小额医疗险2024年投保
引言
咱们平时跑个门诊、住个小院，零零散散的医药费说多不多，但攒起来也心疼，有没有能帮咱们补这块缺口的保障呀？2024年想投小额医疗险，又不知道该怎么选？这篇就给你说清楚选法和思路。
一.门诊费用怎么算
我先给你举个咱们身边的真实例子。楼下小区的张阿姨上周带着刚上小学的孙子去社区医院看流感，挂号加验血开退烧、止咳药，一共花了368块钱。张阿姨之前给孩子买了2024年的小额医疗险，最后报销下来拿到了218块，自己只掏了150块，这钱算下来其实就是扣了免赔额之后报的，咱们直接说规则：绝大多数2024年在售的小额医疗险，门诊报销都要先扣免赔额，剩下的部分再按约定比例报。
不同产品的免赔额不一样，有的是每次门诊都扣50块或者100块，有的是全年累计扣100块到200块。还是拿张阿姨家的例子说，她家这份是每次门诊扣100块免赔额，剩下的268块按80%比例报，算下来就是214.4，四舍五入报了218，和我刚说的数对上了吧？如果你平时带孩子去门诊比较勤，一年能跑个三五次，选全年累计免赔的会更划算，每次都扣免赔的适合偶尔去一次的人。
哪些门诊费用能报？只有社保范围内的用药和检查项目能报，社保外的自费项目绝大多数小额医疗险都不覆盖，这点你一定要记清楚。还是接着说张阿姨家的例子，当时医生给推荐了一款进口的小儿退烧药，属于社保外自费，这部分钱就不能报，最后张阿姨选了社保内的常规退烧药，这部分就能纳入报销计算。如果你想要覆盖社保外门诊费用，可以多看看少数扩展了社保外责任的产品，不过对应的保费会稍微高一点，你可以根据自己的需求选。
已经用社保报销过的部分，怎么算？已经走社保报销的钱，会先从总费用里扣除，再算免赔额和报销比例。比如你总门诊花费是1000块，社保报了400块，剩下600块，扣掉100块免赔，剩下500块按80%报，能拿到400块。如果你没走社保直接去报销，一般报销比例会比走社保之后报低10%到20%，所以去门诊看病记得一定要带社保卡，能多报不少钱。
给不同人群说点具体建议：如果你是给孩子买，孩子平时容易感冒发烧跑门诊，优先选免赔额低、报销比例高的，一年下来能报不少次，积少成多也能省出大几百；如果你是刚工作的年轻人，单位已经给交了职工医保，平时很少去医院，可以选免赔额稍高一点的，保费更便宜，真出事也能补缺口；如果你是给家里老人买，老人常去门诊配药，优先选支持常见病门诊报销、没有额外隐形限制的，算清楚免赔和比例，别花了冤枉钱。
二.既往症能否赔
先给你说明确观点：不同产品对既往症的约定不一样，不能一概而论，别信“既往症全都不赔”这种说法，也别觉得所有产品都能赔既往症，得看合同条款怎么写。
之前我帮小区张阿姨梳理投保的时候，就遇到过真实案例。张阿姨之前查出来有轻度甲状腺结节，投保之前特意拿着结节的报告去做了如实告知。最后核保通过后，产品明确标注，除了甲状腺相关的治疗费用不赔，其他的日常小病、意外受伤的治疗费用都正常赔。去年冬天张阿姨下楼买菜不小心摔了一跤，磕破膝盖缝了好几针，门诊换药加拆线前前后后花了八百多，最后按照比例报销了六百多，实打实拿到了赔款。
如果你本身就有已经确诊的慢性病，比如轻度脂肪肝、慢性胃炎这种，投保的时候一定要主动做如实告知，别想着隐瞒病史。要是隐瞒投保，之后哪怕是别的疾病需要理赔，保险公司查到你之前没说，也会拒绝理赔，还会不退保费，亏的还是你自己。
如果你是已经患过比较严重的疾病，已经治愈了，也可以试试投保。你可以把治愈后的复查报告都准备好，一起提交给保险公司核保，不少产品对于已经治愈、没有复发的病症，也会正常承保。之前有个刚毕业的小姑娘，几年前得过急性肺炎，治愈之后一直没复发，投保的时候提交了治愈证明，最后顺利承保，今年春天她得急性肠胃炎住院，花了三千多，也顺利拿到了理赔。
给你整理两个可操作的小建议：第一，你找产品的时候，可以找支持如实标注除外承保的产品，这种产品虽然会把你已有的病症排除在外，但是其他日常风险都能保，比直接拒保好太多；第二，如果你拿不准自己的情况能不能赔，可以投保前把你的体检报告或者既往病历发给保险顾问看，让对方帮你提前确认能不能投保、哪些能赔哪些不能赔，别稀里糊涂投保之后才出问题。
三.几岁可以购买
现在市面上多数2024在售的小额医疗险，投保年龄覆盖范围很广，从刚出生满30天的宝宝，到刚满60周岁的老人，都能找到符合投保年龄要求的产品。
