合作医疗和意外险能同时报么

引言

你是不是手里已经办了合作医疗，又想着买一份意外险，可心里犯嘀咕：这俩真能同时报吗？会不会报了一个另一个就不给赔了？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 报销顺序咋安排

当然可以同时报，但是顺序不能乱，错了顺序直接少赔不少钱。

我给你说个实际例子，去年张叔骑电动车接孙子放学，路上避让行人摔了，缝了五针，前前后后花了两千八百多。他既有合作医疗，又买了一份普通意外险，一开始他打算先找意外险报，再找合作医疗报，结果被保险公司拦住了，说不对，得换顺序。

正确的顺序一定是先报合作医疗，再报意外险。合作医疗报完之后，会给你开报销分割单，上面写清楚你总共花了多少钱，合作医疗报了多少钱，剩下多少钱没报，你拿着这张分割单去找意外险报销就行，剩下没报的部分，意外险会按照合同约定接着报。

为啥不能反过来呢？因为合作医疗报销要收费用票据的原件，如果你先找意外险报，意外险收走原件之后，合作医疗就没法给你报了，反过来意外险可以接受分割单作为报销凭证，不需要你拿原件。

如果你的意外险还带了意外身故伤残责任，这部分不冲突，不管合作医疗报没报，只要符合条件，就能直接赔，伤残是按伤残等级直接给你打钱，身故是直接给约定保额，这部分不用按报销顺序来，跟合作医疗的报销也不冲突。

举个例子，要是摔成了符合合同约定的伤残，合作医疗该报医药费报医药费，意外险该赔伤残赔偿金赔伤残赔偿金，两笔钱互不影响，你都能拿到。

还有一种情况，你要是同时买了好几份意外险，报销型的意外医疗也得按照这个逻辑，先报合作医疗，再报第一份意外险，剩下没报完的部分，再拿第一份开的分割单找下一份接着报，直到把你的自费部分报完，但是所有报销加起来，不会超过你总共花的医药费。

如果你是刚配齐了合作医疗和意外险，赶紧记好这个顺序，下次出险直接按这个来，别白跑一趟，少拿本该拿到的赔付。

二. 不同人群咋挑选

刚毕业进入职场的年轻人，平时通勤赶公交地铁，偶尔下班约着打球爬山，小磕小碰的风险不少，手头积蓄也不算多，选意外险的时候，优先挑意外医疗额度够的，不用花大价钱买太高的身故伤残保额，每年少交点钱，把意外医疗额度留足，万一摔了碰了看门诊、贴膏药拍片子都能报。搭配合作医疗的话，年轻人大概率身体好，合作医疗每年缴费不高，先把合作医疗买上，再补一份每年只需要几十块到一百多块的意外险，刚好匹配你的经济情况，不会有缴费压力。

退休之后的中老年人，腿脚不灵活，容易摔滑扭伤，大多已经有居民合作医疗，这时候挑意外险，优先选没有年龄限制、健康要求宽松的产品，重点关注意外医疗的报销范围，能不能报自费药，有没有过多的免赔限制。中老年人很怕骨折，一旦骨折用到的进口钢板、固定支架不少都属于自费项目，如果意外险能覆盖这部分，合作医疗报完基础费用之后，剩下的自费部分就能走意外险报销，能帮子女减轻不少负担。如果是有慢性病的老人，也不用怕，很多意外险对高血压、糖尿病这类常见慢性病没有投保限制，只要能正常走路生活就能买，买前先确认下健康要求就行。

常年干户外体力活的务工朋友，磕碰擦伤、扭伤拉伤的概率比普通坐办公室的人高，首先一定要先交上合作医疗，这是最基础的保障，不会拒保也能一直续保。挑意外险的时候，注意选能覆盖这类职业的产品，别买了之后才发现职业不符合赔不了。务工朋友的预算一般有限，可以先把意外医疗额度买到两万到五万，身故伤残额度按照自己能接受的范围选，先把当下能碰到的常见风险盖住，不用硬买超高额度，多花不必要的钱。之前我认识的木工老赵，就是先买了合作医疗，又补了一份对应职业的意外险，上个月干活的时候被电锯划伤了手，缝针加换药花了快四千，合作医疗报了一千八，剩下的一千六百多刚好走意外险报了，自己只掏了一百块不到的免赔额，比只买合作医疗少出了一千多块，这不就很划算。

全职在家带娃的宝爸宝妈，平时在家打扫卫生、给孩子搬东西，也容易扭到腰或者被热水烫到，本身已经有合作医疗的情况下，挑意外险不用追求太复杂的责任，优先选意外医疗报销不限社保范围的，每年缴费也就一百块左右，不会增加家庭经济负担。如果家里预算宽松，可以再把额度买高一点，万一碰到需要住院的意外情况，合作医疗报完，意外险能报剩下的自费部分，不会动孩子的教育储备金，也不用动用家里的日常开支。

