合作医疗保险里有意外险吗多少钱
引言
你是不是也有过这样的疑问：手里的合作医疗保险，到底能不能报意外带来的花费？想要额外加意外保障得花多少钱？今天咱们就把这些问题说清楚，看完你就清楚该怎么选啦。
一. 合作医疗能赔意外外伤费吗？
直接说结论：能赔，但不是全赔，得看具体情况来定。
前阵子楼下小区的王叔出门遛弯，踩了积水的地砖滑了一跤，磕断了两根肋骨，住了一周院，总共花了八千多块。最后走合作医疗报销，一共报了四千出头，剩下三千多都是自己掏的。不少人看完就纳闷了，明明是意外受伤，为啥不能全报？
首先，合作医疗本身有固定的免赔额，很多地区门诊免赔额在几十到上百元不等，住院免赔额在几百元上下，没超过免赔额的部分，一分都报不了。就像王叔这次，免赔额扣完之后，剩下的费用才开始按比例报。而且不同的就医医院等级不同，报销比例也不一样，社区医院能报到七八成，三甲医院一般只报到四五成，这一下就差出不少钱。
其次，不是所有意外受伤都能报，有几种情况直接排除在外。比如你是从事高危运动受伤，或是有第三方责任人的意外，比如交通事故对方全责，这种情况合作医疗一般不报销，得找责任人赔付。还有一些美容类的整形修复、非必要的矫形手术，哪怕是意外导致的，也不在报销范围内。
另外，合作医疗的报销有封顶线，一年之内累计报销的总额不能超过这个线，如果意外受伤比较严重，花的钱超过封顶线了，超过部分也得自己承担。就拿之前邻村的赵叔来说，骑电动车摔了重伤，前前后后花了二十多万，合作医疗封顶线十五万，报完之后剩下五万多都得自己出。
给大家一个实操建议：如果你已经买了合作医疗，不管你是哪个年龄层，都要额外补一份意外险。要是你已经有其他商业医疗险，那就挑保障额度够、带意外医疗责任的就行，一年也花不了多少钱。要是你经济条件一般，哪怕选低额度的意外医疗补充，也能覆盖掉合作医疗报完剩下的自费部分，不用自己扛太多压力。
二. 自费药在医保里怎么报销？
合作医疗保险只报销医保目录范围内的药品，目录外的自费药，大部分都得自己掏钱，只有少数地方的政策会给少量报销，比例普遍不高。
就拿去年王大叔骑电动车摔了腿来说，医生说他骨头碎裂比较严重，得用固定的钢钉，普通钢钉价格便宜，但是材质偏硬，进口的材质贴合度好，排异反应概率低，但是一根就要一万八，全自费。王大叔当时去问了合作医疗的报销窗口，工作人员说这款进口钢钉不在报销目录里，一分都报不了。最后王大叔选了进口钢钉，这一万八全自己掏了腰包，本来意外住院总共花了三万多，合作医疗只报了不到八千，自费部分花了两万多，比预期多了不少。
如果你的合作医疗保险绑定了大病二次报销的补充待遇，部分符合条件的大额自费药，可以走二次报销流程，但也要满足起付线要求。比如你这次治病自费药总共花了超过当地规定的起付线，超出的部分可以按一定比例报销，但一般比例也不会超过一半，还是会剩下不少要自己承担。
如果是意外导致受伤需要用自费药，只靠合作医疗肯定覆盖不全，这里给大家分情况说建议。如果你是刚刚出来工作的年轻人，手头不算宽裕，可以搭配一份便宜的一年期意外险，绝大多数意外险都包含意外医疗责任，部分产品可以报销合理的自费药，每年保费只需要一两百块，就能拿到几万的意外医疗额度，杠杆很高，适合绝大多数年轻人。
如果你是已经退休的老人，本身骨质疏松，容易摔碰导致意外受伤，本身合作医疗的报销比例不算太高，对自费药的压力更大。如果身体还算健康，能通过意外险的健康告知，可以选侧重意外医疗、扩展自费药报销的意外险，不用追求太高的身故保额，把意外医疗的额度做足就可以，每年保费也就两三百块，不会给生活造成负担。要是身体健康状况没法买普通意外险，可以看看当地普惠型的补充医疗险，大部分普惠险会包含自费药的报销责任，能帮着分担一部分意外治疗里的自费药开销。
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三. 单独买意外险要关注什么？
先看保障责任，别光盯着宣传里的各种花哨责任，优先覆盖意外身故、意外伤残、意外医疗这三项核心责任就够，其他附加责任如果占了不少保费，对你没用的话直接砍掉就行。给你说个真实例子，去年小区里的李姐下班骑电动车，被路边突然窜出来的电动车刮倒，整个人摔出去，胳膊粉碎性骨折，脸上也蹭了好大一块疤，之前她随手买的那款意外险，只给了身故伤残额度，意外医疗额度只有五千，最后光手术费就花了快三万，医保报完之后，剩下的一万八千多，意外险只报了五千，剩下一万三全自己掏了。后来她才发现，自己买的时候根本没看意外医疗的额度，只看了宣传说保费便宜，就随手买了，吃了不看条款的亏。
其次要看意外医疗的报销规则，能不能报社保目录外的用药和治疗费很关键。很多低价意外险只报社保内的费用，要是摔骨折了打进口钢钉、用自费的美容缝合药，这些一分都不给报。就像李姐那次用的进口骨钉，本来就不在社保目录里，她那款意外险又不拓展自费项目，所以一分都没报，要是当时选的意外险能报自费药，这笔钱就能省下来了。
