合作医疗保险有没有意外险
引言
你是不是也常常疑惑，咱们日常交的合作医疗保险，能覆盖意外带来的花费吗？今天咱们就好好说说这个问题，给你把疑问说清楚。
一. 医保报销范围含意外吗
合作医疗保险的报销范围里，确实包含符合规定的意外医疗费用，但它只覆盖因意外导致的住院、门诊合规治疗花费，不涵盖意外险里的伤残赔付、误工补贴、身故责任这些内容。
拿前一阵我家楼下张阿姨的事儿说吧，张阿姨今年62岁，早上出门买菜的时候，踩到小区路边松动的地砖滑了一跤，摔成了左脚踝骨裂，住院做了固定手术，前后一共花了一万两千多块钱。出院结账的时候，合作医疗保险给报了七千八百多，剩下的四千多里，有两千多是自费的钢板耗材费，还有一千多是住院床位费超标准的部分，另外还有几百块是出院开的促进骨愈合的自费药，这些都不在报销范围内，得自己掏钱。要是张阿姨只靠合作医疗保险，这些自费部分全得自己扛。
还有朋友问，自己不小心碰着、被别人刮到这种意外，合作医疗都给报吗？不一定，得看情况：如果是第三方责任人应该承担的医疗费用，比如你被别人骑电动车撞了，对方应该赔钱的部分，合作医疗保险是不报的，只有没办法找到责任人，或者责任人没能力赔偿，才会按规定给你报一部分。
从报销比例来看，合作医疗保险的意外医疗报销也有不少限制，门诊意外报销的额度一般不高，很多地方一年累计也就几千块，要是意外受伤需要做门诊手术或者长期换药理疗，很快就把额度用完了。住院的话，也是要先扣掉起付线，再按比例报销，自费药、进口耗材这些项目基本都报不了，算下来自己还是要出不少钱。
现在给你直接说观点：合作医疗保险能报一部分意外导致的合规治疗费用，但保障不全，缺口很大，不能替代专门的意外险。建议你不管有没有买合作医疗保险，都要根据自己的情况额外配合适的意外险，补上这些缺口，别真出事的时候让自己攒的积蓄白白搭进去。
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二. 哪些情况需要额外补充
日常走路踩滑崴了脚，得在家歇半个月没法上班，这半个月的全勤奖没了，绩效工资也扣了不少，这笔损失合作医疗压根不给报，要是你是家里主要挣钱的，这种情况就得额外补。
我楼下开水果店的张姐，上个月给客人搬整箱水果的时候闪了腰，躺床上快一个月没开门，不仅没营收，还得给看店的伙计开工资，她之前只交了合作医疗，住院的手术费医药费给报了一部分，但是停店的损失、请人帮看店的开销一分都没报，她要是提前补了对应的意外保障，每天能领点误工补贴，至少能覆盖一部分房租开销，压力能小很多，这种靠体力干活、靠出工拿收入的朋友，都得补。
要是家里有经常在外跑业务、天天骑电动车通勤的年轻人，路上磕碰刮擦是常事儿，万一撞了东西需要给别人赔维修费，或者碰了人需要给对方付医药费，合作医疗只管自己的治疗费用，第三方的损失一分都不赔，这种情况必须得额外补，补的时候选带第三方责任保障的就行，花不了多少钱，就能把这部分风险兜住。
家里有退休老人的也得注意，不少老人爱去公园遛弯、跳广场舞，万一摔了导致骨折，需要请护工长期照顾，护工一天的费用少说也要一两百，合作医疗不报销护工护理费，老人本身养老金就不多，子女又都要上班没法天天请假陪护，找护工的开支对普通家庭来说也是一笔不小的负担，这种情况也得补，选带护理津贴的意外保障就行，每天领的钱够付大半护工费，不用让整个家庭跟着紧巴巴。
还有家里有上学孩子的，孩子天性爱闹，上体育课跑跳、放学和同学追玩，很容易碰伤擦伤，万一需要做矫形手术，或者用进口的石膏、固定支架，这类器材很多都属于合作医疗的自费项目，没法报销，家长要是只靠合作医疗，就得自己掏几千甚至上万的费用，这种情况也得额外补，选针对未成年人的意外保障，价格很便宜，一年几十块就能覆盖自费器材的费用，能帮家长省不少钱。
