新农村合作医疗意外险报销比例
引言
你是不是也疑惑，新农村合作医疗里的意外险到底能报多少比例？不同情况报销会不会不一样？今天咱们就一起来把这个问题说清楚。
一. 意外门诊能报销不？
咱们村东头的张叔上个月在自家菜园摘菜，踩滑了崴了脚，当天就去镇卫生院处理伤口、拍片子，前前后后花了八百多块。看完病张叔攥着缴费单问我：“这新农合里的意外保障，能给我报这门诊钱不？”
我直接给张叔说，当然能报，但不是说花多少报多少，得按规则来。首先，不同等级的医院，起付线和报销比例不一样，乡镇卫生院的起付线一般很低，报销比例也相对高一些，要是去县里的医院，起付线会往上调，报销比例也会降一点，要是跑去市区的大医院看意外门诊，比例还会再降一些。
拿张叔这个例子说，他去的是镇卫生院，当地的意外门诊起付线是五十块，报销比例是六成。那怎么算呢？先扣掉起付线五十块，剩下七百五十块，乘以六成，就能报四百五十块，最后自己只出三百五十块就够了，这个比例对于日常的小意外门诊，已经能帮咱们省不少钱。
要是你碰上个情况，比如去村口私人诊所处理的伤口，这种一般是报不了的，得去新农合定点的医疗机构看门诊，保留好所有的缴费单据、病历本、检查报告，这些都是报销必须的材料，丢了哪一样都可能耽误报销，看完病别随手扔这些纸，找个信封收好就行。
还有啊，不是所有意外门诊都能报。要是你是干农活的时候不小心碰伤，或者走路摔了、被家里的猫狗抓了打疫苗，这种日常非故意的意外都符合要求；要是你干了危险的违规操作，或者是别人应该给你负责的意外，那一般就走别的渠道报销了，新农合这边就不重复报了。
给大家提个可操作的建议，如果你家里有经常干农活的长辈，或者爱跑跳的小孩，日常难免有个磕磕碰碰，光靠新农合的意外门诊报销，小问题足够应对，但要是经常需要去县里或者市区看病，可以再补一份便宜的小额意外保障，把剩下没报的部分再报一部分，自己花的钱就更少了。
二. 住院花费怎么算账？
我先给你举个实打实的例子，隔壁村的李阿姨今年52岁，平时在家干农活喂鸡鸭，上个月骑着三轮车去镇上买化肥，拐弯的时候不小心被路边的石头颠翻，摔断了两根肋骨，住院一共花了三万二千块钱。这里头，有两千多是床位费、护理费这些基础杂费，两万六是手术费和检查费，剩下三千多是不在报销目录里的固定支具费。
先算第一步，新农合里的意外住院报销，首先要扣掉起付线，不同等级的医院起付线不一样，乡镇卫生院起付线低，县级医院稍高，市级医院更高。李阿姨这次住的是县级医院，当地起付线是五百块，这五百块得自己掏，新农合不报。
扣完起付线，再剔掉不在报销目录里的项目，就是能走报销的合规费用。李阿姨这三万二千块里，三千多的自费支具不能报，再扣掉五百起付线，剩下的两万八千五百块就是合规报销范围。
接下来就是报比例，乡镇医院的报销比例比县级高，县级又比市级高，异地住院的比例还要再降一些。李阿姨在县级医院住院，当地新农合的意外住院报销比例是七成，算下来就是两万八千五百块乘百分之七十，一共报了一万九千九百五十块。也就是说，李阿姨总共花三万二，新农合报了不到两万，剩下的一万二左右需要自己承担。
要是你家里只有新农合的意外保障，这里给你分人群说建议。如果是经常干农活的中老年人，本身摔碰磕伤的风险不低，手头预算不高的话，可以再补充一份便宜的小额意外保障，每年花几十块，就能把新农合报剩下的合规自费部分再报一部分，像李阿姨这种情况，剩下的一万二里，扣除小额意外的几十块免赔额，还能再报八千左右，自己只需要掏四千多，压力能小很多。如果是经济条件稍好，家里老人年纪大，那可以再搭配一份对应额度的意外保障，覆盖可能出现的大额支出。要是你本身在外打工，单位已经给你买了职工医保，老家的新农合意外险不用重复买，把预算留出来补商业意外就可以。
三. 自费药品能覆盖吗？
我先给你说个实打实的例子，村里的赵叔上山整理果树枝条，不小心摔下来磕断了大腿骨，手术的时候医生说普通钢板排异反应概率高，建议用进口的相容性好的钢板，这个钢板刚好不在新农合的药品和耗材报销目录里，算下来光这块就花了一万两千多。最后走新农合意外报销的时候，这块费用一分都没报，全得自己掏腰包。
新农合里的意外保障，只覆盖报销目录内的药品和耗材，目录外的自费药品、自费耗材一般都不给报销，这个是明确的规则，别抱着侥幸心理觉得只要是意外花的钱都能报。
