补充养老保险缴费如何操作

引言

养老规划愁没额外储备？想给自己添一份养老保障又不知道补充养老保险缴费该咋操作？别着急，这篇内容就帮你把相关问题说清楚，看完你就明白啦。

哪些人适合参加补充养老

已经交了基础养老保险，手头还有闲置资金的上班族，都可以参与补充养老。我身边有个做行政的张姐，今年四十岁，每个月到手工资扣完社保、还完房贷，还能剩四千多，平时除了给孩子交学费、攒点家用，每个月还能挤出小一千出来，放在活期账户里利息不高，拿去投资又怕担风险，这种情况就特别适合存补充养老保险，本来基础养老保险只能覆盖基本的生活开销，加一份补充，退休后就能多一份收入，想买点保健品、出门跟老姐妹旅个游，都不用伸手跟孩子要钱。

在单位工作，单位推出了统一办理方案的在职员工，建议一定要办。我邻居小林在一家制造业单位上班，单位给职工办理了统一的补充养老方案，个人只需要按比例交一部分，单位也会补贴一部分，相当于两个人一起帮你攒养老钱，小林当时刚进单位的时候还犹豫，觉得每个月扣钱到手工资少了，后来算了一笔账，单位补贴的部分加起来，一年也有小几千，累积几十年，退休后就是一笔不小的数目，这种有单位补贴的机会，别轻易错过。

自由职业者，已经交了居民社保，想要退休后生活质量不下降的，也适合参加。我表姐做电商自由职业，每个月收入不太固定，好的时候能赚几万，淡的时候可能只有几千，她很早就给自己交了居民社保，但是知道居民社保的养老待遇不高，所以从三十岁开始，每年存一笔钱进补充养老保险，赚得多的年份多存点，赚得少的年份就少存点，这样灵活安排，既不会影响自己平时的资金周转，到老了也能多一份保障，不用全靠年轻时攒的存款过日子。

临近退休，发现自己养老储备不够的人，也可以根据自身情况参与。我家楼下的刘叔，还有五年就退休了，清点了一下自己的存款，再算了算基础养老金，发现只能刚好够吃饭，想给孙子包个红包、换个新家电都要犹豫很久，他就把手里一笔存了五年的定期存款，拆分出来一部分每年交补充养老，交够年限到退休就能领，虽然累积的时间不长，但是每个月多出来的钱，也能足够覆盖他平时的人情往来和零花，比把钱全放在银行贬值强很多。

已经有其他理财，想要给养老多添一份稳定保障的人，也适合配置。我认识的一个做设计的朋友，手里买了一些理财和房产，但是他觉得养老钱得有一部分是稳当的，不能全都跟市场起伏走，所以每个月拿出一部分收入交补充养老保险，这笔钱固定攒着，跟其他理财不冲突，等到退休了，就算其他投资有波动，也有一份稳定的钱能拿，保障基本的养老生活不受影响。

个人养老金账户怎么开

如果你是在正规单位上班的上班族，直接找公司人事问问就行。很多公司会统一给员工办理相关开户登记，不用自己跑线下网点，人事会整理好大家的信息统一提交，你只需要核对信息签字确认，再选好自己想要的缴费档次就可以，剩下的流程公司会帮你走，很省事儿。比如在广州做行政的张姐，公司人事在部门群里发了通知，她填了一张登记表，选了每个月从工资里扣300块的档次，没出办公室，不到十分钟就办完了开户缴费，连银行都没去。

如果你是自由职业者，或者不想走公司统一办理，那就自己带好身份证，去你选好的正规银行线下网点办理。到了网点取号，跟柜台工作人员说你要开个人养老金账户，工作人员会帮你一步步操作，你只需要按提示签字、设置密码，再绑定你常用的那张银行卡就可以。家住杭州的快递骑手阿凯，平时自己接单跑业务，没有单位统一办理，他抽了中午不忙的一小时，去家楼下的银行网点，窗口工作人员帮他录了信息，拍了身份照，不到二十分钟就办好开户，出来他又接着跑单了，没耽误多少工夫。

如果你不想跑线下，现在线上开户也很方便。打开你常用的银行官方APP，在搜索栏直接搜个人养老金开户，就能找到对应的入口。点进入口之后按提示一步步来，先上传你的身份证正反面照片，再做人脸识别验证身份，信息审核通过之后，设置好交易密码，绑定常用银行卡，就算开户成功了。在北京做插画师的小孟，平时在家接单不出门，她就是躺沙发上刷手机的时候，用手机银行十分钟就办完了开户，连家门都没出。

开户的时候有几个细节要多留意。首先，目前每个人只能开一个个人养老金账户，别在不同银行重复开，开错了还要办转移注销，多添麻烦。其次，绑定的银行卡最好选你平时常用的一类卡，避免二类卡限额影响后续缴费，平时转账取钱都用它，后续查余额提钱也方便。还有，线上开户的时候一定要用官方银行APP，别点陌生链接进去填信息，防止个人信息泄露。

开户之后别急着马上缴费，可以先花个十几分钟看看账户里可投的不同产品，选符合你风险承受能力的品类再缴费。如果你每个月结余不多，可以选每个月自动从绑定卡扣费的方式，一次设好每个月自动扣，不用每次都手动操作，不会忘记缴费；如果你年底才有大笔结余，也可以年底一次性缴，怎么方便怎么来。就像深圳的陈阿姨，退休之前做点小生意，她每年年底收完货款，一次性缴进去，不用记着每个月扣款，对她来说这样最省心。

