农村合作医疗的意外险怎么报销
引言
咱们乡里乡亲平时出门干活、在家收拾都难免磕着碰着，不少朋友都参保了包含意外责任的农村合作医疗，可真遇上事的时候，好多人都摸不清头脑：这意外受伤了到底怎么报销呢？今天咱们就来把这个问题说清楚。
一. 磕碰摔伤能赔多少钱
就拿咱们村西头张叔家的王大娘说吧，上个月王大娘蹲在菜园子摘青菜，转身踩在湿滑的泥地里滑了一跤，胳膊肘磕破出了不少血，还缝了四针，当天去镇卫生院处理伤口、拿消炎药，前前后后一共花了一千二百多。
王大娘本身有农村合作医疗，住院和门诊都按比例报了七百八十多，剩下的四百多块钱，都是自费的换药费、一次性缝合材料，这些农村合作医疗覆盖不到的部分，就可以走意外险的意外医疗责任来报。
一般来说，咱们农村朋友买的搭配农村合作医疗的意外险，意外医疗的报销范围，刚好能补上合作医疗没报的部分，不会跟合作医疗重复报销。就王大娘这个情况，她买的意外险意外医疗额度是一万块，免赔额是一百块，报销比例是百分之八十，算下来就能报（420-100）×80%=256块，相当于自己只花了一百多块，剩下大部分都给报了，大大减轻了家里的负担。
如果是磕碰得比较重，需要去县里的医院住院治疗，花了几万块，合作医疗报完之后剩下的几万自费部分，只要不超过你买的意外险的意外医疗额度，扣除免赔额之后，都能按比例报。比如有人摔断了腿，打了固定的钢板，钢板费用合作医疗只报一部分，剩下的只要符合意外险条款，就能接着报。
要是你买的意外险包含意外身故伤残责任，磕碰摔伤导致了伤残，还会按照伤残等级给你赔一笔一次性的钱，用来补贴家用，毕竟伤到骨头没法下地干活，好几个月没法挣钱，这笔钱就能帮着贴补日常开销，不用跟亲戚朋友张口借钱。
给大家一个实用建议：买这类意外险的时候，尽量选意外医疗额度高一点、免赔额低一点、报销比例高的，毕竟咱们农村人干农活，磕磕碰碰都是常见的小意外，小花费报得多，自己掏的就少，真遇上大意外，高额度也能帮着扛住压力。不同的意外险赔付的钱不一样，你买的时候选的是什么额度，就按什么标准来赔，一定要根据自己平时干的活选，经常上山砍柴、下地干重活的，额度尽量选合适的，别图便宜买太低的额度，真出事不够用。
二. 商业意外险怎么选才稳
先给务农的老乡提个醒，咱们下地干农活、赶圩骑电动车，这些日常场景一定要在保障范围内，别买了之后才发现自己常遇到的意外不在承保名单里。比如村东头的老赵去年图便宜买了一款，春天骑三轮车去拉化肥，路上摔了骨折去理赔，才发现条款里说营运类机动车意外不赔，老赵的三轮车平时拉点自家货也被归进去了，最后一分钱没拿到，白交了保费。所以选的时候，先翻保障范围，把咱们日常常做的事都核对一遍，没问题再往下看。
再来说意外医疗的额度和免赔额，这是跟咱们拿到手的钱直接挂钩的。如果是给家里老人选，建议选意外医疗额度够高、免赔额低的，老人年纪大骨头脆，不小心摔倒就是骨折住院，花费不低，免赔额低的话，哪怕花几百块也能报，不会让你自己承担太多。比如村西头的刘婶去年给72岁的老伴选了一款，免赔额只有几十块，意外医疗额度够覆盖常规的骨折手术，后来老爷子遛弯摔了髋骨，花了八千多，新农合报了五千多，剩下的两千多扣除免赔额，意外险报了一千八，自己只花了几百块，压力小了特别多。要是给经常在外打零工的青壮年选，可以把额度再往上提一提，毕竟万一碰上个严重一点的外伤，额度高一点更踏实。
