补充医疗保险纳入税前收入

引言

你有没有过这样的疑惑：平时配置完基础保障后，还能不能更灵活地规划自己的医疗保障呀？今天咱们就来聊聊相关内容，帮你理清思路，解开疑问。

一. 谁最需要这保障？

如果你是家里的主要经济来源，建议你配置一份补充医疗保险。38岁的老陈在一家互联网公司做运营，上有年过七十的爸妈要养，下有读初中的孩子要交学费，每个月房贷占了收入近一半，手里的余钱大多放在活期理财里随用随取。去年冬天老陈突发肺炎住院，社保报销之后，自费部分花了快两万，这笔钱掏出来之后，本来计划给爸妈换体检套餐的预算直接砍掉一半。要是之前买了补充医疗保险，这部分自费支出就能报销不少，不会直接占用家里的固定开支。

如果你已经超过三十五岁，日常工作久坐、经常加班，建议你配置一份补充医疗保险。这个年纪身体开始慢慢走下坡路，不少人体检都会查出结节、增生之类的小问题，要是真的需要治疗，社保报销往往有起付线和报销比例的限制，自己要掏的钱不算少。我身边有个做策划的朋友，36岁，因为经常熬夜改方案，前年查出来胆囊息肉需要手术，术后社保报了六成，剩下的四千多都是自己出的，后来她买了补充医疗保险，再去做复查拿药，不少费用都能再报一部分，减轻了不少压力。

如果你本身有一些小毛病，买其他健康险被除外承保或者拒保了，建议你配置一份补充医疗保险。有不少朋友年轻的时候不注意身体，体检查出甲状腺结节、乳腺结节之后，买重疾险、医疗险都会被卡住，有的直接不能买，有的把结节相关的责任去掉了。这时候补充医疗保险能补上一部分缺口，哪怕只能报销社保范围内的自费部分，也比没有任何保障强，真生病的时候能帮着分担不少。

如果你是自由职业者，交的社保是居民社保，报销比例比职工社保低不少，建议你配置一份补充医疗保险。做自媒体的小夏就是这样，她自己交社保，平时感冒发烧去趟医院，报销完自己还要出不少，要是真的得个需要住院的病，报销比例更低，压力会很大。她配了补充医疗保险之后，居民社保报完剩下的部分，还能再报一部分，自己花的钱直接少了很多。

如果你平时经常需要用社保外的进口药、自费药，或者想住单人病房、更好的医院，建议你配置一份补充医疗保险。不少进口的耗材、靶向药，社保报销不了，要是长期用，对普通家庭来说是不小的开支，补充医疗保险可以覆盖这部分的支出，能让你在治疗的时候不用因为钱纠结选便宜的国产药还是效果更好的进口药，也能让你住院的时候住得舒服一点，不用挤多人病房。

二. 条款细节藏哪里？

先看医院范围限制，很多人踩过这个坑。住在市区的陈阿姨，闺女给她买了保障，后来她突发脑梗，老家县城的侄女帮忙送到了当地一家口碑不错的私立诊所，治疗结束申请报销才发现，条款里明确只保二级及以上公立医院普通部，私立诊所不符合要求，一分钱都报不了，白白花了几万块，家里人还闹得不太开心。买之前一定要翻到医院范围那一页，对着自己常去的医院、家附近符合要求的医院核对清楚，别等出险了才拍大腿。

再看免责条款，这部分是明确说不赔的内容，必须逐行看。刚工作的小周，本身有甲状腺结节，单位统一买的基础保障没覆盖这部分，他自己想补一份，没仔细看免责条款，买了之后才发现，条款里明确把既往症列进了免责，后来做结节切除手术，申请报销被拒。建议你买之前，把自己已知的旧疾先列出来，对着免责条款一条一条找，如果旧疾在免责里，要么换方案，要么问清楚能不能除外承保后再签字。

接着看报销范围，是不是覆盖自费药、进口药、靶向药，这差别很大。同事老刘之前得肺炎，治疗的时候用了一款进口的抗感染药物，社保不报，他买的补充险没覆盖自费药，最后这小一万的药钱全得自己出。你翻条款的时候，直接找“报销范围”那一块，如果只报社保范围内的，保费会低一些，但应对大病的时候作用有限；如果能覆盖社保外的自费药、靶向药，保障会更扎实，根据自己的需求选就好。

还要注意免赔额的设定，免赔额就是需要你自己承担的部分，这直接影响到你能拿到多少赔付。刚当爸爸的小吴，当时选的时候看着两个方案差不多，一个免赔额高一点，保费便宜几百块，他就选了这个。后来孩子得肺炎住院，总共花了八千多，免赔额就有一万，最后一分钱都没报成。你买的时候别光看保费便宜，要看免赔额和自己的日常就医需求匹配不匹配，要是只是想应对日常小额住院，可以选免赔额低一点的；要是主要用来防大病，选高免赔额也没问题。

