合作医疗50块意外险保哪些

引言

你有没有听过合作医疗里只要五十块的意外险？这么便宜的价格，到底能给咱啥保障呀？今天咱就一起来聊聊这个问题，帮你弄明白它的门道。

一.五零 元保障范围到底包括啥

首先，这类搭配合作医疗的意外险，最基础的意外身故责任肯定包含在内。如果因为意外导致身故，会一次性赔付对应保额，这笔钱可以留给需要的家人，帮着分担一点急用钱的压力，比如填补家里未还清的日常欠款，或是承担老人孩子一段时间的生活开销，作用还是挺实在的。

然后是意外伤残责任，要是因为意外落下了不同等级的伤残，会按照对应等级比例赔钱。比如不小心被掉落的杂物砸伤截肢，或是发生意外导致行动受限留下残疾，这笔赔偿可以用来支付后续康复护理的费用，也能弥补因为伤残没法正常干活损失的收入，不用让一家子因为这点事拖垮经济。

接下来是大家用得最多的意外医疗责任，这也是大部分人平时最容易用到的保障。不管是日常走路崴了脚去拍片子，做饭被菜刀切伤缝针，骑车蹭伤擦伤去诊所处理伤口，这些符合要求的意外产生的门诊、住院费用，都能按规则报销。大部分情况下，经过合作医疗报销之后，剩余符合要求的部分，扣除免赔额就能按比例报，能帮咱们省不少实打实的医药费。

不少这份价格的意外险还会包含一些实用的附加责任，比如意外救护车费用，要是突发意外需要叫救护车送医，这笔车费也能报销，不用自己额外掏钱。还有部分会包含常见的意外住院津贴，要是因为意外需要住院，住几天就能按天数给对应的津贴，能用来补贴住院期间的伙食费、交通费这些额外开销。

大家投保前一定要自己翻一遍对应的条款，别光听介绍就下单。比如要注意，意外险只保外来的、突发的、非疾病的意外情况，自己因为身体疾病导致的意外不算，比如自己突发心脏病摔倒，这种就不在保障范围内。另外部分高危运动导致的意外，也不在这份保障的范围内，提前看好，别等到理赔的时候才发现不对。

图片来源：unsplash

二.老王摔伤后的理赔实录

老王今年62岁，退休之后就在家帮儿子带孙子，每天傍晚都要拎着菜篮子去家附近的菜市场买菜，顺道接放学的孙子回家。上周三傍晚下过小雨，菜场门口的石板路有点滑，老王走的时候没注意，脚一崴直接整个人摔在了地上，当时就疼得站不起来，还是旁边买菜的街坊帮忙打电话喊了他儿子，送进了附近的社区医院。

拍了片子之后查出来是右脚踝骨裂，需要打石膏固定，后续还要定期换药复查，前前后后算下来，门诊拍片、拿药、做固定，一共花了3200多。老王之前交合作医疗的时候，顺带买了这份50块的意外险，但是他自己都没记太清楚，只听村医说过交了合作医疗加几十块能多一份意外保障，出了事能报一点。

老王儿子收拾老王医保本的时候，翻到了当时买这份意外险的缴费记录，赶紧按着留的联系电话问了理赔人员，对方说这种摔伤属于意外保障范围，可以申请理赔，只需要把门诊缴费票据、诊断证明、检查报告这些材料整理好，线上上传就行，不用跑线下网点交材料。

整理材料的时候也没费多大功夫，都是医院直接打印出来的单据，上传之后三天就核完了，这份意外险有100块的免赔额，剩下符合要求的费用按80%报销，算下来一共赔了2480块，直接打到了老王的银行卡里。

本来老王还心疼这几千块的花费，想着儿子供房贷孙子交学费，到处都要花钱，这下赔完之后，自己只需要出几百块，压力一下子小了很多。老王还专门跟街坊念叨，说这50块花得太值了，不然这次真要多掏不少钱。从这个案例就能看出来，买了这份意外险之后，不小心发生日常意外，一定要及时申请理赔，记得保留好所有就医的票据和诊断材料，别嫌麻烦，该报的一定要报，能帮咱们省不少开支。

三.不同人群投保有哪些讲究

学生群体大多活泼好动，日常跑跳打闹、参加户外活动都容易磕磕碰碰，优先盯着意外医疗额度和报销范围选就行。学生日常摔伤擦伤、碰破手脚去社区门诊或者学校医务室处理，都属于意外医疗报销范围，这款50块的意外险额度不算高，但覆盖普通门诊处理和小伤口缝合的费用足够，家长给孩子买的时候，重点确认能不能报销自费的消毒、换药材料就可以，不用纠结其他附加责任，省下多余的钱留作其他用途更划算。

退休后的中老年朋友，腿脚不如年轻人灵便，出门买菜、下楼遛弯都容易摔滑磕碰，不少人还合并有基础问题，骨折之后恢复慢，需要调用的医疗资源也多。买这款意外险的时候，优先关注有没有包含急诊救护车费用，还有意外骨折相关的保障责任，不少中老年人摔了之后没法自己移动，需要叫救护车送医，这笔费用如果能报销，也能省不少钱，另外就是确认意外医疗的报销范围是否覆盖常用的骨折固定材料，这样万一出事，能少掏不少自己的钱。

