合作医疗交的意外险找谁报销

引言

你是不是也在交合作医疗的时候稀里糊涂带了意外险，真出了意外却不知道该找哪儿报销？今天咱们就把这个问题说清楚，给你讲明白靠谱的处理办法。

一. 分清医保和意外区别点

合作医疗属于基本医保范畴，只管看病住院的医疗费用报销，和意外险保障内容完全不一样，别混为一谈。我邻居张阿姨去年出门接孙子，下雨天路滑摔了一跤，手腕骨裂打了石膏，住了一周院，花了八千多医药费，最后合作医疗报销了五千多，剩下两千多医药费自己掏了不说，张阿姨摔了之后在家躺了一个多月没法买菜做饭，儿子请假回来照顾了一周，请假扣了小一千工资，这部分钱合作医疗一分都报不了。

意外险不一样，意外险不光能报合作医疗没报完的剩余医药费，还能赔因为意外受伤没法干活耽误的收入，要是有住院津贴的话，住一天院给一天补贴，张阿姨儿子请假扣的工资，就能用这部分津贴补上不少。

合作医疗报销有起付线和封顶线，很多自费的进口耗材、自费药，合作医疗都报不了。还是说张阿姨这次摔骨裂，医生说用进口石膏恢复得好，副作用小，进口石膏这一千八的费用，合作医疗不给报，要是买了对的意外险，只要条款里涵盖自费项目报销，这一千八就能走意外险报销，自己少掏不少钱。

合作医疗只报医疗相关的花费，要是不小心摔了导致留下伤残，符合意外险的伤残赔付标准，意外险会直接按等级给一笔赔款，这笔钱你用来养身体、补贴家用都可以，合作医疗没有这部分赔付。

也有不少朋友会问，我交合作医疗的时候，村里统一收了几块钱的意外保费，这又是啥？这种一般是当地统一搭配的小额意外伤害保障，额度一般不高，能报的范围也有限，要是真遇到稍严重一些的意外，这点额度不够用，还是得自己额外配适合的意外险，把保障补够。日常遇到意外，先找合作医疗报住院医疗费用，剩下的部分再找承保意外险的保险公司报，别找错地方耽误理赔。

二. 意外保障渠道怎么找

要是你是跟着合作医疗一起买的这份附加意外险，先找当时帮你办理参保手续的基层服务点问清楚，一般就是村里的协办员或者社区的便民服务窗口，他们会帮你对接对应的承保公司，告诉你需要准备什么材料，怎么走理赔流程，不用自己瞎跑瞎找。

我邻居张阿姨去年跟着合作医疗附买了意外险，下楼倒垃圾的时候踩滑摔了，磕断了两颗门牙还缝了好几针，她第一时间就找了村里办合作医疗的大姐，大姐直接给了她对应承保公司理赔专员的电话，还帮她整理了需要的门诊病历、缴费发票这些材料，没让张阿姨多跑一步，半个月不到理赔款就到账了。

要是你记不清当时对接的基层工作人员，也可以直接打合作医疗官方咨询电话问，接线的工作人员会帮你查询这份意外险是哪一家保险公司承保的，给到你对应的保险公司理赔联系方式，还会提醒你理赔的时候要带的核心材料：意外事故说明、医院开具的诊断证明、所有治疗的收费票据、个人身份证件和银行卡信息，提前备齐这些能大大加快理赔审核的速度。

你也可以直接找承保的保险公司申请理赔，知道公司名称之后，直接找这家公司线下的营业网点，或者用保险公司官方线上服务渠道，直接上传材料申请理赔就行。像张阿姨这种情况，她后来就是自己在手机上上传了所有材料，不用跑网点，在家等着审核结果就行，比跑线下省了不少时间。