不少农村朋友受伤或者出意外之后，医生会根据病情推荐效果更好的自费药，毕竟这类药副作用小，恢复起来更快，很多人不想遭罪都会选，但这部分费用一下子就能把家庭的备用金掏空，本来好好的日子可能就得紧巴巴过。
如果你本身已经参加了新农合的意外保障，那我给你两个可操作的建议。第一，如果是家里经济条件还可以，每年能拿出两三百块预算的，直接补充一份普通的意外保险，大部分这类产品都能覆盖合理范围内的自费药支出，像刚才赵叔那一万多的钢板钱，符合要求的话能报百分之七八十，自己只需要掏两三千就够了。第二，如果预算有限，每年拿不出太多钱，那就先补充一份小额医疗险，一年只需要几十到一百多，就能报销几万块的自费医疗费用，刚好能覆盖意外导致的自费药开销，门槛很低，大部分农村朋友都能负担得起。
还有个要提醒你的点，买补充保障的时候，一定要看清楚条款里有没有明确写可以报销自费药，别只听销售人员说，自己翻一下条款里的保险责任部分，确认写了包含目录外合理医疗费用再掏钱，别买错了白花钱。要是家里有经常干农活的长辈，或者爱出门遛弯骑车的老人，更得提前做好这个补充，真出了事儿，能帮家里省不少钱。
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四. 不同人群怎么选方案？
在家务农的中老年朋友，平时干农活难免会碰伤擦伤、摔扭磕碰，大多本身已经参加了新农村合作医疗，本身预算也不太多。这个群体选额外补充保障的时候，优先选免赔额低的产品，不用追求过高保额，每年花几十块补充就行。比如咱们村里张阿姨，今年62岁，在家种菜园子浇地的时候滑倒崴了脚，门诊换药加拍片子花了一千二百多，新农合报了六百多，剩下的五百多走补充的意外险报销，因为选了免赔额只有一百块的，最后自己只出了几十块，压力一下子小了很多。如果年龄超过常规投保年龄，也可以找专门支持中老年人投保的补充产品，不用硬选不符合投保规则的产品，白花钱还赔不了。
在外打零工的青壮年朋友，本身老家交了新农村合作医疗，平时干体力活居多，意外风险比坐办公室的上班族高一些，预算可以控制在每年一百到两百之间，侧重把意外身故伤残的保额做足，同时覆盖意外门诊和住院的报销。比如咱村外出在工地帮工的小李，34岁，老家一直交着新农合，去年干活的时候不小心被物料砸到脚趾，做了小手术住院花了八千多，新农合报了四千出头，剩下的三千多加上门诊复查的费用，走提前买的补充意外险都报了，自己只花了不到一千块，没有影响给孩子攒学费的积蓄。这个群体如果平时经常骑电动车往返工地和住处，也可以多关注一下非机动车意外的保障责任，能覆盖更多日常出行的风险。
在家留守的学龄孩子，很多老家都统一交了新农村合作医疗，孩子平时蹦蹦跳跳容易磕碰烫伤、摔伤扭伤，家长可以额外花几十块买一份补充意外保障，侧重意外门诊报销的比例，不用买太贵的。比如邻居家的10岁小朋友，在村口操场跑着玩摔破了膝盖，缝针加换药花了九百多，新农合报了四百多，剩下的走补充意外险基本都报完了，家长没花多少钱。需要注意的是，给孩子买不用追求过高的身故保额，符合监管要求的额度就足够，把预算放在门诊和住院报销上更实用。
本身有基础病的农村朋友，只要还能正常参加新农村合作医疗，选补充意外保障的时候，不用纠结健康告知，大部分意外险对健康要求很低，只要能正常生活干活就能买，不用因为有基础病就放弃补充保障。比如村里有高血压的王叔叔，今年58岁，一直正常吃药控制，打扫村口卫生的时候被电动车蹭倒擦伤了胳膊，花了一千八百多医药费，新农合报了九百多，剩下的九百多补充意外险也报了，不会因为有高血压就拒赔。
对于整个农村家庭来说，可以按照家庭成员的不同风险来分配预算，先给家里赚钱的主要劳动力配齐足够的保障，再给老人孩子补充，全年总共花两三百就能把基础意外保障补全，不要盲目超预算买高价格产品，也不要完全不补充只靠新农合，适合自家经济情况的配置，才能在遇到意外的时候帮着分担压力。
结语
看到这儿你应该清楚啦，新农村合作医疗意外险的报销比例，得看你是门诊、住院还是用到自费药，还跟就诊医院等级挂钩，一般乡镇医院报销比例会比高等级医院高一些。不同地区比例会有小幅差异，你可以直接打当地医保电话问准数。要是只靠这份保障，只能覆盖基础意外花销，建议经济条件允许的话，不管哪个年龄层，都根据自己预算补一份合适的意外险，年纪大的选低免赔的，年轻人选额度够的，这样遇上意外也能少掏腰包，减轻家庭负担。
达尔文12号重疾险
