共花了两万七千多。合作医疗按规定报销了一万六千多，剩下的一万一千多都是自费项目，比如进口的固定钢板、靶向镇痛药物，这些都不在合作医疗的报销目录里，一分都报不了。后来王大爷的儿子之前帮他在交合作医疗的时候顺带买了一份附加意外险，其中意外医疗责任刚好能覆盖这些自费部分，最后又报了八千多，自己只花了不到三千，大大减轻了家里的负担。如果当初没注意看保障范围，买了只保身故伤残不报医疗费用的产品，那这笔自费钱就得全自己掏。

这里直接给你第一个建议：优先挑包含意外医疗责任的产品。咱们普通人遇到的意外大多是磕碰摔伤、猫狗抓咬、交通意外这类小意外，很少会触发身故伤残责任，所以带意外医疗的产品，才是真的能帮咱们实打实省钱的。

第二个建议，要看清免责条款里排除的内容。比如有的意外险不保高空坠落，如果你家里人经常要爬梯子换灯泡、修空调，或者从事户外安装类的工作，那这种就不能买。还有的不保驾驶非机动车发生的意外，不少人日常上下班都是骑电动车，这种情况如果刚好在免责里，真出了事就赔不了。

第三个建议，注意区分意外和疾病的界定。比如有人摔倒诱发了心脏病，治疗心脏病的费用能不能报？有的条款里规定，只报销意外直接导致的医疗费用，原有疾病的治疗费用不赔；但也有的产品可以赔付因意外诱发疾病产生的合理费用，这点一定要看清楚。就像咱们小区赵阿姨，之前洗澡滑倒摔了屁股，本来只是软组织挫伤，结果滑倒引发了旧有的腰间盘突出，后续做理疗花了两千多，如果买的意外险不认这种情况，这钱就报不了，如果条款写清楚可以覆盖，就能顺利拿到赔付。

最后别忘了看报销的比例和免赔额。有的产品意外医疗0免赔，社保报销后剩下的能报九成以上；有的有一两百的免赔额，报销比例也只有七成，差别还是挺大的，别光看价格便宜，得把报销规则摸清楚再掏钱。

图片来源：unsplash

二. 根据收入匹配保额方案

如果是刚毕业没两年的年轻朋友，每月除去房租、日常吃饭开销之后，可支配收入不算多，就可以把预算放低一点，选一年一两百元的方案就行。这个价位能覆盖日常上下班路上摔碰、通勤小剐蹭、运动扭伤这类常见意外，意外身故伤残保额选中等额度，意外医疗额度够覆盖门诊和住院的起步花销就行，不会给每月开支添负担，也能补上基础保障缺口。

如果你是已经工作五到十年，手里攒了一点积蓄，每月收入稳定，还有养家压力的中年人，预算可以往上提一提，每年拿出两三百到五百块安排就行。这个预算能把意外身故伤残的保额拉高，意外医疗也可以选包含自费药报销的类型，毕竟中年人上有老下有小，万一出事要靠这笔钱支撑家庭日常开销，而且要是遇到需要用自费药的情况，也不用自己硬扛全部费用。

如果你已经退休，每月只有固定养老金，手头余钱不多，那不用追求高保额，选每年一百多块的产品就够。退休之后大多时间在小区、周边活动，意外多是滑倒摔伤这类，重点把意外医疗的报销额度做扎实就行，身故伤残保额选基础额度就可以，不会花冤枉钱，也能覆盖看病报销的大部分需求。就拿小区退休的张阿姨来说，她每月养老金三千多，不想多花钱买保障，就选了每年一百五十块的方案，意外医疗额度够报骨折手术的自费耗材钱，去年她下楼买菜摔了腿，报完合作医疗之后，剩下的大部分费用都从这个意外险走了报销，自己只花了几百块，既没超预算，也解决了实际问题。

如果你是做户外经常跑业务，或者平时有不少高频率出行需求，收入中等偏上，那可以多拿出一点预算，每年安排六百到八百块，把保额再往上调，还可以加上交通意外额外保障，毕竟你在外的时间多，意外发生的概率比坐办公室的人高一点，对应拉高保障也更稳妥。

不管你收入是哪个层级，都不要硬撑着买高预算产品，也不要完全不买。哪怕收入不高，花几十上百块买基础款，也比裸奔着应对意外强；如果收入不错，也没必要花大价钱买重复保障，够覆盖你的风险缺口就可以。

三. 健康告知填写要注意点

问啥答啥，不问不主动说，别没事把几年前的感冒发烧、轻微擦伤这种小毛病都写进去，纯属给自己添乱。之前有个陈姐，去年骑电动车不小心崴了脚，去医院拍了片开了点药膏，本来养几天就好了，她填健康告知的时候觉得啥都得说，就把这个小伤也写上了，结果核保给卡住了，耽误了快半个月才买上，完全没必要。