这里要提醒你一句，不管找哪个渠道申请理赔，出事之后一定要及时报案，别拖太久，拖得时间太长容易影响理赔审核。所有的治疗票据和诊断材料都要保管好，千万别弄丢，原件尽量自己留好复印件，交给渠道的时候做好登记，避免材料丢失耽误理赔进度。不同渠道申请最终的审核标准都是按照保险条款来的，找对对接的渠道，能让你的理赔流程顺畅不少。

三. 各类人群如何选方案

先说说老年群体，大多已经退休，日常遛弯买菜、接送孙辈是主要活动，腿脚不灵便，反应也慢，摔跤、磕碰的概率比年轻人高不少，尤其是很多老人都有骨质疏松，一不小心摔了就容易骨折，花销不算小。针对这个群体，选方案的时候，不用追求太高的保额，优先把意外医疗的额度做足，重点挑包含骨折保障、自费药可以报销的类型。预算这块也不用勉强，大部分老人的退休金不高，选一年几百块的就行，不用花大价钱买长期返还型的，毕竟这类意外险本来就是一年一买最划算，符合老人的经济状况就可以。举个例子，小区里的张阿姨今年68岁，每年都花三百多配置一份意外医疗额度足够的方案，去年冬天她下楼倒垃圾踩了冰滑倒摔成桡骨骨折，手术用了进口钢板，除去合作医疗报销的部分，剩下符合要求的自费部分都按比例报了，自己只花了不到一千块，要是没配置这份，光进口钢板就得自己掏小四千，对张阿姨来说还是挺省心的。

然后是青壮年上班族，这个群体年龄大多在20到50岁之间，每天要挤地铁赶公交，不少人还经常开车通勤，偶尔还要出差跑业务，发生交通意外的概率更高。加上这个群体大多是家里的经济支柱，要是真出了意外导致伤残，没办法工作赚钱，整个家庭的收入都会受影响。所以这个群体选方案，重点把身故伤残的保额做足，保额最好能覆盖3到5年的家庭开支，还要加上意外住院津贴，万一住了院，每天能补一笔钱，也能稍微缓解不能上班的收入损失。预算方面，青壮年一般收入稳定，每个月拿出来几十到一百块，就能买到不错的额度，不会给生活造成负担。比如做销售的小李，今年32岁，每个月都有房贷要还，他花不到三百块一年，配了不错额度的身故伤残，还带住院津贴，上个月开车出差被追尾，撞断了两根肋骨住了半个月院，除了报销医药费，每天还给了一百多的津贴，刚好覆盖了他请假期间扣的全勤奖，对他来说这点补贴就解决了小麻烦。

接下来是未成年人，也就是中小学生和幼儿园的小朋友，孩子本身天性活泼好动，跑跳打闹都免不了，擦伤、烫伤、误食异物、被猫狗抓伤这类情况太常见了，而且家长都想给孩子用好药，用更好的治疗方案，所以选方案的时候，优先把意外医疗的额度拉高，一定要选能报销自费药的，免赔额越低越好，最好选没有免赔额的，这样花一点小钱也能报。还有一点要注意，给孩子买的话，银保监会对未成年人身故保额有规定，不用盲目堆高身故保额，堆高了也没用，重点放在意外医疗就行，预算一般一年一两百块就能搞定，家长随便少喝两杯奶茶就出来了。邻居家的小朋友壮壮今年7岁，去年在小区玩的时候被流浪猫抓伤了，要打进口的狂犬疫苗，一针就要三百多，一共五针，合作医疗不给报销自费的疫苗钱，刚好壮壮妈妈给他买了意外医疗，一分不少都报了，前后没花一分钱，壮壮妈妈说这钱花得太值了。

再说说身体状况不太好的群体，比如本身有高血压、糖尿病这类慢性病的朋友，很多人觉得自己身体不好买不了意外险，其实大部分意外险对健康要求不高，只要不是已经失去自理能力，基本都能买。选的时候别选捆绑了太多其他保障的，捆绑的价格贵，很多保障你用不上，就选单纯的意外险，只保意外责任的就行，价格便宜，投保门槛也低。比如有糖尿病的王叔叔今年55岁，之前想买别的保险都因为血糖问题被拒了，但是意外险很顺利就买到了，上个月切菜不小心切到了手，缝了好几针，花了一千多，合作医疗报完剩下的都报了，王叔叔说本来没抱希望，没想到这么顺利。