每天奔波在外的打工人，日常通勤骑电动车、赶公交挤地铁，遭遇意外磕碰的概率不低，不少人还是家里的主要收入来源，买这款50元的意外险的时候，可以重点关注意外身故和伤残的赔付额度，搭配自己已经有的其他保障，做补充提升，哪怕额度不算特别高，也能帮家里分担一部分突发压力，另外如果你经常需要跑外勤，额外确认一下交通相关的意外责任是否包含就可以，这款保费低，就算是刚工作收入不高的年轻人，也能轻松负担，不会造成经济压力。

居家为主的全职宝妈，日常在家打扫卫生、擦玻璃、搬东西也可能出现划伤、摔倒的情况，买的时候要重点看意外医疗的免赔额，这款产品本身价格低，免赔额一般都不高，尽量选免赔额更低的选项，这样平时几十块几百块的门诊费用也能申请报销，不至于因为免赔额碰不上报销门槛，白买这份保障，另外宝妈偶尔会骑车接送孩子上下学，顺带确认一下骑行意外是否在保障范围内就可以，不用额外附加没用的责任。

自由职业者日常出入各种不同场所谈合作，偶尔也会有户外作业类的活计，买这款意外险的时候，要提前看清楚免责条款里，把你常做的工作内容排除在外没有，确认你的日常工作场景在保障范围内之后，再根据你常接触的场景侧重选：如果常跑线下就关注交通相关，如果常做手工活就侧重意外医疗，这款价格便宜，就算后续调整工作内容，第二年换符合要求的就行，不会有太大的经济负担。

四.买的时候别踩这些坑

第一个坑就是不看健康告知就瞎买。很多人觉得这是合作医疗附加的意外险，几十块钱的东西，不用看健康要求，直接点确认投保。之前碰到过一个阿姨，本身有严重的运动神经疾病，走路都不太稳，投保的时候没仔细看健康告知，没填自己的病史，后来出门摔了一跤去申请理赔，保险公司查到之前的病史，直接拒赔了，钱白花不说，还耽误了自己的理赔节奏。买的时候哪怕只花五十块，也要逐行看健康告知，符合要求再投，不符合就别乱填，如实说清楚，避免最后赔不了。

第二个坑是不弄清楚免赔额和报销比例。很多人只知道这个险能报意外医疗，就以为花多少报多少，结果报销的时候才发现，自己花的钱还没达到免赔额，一分钱都报不了；还有的人没注意只能报社保范围内的费用，自己选了进口钢板、进口药，最后这部分一分报不了，白期待一场。比如之前有个小伙子骑车蹭伤了腿，打破伤风选了进口的，花了三百多，免赔额是一百，报销比例是百分之八十，而且只报社保内，国产破伤风只要八十，进口的不在报销范围内，最后只报了（100-100）×80%=0，一分钱没拿到。所以买之前一定要看清，免赔额是多少，哪些能报，报销比例是多少，心里有数才不会踩坑。

第三个坑是把疾病引发的意外当成能赔的情况。很多人搞不清意外的定义，觉得只要出事了就能赔，其实不是。比如本身有高血压，逛街的时候突然血压升高晕倒摔了，这种情况能不能赔？要看具体情况，核心诱因是疾病，这种情况一般意外险是不赔的。再比如本身有心脏病，走路的时候心脏病发绊倒受伤，也没办法赔，只有完全是外来的、突发的非疾病意外才能赔。买之前一定要搞懂这个边界，别买了之后发现不符合赔付要求，说保险骗人，其实是自己没搞清楚保的是什么。

第四个坑是不注意投保的地域和身份要求。这款意外险大多是和当地合作医疗绑定的，只有参加了当地合作医疗的人才能买，如果你没参保，哪怕掏了五十块，保单也可能无效。还有部分地区对常住地有要求，不在当地常住的话，投保之后也可能影响理赔。买之前先确认自己有没有参保当地合作医疗，符不符合身份要求，别白花钱。

第五个坑是投保之后不留凭证，出事找不到保单。很多人都是线上随手买的，买完就退出页面，啥记录都没存，真出事了想申请理赔，找不到保单号，也忘了在哪里投的，折腾好几天才能查到信息，耽误理赔的时间。买完之后截个屏存好，或者把保单下载到手机里，记好报案的电话，真出事了直接找，省得浪费时间。

结语

这下你清楚了吧，这50块的意外险，主要保意外导致的身故、伤残，还有意外看门诊、住院的费用，不少还包含救护车费用，覆盖了日常大部分常见的意外场景。不管你是学生、退休老人还是上班打工人，花几十块就能多添一层基础保障，买之前对照自己的需求核对条款，记好刚才说的注意事项，选适合自己的就好。

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