轻症疾病保险有必要买吗 重大疾病保险轻症有哪些

引言

你是不是也纠结过，轻症疾病保险到底要不要安排上？又分不清常见的轻症都有哪些？今天咱们就把这两个问题说清楚。

一.轻症保障到底有没有用

我直接说观点：对大部分人来说，轻症保障很有用，不是可有可无的凑数责任。

给你说个我身边朋友的真实例子，去年32岁的林女士单位体检查出肺部有小结节，进一步穿刺活检确诊是肺腺癌早期，也就是轻症范畴里的早期肺癌。她五年前买了带轻症责任的重疾险，保额30万，确诊符合条款定义就直接赔了30万。她这次住院加上手术，医保报销之后自己只花了不到8万，剩下的22万她索性直接拿来当养病的营养费，术后在家休息了大半年没上班，也不用怕还房贷、给孩子交学费的时候手头紧。要是她没买带轻症责任的保险，这八万块虽然不算天文数字，但掏完之后家里的备用金直接少了一半，后面恢复上班之前，每个月的固定开支都得精打细算。

很多人觉得，轻症就是小毛病，医保都能报，用不着专门买保险兜底。这话不对，医保是报销制，只能报你住院看病花出去的医药费，但是你生病之后没法上班，这段时间的收入损失、康复期的营养费、护理费，医保都报不了。轻症保障赔的钱你随便用，想补收入也好，想付医药费也好，全看你自己安排，刚好能补上医保覆盖不到的缺口。

再给你说另一种情况，要是你已经有了一定的积蓄，是不是就不用买轻症保障了？也不对。现在很多人都是上有老下有小，积蓄大多放在房子、理财或者孩子的教育金里，真的突然查出来轻症，要一下子拿出十几万治病，很多人都得把理财提前赎回，还得亏手续费，要是房子没变现，更是难周转。这时候一笔轻症赔付金，刚好就能帮你度过这个临时的周转难关，不用动你原本规划好的积蓄，也不用找亲戚朋友开口借钱欠人情。

给大家分情况说点实际建议，要是你年纪还轻，身体还健康，预算够的话，一定要选带轻症责任的产品，别为了省一点钱就只买纯重疾不含轻症的。要是你身体已经有一些小异常，买不了带多次赔付的产品，选个基础款带轻症责任的也比没有强。只有一种情况可以不用强求，就是你已经买了足够高保额的纯重疾，手里的备用金也足够覆盖轻症带来的支出，那可以不用额外再补轻症责任，其他人真的建议安排上。

二.常见的轻症种类有哪些

首先要跟你说，目前常见的轻症里，原位癌属于出现频率很高的一类。很多人体检的时候查出结节、黏膜上皮不典型增生，进一步活检之后确诊原位癌，这个阶段的病变还没突破基底膜，没有浸润，属于比较早的病变，大部分情况下手术切除就能控制住，符合条款定义就能拿到轻症理赔。之前有个32岁做行政工作的女生，单位体检查出来宫颈CIN3，确诊就是原位癌，做了宫颈锥切手术，术后恢复很快，她买的重疾险包含这项轻症责任，最后顺利拿到了理赔款，刚好覆盖了手术费、病假期间的收入损失，不用自己掏储蓄填缺口。

第二类比较常见的是轻度脑中风后遗症。很多人觉得脑中风都是要命的大病，其实现在不少人因为高血压、作息不规律，会出现轻度的脑中风，留了很轻微的后遗症，达不到重疾里严重脑中风的理赔标准，这时候如果有轻症责任就可以赔。有个42岁做销售的男生，平时应酬多，经常熬夜喝酒，一次出差路上突发轻度脑中风，送医及时抢救之后，只是留下了一侧肢体肌力轻度下降，不影响正常走路吃饭，达不到重疾的理赔要求，但是刚好符合轻症里轻度脑中风的定义，拿到理赔之后他把原先烟酒开销停了，用这笔钱换了健康食材、报了康复课，恢复得很不错。

第三类常见的是较小面积的III度烧伤。比如平时做饭不小心被大面积热油烫伤，或者工作中遭遇轻度烧伤，面积没有达到重疾要求的标准，就可以走轻症理赔。还有一类是轻微的冠状动脉介入手术，比如现在不少中青年人查出冠状动脉狭窄，达不到搭桥的程度，做了支架介入手术，这种情况大部分重疾的轻症责任都可以覆盖，不少人术后需要休养几个月，理赔款刚好能覆盖收入损失和术后康复开销。

还有一类经常能用到的轻症，就是早期肝硬化。现在不少人有慢性肝炎，或者长期喝酒导致酒精肝，发展到早期肝硬化阶段，符合条款定义就能赔，能帮着承担长期的药物治疗和复查开销。除此之外，视力严重受损、单耳失聪、脑垂体瘤、脑囊肿这些良性脑肿瘤，也都属于比较常见的轻症保障范围。

给你的建议很直接，挑产品的时候不用盲目追求病种数量堆得越多越好，但是上面说的这些高发轻症，一定要确认都包含在条款里，而且要看清楚定义是不是宽松。有的产品病种加了几十种，但是高发轻症要么不在里面，要么定义卡得特别严，不容易理赔，这种就不如选高发轻症全、定义合理的产品，实用性更强。

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三.不同预算如何挑选方案

刚毕业没多久，每月到手工资五千左右，除去房租、吃饭和必要的社交开销，每月能剩下来的钱也就一千上下，这种低预算阶段，可以选只包含基础轻症+基础重疾责任的单次赔付产品，不用追求太多额外责任。

