分红型保险投保人死了怎么办
引言
家里顶梁柱突发意外不在了，手里那张买了好些年的分红型保险，到底该怎么处理？后续的权益谁来接？手续要怎么跑？今天咱们就好好聊聊这个问题，把大家想问的都掰扯清楚。
一. 身故保险金给到谁手里
我先给你说个真实发生的事儿，你一听就懂。张姐今年45岁，几年前给自己买了一份分红型保险，那时候她儿子刚上大学，张姐怕自己万一出事儿没人给孩子留钱，就直接在投保的时候写了指定受益人，就是自己的儿子，受益比例写的100%。去年张姐突发心梗走了，她儿子拿着保单去保险公司申请，没半个月，身故保险金就直接打到了儿子的账户里，一分不少，也没起任何纠纷。
如果投保的时候写了指定受益人，那就按着指定的来，写了几个人、分了多少比例，就按着比例分给谁，一点毛病没有。比如写了配偶占50%，孩子占50%，那就对半分，保险公司直接按这个比例打款就行，不需要所有家属凑过来商量，也不会因为分配闹矛盾。
要是投保的时候没写指定受益人呢？那这笔身故保险金就会变成投保人的遗产，按着法定继承的顺序来分。还是给你举个例子，李哥32岁，买分红型保险的时候图省事，没填指定受益人，后来李哥车祸走了，那他的第一顺序继承人就是配偶、子女、父母，这些人平分这笔身故保险金。要是这些继承人里有人想要多分，有人不同意，那还得大家协商一致了才能拿到钱，要是协商不拢，还要走其他流程，耽误时间不说，闹得亲戚之间不好看。
还有一种情况，投保人不是被保险人，这是很多人容易搞混的，我给你说清楚。比如老王给自己的老婆买了一份分红型保险，老王是投保人，老婆是被保险人，如果老王先走了，被保险人还是老婆好好的，那这时候不用赔身故保险金，只需要变更投保人就行，新的投保人可以接着享有保单权益，继续领分红。只有当被保险人身故了，才会赔身故保险金，这点你可别搞混了。
给你个直接的建议：不管你买什么带身故责任的分红型保险，只要你有心想要把钱留给特定的人，一定要填指定受益人，把受益人和比例写清楚，别嫌麻烦。写了指定受益人，后续流程快，还能定向给到你想给的人，避免家里人因为钱闹纠纷，这才是买这份保险留钱给家人的初衷。
二. 未领取的分红咋办呢
我先给你说结论，不用怕，投保人没领的分红一分都不会少，所有权益都会按约定给到对应的人。不管投保人投保的时候选的是哪种领取方式，剩下没领的分红，都会跟着投保人的身故权益一起处理，不会凭空消失。
咱们接着拿之前的例子说，张哥三年前买了分红险，每年都有分红出来，他选的是累积生息，就是分红放在保险公司账户里跟着滚利息，没着急取出来。张哥出事的时候，账户里已经攒了快三万块的分红和利息了。最后这三万多连本带息，直接给到了保单指定的受益人，一分都没扣。
如果你投保的时候选的是抵缴下一年保费，那剩下没抵扣的分红，也会折算成现金给到对应权益人。要是选的是现金领取，还没来得及领的部分，直接由继承人按约定领取就行，规则很清晰，不用猜来猜去。
这里给大家提个醒，很多人买分红险的时候，光顾着看分红能拿多少，忘了把分红领取的规则跟家人说清楚，结果投保人走了之后，家人连有这笔钱都不知道，白白放了好多年才发现。建议你买完分红险之后，把保单放哪儿、有什么权益，跟家里主要联系人说一声，别让钱躺在保险公司账户里没人领。
另外，如果你是投保人，还健在，也想提前安排好这份权益，其实可以在身体还好的时候，做个投保人变更，把保单转到想要给到的人名下，变更之后，后续的分红领取、保单权益都由新投保人处理，省去之后很多麻烦。对于不同情况的家庭来说，如果分红金额不算小，提前做个小安排，能帮家人省去很多不必要的跑腿功夫。
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三. 亲属需要准备什么材料
先给大家说第一个必带的材料，就是投保人的死亡证明。这个是核心材料，缺了它保险公司根本没法受理业务。如果投保人是在医院身故的，直接找医院开正规的死亡证明就行；如果是其他情况，就去当地的公安部门开对应的死亡证明，记得一定要带原件，别只拿复印件过去，大部分保险公司都要求核对原件之后再留加盖公章的复印件存档。
第二个必备材料是身份相关证明，这里得提两类人的身份材料都要备齐。一类是办理业务的亲属也就是申请人自己，要带有效期内的居民身份证原件，如果是已经办理了新的身份证，也记得带好，过期身份证没法做身份核验。另一类是所有涉及到保单权益的受益人，每个人的身份证原件都要带，如果受益人还没成年，那带受益人的户口本就行，由监护人代为办理，监护人也要带好自己的身份证，还有能证明监护关系的材料，比如出生证明或者户口本。
