意外险农村合作医疗报销多少

引言

咱农村朋友平时务农打工，难免遇到磕磕碰碰的小意外，不少人都已经买了农村合作医疗，也想再添一份意外险，那农村合作医疗和意外险搭配下来，到底能报销多少，遇到事的时候能帮我们扛多少压力？今天我们就把这个问题说清楚讲明白。

一. 新农合意外能报几成

去年冬天邻村王大哥雪天骑三轮车送货，拐弯的时候打滑翻进沟里，左腿骨折加韧带拉伤，在县医院住了12天，前前后后总共花了21600块。出院结算的时候走新农合报销，最后报了11200块，自己还掏了一万多出头。就这个实际案例，咱直接说实际的报销比例，一般在乡级卫生院看病，意外住院报销比例能到六成到七成，到县级医院一般是五成上下，到市级以上医院大概是三成到四成。

有朋友问，那意外门诊能不能报？大部分地区的新农合，普通的意外门诊，比如平时擦破皮换个药、崴脚拍个片这种小额门诊费用，大多是不给报的。少数地区推出了小额门诊报销政策，也得满足一年内累计花费超过起付线才行，报销比例也不高，一般最多也就报三成，还有年度封顶线，一年下来最多报个千八百块，解决不了大问题。

哪些情况不报也得记清楚，你要是给人打工出了工伤，这种是由老板或者单位负责，新农合不给报。你要是出外自驾游出了意外，对方全责的话，也得走对方的保险，新农合不重复报。还有你买的一些自费药、进口器材，比如骨折用的进口钢板、康复用的自费理疗项目，这些都不在新农合的报销目录里，一分钱都报不了。咱还是说刚才王大哥的例子，他用的钢板是进口的，光这一项就花了八千多，这八千多全得自己掏，一分没报。

要是你是意外导致的身故伤残，新农合也只报销意外治疗的医药费用，不会给你额外的身故伤残补贴，要是落下残疾需要后续康复，后续的花费也得自己承担，新农合不管这一块。

给大家说个实用建议，不管你啥情况，意外住院之后，一定要主动跟医院说你走新农合报销，让医生尽量先开报销目录内的药品和项目，能多报一点是一点。另外出院的时候一定要把所有的缴费单据、诊断证明、住院清单都留好，要是你还有商业意外险，这些单据后面还要用，别随便乱丢。

二. 商业意外如何填补缺口

咱先拿村头王叔家的事儿说，王叔五十出头，开春去地里拉肥料，三轮车翻了，磕断了两根肋骨，住院加上固定支架一共花了三万八千多。农村合作医疗算了算，能报一万八千多，剩下两万出头都得自己掏——为啥呢？因为固定支架是自费项目，农村合作医疗报不了，还有一些进口的止疼消炎药也不在报销目录里，这部分缺口就得商业意外险来填。

直接给你说能补啥：农村合作医疗不报的自费药、自费耗材，还有意外门诊的花费，符合条件的商业意外险都能报。就拿刚才王叔说，他儿子之前给他买了一份商业意外险，这次意外刚好在保障范围里，剩下的两万出头，保险公司报了一万八，最后自己只掏了四千多，压力一下子小了很多。

怎么选才能补对缺口？选带意外医疗责任，而且不限社保范围的产品就对了。如果你只选了限制社保的，那农村合作医疗报完剩下的自费部分，还是报不了，等于白补这个缺口。比如隔壁村的李婶，去年摔了胳膊打钢板，她买的意外险限社保，自费钢板一分没报，最后还是自己掏了一万多，要是选了不限社保的，至少能报八千以上。

给你说清楚报销顺序，先拿单据去农村合作医疗报，报完拿分割单再去商业意外险报，这样能把剩下的部分按比例报，不用你多跑冤枉路，也不会少报一分钱。很多人担心重复报销能不能行，放心，意外医疗是实报实销，农村合作医疗报完剩多少，符合条款的商业意外险就按约定比例报剩下的，不会让你吃亏。

不同情况选多少额度合适呢？如果你经常干农活、跑运输，意外风险高一点，意外医疗额度选个三万到五万就够用；如果只是平时在家买菜带娃，一万到两万也够。一年一交就行，每年保费也就百八十块到两三百块，一杯奶茶钱就能把缺口补上，划算得很。

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三. 不同人群投保有啥讲究

在外务工的农村中青年朋友，大多是家里的主要收入来源，平时干农活、跑工地、跑运输都容易碰到磕碰划伤这类意外，你们手头预算大多不紧张，可以选带意外身故、伤残责任+不限社保意外医疗报销的搭配，意外医疗额度可以选两三万的，一年缴费也就百来块，不会给家里添负担。去年有个在县城装修队干活的大哥，踩梯子摔下来桡骨骨折，做了固定手术，农合报完之后剩下差不多一万二的自费钢板和术后用药，全部走意外险报了，自己只花了几百块，没动给孩子攒的大学学费，保障作用特别明显。

在家带娃的农村中老年朋友，年纪大了骨头脆，最容易发生跌倒、碰摔、烧烫伤这类意外，你们不用追求太高的身故额度，把重心放在意外医疗报销上就行，尽量选免赔额低、报销比例高，还能报自费药的。我们村前两年有个王阿姨，冬天在院子里洗菜滑倒摔成股骨颈骨折，要换人工关节，农合只报了一半，剩下四万多，还好儿子之前给她买了一份意外险，意外医疗额度够，最后报了三万八，自己只出了两千多，不然这笔钱对农村普通家庭来说压力不小，要是你们给爸妈买，一年也就两三百块，花这点钱买个踏实很值。

农村里上学的孩子，不管是中小学生还是放假回老家的大学生，平时跑跳打闹容易碰伤，也容易被猫狗抓伤打疫苗，你们给孩子买的时候，重点挑能报销门诊意外和狂犬疫苗的就行，额度不用太高，一万左右的医疗额度就够，一年保费也就几十块，很多孩子春游摔破额头缝针，或者去地里玩被狗挠了，打进口狂犬疫苗农合大多不给报，意外险就能全覆盖这些花费，家长不用额外心疼钱。

身体有基础毛病的农村朋友，买意外险不用太担心健康告知，大多意外险不问健康状况，只要你能正常生活干活就能买，不用因为有高血压糖尿病就不敢投，不过投保的时候一定要看清楚健康告知的每一条，问到的情况一定要如实说，别隐瞒，不然真到理赔的时候容易出问题，要是看不懂告知内容，可以找身边懂的人帮你看看，别随便签字。

经济条件比较紧张的农村朋友，不用硬买太贵的长期意外险，选一年期交的就行，一年一交钱，每次只需要掏几十到几百块，压力特别小，就算第二年觉得不合适，还能换别的，不会被套牢，先把基础保障做起来，等以后手头宽松了再调整就行，千万别因为贪便宜买没资质的产品，一定要找正规渠道买，这样理赔才有保障。

结语

总结一下哈，意外险农村合作医疗能报多少，得看花的钱里有多少是符合报销规定的，一般住院的话大概能报一半到七成左右，自费药、门诊意外大多报不了，剩下的缺口就得靠商业意外险补上。不管你是刚出来干活的年轻人，还是在家享福的老人，根据自己的经济情况挑就行，预算少就先买高保额的一年期意外险，一年也就几十上百块，配上农村合作医疗，意外来了也不用慌，能帮你省不少钱。

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