有纸质或者电子病历记录的病史，一定要如实说，别藏着掖着。比如之前有过骨折手术，住过院，有明确的出院记录，这种一定要说清楚，别抱有侥幸心理。之前小区里的刘阿姨，五年前做过肺部结节切除手术，她怕买不上就没说，后来下楼倒垃圾摔断了胳膊，申请理赔的时候，保险公司查出来之前的住院记录，本来摔断胳膊的治疗费用和之前的结节完全没关系，但因为她没如实告知，最后还是耽误了理赔流程，折腾了好久才办完，闹心的不行。

不确定自己的病史要不要填，就翻一下最近两年的体检报告和住院记录，照着上面的内容说就行。别靠自己的模糊记忆瞎填，比如有人记不清自己血压高是哪年查出来的，就随便填个无，后来理赔的时候查出来体检报告上早有记录，就出问题了。要是你手头找不到报告，可以抽空去当时体检的医院或者社区卫生中心拉一份，花不了多少时间，比瞎填靠谱多了。

如果是好几年前的小毛病，早就痊愈了，也没有留存记录，那就正常填就行，不用过度紧张。比如十年前得过急性阑尾炎，切了之后一直没复发，也没有后遗症，这种就算不说，也不会影响理赔，不用揪着这点小事不放，给自己太大压力。

要是健康告知里问到的内容，你自己也拿不准要不要申报，可以直接找帮你办理的工作人员问清楚，别自己瞎猜。很多人怕麻烦就随便填，最后反而出问题，多问一句话的事儿，就能避免之后的理赔纠纷。比如有人甲状腺有个小结节，医生说不用治疗定期复查就行，健康告知里问到了结节相关的问题，你直接把情况告诉工作人员，人家会告诉你怎么填最稳妥，不会出错。

四. 理赔流程细节别忽视

发生意外之后，第一时间给承保方打电话报案，别拖。很多人觉得先顾着治病再说，忘了及时报案，最后耽误了理赔核验，平白多了不少麻烦。就拿装修工人张哥来说，上周他在户外作业的时候踩空摔下来，手肘骨折住进了医院，他当天就让老婆给承保方打了电话报备，工作人员当天就过来登记了信息，后续流程走得特别顺。

所有的单据都要收好，别乱丢。这里说的单据包括门诊病历、住院小结、缴费发票、费用明细清单，还有意外事故的相关证明，比如摔倒就医可以让社区开个意外发生的说明，上班路上发生意外可以让单位出证明。这些单据是理赔的核心依据，少一样都可能要补半天材料。张哥当时听了之前买保险时工作人员的提醒，把所有缴费发票、拍CT的报告、住院的每日清单都理得整整齐齐，用文件袋装好，提交材料的时候一次就过了审，没有反复折腾。

提交材料的时候，问清楚要求是纸质版还是电子版，按照要求给齐。现在不少渠道支持线上上传材料，你按照指引把每张单据拍清楚，保证文字不模糊、信息不缺漏就行，如果要邮寄纸质材料，记得自己留好复印件，避免原件寄丢之后没凭证。张哥当时选了线上提交，每张材料都在光线充足的地方拍，信息拍得清清楚楚，审核人员当天就确认材料合格了。

等待审核结果的时候，别乱改医院的病历记录。有不少人自己跟医生说的时候说错了情况，比如本来是意外摔倒，说成自己旧伤发作，最后核赔的时候会对事故性质产生疑问，拖慢理赔进度。你去医院就医的时候，一定要跟医生说清楚，这是意外导致的受伤，别写错病因，不然最后有理都说不清。张哥去急诊的时候，明确跟医生说了是作业意外踩空摔伤，医生记录的病因准确，核赔的时候没有任何疑问。

收到理赔款之后，也要核对一下到账金额和理赔通知是不是一致，如果有疑问，马上联系承保方的工作人员询问清楚，别拖着不问留下隐患。张哥当时三天就收到了理赔款，金额和之前算的可报销额度一致，刚好覆盖了医保报完剩下的自费部分，一下子减轻了他家的经济压力，这就是走对理赔流程的好处。

结语

总结下来呀，合作医疗上搭意外险买起来一点都不复杂：先优先选带意外医疗责任的，毕竟日常磕磕碰碰的小意外比大意外更常见，能补上合作医疗报不了的自费缺口；预算少的朋友选低保费足够保额的就行，预算宽松可以适当提高意外伤残和身故的保额；填写健康告知的时候老老实实说清楚情况，别瞒报；出事之后记得把所有单据都收好，按要求提交材料申请理赔，就不用担心赔付出问题啦，不同年龄不同收入的朋友都能找到适合自己的选择。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。