第三个必须准备的就是关系证明，这个得看情况准备。如果保单已经明确写了受益人，那只需要准备申请人和投保人之间的关系证明就行，比如户口本就能直接证明，户口本上没体现的，可以去当地社区或者派出所开关系证明。要是没有指定受益人，那所有法定受益人都要出具和投保人的关系证明，每一个人的都不能少，证明里要写清楚每个人和投保人的具体亲属关系，不能漏人也不能写错关系。
第四个材料就是这份分红型保险的保单原件了。很多家属收拾东西的时候会把保单放错地方，找不到的话也不用慌，可以先联系保险公司挂失补办，补办完成之后再办理后续业务，要是记得保单号，可以提前告诉保险公司，能加快补办的进度。如果保单之前做过投保人变更，那也要把之前的变更材料一起带上，避免保险公司还要再核对信息耽误时间。
最后还有一个容易被大家落下的材料，就是受益人的银行账户信息。不管是给身故金还是结算未领取的分红，保险公司都要把钱打到受益人的银行账户里，所以一定要带一类储蓄卡的复印件，并且标注清楚开户银行和开户名，卡号要写清楚，别写错数字，不然钱打不进去还要重新改，耽误拿钱的时间。如果是多个受益人，就要每个受益人都提供自己的银行卡信息，提前问清楚保险公司支持哪些银行的卡片，别带了不支持的银行卡过去白跑一趟。
四. 不同年龄人群如何配置
先说25到35岁刚进入稳定工作阶段的年轻人吧。这个阶段多数人刚刚攒下第一笔积蓄，经济基础不算厚，还要攒钱买房买车养孩子，可支配的闲钱不多，健康条件大多不错，配置分红型保险的时候，别瞎买大保额，优先选缴费期拉长的产品，选逐年缴费的方式，每个月或者每年掏的钱不多，不会给日常开销添太大压力。
我身边就有这么个例子，29岁的小陈在互联网公司上班，每个月到手一万出头，攒了十万块首付准备买房，手里剩下两万多闲钱想做一点稳健的增值，还想给刚结婚的老婆留一点保障，他就选了分红型保险，选二十年缴费，每年只交五千多，保额做了二十万，每年的分红选择累积生息，不提前拿出来，既不影响攒首付，也给家人留了兜底的保障，要是真出了意外，老婆不仅能拿到身故金，之前累积的分红也能一起取出来，应付一段时间的生活开销没问题。
再说说35到50岁的中年人，这个阶段是家庭的顶梁柱，身上背着房贷车贷，还要养老人孩子，手里一般有一定的积蓄，收入也相对稳定，配置分红型保险，重点要兼顾保障和增值，这个年龄段可以适当提高每年缴费的额度，缩短缴费期限，比如选十年缴费，尽量早一点把保费交完，避免退休之后收入减少还要缴费的压力。另外这个年龄段买分红险，最好提前指定好身故受益人，别等出事之后再让家人扯麻烦，要是本身已经配齐了重疾、医疗这些基础保障，再拿出年收入的10%到15%来配置就合适，别把全部闲钱都投进去，留足三到六个月的生活费当应急资金才行。
如果是已经过了50岁，接近退休或者已经退休的人群，这个阶段收入下降，身体多多少少有点小毛病，配置分红型保险一定要谨慎，要是健康条件允许，已经配齐了所有基础保障，手里还有一笔长期不用的闲钱，可以少量配置，选已经有固定分红加持的产品，别选太长的缴费期，最好选一次性缴费或者五年缴费，要是手里闲钱不多，还是优先把钱留着当养老生活费，别硬买分红险，不然提前退保会有损失，反而得不偿失。
还有一点要提醒大家，不管什么年龄配置，都要先看自己的保障需求，要是连基础的重疾险、医疗险都没买，先别忙着买分红型保险，分红的部分是不确定的，不能当成纯理财的产品来买，先把保障做足，再用闲钱配置才对。比如刚才说的小陈，他自己先买了百万医疗险和意外险，才用剩下的闲钱配置分红险，这样就算真的生病或者出意外，基础保障能先兜住，分红险还能给家人多留一笔钱，这样配置才合理。
结语
总结一下，碰到投保人离世的情况，先看保单有没有指定身故受益人，有指定就按指定领身故金和剩下的分红，没指定就按法定继承走，所有材料备齐找保险公司申请就行，流程没你想的那么复杂。如果你正打算配置分红型保险，刚工作的年轻朋友，如果手里闲钱不多，可以选拉长缴费年限的方式，每年缴费压力小，先把保障做起来再慢慢积累分红；要是已经到中年，有一定积蓄，希望给家人留笔确定的钱，可以选缩短缴费期，提前完成缴费，之后安心享受分红和保障，记得一定要明确填写受益人信息，别给之后的家人办事添不必要的麻烦。
小蜜蜂6号意外险
