女性保险选择哪种好 女性保险购买指南

引言

有没有姐妹拿着预算挑保险，翻了好多攻略越看越乱？一会说这个好一会说那个合适，到底哪款才适合自己呀？别慌，今天我们就把这个问题说清楚，帮你找到适合的保障。

认清自我先定方向

刚出校门、月收入几千的年轻女生，先把基础保障做扎实就行。你刚攒钱没多久，没必要花大几千买理财类产品，先把大病和医疗的保障配好就行。我身边有个刚工作2年的姑娘小琳，每个月到手不到五千，一开始听业务员介绍，差点买了每年交八千的理财型产品，算下来每个月要攒大几百交保费，连跟朋友出去吃饭都要攒钱，后来调整方案改成每年两千多配齐基础保障，剩下的钱存起来当应急资金，既不影响生活质量，也有了踏实的保障。

已经结婚生娃、30-40岁的宝妈，除了自己的健康保障，还要加上身故责任。这个阶段你上要养老人下要养孩子，是家里的收入顶梁柱之一，要是真出点状况，得给家人留够能兜底的钱。我朋友阿晴，32岁，儿子刚上小学，老公做小生意收入不稳定，她自己每个月有稳定的八千工资，之前只买了一份重疾险，后来加上了定期寿险，保额覆盖了剩下的房贷和孩子未来10年的教育开支，每年保费也就几百块，说现在睡觉都踏实多了，就怕自己出事，房贷和孩子读书钱没着落，现在有了保障，就不怕了。

已经退休、50岁以上的阿姨，不用纠结太长时间的重疾保障，重点关注意外和医疗。这个年龄段买长期重疾，保费可能会倒挂，也就是交的总保费比保额还高，不划算。不如买一份一年一交的百万医疗，再加一份意外险，每年一两千就能搞定，应对平时摔跤骨折或者生病住院的开销足够了。我邻居张姨，55岁，之前女儿想给她买终身重疾，一算每年要交八千，交10年总保费八万，保额才十万，太不划算，后来改成百万医疗加意外险，每年才一千出头，去年张姨摔了一跤住院，花了两万多，医保报完剩下的一万多，保险全报了，实打实拿到了赔付，这就够实用了。

要是本身已经有不少小毛病，比如甲状腺结节、乳腺结节、子宫肌瘤这些常见问题，别轻易放弃投保，多试几款符合健康要求的产品就行。很多人觉得自己有小毛病就买不了保险，其实不是，现在不少产品对结节分级判断，二级以下大多能正常投保。我同事阿美，28岁，体检出乳腺结节三级，一开始以为买不了重疾，最后找到了可以正常承保的产品，半年后她查出来乳腺癌早期，治疗花了八万多，重疾赔了钱，医保报完剩下的都覆盖了，还剩了几万块当营养费养病，要是当初因为有结节就放弃投保，那这几十万的开销就得自己扛。

要是你预算充足，想给自己额外加针对女性高发问题的保障，可以在配齐基础保障之后，再加一份相关的特定保障。比如不少女生担心乳腺、宫颈、卵巢这些部位的问题，基础保障已经配足了，手头还有闲钱，可以加一份针对性的保障，不贵还能多一层防护，不过一定要记住，先配好基础的重疾、医疗、寿险、意外，再考虑额外加保，别把顺序搞反了。

健康告知仔细填写

很多女生买保险的时候，一看到健康告知那一堆问题就头大，要么怕麻烦随便勾“全部正常”，要么觉得小毛病不碍事，不说也没关系，这可真踩了大坑，千万别这么干。

去年我身边有个朋友小楠，29岁在互联网公司做运营，去年年初单位体检查出来乳腺结节3级，她当时想着，很多女生都有结节，这不就是个小问题嘛，买重疾险的时候直接跳过了这一项，没填进去。结果半年后她做乳腺微创手术，病理查出来是原位癌，找保险公司理赔，人家调出来她之前的体检报告，说她没如实告知，直接拒赔，几万块治疗费全得自己掏，哭都没地方哭。

不是说有小毛病就买不了保险，你只要照着问题如实说就行，问到的回答，没问到的不用主动说。比如健康告知只问你近一年有没有住院，那你三年前做过的阑尾炎手术，就不用主动提；要是问到你两年内的体检异常，那你体检查出来的结节、囊肿、息肉，就得老老实实说清楚，别藏着掖着。

很多人说我记不清之前的体检结果了怎么办？翻一翻存起来的报告，找不到的可以去之前体检的医院或者社区卫生中心打印，花不了多少时间，别嫌麻烦瞎蒙。要是你有一些不确定的小异常，比如说血压稍微有点高，血糖临界，你可以把最近的检查结果整理好，投保的时候一起给保险公司，人家会核保，要么标准体过，要么加费，要么除外责任，都比你直接隐瞒最后被拒赔好。

还有一种情况，就是有些线下投保的业务员，跟你说“没关系，这个小毛病不用说，说了就买不了了，我帮你勾正常就行”，可千万别信这话。最后签合同的是你，要对健康告知内容负责，业务员不会帮你承担拒赔的后果，出了事他早就换岗位找不到人了，吃亏的还是你自己。

最后说一个实用的小技巧，如果你的身体有好几个异常，自己拿不准能不能过，可以试试线上的智能核保，智能核保会一步一步问你的情况，马上就能出结果，就算没过也不会留下记录，不影响你买其他家的产品，比直接盲目投保稳妥多了。

