重大疾病保险轻症包括哪些

引言

很多朋友打算买重疾险，一看到条款里的轻症保障就犯了愁：咱们国家的重疾险里，轻症到底都包括哪些？这些保障对咱们普通人到底有用没用？别发愁，这篇文章就给你说清楚这个问题。

一. 轻症范围都有哪些

目前国内重疾险里，有几种高发轻症基本都会包含，不用特意找，买之前核对有没有就行。首先是和癌症相关的，比如原位癌，很多人体检会查出结节、息肉，进一步检查可能就发现是原位癌，这就属于轻症范围。给你举个例子，32岁的赵女士是公司行政，每年单位组织体检，今年查出来宫颈部位有原位癌，因为她之前买了重疾险，符合轻症理赔条件，拿到了十几万理赔款，治疗花了不到六万，剩下的钱她直接用来休了半年病假，不用愁房贷生活费，这就是轻症理赔的用处。

其次是心血管相关的轻症，比如不典型的急性心肌梗塞、轻度的冠状动脉介入手术，这些都属于常见轻症。不少人觉得心梗都是突发重病，其实现在很多人长期熬夜加班，饮食重油重盐，早期发现的不典型心梗，及时干预治疗就能控制住，这类情况就能走轻症赔付。41岁的陈先生做建材销售，天天陪客户吃饭喝酒，熬夜跑工地，去年胸闷去检查，发现是不典型急性心梗，做了微创介入手术，出院后找保险公司申请，拿到赔付覆盖了手术费还有剩余，不用动家里存的孩子教育金，压力小了很多。

第三是脑部相关的轻症，比如轻微脑中风后遗症，还有脑垂体瘤、脑囊肿这些颅内的良性肿瘤，都属于轻症范畴。很多中老年人有高血压，血压控制不好就容易出现小的血栓，形成轻微脑中风，留下一点轻度的后遗症，这种情况很多都符合轻症理赔要求。50岁的张先生有五六年高血压病史，去年早上起床突然觉得半边身子发麻，送医院后确诊轻微脑中风后遗症，康复治疗做了小半年，社保报销完之后，剩下的康复费用刚好由轻症理赔款覆盖，不用子女额外凑钱，自己的退休工资还能照常花。

第四是五官和器官相关的轻症，比如轻度的视力受损、单耳失聪，还有慢性肾功能损害早期，这些也都在多数产品的轻症范围里。比如很多人长期戴隐形眼镜，或者有糖尿病并发症影响视力，发展到轻度视力受损，就能申请理赔；还有长期肾炎控制不好，到了慢性肾功能损害早期，也能获赔。38岁的孙女士近视度数一直很高，还有干眼症，去年因为视网膜周边变性做了激光治疗，符合轻症里的轻度视力受损相关条件，拿到理赔款之后直接给自己换了一副进口的离焦镜片，剩下的钱还做了全身体检。

这里给你提个直接能用的建议：买之前不用纠结保险公司加了几十种冷门轻症，把上面说的这几类高发的核对一遍就行，冷门轻症发病率很低，不用为了多加个三五种轻症多花钱，只要高发的都包含，就满足基础保障需求了。

二. 投保要注意啥细节

首先说健康告知，投保的时候必须如实填写，别抱侥幸心理。我身边就有这么个例子，张姐前几年查出来有甲状腺结节，当时结节分级比较低，医生说定期复查就行。她投保的时候怕保险公司拒保，就没把这个事儿写上。后来过了两年，结节发展成了轻度甲状腺癌，符合轻症理赔条件，结果保险公司核对病史的时候发现她没如实告知，直接拒绝了赔付，辛苦交了两年保费，最后啥保障都没拿到。所以记住，健康告知问啥答啥，不问的不用主动多说，但是问到的内容一定要据实说，别瞒任何病史，哪怕是看起来很小的不舒服，只要问到了就得说。

