宠物保险种类有哪些 宠物保险理赔流程
引言
养毛孩子的铲屎官们，是不是都在担心自家宝贝万一生病受伤，高额医药费让人犯难？是不是想给毛孩子买份保险，却不知道市面上宠物保险都有哪些种类，真出事了理赔又该怎么操作？别着急，本文就把这些问题给你说清楚。
一. 常见宠物保险类别
先来说大家接触最多的医疗保障类，这个主要覆盖宠物生病、受伤后的治疗费用，包括门诊费、住院费、手术费这些常规开支。如果是刚工作、预算不算高的年轻铲屎官，选基础款的医疗保障就够，一年只需要两三百块，能覆盖日常感冒、划伤这类小问题的花费，不会给你添太多经济负担。如果家里是一岁以内的幼宠或者78岁以上的老年宠，建议选升级款的医疗保障，幼宠容易得传染病，老年宠多发慢性病、肿瘤，升级款的保障范围更广，能报销更多治疗开销。比如杭州刚毕业的小周，养了一只3个月的金毛，选了基础款医疗保障，上个月金毛得细小住院，总共花了四千多，报了两千八，刚好分担了小周半个月房租的开支，帮他解决了燃眉之急。
然后是意外保障类，这个专门盯宠物发生意外的情况，比如不小心误食异物、被车辆碰伤、从高处跌落这些，都在保障范围内。如果你家宠物是爱乱跑的中型犬，或者是总爱扒窗台跑酷的散养猫咪，一定要优先配这个。很多年轻铲屎官租房子住，房间格局窄，猫咪容易踩空掉下去，狗狗出门遛弯总爱追着小鸟乱跑，这些意外风险都比散养在院子里的宠物高，配一份意外保障很有必要。价格一般一两百块一年，不算贵，但是真出事了能帮你把几千块的手术费报掉大半。深圳的小林住18楼，家里美短总扒阳台纱窗，去年不小心掉下去，腰椎受伤做手术花了六千多，意外保险报了四千二，刚好帮他省下了准备换纱窗和给猫咪买营养膏的钱。
接下来是第三方责任类，这个是帮你兜底的：如果自家宠物不小心伤到了别人，或者弄坏了别人的东西，要赔给对方钱，这个保险帮你出。如果你家狗狗体型比较大，或者平时出门不怎么牵绳，又或者经常带宠物去朋友家做客、去宠物店洗澡美容，这个一定要配上。比如你带狗狗去楼下逛，狗狗突然挣脱牵引绳把邻居撞倒了，邻居摔骨折要治，或者你带猫咪去朋友家玩，猫咪跳起来打碎了朋友的收藏摆件，这些都能走第三方责任理赔。价格大多不到一百块一年，保额基本能覆盖日常碰到的第三方索赔，不怕出事儿之后掏一大笔私了钱。北京的张阿姨养了一只金毛，出门的时候金毛挣脱牵引绳蹭倒了一个骑电动车的阿姨，对方膝盖擦伤赔了两千多的医药费，第三方责任直接全额报了，没让张阿姨自己掏腰包。
还有一类是综合保障类，就是把医疗、意外、第三方责任打包放在一起的险种，适合养宠新手，或者不想分开买好几种保险的宠主。这种不用你自己挑搭配，保险已经把需要的保障都配好了，直接买就行，省心很多。如果你的预算比较充足，每年能拿出四五百块给宠物做保障，选这个最合适，不用挨个核对保障责任，一次投保就能覆盖绝大多数风险。南京的林女士刚养英短的时候什么都不懂，怕漏了保障，就直接买了综合保障，后来猫咪得尿闭住院，加上不小心打碎了邻居送过来的花瓶，两项加起来报了三千多，一次解决了两个问题。
最后还有小众的丧葬、丢失保障类，就是宠物去世之后帮你报销丧葬、火化的费用，或者宠物走丢之后帮你承担寻宠启事、悬赏的花费。这个属于可选附加险，如果你对宠物感情很深，想要身后事安排得妥当一点，预算又有富余，可以加上这个。如果本来预算就紧张，也可以不选，这个不是必买项。广州的陈阿姨养了十年的京巴走了，之前买保险加了这个附加责任，火化和安葬花了八百多，全部报掉了，帮陈阿姨减少了一点额外的开支。
二. 投保条件速查指南
先给大家说最基础的年龄要求，国内大部分宠物保险都要求宠物月龄在3个月以上，低于这个月龄的幼宠还没打完疫苗，本身抵抗力弱患病概率高，大多不能投保。年龄上限也有要求，多数常规险种要求宠物在8岁以下，超过8岁的老年宠物投保会受限，要么直接拒保，要么会缩小保障范围、提高保费。
然后是健康状况要求，现在多数宠物保险投保的时候，会要求宠物没有既往症，也不能有先天性疾病。就拿北京的张女士家的金毛来说，这只金毛3岁的时候查出来有髋关节发育异常，属于先天性问题，投保的时候忘了主动告知，后来申请理赔的时候被保险公司查到，直接拒赔了，连保费都没法退。如果家里的宠物已经有了慢性病或者旧伤，投保的时候一定要看清楚健康告知要求，别隐瞒情况，不然最后吃亏的是自己。