最后说一下经济条件一般的普通家庭，整个家庭都要配意外保障的话，不用追求每个人都买很贵的，按优先级来，先给挣钱的经济主力配够额度，再给老人孩子配，优先满足意外医疗和伤残保额，多余的预算再考虑其他附加责任，每个人一年花两三百就能配齐，整个家庭一年一千块左右就能搞定，不会给家庭经济造成压力，也能把全家的意外保障都做全。

图片来源：unsplash

四. 购买注意这些关键项

先看免赔额和报销比例，这直接关系到你最后能拿到多少钱。很多人买的时候只看总保额，跳过免赔额这一项，最后理赔的时候才发现，一两百的小额免赔看着不多，真遇上小意外花了几百块，刨掉免赔额之后能报的钱没剩多少。就拿张阿姨来说，之前逛超市滑倒擦破缝针花了八百多，她买的意外险有三百免赔额，最后只报了五百不到，要是选个零免赔的产品，就能多报三百块。建议预算有限的普通人，优先选免赔额低的，小意外也能覆盖到，不会白买。

再看报销范围，要看能不能报社保外的用药和治疗费。不少意外险只报社保范围内的项目，要是你不小心被猫狗抓伤需要打蛋白，或者摔骨折用了进口钢板，这些项目大多不在社保报销范围内，只报社保内的意外险就帮不上忙。之前有个大学生小周，校外骑车摔了胳膊，手术用了进口钢板，花了近两万，他买的意外险只报社保内，最后社保报完剩下八千多一分都没报，自己掏了全款。建议不管是什么年龄，都尽量选能覆盖社保外项目的产品，多这一项保障，遇到特殊情况能省不少钱。

然后要仔细读免责条款，搞清楚哪些情况不在保障范围内。很多人买保险从来不看免责，出了事申请理赔才被拒，白白浪费时间和精力。之前赵先生骑车去近郊游玩，摔了之后申请理赔，结果被拒了，原来他买的意外险把自驾出游意外列进了免责，真的吃了大亏。比如高风险运动，像攀岩、潜水、冲浪这些，很多普通意外险都不赔，要是你平时喜欢玩这些项目，就得特意选包含这类项目的产品。还有酒后驾驶、无证驾驶这些违法情况，所有意外险都不赔，别抱着侥幸心理。

还要看生效时间，别买了之后马上就出门，出事了才发现还没生效。大部分意外险买完之后第二天零点生效，也有部分产品会设置三到七天的等待期，这段时间出事是不赔的。要是你打算周末出门游玩，提前一两天买就好，别提前太早也别临时才买，卡在生效时间上出问题。另外，如果你之前已经买过一份意外险，要到期换新产品的时候，记得先买好新的，等新的生效了再退旧的，别让保障出现空窗期。

最后别贪图高保额忽略自身实际情况，也不要重复购买多份意外险。大部分意外责任，比如意外医疗，是报销型的，你买十份也只能报一次，不能重复理赔，花冤枉钱买多份完全没必要。只有身故和伤残责任，能叠加赔付，但普通人不用买几千万的保额，根据自己的收入来选就好，一般来说，成年人选几十万保额就足够覆盖家庭一段时间的开支，老人和孩子不用买太高的身故保额，重点把意外医疗做扎实就行。

结语

这下你清楚啦，如果是合作医疗范围内的意外相关医疗费用，直接找合作医疗的经办部门报销就行；要是你额外买了搭配的意外险，那就找对应的保险公司申请报销。不管你是什么年龄、手头预算多少，选的时候照着自己的实际情况挑，把理赔材料提前整理好，真出了意外就能顺顺利利拿到赔付，不用瞎跑冤枉路啦。

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