保额充足才够实用

别盯着凑数买保额，不够用的保障等于白买。我身边就有个真实例子，28岁的策划师小夏，刚工作没攒下多少钱，当时怕保费贵，随手买了十万重疾保额，觉得有份保障就行。没想到第三年查出来乳腺恶性病变，治疗加上术后康复花了快二十万，社保报销后自己还掏了十二万，重疾理赔拿到的十万块，填不上这个窟窿，最后还是爸妈拿出养老存款贴补了缺口，本来好好一份保障，没起到该有的作用，还给家里添了负担。

刚工作收入不高没关系，可以先买够基础额度，慢慢再加，别直接买个位数保额凑数。对于二十多岁刚入职场的女生，重疾保额可以先做到三四十万，医疗险买百万额度，这俩加起来一年保费也就几千块，多数人都能承担。别为了贪多买好几份理财型产品，把核心保障的保额挤得只剩下一点点，真出事理财险拿不出钱救急，反而是占了预算没用处。

当了妈妈的女生，保额得往上提一提。你想想，上有老人要养，下有孩子要供，房贷车贷每个月都要还，你要是倒下了，家里好几年的开支断不了，治疗康复还要花一大笔。就说我小区的陈姐，36岁是公司部门主管，儿子刚上小学，当初买重疾的时候听了我的建议，买了五十万保额，去年查出来肺部结节恶变，理赔拿到五十万，付了治疗费用后，剩下的钱刚好覆盖孩子未来五年的学费和家里的房贷月供，她老公不用卖房子，也不用辞工作照顾她，家里正常生活没受太大影响，这就是保额给够的用处。

预算实在有限，就先缩短保障期限，把保额做高。比如你本来想保终身，预算只够买二十万保额，不如改成保到七十岁，先买到五十万保额，等之后收入涨了，再追加保终身的份额，这样现阶段有足够的保额扛风险，以后再补长期保障就行。

买完也别一劳永逸，每隔三五年就看看自己的保额够不够。要是涨了工资、生了娃、换了大房子贷，就把保额往上加一加，跟着自己的生活状况调整，才能一直够实用。

图片来源：unsplash

缴费方式匹配现金流

刚入职场的年轻女生，收入不高，每个月除去房租、吃饭和日常开销，剩下的可支配资金不多，优先选长期分期缴费，别选一次性交清。比如刚工作2年的小夏，今年26岁，月薪五千多，要是买重疾险选一次性交，一下要拿出八万多，她不仅要掏空积蓄，连平时应急的备用金都留不出来，遇到个临时加班出差，连备用资金都掏不出来。但选20年分期缴费，每个月只需要几百块，分摊到每个月的开支里，几乎没什么压力，还能轻松把保额做足。

上有老下有小的中年女性，收入稳定但家庭开支大，要兼顾房贷、车贷、孩子学费，也推荐选长期分期缴费。一方面长期分期能把每年的保费支出控制在年收入的10%以内，不会挤压家庭其他开支；另一方面很多产品有保费豁免责任，如果缴费期内不幸出险，剩下的保费不用交，保障还能继续有效，相当于给保单多加了一层保护。比如34岁的宝妈陈姐，家里每个月要还八千房贷，孩子每年学费三万多，她给自己买重疾险选30年分期，每年只需要交四千多，占家庭年收入不到3%，完全不会影响家里的正常开支，如果真的不幸出险，剩下二十多年的保费都不用交，直接拿保额理赔，大大减轻家庭负担。

已经退休、手里有一笔闲置养老金的女性，要是身体状况还符合投保要求，可以选一次性交清。退休之后收入来源变少，主要靠养老金生活，一次性交清之后，不用后续每年惦记交保费，也不用担心后续收入减少交不起保费，买完之后就可以安心享受保障，不用一直记着缴费这件事。比如今年55岁的张阿姨，手里有二十多万闲置的养老积蓄，子女都已经独立，没有什么家庭负担，她想买一份百万医疗险补充保障，就选了一次性交清终身版，交完之后一辈子都有保障，不用每年到点就想着转钱交保费，省心又踏实。

买一年期短险的女生，本来就是一年一交，不用纠结长期缴费的问题，但要注意，这类产品价格会随着年龄上涨，每年续保的时候要留意保费变化，别到了缴费的时候发现保费涨太多，超出预算，又忘了及时调整，最后断了保障。做销售、自媒体这类收入波动比较大的女生，可以选择按年缴费，别选按月缴费。收入高的年份提前把保费交了，不用每个月都记着扣保费，遇到收入低的年份，也能提前安排好保费预算，不会因为某个月收入少，忘了交保费导致保单失效。

不管选哪种缴费方式，都要记住一点，总保费交下来，长期分期的总金额确实会比一次性交清多一些，但我们买保险是买保障，不是做强制储蓄，要把现金流留在自己手里，应对日常的生活开支和突发的意外情况，别为了省一点总保费，把自己的现金流弄紧张，让保费变成生活的负担，那就违背买保险保护生活的初衷了。

结语

总结下来，大家挑保险不用纠结所谓热门款，顺着自己的年龄、收入、需求选就对了。刚入职场预算有限，就先配齐百万医疗加意外险，花少钱拿到基础保障；成家之后上有老下有小，再加配好重疾和定期保障，把保额做足就行；要是身体已经有小异常，就多试几家符合自己健康条件的产品，别硬扛也别瞎隐瞒。记住挑对适合自己的，才是能给你托底的好保障。

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