农村合作医疗附加意外险怎么报销

引言

咱们不少农村老乡都办了农村合作医疗，也加了附加的意外险，可真遇上磕磕碰碰要花钱的时候，好多人都犯嘀咕：这个意外险到底要怎么报销啊？别着急，今天咱们就把这个事儿说清楚。

一. 意外受伤怎么申请理赔款

咱村张叔上个月在自家菜园摘菜，踩滑了摔出来个骨裂，住了一周院，花了小一万，就是走的农村合作医疗附加意外险报的，今天一步步说给大伙听，照着做就行。

第一步先记准，只要是符合要求的意外受伤，第一时间先去定点医疗机构看病，一般村里的卫生所、镇里的卫生院、县里的人民医院都是定点，别随便往没备案的私立医院跑，除非是紧急转院，提前跟社保站打个招呼就行。看完病第一件事，把所有单据都攒好：门诊发票、住院发票、病历本、费用明细清单、诊断书，一样都别落，连挂号的小纸条都别扔。就说张叔，当时儿媳妇把所有单子按日期理得整整齐齐，少了一张缴费小票，特意回医院补打了盖章，这点特别重要，缺一样都可能耽误审核。

第二步，回村找村委会负责社保的村干部拿理赔申请表，照着模板填，把受伤的时间、地点、原因写清楚，别瞎写，比如你是干活摔的就写干活摔的，别写错成别的原因，填完签字按手印，再把自己的身份证复印件、农村合作医疗的参保凭证、银行卡复印件一起贴上。这里提醒一句，银行卡一定要用自己的一类储蓄卡，别拿信用卡或者刚开的二类卡，容易打不进去钱，白耽误功夫。

第三步，把整理好的所有材料交给村干部，或者自己直接送到镇里的社保经办点，交材料的时候跟工作人员核对一遍，看看有没有漏项，问清楚大概多久能出结果，记一下工作人员的联系电话，后续有问题直接问就行。一般材料交上去之后，十个工作日左右就能审核完，要是金额不大，审核通过没几天钱就打到你留的银行卡里了。

还有两个细节要记牢：如果是因为意外需要门诊换药、复查，每次的发票都要留好，别攒到一起才想起整理，丢了补起来麻烦；如果受伤比较严重，需要转去外地医院治疗，一定要提前在原来的医院开转院证明，拿到社保经办点备案，不然报不了，别等看完病才想起补手续，跑好多冤枉路。就像张叔这次，所有步骤都走对了，除去农村合作医疗报的部分，附加意外险又报了一千八百多的自费部分，刚好覆盖了住院的时候买营养品、护工打车的开销，没给孩子添多少负担，这就是附加意外险的用处。

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二. 哪些行为可能导致不赔钱

第一个常见的不赔钱情况，就是违反治安规定的意外受伤。比如咱们村的老周，之前喝了点酒，觉得自己脑子清醒，骑个三轮车去镇上买化肥，结果路上避让行人翻了车，摔断了肋骨，找这个附加意外险申请理赔，最后直接被拒了。因为酒后驾驶属于免责范围，不管你喝多喝少，只要查出酒精含量超标，就没法赔钱，这个可得记牢了，喝了酒千万别碰车，不光危险，还拿不到赔偿，亏大了。

第二个不赔钱的情况，是故意导致的受伤。比如有的人因为个人原因，故意自残或者故意制造意外想要骗保，这种不仅拿不到钱，还会触犯规则，绝对不能碰。还有一种咱们容易忽略的情况，就是从事高危作业没提前说明的。比如隔壁村的大张，本来买的时候说自己就是在家种点地，结果偷偷跟着工程队去干高空架设的活，不小心从架子上掉下来摔了，申请理赔也被拒了，因为职业类别不符合购买条件，合同里写清楚只保普通务农，你偷偷去干高风险工种，自然不赔钱。建议大家买的时候实话实说，别瞒报自己干的活，不然出事真的没处说理。

第三个不赔钱的情况，是因为自身疾病引发的意外。比如张婶本来就有严重的眩晕症，平时没好好吃药，下地干活的时候突然发病晕倒摔了，这种情况也没法赔，因为意外的诱因是本身的疾病，不是外来突发的意外，附加意外险只赔外来突发的意外受伤，这种因自身疾病引发的摔倒受伤，不在赔付范围内。这里提醒大家，要是本身有慢性病，一定要日常做好保养，干活的时候别逞强，尽量避开危险的劳作，真摔出事了，这个附加险是赔不了的，得走咱们合作医疗的基础报销，额度就低不少。

第四个不赔钱的情况，是没按要求留存材料，或者超过申请时效没报案。比如上个月村东头的小刘，骑车擦伤了腿，治好了之后把所有发票病历都丢了，隔了大半年才想起要申请理赔，不仅材料找不到了，还超过了申请时间，最后也没拿到赔偿。咱们买了这个附加险，出了意外一定要及时给村里负责社保的干事说，一般要求出事之后半个月到一个月之内报案，最晚也别超过三个月，所有的看病材料不管是门诊还是住院，都要整理好放好，别乱扔。

第五个不赔钱的情况，是在非定点医疗机构就医，也没提前办理转诊手续。好多乡亲觉得附近的私人诊所看病方便，价格便宜，受伤了直接去私人诊所处理，结果拿了单子去申请理赔，人家不认，因为这个附加意外险要求去合作医疗定点的医疗机构看病，要是因为病情需要转去上级医院，一定要提前在镇卫生院开转诊证明，不然就算你治疗没问题，也拿不到赔付。大家出了意外别乱找医院，先去咱们定点的镇卫生院，需要转院再按规矩办手续，这一点一定不能嫌麻烦，省得最后白跑一趟拿不到钱。