本身有既往症的朋友，买商业险很多都会被限制，这种情况首先必须把合作医疗保住，这是不管身体状况怎么样都能投保的基础保障。挑意外险的时候，优先选健康告知宽松，不问既往症的产品，只需要满足基本的要求就能投保，不会因为你之前有小毛病就拒保。之前有过腰突病史的张姐，平时做家务闪了腰加重了伤情，住院花了六千多，合作医疗报了三千二，剩下的两千八她买的意外险刚好能报，除去免赔额最后报了两千五，自己只花了几百块，如果只靠合作医疗，就要自己多掏两千多，对她来说这份补充就很有用。

图片来源：unsplash

三. 免赔条款看清没

意外险的免赔条款是一定要蹲下来仔细看的，别光盯着保额开心，免赔额度没弄明白，最后拿钱的时候容易落差很大。

我给你说个实打实的例子，前几个月楼下张阿姨跳广场舞，踩空台阶摔了手腕骨折，去社区医院处理完又转去区医院做固定，前前后后一共花了三千一百多。张阿姨之前买了一份意外险，她自己一直以为，只要自己走了合作医疗报不完的，剩下的意外险都能包，结果最后意外险只报了不到八百，她一开始还以为保险公司弄错了，翻了条款才看清，这份意外险有五百块的免赔额。

啥意思你听我给你说，就是扣除合作医疗报完的部分之后，剩下还要你自己先掏五百，超过五百的部分，意外险才给按比例报。张阿姨那次，合作医疗报了一千八百多，剩下一千三百多走意外险，先扣掉五百免赔，剩下八百多按约定比例报完，就是不到八百，要是她买的这份意外险没有免赔额，还能多拿五百块呢。

买意外险的时候，一定要看清楚免赔额分的是啥情况，有的意外险是每一次出险都算一次免赔额，你这一年摔个两三次，每次都要扣一次免赔，有的是全年累计免赔，一年里加起来扣够这个数就行，剩下的都按比例报，你平时爱运动、经常出门跑的，选全年累计免赔的会更划算。

还有不少人分不清，免赔额是扣在合作医疗报销前还是报销后，现在市面上大部分搭配合作医疗买的意外险，都是扣除合作医疗已经报销的部分之后，再算免赔额，这点你一定要看条款写清楚，别自己想当然。

给你说个实在的建议，如果你只是日常上下班、买菜遛弯，活动量不大，出险概率不高，选带个两三百免赔额的就行，这种意外险价格更便宜，一年几十块就能搞定，性价比不错；如果你经常出门旅游、做户外项目，或者家里长辈腿脚不利索容易摔跤，可以多花个十几二十块，买无免赔或者免赔额更低的，真出事了能多报不少钱。

四. 健康告知别乱填

我直接给你说重点：买意外险的时候，健康告知一定要如实填，别抱着侥幸蒙混过关，最后亏的肯定是你自己。

很多人觉得意外险只管意外，跟健康没关系，买的时候随便瞎填，遇到问题才知道踩了大坑。就说我们小区的张阿姨吧，她今年52岁，之前查出来有甲状腺结节，想着自己买意外险是防出门摔着碰着，跟结节没关系，就没填这个病史，顺利买了意外险。结果上个月她下楼倒垃圾踩滑摔了胳膊，骨折住院花了小一万，她先走合作医疗报了四千多，剩下四千多想着走意外险报，结果保险公司核赔的时候查到她之前的体检记录，说她没如实做健康告知，直接拒赔了，四千多全得自己掏，张阿姨悔得直拍大腿。

有人可能会问，意外险不是不查健康吗？其实不是的，不同的意外险，健康要求不一样，有的宽松，但不代表没要求。哪怕要求宽松，问了你就得如实说，问啥答啥就行，没问到的不用主动说，但问到的一定不能瞒。

要是你身体有一些小毛病，比如高血压、糖尿病、结节这些，就仔细看告知内容，如果问到了相关病症，你符合情况就直接说，不符合就选符合你情况的产品。别想着隐瞒，现在医院、体检中心的记录都是联网的，保险公司一查就能查到，根本瞒不住。

最后再给你说可操作的建议：如果是年轻人，身体没啥问题，直接按实际情况填就行，不用瞎担心；如果是年纪大的长辈，本身有一些基础病，就找健康告知宽松的意外险买，别硬投不符合健康要求的产品；要是你拿不准自己的情况能不能投，可以找靠谱的顾问问清楚，别自己瞎填乱隐瞒。只有如实填了健康告知，真出事的时候才能顺利拿到赔付，合作医疗报完剩下的钱才能顺利用意外险补上，不然买了也是白买。

结语

看到这儿你肯定明白了，合作医疗和意外险是可以同时报的，只是要记得先报合作医疗，再走意外险报销，能把剩下没报的费用覆盖掉，帮你减轻负担。只要买的时候看清条款、做好健康告知，按照自己的年龄和收入选合适的内容，就能把这两个保障搭配好，给自己攒足安全感啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。