接着说品种要求，部分宠物保险会对品种做区分，像一些烈性犬种，多数险种都是明确不承保的，还有部分比较娇贵的纯种宠物，投保门槛也会比普通土猫土狗高一点，要么保费更贵，要么会限制部分高发遗传病的保障。如果你养的是普通混血宠物，投保的时候基本不会遇到品种限制，选择范围也更广。
还有疫苗要求，几乎所有带医疗保障的宠物保险，都要求宠物已经完成基础疫苗接种，比如狗狗要打狂犬疫苗，猫咪要打猫三联，就是怕没打疫苗的宠物感染烈性传染病，后续理赔风险太高。像武汉的小周刚从救助站领养了一只半岁的流浪猫，还没来得及补打疫苗，找了好几家都没法投保，补打完疫苗间隔一周就顺利投保了，这个要求其实不难满足，大家提前做好就行。
最后给不同情况的铲屎官对应建议，如果你刚接回满3月龄、打完疫苗的健康幼宠，随便选常规险种就行，基本都能符合投保条件。如果你养的是超过8岁的老年宠物，别去碰常规的综合险种，直接找专门开放高龄投保的险种就行，部分这类险种哪怕有慢性基础病，只要不是投保前已经发作的重疾，也能正常投保。如果你家宠物有既往症，就找对健康告知要求比较宽松的险种，不要隐瞒病史投保，如实告知才能避免后续理赔纠纷。如果你养的是符合规范的普通宠物，不用纠结品种问题，正常选就好。
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三. 理赔全流程手把手
第一步先做报案。不少铲屎官带毛孩子看完病才想起报案，一不小心就错过要求的报案时效，影响理赔。只要发现毛孩子需要就医治疗，或者已经发生了需要走理赔的意外/责任事故，第一时间报案就行。大部分保险公司支持线上公众号、客服电话报案，填好你的投保信息、宠物情况，说清楚出事的时间、原因、现在的治疗状态就可以，不用等所有治疗结束再报。拿北京的张哥举例子，他的金毛出门遛弯的时候不小心碰倒了路人，撞坏了路人手里的平板电脑，他当天就联系保险公司报案，后续走第三方责任理赔的时候非常顺畅，没有因为延迟报案卡流程。
第二步准备理赔材料。不管是医疗理赔还是第三方责任理赔，材料一定要备全，缺材料只会拉长审核的时间，耽误你拿到赔款。如果是宠物医疗理赔，你需要准备宠物的电子保险单、医院开具的正式诊断证明书、所有的收费票据和费用明细，如果你是从别的医院转院过来的，还要带好转诊证明，如果有做病理检查或者影像检查，把对应的检查报告也一并打印出来。如果是第三方责任理赔，你还要额外准备好第三方的医疗票据、财产损失清单，要是已经走了调解或者协商，把相关的协议也带上。还是张哥的例子，他当时就把路人的诊疗票据、平板维修报价单、现场拍的照片都整理好一次性提交，没让保险公司反复补材料，省了不少时间。
第三步提交材料。现在大部分保险公司都支持线上上传材料，你直接按照报案后客服给的指引，把所有材料的清晰照片或者PDF版本上传就行，纸质票据可以先拍清晰照片留底，后续如果保险公司需要原件再邮寄过去就行，不用一开始就跑邮局寄材料，徒增麻烦。如果是线下投保的，也可以直接把材料交给你的对接业务员，由他们帮忙提交。
第四步等保险公司审核，配合核查。保险公司收到材料之后，会核查你的投保信息是否属实，宠物的情况是不是符合理赔条件，有没有在免责条款里。如果有需要补充信息的地方，你按照要求及时给就行，别拖着不回复。一般常规的理赔案件，三到七个工作日就能出审核结果，如果是金额比较大，情况稍微复杂的，时间会久一点，但也会主动跟你同步进度。比如之前深圳的林小姐，她家英短做了泌尿手术，总费用八千多，她提交材料之后，第五天就收到了审核通过的通知，三天后赔款就到账了。
第五步收赔款。审核通过之后，保险公司会把赔款直接打到你预留的银行账户里，你到时候查收一下到账情况就可以。如果审核不通过，保险公司也会明确告诉你拒赔的原因，你可以对照条款再核对，要是有异议也可以申请复核。最后给大家提两个可操作的小建议：第一，所有的票据和材料都自己留一份备份，避免原件邮寄之后自己没留存，后续有问题说不清；第二，一定要在保险公司要求的时效内报案提交材料，超过时效的话，确实会影响理赔结果，别因为自己的疏忽白跑一趟。