然后要注意免责条款，别踩坑。有些意外险会把日常常见的意外情况列在免责里，比如高空坠落免责，你要是住十几楼，打扫卫生不小心失足坠楼，它不赔；还有的对驾驶非机动车发生意外免责，平时天天骑电动车上下班的朋友，一定要翻一翻免责部分，别到出事了才发现自己天天用到的场景，根本不在保障范围内。
还要看伤残赔付的规则，意外险的伤残是按等级赔付的，不是全残才赔，一定要买按伤残等级比例赔付的产品。别买那种只有身故和全残才赔的，比如刚才说的李姐，骨折做完手术之后，胳膊活动受限，鉴定出来是十级伤残，要是她买的意外险只赔全残，那这笔伤残赔偿金一分都拿不到，要是按等级赔付，买了五十万额度的话，就能拿到五万赔偿金，刚好覆盖掉自费的部分，能缓解不少压力。
最后说保费，普通人没必要买太贵的，一百多块就能买到几十万的身故伤残额度，加上几万的意外医疗还能报自费药，性价比就够了。别被那些带返还的意外险迷惑，返还型意外险保费贵好几倍，保障额度还低，实际算下来根本不划算，普通工薪族就买一年期的消费型意外险就行，每年买一次，随时可以调整产品，灵活又便宜。
四. 年轻人和老人怎么搭配买？
先给刚毕业没多久、手头不算宽裕的年轻朋友说，你得先算自己每个月能匀出来多少钱买保障，大多数年轻人手头结余不多，本身也在交城乡合作医疗保险，不用花大价钱堆保障，优先把钱花在刀刃上就行。
我给你举个真实例子，26岁的小吴是刚进公司的文员，每个月到手不到五千，扣除房租吃饭，每个月只能匀出来两百多块买保险。之前他听朋友说要配齐各种保障，差点咬咬牙买了贵得离谱的长期险，后来听了建议调整了方案：还是正常交每年几百块的合作医疗保险，额外加一份一年期的综合意外险，一年保费只要一百多块，保额够日常用，剩下的钱再补一点小额的意外医疗，刚好把每个月的预算控制在二十块以内，压力一点都不大。去年夏天他骑车下班被路边违停的开车门蹭倒，胳膊缝了八针，打破伤风的药是进口的，合作医疗只报了一半，剩下的一半直接走意外险的意外医疗报销了，自己只花了不到一百块，相当于花一杯奶茶钱买了一整年的保障，完全够用。
要是已经工作几年，手头有一定积蓄，身体也没什么大毛病，可以在合作医疗加意外险的基础上，再调整一下额度。把意外身故伤残的额度往上提一提，不用买太长缴费期的，一年一买就行，每年两三百就能拿到不错的额度，既不占用太多现金流，也能覆盖万一发生意外后的家庭经济缺口。
再说说超过五十岁的中老年朋友，这部分朋友大多已经交了一辈子合作医疗，本身随着年纪变大，骨头变脆，走路滑倒、做饭烫伤、买菜被车蹭到的概率比年轻人高很多，很多老人舍不得花钱，觉得都一把年纪了没必要买意外险，这其实完全错了。
我身边就有例子，62岁的王阿姨平时帮儿子带孩子，下楼倒垃圾的时候踩滑摔了一跤，股骨骨折要做手术，放了一块自费的固定钢板，总花费花了五万多，合作医疗保险报完之后，自己还要掏两万八。王阿姨之前听社区工作人员劝，花一百二十块买了一份中老年专属的意外险，意外医疗额度有两万，最后保险公司报了一万九千多，自己只出了不到一千块，要是没买这份意外险，两万多的自费部分全得自己扛，儿子刚买了房压力本来就大，这笔钱说多不多，但也够心疼好久。
给中老年朋友的搭配方案很简单，正常交合作医疗保险就行，额外一定要加一份专门的中老年意外险，不用追求太高的身故伤残额度，重点把意外医疗的额度买高一点，重点关注能不能报销自费的意外治疗费，大部分中老年意外险一年保费也就一百多到两百多，就算是农村没有固定收入的老人，攒攒零花钱也能买得起，别舍不得这点钱，真出事了能帮子女减轻好大负担。
要是身体条件不太好，有一些基础病买不了其他商业险，合作医疗保险千万别断缴，再加一份意外险就够了，不用瞎买其他花里胡哨的产品，就抓核心的意外医疗保障就行，性价比最高。如果是身体条件好、手头也宽松的老人，可以再根据自己的出行习惯调整，比如经常出门跳广场舞、走亲戚，就把意外医疗额度再提几百块，多花几十块，保障更稳。
结语
回到咱们开头的问题：合作医疗保险里本身不包含单独的意外险责任，只是可以对意外导致的医疗费用按规则报销一部分，它本身一年缴费只要几百元，具体费用看各地政策和个人参保档次。如果想要全方面覆盖意外风险，建议你在合作医疗的基础上，根据自己的年龄和情况补一份单独意外险：年轻上班跑通勤，选额度够用、价格便宜的就行，一年只要几十到一百多元；年纪大了容易摔碰跌倒，重点盯意外医疗的报销额度和比例，一年一百多元也能拿下。像老张崴脚后，有合作医疗报了住院费，自己补的意外险又报了剩余的自费药，基本没花多少冤枉钱；李姐出事之后，合作医疗报了医疗费，意外险赔的残疾津贴还补上了停工的收入缺口，搭配着买才是踏实的选择。
小蜜蜂6号意外险
