什么是补充医疗保险金 大病补充医疗保险病种

引言

你是不是有过医保报完大额医药费之后，还是觉得口袋大出血的经历？是不是好奇补充医疗保险金到底能帮上啥忙，能保哪些大病？今天咱就聊聊大家都关心的这些问题，给你讲得明明白白。

一. 啥叫补充医疗金

我给你举个身边真实的例子你就懂了，去年35岁做互联网运营的小林查出来结节恶变，住院手术加术后化疗一共花了11.2万。小林交了好几年职工医保，医保目录内报销了6.1万，剩下医保外的自费药、靶向药自付部分加起来还有5万多，小林去年刚凑钱买了房，手里流动资金本来不多，一下子掏出五万多，不仅掏空了备用金，还差点动了给孩子存的学费。

后来小林想起自己入职的时候，公司统一给员工买了一份团体补充医疗，里面包含补充医疗保险金，他抱着试试的心态提交了理赔申请，最后按照约定的比例，报掉了自付部分的3.8万，一下子帮小林减轻了大半压力，相当于一下子帮他兜住了医保没覆盖到的缺口。

它本质就是在基本医保之外，帮你覆盖自付费用的补充保障，不管是单位给员工统一投保的团体型，还是个人自己买到个人型，作用都是补医保报销完剩下的窟窿。

如果你平时已经有了基本医保，但是觉得医保报销比例不够，尤其是担心万一生大病，医保外的自费药、进口耗材花太多钱，那补充医疗保险金就能派上用场。哪怕是平时感冒住院、做个小手术花的钱，只要符合条款要求，医保报完剩下的合规费用，它也能按比例帮你报一部分。

不是所有人都需要急着买个人补充医疗，如果你已经在单位参保了团体型的，先把这份保障用好，很多单位给买的团体补充医疗，保费低、核保要求松，还能覆盖部分门诊费用，性价比很高。如果你是自由职业，或者单位没给买，自己手头有个两三百的闲置预算，就可以给自己安排一份个人的，优先挑能报医保外自费费用的，别只盯着医保内的补充。

二. 什么人值得参保

刚毕业参加工作的年轻人，已经交了职工社保，月薪不高，手头攒不下太多积蓄，都值得买一份。刚毕业的小周就是例子，刚入职半年查出来甲状腺有问题，手术加住院花了四万多，职工医保报完自己还要掏一万五，小周之前花几十块买了一份补充医疗保险，最后报了八千多，相当于只自付了六千多，要是没这个保障，刚上班没存款的他，得伸手跟家里要钱，给自己也给父母添了负担。这类年轻人预算有限，选一两百元一年的就够，不用追求过高的报销额度，能覆盖住院自费部分就满足需求。

身体健康、正常交职工社保的中年职场人，上有老下有小，家庭开支压力大，也非常值得参保。中年人是家庭的经济支柱，一旦生病，不仅要掏治疗费，还要考虑养病期间收入减少的问题，能少花一块治疗费，就能多留一块钱给孩子交学费、给爸妈买药品。四十岁的老陈就是例子，去年做心脏支架手术，总花费十五万，医保报完剩六万多自费，他买的补充医疗保险报了四万多，一下子减轻了房贷加孩子补课费的双重压力，不用动给孩子存的大学学费。中年人可以根据自己的预算选，一年三五百的就能有不错的报销额度，要是单位已经给买了团体补充医疗，可以不用再重复买，如果单位买的额度低，再补一份个人的就可以。

已经退休，身体条件还能符合投保要求的老年人，也值得买。退休老人一般都有职工医保或者居民医保，但是老年人患病概率高，很多治疗项目、进口耗材医保报销比例不高，自己掏的话对退休金不高的家庭来说是不小的负担。邻居王阿姨退休后每个月退休金三千多，去年查出来肺癌，用了进口靶向药，一盒就几千，医保报销后每盒还要自付一千多，一个月两盒就是两千多，差不多占了退休金的三分之二，王阿姨女儿之前给她买了补充医疗保险，靶向药的自费部分也能按比例报，每个月只需要花几百块，压力一下子小了很多。不过买的时候要注意看年龄上限，多数产品最高投保年龄到六十岁或者六十五岁，也有少数能放宽到七十岁，符合年龄要求再投，另外要是老人身体已经有很多严重的既往症，就不用勉强，多数产品对投保前已经得的病是不赔的。

没有单位帮忙买团体补充医疗的灵活就业人员，一定要安排上。灵活就业人员自己交社保，报销比例一般比单位参保的低一些，而且没有单位给的兜底福利，一旦生病，所有额外开支都要自己扛。做外卖骑手的老吕就是例子，自己交居民社保，去年得急性阑尾炎住院，花了八千多，居民医保只报了三千，剩下五千多自己掏，老吕之前花几十块买了补充医疗保险，报了三千多，相当于只花了不到两千，对每天风里来雨里去、赚辛苦钱的老吕来说，这几千块省下来就是孩子一学期的生活费。灵活就业朋友选的时候，优先挑免赔额低的，免赔额就是需要你自己先掏的部分，免赔额越低，能报回来的钱越多。