接着说报销比例和报销范围，这点别忽略。有的意外险只报社保范围内的用药，社保外的进口钢板、自费药不报，有的就能报一部分甚至全部。如果是预算够的话，尽量选能报社保外费用的，真遇到需要用自费药的时候，能帮你省不少钱。比如咱们村小张去年在工地上干活被掉下来的木料砸伤腿，需要用进口的固定钢板，这块钢板要一万多，全是自费，他买的意外险能报80%的社保外费用，一下就报了八千多，要是选只报社保内的，这一万多就得自己全掏，对于刚出来打工的小张来说，这笔钱可不是小数目。
然后说年龄和健康要求，不同年龄的人选对应的产品就行，别硬凑。很多意外险对健康要求不高，就算有高血压、糖尿病这些常见慢性病，只要能正常干活走路，大多都能买，不用过分担心健康告知过不了。比如六十岁以上的老人，别硬买年轻人的产品，专门有适合中老年的意外险，投保门槛不高，价格也不贵，意外医疗还贴合老人常见的摔倒、磕碰需求。要是二三十岁的年轻人，经常在外跑，就选适合职业范围宽的，哪怕是干建筑、快递这类体力活，也能正常承保，不会出事了卡你职业不符合。
最后说价格，不用一味追贵的，也不能只挑最便宜的。一百多块就能买到不错的基础保障，两三百块就能把额度提上去，还能包含社保外报销。根据自己的预算来就行，一般一个人一年花两三百，就能有够用的保障，别为了省钱选那种保障不全的，真出事了帮不上忙，也没必要花大几千买没必要的责任，适合自己的就是最好的。
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三. 理赔手续要准备哪些单
先讲第一个，身份相关的材料，这个是所有报销的进门卡。你本人去申请理赔，就要带好自己的身份证复印件，要是帮家里老人孩子办，还要带代办人的身份证，以及和申请人的关系证明，比如户口本就能用，别嫌麻烦忘带，缺了这个第一步都走不了。之前村东头的刘婶给自家孙子办理赔，就是忘了带户口本，证明不了她是孩子奶奶，来回跑了二十多里路回家取，大热天累得满头汗，早准备好就不用遭这个罪。
然后就是意外发生的证明材料，这个得准备明白。要是在村里路上摔了、干活的时候碰了，找村委会开个意外发生经过的证明就行，盖好村委会的章，别用手写的白条，公章是必要的。要是是出门骑车碰了，那就找相关部门开对应的经过证明，把时间地点怎么出事写清楚就行，不用写得太复杂，把核心内容说清楚就可以。之前村西头的赵叔下地被农具划伤胳膊，一开始嫌麻烦没开证明，申请理赔的时候被打回来补，耽误了大半个月才拿到钱，提前开好就不会卡流程。
接下来最核心的，就是医疗相关的所有单据，这一样都不能少。首先就是医院开的发票原件，这个一定要留好，别随便丢，也别皱皱巴巴弄花了字迹，要是原件先拿去新农合报销了，就让新农合给你开一个复印件，盖上他们的报销章，一样能用，别直接拿自己手存的复印件过去，不认的。还有门诊的病历本、医生开的诊断书、费用的明细清单，住院的话还要带出院小结，这些都要整理好，按时间顺序叠好，别乱糟糟揉一团，工作人员核对的时候也快，你拿到钱的时间也早。就像之前邻村的小吴上山砍柴崴了脚，看完病把发票随手插在柴堆里，等想起找的时候，发票已经被柴刺划破了，字迹都看不清，跑了三趟医院补开手续，折腾了快一个月才办好，要是看完病就把单据收拾好，哪会有这事。
如果涉及到需要转账给你，还要准备好银行卡信息。最好是你本人名下的一类银行卡，别用已经销了户的旧卡，也别用孙子孙女的卡，大部分理赔都要求打款到申请人本人账户，提前把银行卡复印件准备好，卡号名字核对清楚，别写错一个数字，不然打款失败又要耽误时间。之前村北头的张大爷眼神不好，自己抄卡号抄错了两位，钱打不进来，又重新跑了一趟网点核对信息，晚了快一周才拿到报销款。