四. 按需选购避坑技巧
先给大家说第一点，一定要把免责条款逐条捋明白，别光听宣传就签字，很多坑都藏在免责里。比如成都的刘同学，刚毕业没多少钱，贪图一款保费低的产品，投保的时候只看了宣传页写的“覆盖大部分宠物疾病”，没仔细翻后面的免责条款，结果他家金毛出生就有先天性髋关节发育不良，半岁的时候突然发病，治疗花了八千多，提交理赔申请才被拒，因为先天性疾病、遗传疾病在很多产品的免责列表里，刘同学白掏了大半年保费，最后一分钱都没拿到。建议你拿到产品条款之后，直接搜“免责”“不承担责任”这类关键词，把所有列出来的情况过一遍，如果自家宠物有既往病史，提前核对清楚，避免踩坑。
第二点，根据自家的经济情况选缴费方式，别硬撑着买贵的，适合自己的才对。如果你预算比较充足，家里毛孩子年纪还小，身体健康，可以选长期缴费的产品，每年固定缴费就能一直锁定保障，不用每年重新找产品，也不用担心来年产品停售无法续保。如果预算有限，刚刚工作没多少闲钱，或者毛孩子已经78岁了，身体状态不稳定，那就选一年期的产品，一年一交，压力小，还能灵活调整，觉得这款不好来年换别的就行，不用绑定好几年。比如深圳刚工作的小周，每个月房租加吃饭就占了工资的三分之二，他就给自家英短选了一年几十块的基础第三方责任险加小额医疗险，每年缴费，压力很小，也够用了。
第三点，看清楚报销比例和免赔额，别被表面的高保额忽悠了。很多产品宣传页写着几十万保额，但是有几百块的免赔额，而且不同项目的报销比例不一样，比如门诊报销比例可能只有50%，住院才能到80%，进口药、麻醉费能不能报也要提前问清楚。比如北京的张女士，当初选了一款号称保额很高的产品，结果给猫咪做尿道疏通手术，花了三千多，免赔额就有五百，报销比例只有60%，最后只拿到一千五的理赔款，比她预想少很多。建议你挑选的时候，优先看免赔额和报销比例，不是保额越高越好，免赔额低、报销比例高的产品，实际拿到的理赔款更多，实用性更强。
第四点，要注意就诊医院的要求，大部分产品要求去正规的、有资质的宠物医院就诊，部分产品不认可私立的小诊所，如果你去了不符合要求的医院，理赔也会被拒。比如武汉的赵先生，家附近有一家私人开的小宠物诊所，价格比连锁医院便宜很多，他家里比熊得了肠胃炎，就在小诊所看的病，看完提交理赔才发现，产品要求必须去在银保监会备案、有正规营业资质的定点宠物医院，他家附近这个小诊所不在定点列表里，直接被拒赔了。建议你投保之后，先把产品认可的定点医院名单存好，附近有哪些符合要求的医院记下来，真的要就诊的时候直接去，避免白花钱没法报销。
最后一点，不同养宠场景选不同的侧重，如果你平时经常带宠物出门遛弯，宠物喜欢乱跑扑人，那一定要附加第三方责任险，万一宠物出门吓到路人、咬了人，或者弄坏了别人的东西，这部分赔偿可以走保险，不用自己掏大钱。如果你家宠物一直养在家里，很少出门，那就侧重疾病和医疗保障就可以，尤其是家里有幼宠，容易得传染病，一定要选包含传染病保障的产品。如果你家是老年宠物，一定要选支持高龄投保，包含老年常见病比如糖尿病、肾病、关节炎这类保障的产品，不要盲目买通用款，很多通用款对老年病的保障覆盖不全，没法满足需求。
结语
总结一下哈，目前咱们国内常见的宠物保险就分医疗保障类、意外保障类、第三方责任类这几种，大家可以根据自家毛孩子的年龄、你的预算来挑：年轻铲屎官预算有限选基础意外加小额医疗就够用，家里有老年毛孩子就找支持高龄投保、覆盖常见病的，养拆家潜质的毛孩子记得加上第三方责任保障，万一毛孩子闯了祸也能兜住。理赔就记住三步：及时报案、收好所有就医材料、配合审核就行。给毛孩子买保险不用盲目跟风，盯着自己需要的保障选，看清条款避坑，就能给自家毛孩子安排上合适的保障啦。
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