这种搭配每年保费只需要两三千块，分摊到每个月也就两百多，不会给日常消费造成太大压力。保额可以先买到二十万到三十万，覆盖三到五年的治疗康复收入缺口就够。比如25岁的年轻人买，三十年缴费，每年三千出头就能拿到三十万轻症保额，足够应对早期常见轻症的治疗营养费，性价比很高。等之后收入涨了，再补充加保就行，不用一开始硬挤钱买高预算产品，影响正常生活。

如果你已经工作五六年，月收入一万左右，每月能稳定攒下三千到五千，属于中等预算，可以把保额提到五十万，再挑选包含轻症额外赔付责任的产品。不少产品会约定，在确诊轻症之后，可以多赔20%到30%的保额，比如本来轻症保额是十五万，额外赔付之后就能拿到十八九万，这笔多出来的钱，可以用来付术后请护工的费用，或者给自己买术后调理的营养品，比基础款保障更贴心。

同时中等预算也可以给家庭支柱加上轻症二次赔付的责任，毕竟如果家里主要挣钱的人得了轻症，不仅要花钱治病，还可能暂时没法上班，二次赔付能给后续万一复发留好保障，每年只多交几百块，保障缺口补得很实在。

如果你已经年入几十万，家里可支配预算充足，可以把轻症保额提到三十万以上，再搭配独立的轻症疾病保险做补充。这种搭配能把轻症的保障额度拉得更高，就算得了轻症之后需要长期休养，没法参与工作，赔付的钱也能覆盖房贷车贷和家里日常开支，不用动本来攒的养老钱或者孩子教育金。另外预算充足的话，可以选缴费期选二十年，总保费差不了太多，还能更早交完保障责任，不用一直拉长缴费期，适合已经处于收入稳定期的中年人。

还有已经买了基础重疾险，只是觉得轻症保额不够的朋友，不管你现在收入多少，都可以直接单独加买一份轻症责任，不用换原来的保单，每年只需要补几百到一千多的保费，就能把轻症保额往上提十万二十万，灵活适配你的现有预算，不用重新做健康告知以外的复杂手续，很适合加保需求。

四.投保过程有哪些注意点

健康告知一定要如实填写，别存侥幸心理。我给你举个例子，30岁的上班族小李之前体检出甲状腺结节，投保的时候想着结节不大，没人会查，就没填进去。后来他确诊早期甲状腺癌申请理赔，保险公司查到他之前的体检记录，直接拒赔了，之前交的保费只退了现金价值，亏了好几万，最后看病钱还是得自己掏。你只要体检查出异常，或者有过住院病史，人家保险公司都能调出来查到，不如一开始就说清楚，结节、乙肝这类小问题，最多就是加费承保或者除外责任，总比最后拒赔好。

一定要自己看清楚轻症的赔付条件，别光听销售说覆盖多少种就买单。同样是轻度脑中风，有的产品要求发病180天后还留了后遗症才能赔，有的产品只要确诊，满足基础神经功能损伤就能赔，差别真的很大。再比如原位癌，有的产品要求必须做了切除手术才赔，有的确诊就能给钱，你要是不提前看清楚条款，真出事了才发现达不到赔付要求，哭都没地方哭。

保额要做足，别为了省点钱买太低的保额。轻症的治疗费用一般几万到十几万不等，你要是只买个几万保额，真用上了也起不了多大作用。普通家庭买轻症，保额建议至少做到十万以上，要是生活在一线城市，尽量往上提一提，除了治疗费用，你养病期间没法上班，这部分收入损失也得靠保额补上。我认识一个北京的王阿姨，之前买轻症只买了五万保额，后来做了早期肺癌手术，光手术费就花了八万，五万保额赔完，剩下三万多还是得自己出，作用就很有限。

缴费方式可以尽量拉长缴费期，别选太短的缴费年限。缴费期越长，每年需要交的保费就越少，对咱们普通上班族来说，每年的压力小很多。而且很多产品都自带轻症豁免责任，要是你在缴费期间得了轻症，剩下的保费就不用交了，保障还继续有效，选长缴费期，触发豁免的概率也更高。比如同样三十岁投保，交二十年比交十年每年保费少一半，哪怕算上总利息，多出来的钱也不多，但是给自己留了更大的缓冲空间。

投保之后别随便退旧换新。不少朋友听了新的产品宣传，觉得自己之前买的不好，就直接把旧的退了，重新买新的。这里要提醒你，重新投保需要重新做健康告知，你这几年年纪大了，身体说不定出新问题了，很可能买不上。就算能买上，也得重新算等待期，等待期内出事不赔，这段时间你就相当于裸奔了。如果旧产品的保障没有大问题，就接着持有就好，真觉得保额不够，再加买一份新的就可以，没必要退旧的。

结语

总结下来，轻症疾病保险还是很有必要配置的，它能在轻症阶段就给你经济支撑，不用等到病情发展严重才拿到赔付，刚好对应了早治疗早康复阶段的花费需求。现在常见的轻症基本覆盖了原位癌、轻度脑中风、轻微心脏手术这类高发问题，不同人群可以按自身情况选：预算有限的年轻人，可以选带基础高发轻症的消费型产品做高保额，把钱花在刀刃上；已经有家室的家庭经济支柱，可以考虑带多次轻症赔付的责任，给自己加一层兜底。最后别忘了投保一定要如实做健康告知，拉长缴费期也能帮你减轻每年的压力，选到适合自己的轻症保障就好。

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