已经买了重疾险，但是觉得保额不够的朋友，也可以搭配一份补充医疗保险。重疾险是一次性给你钱，用来弥补收入损失，比如你得了大病，重疾险给十万，这钱你可以用来当生活费、营养费，但是补充医疗保险是直接报销治疗的自费部分，相当于两者分工不同。三十岁的小林，之前买了重疾险，但是预算有限只买了二十万保额，后来查出乳腺癌，治疗总费用花了二十多万，医保报完还剩八万自费，重疾险赔的钱大部分要用来填治疗费的坑，生活费就没着落了，还好小林之前买了补充医疗保险，报了六万多治疗费，这样重疾险赔的钱就可以留下来当五年康复期的生活费，不用急着回去上班累坏身体。这类朋友买的时候，选一年期的产品就行，不用买长期的，搭配现有重疾险就够用。

图片来源：unsplash

三. 哪些大病能赔付

咱们先拿身边的例子说，去年楼下李阿姨查出来恶性肿瘤，手术加后续化疗一共花了快十八万，社保报完之后剩下七万多的自费药和住院护理费，刚好她之前买了大病补充医疗保险，这个病种就在保障范围内，最后按照比例报了五万多，一下子帮儿子减轻了买房凑首付之后的经济压力，不用四处借钱凑医药费。

绝大多数的大病补充医疗险，都会把常见的重大疾病纳入保障范围，除了刚才说的恶性肿瘤，还有脑中风后遗症、急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术这些，都是发病率比较高的大病，基本都能覆盖到。

不是所有的身体问题都能赔，有几个点要记死，第一，必须得是符合合同里约定的疾病状态或者达到约定的手术标准才行。比如脑中风，不是说只要中风了就能赔，得要求患病之后留下了明确的后遗症，比如一肢或者一肢以上肢体机能完全丧失这种，才符合赔付要求，买的时候一定要对着条款看清楚，别偷懒只听口头介绍。

第二，有些产品会把一些少见的大病也加进保障目录，也有些产品只覆盖高发的几十种，你要是家里有相关疾病的家族病史，比如直系亲属有多发性骨髓瘤的病史，那买的时候就特意找一找有没有把这个病种列进去，针对性选才不白花钱。

给大家说个可操作的核对方法，你拿到条款之后，先翻到病种列表那一页，把自己在意的、或者家族里高发的病种挨个勾出来，再核对一下每个病种对应的赔付条件，比如要求实施了指定手术，还是要求达到某个疾病程度，要是有看不懂的地方，直接找销售人员问清楚，别糊里糊涂签字。要是你已经过了四十岁，建议重点核对心脑血管类和癌症相关的病种，这两类是这个年龄段发病比较高的，确认都在保障范围内再下单；要是给家里五六十岁的老人买，除了这两类，还要看看有没有把老年常见的特定大病列进去，确保需要用的时候能顺利理赔。

四. 购买时有何讲究

先看健康告知，别带病投保。比如45岁的王阿姨之前体检查出肺结节，想着赶紧买一份大病补充医疗险，投保的时候故意没说这个情况，结果两年后查出肺癌申请理赔，保险公司核赔的时候调出之前的体检报告，直接拒赔了，保费也白交了。如果结节尺寸不大，如实告知后，很多产品依旧可以正常承保，或者除外承保，没必要隐瞒，一定要把自己的健康情况如实说清楚，不然后续理赔肯定出问题。

然后核对等待期要求。不同产品等待期不一样，有的是30天，有的是90天，等待期里得病是不赔的。刚毕业的小周，入职之后公司给交了社保，自己想加一份补充医疗，投保后第40天单位组织体检，查出甲状腺癌需要手术，这时候他买的产品等待期是90天，还没到时间，所以没法申请赔付。投保之前算好时间，如果最近安排了体检或者手术，可以等检查结束做完手术恢复后再投保，避免白花钱。

选缴费方式优先选年缴，很少有产品支持月缴，年缴的总费用一般比分期缴费更低，适合大多数工薪阶层。如果你是刚参加工作，手头积蓄不多，也可以问问有没有灵活的缴费方式，不过一定要注意，断缴超过一定时间，保障会失效，再次投保还要重新算等待期，尽量提前做好缴费提醒，别断缴影响保障。

看清免赔额和报销比例。免赔额就是需要你自己先承担的部分，比如1万免赔额，就是社保报完，自付部分超过1万的部分才能赔。免赔额越高，一般价格越便宜；免赔额越低，价格越贵。刚工作预算有限的年轻人，可以选免赔额稍高一点的，价格便宜，能覆盖大额的医疗开支就行；如果是给已经退休的老人买，老人平时看病多，自付压力大，可以选免赔额低一点的，能多报一些日常大病花费。另外报销比例也要看，有的产品能报90%，有的能报80%，同等价格下，选报销比例更高的就对了。

最后留好所有理赔需要的材料。投保的时候可以提前问清楚理赔需要哪些材料，一般要留好诊断书、住院记录、费用清单、医保报销后的原始发票这些，所有单据都不要随便丢，最好扫描一份存在手机或者云盘里，纸质版放在专门的文件袋里。比如之前有个患者，手术做完把发票随手放在外套里，洗外套的时候给洗坏了，没法提供原始单据，理赔就耽误了好久，折腾了快一个月才补完材料，既费时间又闹心。另外，如果是已经有社保的人群，一定要先走社保报销，再去申请补充医疗险报销，流程对了，理赔到账也更快。

结语

总的来说，补充医疗保险金就是帮你分担医保报销后剩下自付费用的钱，大病补充医疗保险覆盖的都是常见高发的重疾，买的时候对着条款核对清楚病种就行。不管你刚上班月薪几千，还是给年纪大的爸妈补保障，先确认自己已经有了基本医保，再根据自己兜里的预算挑对应报销范围、免赔额和年龄符合的产品就行，这样花小钱就能多添一层保障，真遇上事也能少掏不少钱。

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