三. 不同人群怎么选合适保障

常年在家务农的中老年人，是干农活意外磕碰的高发群体，选这款附加意外险的时候，优先挑包含门诊报销和住院补贴的就行。咱们村里的张叔今年六十二，去年春上翻整田地的时候，被锄头划到小腿缝了八针，当时选附加险的时候特意加了门诊报销责任，最后清创换药加缝针的费用，除了新农合报的部分，剩下符合要求的都从附加意外险里报了，自己没花多少钱。这个群体本身收入不高，花钱都要算计着来，不用选保障额度特别高的，选能覆盖日常门诊处理、小额住院花销的就够，每年交的费用也不高，压力很小。

在外打零工的青壮年，日常干的活大多是体力活，磕碰摔伤的概率也不低，选的时候重点关注意外医疗和伤残责任就行。咱们村的阿强今年三十五，常年在镇上帮人盖房子搭架子，去年踩滑从架子上摔下来扭伤了腰，还蹭破了大面积的皮，光是住院就住了一周。当时他选附加意外险的时候，特意选了额度稍高的意外医疗，这次住院新农合报完之后，剩下符合要求的医药费大部分都报了，没动家里准备给孩子上学的积蓄。这个群体大多是家里的主要劳动力，万一出点意外影响干活赚钱，选的时候额度可以稍微提一点，够覆盖三到六个月的家庭基本开支就好，不用硬撑着买超高额度，增加没必要的负担。

常年在家的留守妇女，平时主要忙家务和照看老人孩子，意外大多是烧烫伤、滑倒摔伤这类小额意外，选的时候侧重意外门诊报销就可以，不用选太高的额度。邻居李姐今年四十，去年冬天给放学的孩子热饭，不小心被开水烫到了手腕，去卫生院换药处理花了小一千，新农合报了一部分之后，剩下的走附加意外险就报完了。这个群体本身出门少，重大意外风险相对低，选基础的门诊保障就够，把额度留够处理小额意外就行，剩下的钱可以留着贴补家用。

上学的农村孩子，平时跑跑跳跳容易摔伤碰伤，还容易被猫狗抓伤挠伤，选的时候要侧重意外门诊和疫苗接种相关的责任。村东头老王家的孙子今年十岁，去年在村口追跑打闹，被邻居家的狗抓伤了，要打狂犬疫苗，一针就要小几百，一共要打五针。当时老王家给孩子随新农合附加了带门诊责任的意外险，最后打针的钱大部分都报了，没花多少。孩子本身花销全靠家里支持，选的时候不用选太复杂的责任，覆盖日常摔伤、动物抓伤这类常见意外就够，缴费不多，够用就好。

身体健康状况不太好，常年吃药的农村老人，选这款附加意外险的时候，只选基础的意外保障就可以，不用附加多余的责任。这类附加意外险本身不需要复杂的健康告知，只要你买了农村合作医疗就能附加，不用因为身体问题挑花眼，选能报意外门诊、意外住院的基础款就行，多余的责任不仅用不上，还多花钱，只要能覆盖日常摔扭碰刮的意外花销就满足需求了。

四. 留存票据避免理赔纠纷

不管是去村口卫生室处理擦伤，还是去县医院缝合包扎，只要是因为意外产生的花费，每一张收费小票、每一张缴费凭证都要收好，别随手丢在菜篮子或者农机工具箱里，等需要找的时候翻半天找不到，白白耽误理赔进度。

上次邻村的小王帮邻居翻修屋顶，踩滑了从梯子上摔下来，蹭伤了胳膊还扭了腰，去乡卫生院拍了片子拿了药，总共花了八百多。当时他觉得钱不多，就把门诊发票随手夹在旧杂志里，等整理屋子的时候旧杂志给卖废品了。等到申请理赔的时候，没有发票交不上材料，折腾了快半个月，最后还是去卫生院补打了存根联，才把材料交上去，本来一周就能到账的理赔款，拖了快一个月才下来。

除了发票，你的门诊病历、诊断证明、检查报告单，这些也一样要留好。很多人觉得只有花钱的票据有用，其实这些纸质材料是用来证明你是意外受伤，而且治疗内容都是对应意外导致的伤情，要是缺了一样，审核的时候就会卡壳，你还得再跑一趟医院补材料，费时间又费力气。

要是你是在乡镇卫生院看的病，一定要让收费处把收费票据的章子盖清楚，别光顾着赶车回家，拿了票就塞口袋里。有时候章子盖得模糊，工作人员核对的时候认不清，就得让你重新回去盖章，本来挺顺的理赔，平白多跑好几里路。另外，自己的身份证复印件最好提前准备个两三份，每次交材料都要放进去，别等交材料的时候才慌慌张张找地方打印，耽误事儿。

哪怕这次意外只花了几十块钱，达不到理赔的最低额度，你也先把票据存着，别扔。万一后续因为同一个意外还要去换药、复查，产生新的花费，可以合并在一起申请理赔，分开交材料反而麻烦，存好所有票据，一次性提交，审核速度也会快很多，理赔款也能早早打到你的账户里。

结语

总结一下呀，农村合作医疗附加意外险报销其实没那么难记，先收好所有看病的单据、病历，确定出事符合理赔要求后，回村填好申请材料交到镇上的经办点等着审核打钱就行。买的时候也根据自己的情况挑，年纪大的长辈重点盯住院相关的保障，经常在外干活的年轻人选覆盖日常意外的额度就行，记得避开免责条款里提到的情况，留好所有材料，真出事就能顺顺利利拿到钱，给自己和家人添份实打实的保障。

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