哪怕你是坐办公室办公的白领，日常上下班赶地铁挤公交也容易摔着碰着，万一崴脚骨折需要在家养一个月，带薪病假天数用完之后，剩下的日子就得扣工资，这笔钱合作医疗不报，你要是想不影响自己还房贷车贷的月供，也得补一份，不用买太贵的，够覆盖一个月工资就行，划算又实用。
三. 不同人群怎么选保障
如果是在校学生和学龄前儿童，本身天天跑跑跳跳，磕碰擦伤、扭伤骨折的发生概率高，本身已经参加了城乡居民合作医疗保险，就不用再重复买带意外保障的合作医疗险，只要补充一份一年期的普通意外险就够。上个月小区里有个六岁的小朋友，在小区游乐场玩滑滑梯摔下来，胳膊错位打了石膏，总共花了三千多医药费，合作医疗报了一千八，剩下一千二都是自费的器材和挂号费，最后买的意外险把这部分都报了。这个年龄段孩子不需要买太高保额，选价格便宜的基础款就可以，一年缴费也就几十块，重点覆盖意外门诊和意外住院的报销部分就行，性价比很高。
如果是经常出门通勤、跑业务的中青年上班族，日常挤地铁、骑电动车、开车出门，意外风险比久坐办公的人高不少，本身单位一般会交职工合作医疗保险，已经有基础医疗保障，建议补充意外险的时候，加上意外伤残责任和误工津贴。之前我同事骑电动车上班被别人剐蹭，小腿骨裂在家养了三个月，职工医保报完住院费，但是三个月没上班，绩效工资扣了不少，加上在家请护工擦身、做饭也花了不少钱，幸好之前补充的意外险每个月给发误工津贴，累计领了小几千，刚好覆盖了护工的开支，没给家里添额外负担。如果是经济条件一般的中青年，选一两百块一年的基础款就行，经济条件宽松点，可以把意外保额调高一点，一年也就两三百，不会有太大缴费压力。
如果是退休在家的中老年朋友，本身腿脚不方便，容易滑倒摔跤，本身也都交了合作医疗保险，这个群体买补充意外险，重点关注意外医疗的报销范围，优先选不限社保目录报销的产品，因为很多时候老人摔跤之后需要用进口的钢钉、钢板，或者更好的外用药品，这些大部分合作医疗保险都不给报，不限社保的意外险就能覆盖这部分开支。楼上张阿姨去年冬天在家洗澡滑倒，股骨骨折做手术，用了进口的内固定材料，花了一万八，合作医疗只报了三千，剩下的一万五都是意外险报的，帮她儿子女儿减轻了不少负担。这个群体买意外险不用挑带身故高保额的，大部分产品对中老年投保也不会加费，一年一般一百多块就能搞定，缴费也都是一年一交，不用承担长期缴费压力。
如果是本身健康条件不太好，有一些常见慢性病的朋友，也能正常买意外险，大部分意外险对健康要求不高，只要能正常走路、做家务，基本都能买，不用因为健康问题被卡。如果之前已经买过其他商业险，也不用担心和合作医疗、意外险冲突，合作医疗报完之后，剩下没报的部分，意外险可以接着报，伤残和津贴这类责任都是直接赔，不需要看之前报了多少。
最后要提醒大家，不管哪个年龄段买，都要注意看清楚条款里的免责内容，比如一些高危运动，像攀岩、潜水这类，大部分普通意外险都不赔，如果平时喜欢参加这类运动，要单独买对应保障。另外买的时候直接找正规保险公司的官方渠道，或者有资质的保险经纪人买就行，缴费都是一年一交，直接在线就能操作，不用找乱七八糟的非正规渠道，避免上当受骗。
结语
看到这儿你肯定清楚啦，合作医疗保险本身会报销一部分意外导致的医疗费用，但是它只覆盖合规的治疗费用，像误工费、护理费这类额外支出都没法报，也不会给一次性的意外赔付。所以已经参保合作医疗，也建议根据自己的情况补一份合适的意外险：老人孩子磕碰多，可以补上对应保障；上班族日常通勤有意外风险，也可以按需搭配，这样整体保障才够全，不会出了状况自己扛额外的开销。
达尔文12号重疾险
