2024较好的小额医疗险
引言
你是不是也在发愁，日常看病花的小钱，大额医疗险不赔，自己掏又心疼，想挑一款合适的小额医疗险却不知道从哪下手？今天咱们就好好聊聊相关内容，帮你理清楚思路，找到适合自己的选项。
一. 看病报销到底图啥
就是帮咱们报社保报不完的小额医药费，日常看病花的小钱，不用自己硬扛，这就是最实在的用处。
我楼下水果店张姐家儿子，今年刚上幼儿园，半个学期住了三次院，每次都是支气管炎肺炎，社保报完之后，每次还得自己掏小一千，三次下来小三千没了，张姐说那阵子进货的周转钱都紧巴巴。后来她听朋友劝买了一份小额医疗险，上个月孩子又住了一周，社保报完剩下八百多，其中符合要求的花费报了七百多，自己只掏了几十块检查费，剩下的钱刚好够给孩子报个周末画画班，这不就把钱省在刀刃上了。
很多人觉得自己有大医保，还有百万医疗险，就不用买这个了，其实不对。百万医疗险有一万免赔额，一万块以下的花费一分都报不了，一万块以下的门诊、住院花费，恰恰是咱们生活里遇到最多的，平时头疼脑热、磕伤碰伤、孩子感冒肺炎住院，大部分花费都卡在几千块这个区间，社保报完剩下的，正好让小额医疗险接上。
你自己算一笔账，平时你去社区医院看个门诊，拿药加检查，社保报完可能剩两三百；孩子学校组织打球摔了胳膊，打石膏换药，社保报完剩小一千；老人关节不舒服去做个理疗，社保报完剩大几百，这些钱单次看着不多，攒起来一年也得小几千，对于每个月要还房贷车贷，还要给孩子交学费的普通家庭来说，能省一点是一点，这些省下来的钱，买两箱牛奶给孩子补营养，给老人添两件保暖衣服，不香吗？
还有不少人会纠结，这个险种报销额度不高，是不是没用？其实它的价值就覆盖咱们日常高频的小额医疗花费，不用指望它帮你扛大风险，大风险有百万医疗险和重疾险兜着，它就是补那个没人管的小缺口，让咱们平时看病不用心疼那几百几千块，该看就看，不用硬扛着拖成大病，这就是它最核心的作用，别搞错了需求，挑的时候就不会乱选。
二. 老人小孩怎么挑保障
先说说给家里小朋友挑的思路。小朋友刚上幼儿园，班里只要一个孩子感冒，大半孩子都会被传染，动不动就发烧咳嗽去门诊，偶尔严重点还要住院，有时候一个月跑两三趟医院，杂七杂八算下来也得小几千，对普通家庭来说也是一笔额外开销。给小朋友挑，首先把有无门诊报销放在第一位，不用追求超高保额，一两万的门诊保额就够覆盖大部分小毛病的花费了。
之前楼下张阿姨家的孙子，三岁刚入园，九月份半个月住了两次院，加上门诊雾化、开药，前前后后自费花了一千八百多，买的小额医疗险报了一千五，张阿姨说这钱省下来刚好给孙子买半年的牛奶，这不就实实在在帮上忙了。如果孩子平时容易过敏、需要打自费疫苗，也可以优先选包含疫苗不良反应保障的，万一打疫苗出了点小异常，治疗费也能报，更安心。
再来说给老人挑。老人大多有高血压、糖尿病这种慢性病，平时要定期去社区医院拿药、测血糖血压，很多大额医疗险买不了，就算能买也会把既往症除外，这种时候小额医疗险刚好能补上缺口。给老人挑，首先看续保条件，选就算产品调整，也能继续投保的，别选今年买了明年说停售就停售的，老人身体再出点问题，想换别的都换不了。
我亲戚家的王叔，今年六十二，有十年的高血压史，平时每月都要去门诊开降压药，做检查，之前给他选了能保门诊的小额医疗险，每次看完病拿发票就能报，一年下来门诊拿药的钱能报小一千，王叔说相当于大半年的药钱都省出来了。这里要提醒一句，给老人买不用盯着太贵的选，老人每年看病花费大多是门诊小额支出，选报销比例高，免赔额低的就好，免赔额越低，能报下来的钱就越多。
不管是给老人还是孩子，都有不同的侧重点，经济条件一般的家庭，选一两百块一年基础版就够，能覆盖日常门诊住院就行；预算宽松点的，可以选多包含一点责任的，比如意外门诊、疫苗责任之类的，根据自己的情况来就可以，不用硬撑着买贵的，适合自己需求的就好。
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三. 健康告知千万别大意