图片来源：unsplash

每年缴费多少比较合适

刚参加工作的年轻人，收入还在稳步上涨阶段，手头除去日常房租、饭钱和应急备用金，每个月拿出几百块就足够。比如刚工作两年的小周，每个月到手五千五，除去房租一千八、日常吃饭购物两千，留出来一千当应急备用金，每个月再存三百块进补充养老保险，一年下来三千六，既不影响现在和朋友出门聚餐，也给几十年后的自己攒下了第一笔养老额外积蓄，压力很小，还能养成长期攒钱的习惯。

工作十几年的中年人，上有老下有小，家庭开支不少，缴费额度要结合家庭总收支来定。比如陈先生和妻子两个人，每个月家庭总收入大概两万二，除去房贷八千、孩子上学六千、老人日常医药补贴两千，留出来三千当家庭应急备用金，剩下三千可以灵活安排，每个月拿出八百块交补充养老保险，一年九千六，不会因为缴费影响家庭日常开支，也能给退休后的自己多攒一份保障，就算以后基础养老金花完了，还有这笔钱可以用，能多给自己留些余裕。

已经接近退休年龄的朋友，缴费时间不长，手里如果有闲置的余钱，可以根据自己的实际情况多安排一点，但别把全部存款都投进去。比如张阿姨还有五年就到退休年龄，手里有二十万闲置存款，除去留十万给孩子应急，留五万自己当日常看病备用金，剩下五万可以分成五年来交，每年交一万，刚好交到退休年龄，退休后就能按月领取，不会一次性把闲钱都占了，也能拿到更多补充养老金，提升退休后的生活质量。

自由职业的朋友，收入不太稳定，有的月份赚得多，有的月份收入少，缴费的时候别定死每年必须交多少，选灵活缴费的方式，收入高的年份多交一点，收入一般的年份少交甚至停交都可以，不会给自己造成缴费压力。比如做电商的刘女士，赶上大促的年份能赚十几万，那一年就多交一万块进去，行情一般的年份只交三千，完全跟着自己的收入走，不会因为要凑缴费钱影响日常的生意周转，也能一直保持这份养老保障。

不管你是哪个年龄段、收入多少，记住两个核心原则：第一，缴费之后不能影响你当下的正常生活，更不能借钱缴费，别为了以后的养老，让现在的日子过得紧巴巴；第二，要留足应急的备用金，一般留够三到六个月的日常开支放在活期里，再拿剩下的闲钱来交补充养老保险，这样就算临时有需要用钱的地方，也不用动这笔养老钱，能让它一直攒到你退休发挥作用。

资金领取条件有哪些

第一个，达到约定年龄才能领取，这是最基础的要求。咱们拿张阿姨举个例子，张阿姨今年刚满法定退休年龄，之前已经连续交了十年补充养老保险，退休手续办完之后，就可以申请按月领钱了。她之前每个月交八百块，现在每个月能领一千多块，刚好用来支付小区老年兴趣班的学费，偶尔还能跟老姐妹们出去旅个游，生活比只领基础养老金滋润不少。要是你还没到约定年龄，哪怕只差一两年，也没法提前领出来，这笔钱就是专门留着给退休之后用的。

第二个，完全丧失劳动能力的人群，可以申请提前领取。之前接触过一个例子，刘大哥才四十多岁，因为身体原因没办法继续工作，收入一下子断了大半，家里还有正在上学的孩子要养。他已经交了十几年补充养老保险，符合提前领取的条件，提交了相关的医疗证明之后，就按月领到了资金，帮家里分担了不少生活压力，至少孩子的学费和日常的生活费不用太发愁。要是没有这个提前领取的安排，那段时间家里的日子肯定会过得很紧巴。

第三个，出国定居的朋友，可以申请一次性把账户里的钱领出来。身边有个例子，小林大学毕业之后申请到了国外的工作机会，打算长期在那边生活，之前上班的时候公司给交了好几年补充养老保险，他不想继续保留账户，就提交了定居的相关证明，申请一次性把账户里的资金都领了出来，这笔钱刚好用来支付刚到国外安置的房租和生活用品开支，帮他解决了刚去国外的资金难题，不用刚落地就到处凑钱。

第四个，如果参保人身故，账户里剩下的资金可以由法定继承人领取。楼下老陈的老伴走得早，老陈自己交了补充养老保险，去年老陈走了之后，账户里还有没领完的资金，他的女儿作为继承人，带着相关的身份证明和死亡证明，就顺利把账户里剩下的钱领了出来，没有额外的复杂手续。对家属来说，这也算是留下了一笔小钱，能帮忙处理后事，也能留作后续生活的贴补。

最后给大家提个实用建议：不管你是什么情况，申请领取之前都要提前准备好对应的材料，比如身份证、退休证明、医疗诊断书这些，提前问清楚办理机构需要什么，一次性带齐，省得来回跑。另外如果是按月领取，领多久、每次领多少，都要提前跟工作人员核对清楚，记好到账时间，要是有不对的地方及时沟通调整。不同的办理渠道要求可能略有差别，线下办理的话可以提前打电话问清楚，线上办理的话跟着页面提示一步步填信息就好。

结语

总结下来，补充养老保险缴费操作其实不难，先看看自己有没有资格参保，开对账户后，根据自己每个月的收入留好日常开支，剩下再拿闲钱缴费就好。不同经济情况选不同缴费额度，刚工作的年轻人可以每个月少交一点，经济稳定的中年人可以适当多交一些，记住专款专用，等到退休年龄，就能多一笔收入安安稳稳过日子啦。

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