第二，一定要看清楚合同里的轻症赔付要求，不是只要得了名单上的病就能赔，有些轻症会偷偷加额外限制。比如说有的早期心梗，要求得有对应部位的心肌缺血证据，还要有具体的检查指标异常，如果你只是胸闷不舒服，达不到指标，就拿不到赔款。买之前把合同里每种轻症的赔付条件扫一遍，别光看宣传页上列了多少种轻症，数量多不代表有用，关键是常见轻症的赔付条件宽松不宽松。

第三，要注意轻症有没有额外赔付的约定，有的产品会约定，如果确诊轻症，没达到重疾赔付标准，不仅可以赔轻症保额，还能豁免后续所有保费，剩下的保费不用交了，保障还继续有效。这个权益特别实用，比如说你刚交了两年保费，就确诊轻症拿了赔款，后续十几年的保费都不用交了，相当于给你减轻了好大一笔经济压力。买的时候一定要问清楚，有没有轻症豁免，能选带轻症豁免的就尽量选，多这个保障不吃亏。

第四，别盲目追求轻症的数量，有些公司会把一种病拆成好几种，凑数量吸引消费者，比如说把不同部位的同类早期病变拆成三个不同轻症，看起来数量多了三十种，实际上对你来说根本没用，还可能多花保费。不如重点盯常见的十几种高发轻症：原位癌、早期恶性病变、轻度心梗、脑中风后遗症早期、冠状动脉介入手术、轻微脑肿瘤这些，只要这些高发的都包含，赔付条件合理，就已经够用了。

最后一点，一定要核对清楚免责条款，看看哪些情况是不赔的。比如说有些产品约定，故意导致的身体损伤、没遵医嘱治疗导致的轻症不赔，这些内容提前看明白，别等出事了才发现自己的情况正好在免责里，那就晚了。买的时候把免责条款快速过一遍，把不赔的情况记清楚，心里有数才不会踩坑。

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三. 不同预算如何配置

刚毕业月薪两三千的年轻人，每个月扣完房租水电，剩下的生活费本来就不多，拿不出太多钱交保费，你就选纯保障型的长险，把轻症保额先做到二十万以上，缴费选最长的三十年缴，这样每个月分摊下来才两三百块，不会给日常开销添负担。比如刚参加工作的小吴，毕业一年每个月到手三千五，每个月挤出两百八十块买，就能拿到二十五万轻症保额，平时体检出问题也不用怕没钱治，刚好匹配年轻人刚起步的经济状况。

已经工作三五年，月薪五千到八千的工薪族，每个月能攒下一点钱，预算可以提到每年五千到八千，除了做足基础轻症保额，还可以额外加选高发轻症额外赔付责任，把常见原位癌、早期冠心病这些轻症的保额再提个三成。比如30岁的陈先生，每个月到手六千五，每年交六千块保费，能拿到三十万基础轻症保额，加上高发轻症额外赔，确诊原位癌就能拿到三十九万，不管是付治疗费还是请假休养补收入都够了，不用动自己攒的买房首付。

预算每年一万以上，已经成家有房有车的中年人，上有老下有小，本身年纪上来轻症发病概率更高，可以把轻症保额做到五十万以上，还能加上轻症豁免责任，万一确诊轻症，剩下的保费不用交，保障还能继续有效。比如40岁的赵女士，家里年收入三十万，每年交一万二保费，拿到五十万轻症保额，还附了轻症豁免，她去年查出早期甲状腺病变，不仅拿到了五十万理赔款，剩下十八年的十几万保费都不用交了，孩子的重疾保障也没受影响，大大减轻了家里的经济压力。