咱们挑小额医疗险，健康告知这一步一定不能偷懒瞎填，有一说一就对了，别抱着侥幸心理蒙混过关。很多朋友觉得，我这点小毛病不说没人知道，最后真出了理赔纠纷，吃亏的还是自己。我身边就有现成的例子，去年楼下张阿姨给自己刚毕业的孙女买小额医疗险，填健康告知的时候，孙女半年前单位体检查出甲状腺结节，分级也不严重，张阿姨觉得这点小问题不碍事，就没填上去。
今年春天孙女结节需要做个小手术住院，花了小八千，社保报完之后剩下四千多，刚好在小额医疗险的报销范围内，张阿姨高高兴兴把材料交上去理赔，结果保险公司核查病史的时候，翻到了去年那张体检报告，直接就拒赔了，还把保费退了，说张阿姨没如实告知。张阿姨这时候后悔都来不及，四千多块钱全得自己掏，本来能报的钱打了水漂，孙女还跟着闹心。
问清楚了健康告知问到的内容，你就一条条如实答，没问到的不用主动说。举个例子，如果健康告知只问你近两年有没有住院手术，你十年前得过阑尾炎切了，没问到就不用多嘴提。别自己吓自己，啥小毛病都往上面写，平白无故被拒保，那就太亏了。
要是你身上有一些常见的小毛病，比如高血压、甲状腺结节、慢性胃炎这些，别直接放弃，也别乱填。你可以把最近的检查报告准备好，找靠谱的保险顾问帮你问问保险公司，确认能不能承保之后再买，别稀里糊涂就签字。有些产品对小毛病的核保比较宽松，符合要求就能正常买，不用太担心。
还有一点要记住，买保险是自己买，不是帮别人买，别让代理人替你填健康告知，一定要自己核对清楚每一项内容。代理人有时候为了快点出单，会让你别填小毛病，最后真出事，代理人不会给你掏理赔款，吃亏的还是你自己。所以每一个问题都要自己看，自己答，确认所有内容都和你实际情况对得上，再签字付钱，这样后续理赔才不会出问题。
四. 续保稳定性很重要
别光盯着第一年的低价看，续保稳不稳才是长期用得到的核心。不少朋友挑小额医疗险的时候，就看首月几块钱就下单了，用了一年发现身体出了点小问题，第二年想买人家不卖了，这时候再换别的产品，健康告知过不了，直接就断了保障，太吃亏。
咱们举个真事儿说，我楼下张阿姨今年56岁，去年体检查出有高血压，她本来买了一款一年期的小额医疗险，今年续保时被保险公司拦住了，说她高血压已经确诊，不符合投保要求，不给续保。张阿姨之后换了好几款，要么是健康告知过不了，要么是把高血压相关的治疗费全除外不保了，本来平常拿药、偶尔门诊复查都能报点，这下全得自己掏，每个月光药钱就多花小两百，阿姨念叨好一阵后悔当初没挑个续保稳的。
如果你是给年纪大的长辈买，优先挑不会因为被保险人健康变化、出过险就单独拒绝续保的产品。长辈本身身体毛病多，一年跑个两三次门诊太正常，如果出了一次险第二年就不给买了，等于咱们买了一年临时保障，根本解决不了长期的小毛病开销问题。
如果你是给小孩买，也得看重续保稳定性。小孩子一到换季就容易感冒、得支气管炎，一年住一两次院很常见，如果当年赔了钱第二年就不让续，等再找新的产品，孩子之前的病史很可能被除外，之后再得相关的病就报不了，白亏了保费。
最后给大家一个可操作的选法：挑产品的时候，直接找条款里写了不会因为个人健康变化、发生理赔单独调整你的续保条件，或者不会单独拒绝你续保的产品，避开那种只卖一年、随时可能停售也不接受续保的产品，不用省那十几二十块的差价，选个稳的，才能一直用到需要它的时候。
结语
总结下来，2024挑小额医疗险，其实核心就是贴合自己家的需求：家里有小朋友就优先挑覆盖门诊小意外、报销比例高的；给长辈买就盯着续保稳、能报常见门诊慢性病的。不管是谁买，一定要做好健康告知，别抱侥幸心理，花小钱办大事才是咱们买这个险种的初衷，选对了，平时看病拿药都能省不少，日常小毛病不用自己硬扛开销，实打实给生活减负，这就够啦。
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