咱们先说说小朋友，刚出生满30天，已经完成了新生儿基础体检，身体各项指标稳定之后，就可以投保。我闺蜜家的娃，刚满40天就配置了小额医疗险，娃半岁的时候着凉引发肺炎住院，前后花了四千多，社保报完之后剩下的一千八百多，走小额医疗险顺利报销了，闺蜜说这笔报销刚好覆盖了给娃买营养补剂的钱，没给本来就紧张的育儿开支添负担。对刚当爸妈的年轻人来说，娃小抵抗力弱，动不动就跑医院，早符合年龄要求早配置，其实很划算。
再说说18岁到40岁的青壮年，这个年龄段几乎所有产品都能买，没有年龄限制门槛。很多人觉得自己年轻身体好，不用买小额医疗险，其实不是的。我同事小周，26岁，平时赶项目经常吃外卖熬夜，年初得急性肠胃炎住院，加上前后门诊复查，社保报完自己还出了一千多，他之前嫌麻烦没买，这笔钱全自己掏了，之后马上就选了符合年龄要求的小额医疗险配上。这个年龄段刚工作没多少积蓄，哪怕几千块的意外支出，也可能打乱攒钱计划，符合年龄条件就趁早买，没啥坏处。
接着说41岁到50岁的中年群体，这个年龄段也在多数产品的投保年龄范围内，很少会被年龄卡门槛。中年人上有老下有小，自己身体难免出点小毛病，比如经常性肩周炎需要理疗，或者不小心扭到腰需要住院治疗，这些小花费日积月累也不少，这个年龄还能买的话，建议别拖着。我堂哥45岁，之前膝盖出问题做了个小手术，社保报完剩两千多，刚好他之前买了小额医疗险，报销之后基本没花自己多少钱，他说要是因为年龄犹豫没买，这笔钱就得自己硬扛。
最后说说51岁到60岁的老年人，这个年龄段还有不少产品可以选，只是年龄越大，保费会比年轻人稍微高一点，但整体价格还是不高，值得配置。很多人觉得老人年龄大了，买不了，其实现在不少产品放宽到60周岁，只要符合健康要求就能买。我舅妈58岁，平时容易感冒扁桃体发炎，去年住院做了个小手术，社保报完剩下两千多，走小额医疗险报了一千八，舅妈说没想到这个年龄还能买上，花的几十块保费换回来这么多报销，太值了。超过60周岁的老人，也可以找找专门放宽年龄要求的产品，不用直接放弃，多找一找就能找到符合要求的。
图片来源：unsplash
四.保额够用吗
先给大家说我的观点，普通日常风险来说，常规的额度完全够用，不用盲目追求高额度。
给大家说个去年我身边朋友的真实案例，刚上小学三年级的浩浩，秋天得流感引发支气管炎，住了一周院，做检查加输液开药，最后结算下来总花费是四千五百多，医保报销之后自己只需要出一千八百多，找保险公司报销的时候，花的钱都在额度范围内，扣除一百块免赔额之后，剩下的全都报下来了，相当于自己只花了一百块，要是没有这份小额医疗险，这一千多对普通家庭来说虽然不是大开销，但给孩子买零食买课外书的钱就没了，有了保障就能轻松覆盖。
再举个成人的例子，刚参加工作的小周，打篮球不小心崴了脚，撕脱性骨折需要住院做固定，住了四天院，总花费三千两百多，医保报完自己出一千二百多，同样在常规额度里，顺利报完了，相当于没花多少钱就解决了问题，刚工作没多少积蓄的年轻人，完全不用因为这点小病掏光自己攒的应急钱。
如果是家里有经常跑医院的老人呢？我堂叔五十多岁，因为腰椎问题经常去做理疗住院调理，每次住院的花费都在两三千左右，一年住个两三次，总花费也不会超过常规额度，每一次的自费部分都能顺利报销，一年下来能省大几千，对于普通退休家庭来说，也是不小的减负。
那不同情况怎么选额度？给大家直接说可操作的建议，如果你是刚毕业没多少积蓄的年轻人，选常规额度就够，价格便宜，一年也就一两杯奶茶的钱，日常感冒发烧、小意外磕碰都能覆盖，性价比够高。如果你是家里有孩子，孩子免疫力差经常感冒住诊所医院，选常规额度也完全满足需求，很少有日常小病会花超这个额度。如果你是给退休老人买，老人平时有基础病，偶尔需要住院调理，选常规额度也足够应对，要是担心一年多次理赔不够用，可以选保证每年保额自动复原的产品，每次理赔后不影响剩余保额使用，足够覆盖全年的日常医疗需求。只有少数特殊情况，比如平时经常需要门诊特殊治疗的，可以适当调高一点额度，根据自己的预算选就好，不用为了用不上的高额度多花钱。
结语
看下来是不是发现，2024年投小额医疗险其实一点都不复杂呀？如果是给家里小朋友买，平时跑门诊多，选免赔额低、包含门诊责任的就合适；如果是刚工作预算不多的年轻人，可以先买一份过渡，覆盖日常感冒、扭伤的小额支出；如果是给家里长辈买，提前做好健康告知，选符合年龄要求的产品就行。大家只要结合自己的实际开销情况和身体状况选，就能花不多的钱，把日常小病的小风险兜住，不用因为一点医疗费心疼啦。
星相守2号百万医疗险