已经退休，每个月只有几千退休金的中老年朋友，预算有限，别盲目买长期交的重疾险，很多超过55岁的朋友买长期险，总保费都快赶上保额了，不划算。你可以选一年一交的防癌险里包含轻症责任的，每年只需要两三千，就能拿到二十万左右的轻症保额，专门保障高发的早期癌症这类轻症，年纪大了常见的轻症都能覆盖，也不会给子女添负担。比如58岁的张阿姨，每个月退休金四千二，每年交两千八买一年期的带轻症责任的防癌险，去年肠镜查出早期肠癌，拿到二十万理赔款，付完手术治疗费还剩不少，够她术后补身体，不用让刚买房的儿子出钱。

要是你现在手头暂时很紧，连每个月两三百都挤不出来，也不能不配置，你可以先买一份一年期的重疾险，只需要几百块就能买到几十万轻症保额，先把保障占上，等之后收入涨了再换成长期的，这样不会因为没保障，万一出点事把攒的钱都花光，属于先上车后补票的实用方法，适合短期内资金紧张，但需要保障的朋友。

四. 理赔流程怎么走快

确诊轻症第一时间给保险公司报案，别拖着。不少人觉得先治病再说，等治完半年再去申请，反而要补一堆材料耽误时间。一般来说，大部分保险公司要求确诊后10天内报案，早报案早排流程，能省不少等待时间。你可以打官方客服电话，或者直接在投保的平台线上提交报案申请，两种方式都挺方便。

准备好所有需要的材料，一次性整理齐全别缺漏。需要准备的材料其实不复杂，你的身份证复印件、投保证明、医院的确诊报告、病理检查报告、相关的影像片子，还有治疗相关的收费单据，如果是住院还要出院小结。就拿之前的刘姐来说，她体检查出早期甲状腺病变，拿到病理报告当天，就把所有材料整理好——病理报告、彩超片子、身份证、电子保单截图都打包好，一次性上传，没有缺任何材料，流程走得特别顺。如果缺了材料，保险公司会打回来让你补，来回折腾至少多花一周时间，得不偿失。

优先选线上申请理赔，比线下跑腿快很多。现在大多数保险公司都开通了线上理赔通道，不管是官方公众号还是官方APP，都能直接上传材料提交申请，不用你跑线下网点填单子排队。刘姐就是在投保的公众号上传的所有材料，上传完不到半小时就收到了受理通知，比跑网点省了至少大半天功夫。如果你实在不会用线上操作，再去线下网点，去之前提前打电话问清楚需要带的东西，别白跑。

配合保险公司的核查，别隐瞒信息也别抵触询问。有时候保险公司会要求复核你的检查结果，或者找你确认一些病史细节，这都是正常的流程。你只要如实回答，把知道的信息说清楚，有新的材料及时提供就行。之前有个朋友，核查的时候因为怕麻烦，故意隐瞒了之前一次体检的异常记录，反而被质疑材料真实性，硬生生耽误了十几天理赔。其实只要你投保的时候如实做了健康告知，核查只是走正常流程，配合就好，不会故意卡你的赔款。

走完流程之后多留意进度，到账时间基本都有保障。一般材料没问题，核查通过之后，赔款会在3到7个工作日打到你预留的银行卡里。你可以在申请平台随时看进度，如果超过一周还没到账，打客服电话问一下就行。还是刘姐的例子，她周一提交的材料，周五赔款就到账了，刚好用来付后续治疗和调理的费用，没怎么操心，也缓解了不少经济压力。只要你按这几步走，轻症理赔其实很快，不用太担心。

结语

说到这儿，大家肯定也清楚了，国内重疾险的轻症覆盖了很多常见早期重大疾病，除了之前提到的原位癌、早期心梗，还有轻微脑中风、冠状动脉介入手术这些高发轻症也都是包含在内的。大家买的时候不用贪多凑数量，先把这些高发轻症的保障盯牢就好；再结合自己的年龄、经济情况选方案，年轻预算有限先把保额做够，预算宽松可以再补充其他保障，记得如实做健康告知，真出事了也能顺顺利利拿到理赔，早点拿到钱帮你减轻看病、生活的压力，这才是买轻症保障的意义所在。

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