最后说一句，所有材料都提前复印一份自己留底，别把所有原件都交上去，万一中间需要核对，你自己手里还有备份，不用再到处跑着补材料。把所有材料按类别整理好，用个文件袋装起来，交材料的时候直接给过去，既清楚又不容易丢，能帮你省好多不必要的麻烦。
四. 家庭不同阶段咋分配
刚成家的年轻小两口，大多二三十岁，上要照顾老人，下要养刚出生的娃，经济压力不算小，手头余钱不多，别乱买贵的。两个人各自配一份基础款就行，重点把意外医疗额度做足。毕竟年轻人天天上班挤地铁、骑电动车，偶尔出去跑业务，磕磕碰碰的概率不低，意外医疗够，摔伤碰伤去医院看病，自费的部分都能报销，不用花自己太多积蓄。两个人加起来一年花不了多少钱，就能把基础保障兜住，不耽误给娃攒奶粉钱、还房贷。
有娃的三口四口之家，娃刚上小学或者初中，天天在学校跑跳打闹，爬楼梯、上体育课，很容易崴脚、擦伤，平时周末出去露营爬山，也容易出小意外。这时候除了大人各自保留基础的意外保障，要给娃把意外医疗的报销比例调高一点。孩子皮肤嫩，摔破了要缝针祛疤，有些进口祛疤药走新农合报不了，意外险的意外医疗就能覆盖这部分花费。举个例子，村东头刘姐家的儿子上三年级，上体育课跑接力摔了，膝盖缝了五针，祛疤的药花了小一千，新农合只报了三百多，剩下的刚好走意外险全报了，没花家里多少钱，刘姐说之前就因为知道孩子爱乱跑特意调整了分配，这下确实省心不少。
上有老下有小的中年家庭，四五十岁，父母都年过七十，孩子要准备上大学或者结婚，这时候手里钱要花在刀刃上，分配侧重要往老人身上偏。岁数大的人骨头脆，在家擦个玻璃、下地浇个菜，一不小心滑倒就是骨折，打钢板、用进口材料，很多费用新农合报不全。这时候给两位老人都配上高意外医疗额度、高报销比例的，自己和爱人保留基础额度就行。西头赵叔今年四十七，去年开春母亲在院子里扫雪滑倒髋骨骨折，手术用了进口钢板，自费部分花了八千多，就是走意外险报了七千多，没动给儿子准备的结婚彩礼钱，赵叔说当初把预算多分给老人真的选对了。
已经退休的空巢家庭，夫妻俩都六十多，孩子在城里安家，平时就两个人在农村生活，干农活、遛弯，都有意外风险。这时候不用再给已经成家的孩子额外加预算，把两个人的意外保障都做足就行。优先选报销范围涵盖自费药、免赔额低的，年纪大了恢复慢，万一需要用好点的药，也不用心疼钱舍不得用。比如村北的陈奶奶，去年骑车去赶集被路边的石子颠倒，手腕骨折，门诊复位加开药花了一千二，新农合报了五百，剩下的七百多因为意外险免赔额低，全报了，自己只花了几十块，退休金一分没动，还能留着买营养品。
要是家里有常年生病、行动不方便的老人，那就再多拨一点预算，给老人加意外医疗的额度。行动不便的老人起身、洗澡都容易摔，万一摔了需要住院护理，一些护理相关的费用，符合条款的也能报，能减轻家里不少负担。别觉得老人年纪大了就不用配，真出点事，能帮家里省不少钱，这就是分配对了的好处。
结语
总结下来呀，农村合作医疗的意外险报销，第一步先拿着新农合报完基础费用，收好所有就医发票、病历这些凭证，再找承保的机构提交申请就行。买的时候也得按需挑，老人孩子选对应侧重的责任，别只图便宜乱买，平时把单据放好，真出了意外就能顺顺利利拿到报销，帮咱们家里省不少钱，干活过日子也能更安心。
达尔文12号重疾险