最后要看续保条件，别买了今年有保障，明年身体出问题就不让你续了。张姐前几年买过一份，第二年体检查出了乳腺结节，想续的时候被保险公司要求加费，不然就不让续保，后来找别的方案，因为已经有结节，好多都买不了。你买之前一定要看条款里关于续保的说明，选保障稳定，不会因为个人身体变化单独调整续保条件的，这样能一直有保障，心里才稳。

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三. 预算怎么匹配好？

刚工作没几年的年轻人，手里可支配积蓄不多，每月扣完房租水电和日常开销，剩下的闲钱有限，不用硬着头皮买高预算的保障，可以选低预算的基础款，每个月拿出一杯奶茶的钱就行，先把基础保障做起来，等之后收入涨了，再慢慢调整加保就可以。

成家之后上有老下有小的中年群体，大部分已经有了稳定的积蓄，家庭日常开销占了收入不小的比例，可以拿出年收入的5%左右配置这份保障，不用把准备给孩子上学、老人养老的钱都投进来，留足家庭3到6个月的应急备用金之后，再拿剩下的余钱配置，保证不会因为交保费影响家庭的正常生活。

已经退休的老年群体，如果之前没有配置过，年龄大了之后保费会有所上涨，不用追求高额度的保障，预算可以控制在每年几千块以内，重点覆盖社保外自费的常用药、门诊检查这些常用项目就可以，没必要为了高额度掏太多钱，给自己的养老生活添负担。

本身已经有了单位给安排的团体补充医疗的朋友，不用再重复买高额的同款保障，可以只花少部分钱补一下团体险没覆盖到的缺口，比如团体险不报的自费项目、报销额度不够的部分，花少量的钱补全保障就行，不用多花冤枉钱。

咱们拿具体的例子说，28岁在互联网公司上班的小林，每个月到手七千多，除去房租两千五，吃饭通勤一千八，剩下大概三千块，他每个月只拿出八十块配置补充医疗保险，一年下来不到一千，刚好覆盖了社保不报的门诊自费药、住院自费项目，既不会影响他平时和朋友聚餐、攒钱旅游的计划，也给自己添了一层保障。再比如38岁的陈先生，是一家私企的部门主管，每年家庭总收入三十万左右，他给一家三口都配置了补充医疗保险，每年一共拿出一万二左右，刚好是年收入的4%，每个月分摊下来也就一千，既不会影响每个月还房贷、给孩子交兴趣班学费，一家人的自费医疗费用都有了兜底，遇到不舒服看病拿药，不用因为钱纠结选社保内还是社保外的药，踏实很多。总之，配置这份保障的核心就是，别让保费变成生活的压力，根据自己手里的钱选对应额度的就可以，适合自己预算的，就是好的选择。

四. 理赔服务怎么选？

先给你说第一个实用建议：选支持线上一键报案、手机上传材料的渠道。现在大家平时上班都忙，哪有那么多时间一趟趟跑网点交材料？我朋友阿凯去年肠胃不舒服住院，出院当天就在手机上上传了出院小结、缴费单据，不用线下折腾，完全不耽误他回去上班带项目。如果一个渠道只能线下报案交材料，光是来回跑就能耗掉你大半精力，真遇上事儿本来就闹心，还要为理赔跑腿，太折腾了。

第二个建议：一定要提前问清楚理赔环节的对接方式，有没有专人跟进。之前听小区的张阿姨说，她之前买的一款补充医疗险，理赔的时候打官方电话，每次接电话的都是不同的人，每次都要重新说一遍自己的情况，说的人都烦了，最后还因为漏交材料拖了好久。找有专人对接的，你只要把情况说一遍，对方会帮你梳理需要哪些材料，跟进审核进度，有问题直接找对接人问就行，不用一直重复信息，省不少心。

第三个建议，多打听身边人的实际理赔体验，别只看宣传内容。我同事小孟之前选的时候，就问了三个已经买过的朋友，其中两个人说某家渠道提交材料后，一周左右赔款就到账了，还有一个人说另一家渠道拖了快一个月还在审核，最后小孟就选了赔款到账快的那家，今年年初他因为肺炎住院，提交材料后第六天赔款就到了，确实和朋友说的一样。大家选的时候别不好意思问，身边人的实际体验比什么都实在。

第四个建议，核对清楚理赔款的支付规则，确认到账路径和到账时效范围。有些渠道会要求必须打到指定银行卡，有些支持常用储蓄卡直接到账，提前问清楚，避免因为银行卡信息不对耽误到账时间。比如我表姐之前就遇到过，她填的是二类银行卡，单日入账有额度，结果赔款分了两天才到，虽然没什么损失，但总归让人操心，提前确认好就能避开这种小麻烦。

最后给你提个醒，选理赔服务的时候，别盯着一点点价格优惠忽略服务质量。不少人买的时候就看哪里便宜几块钱，就选哪里，真到理赔的时候才发现，要么审核慢，要么这也不赔那也不赔，折腾半天还怄气。与其省一点小钱给自己添堵，不如选服务顺畅、口碑稳定的，真需要用钱的时候能顺顺利利拿到赔款，这才是买补充医疗险的意义呀。

结语

其实说白了，这一调整就是帮我们在配置保障的时候更省心划算。不管你刚步入职场，还是已经成为家里顶梁柱，或是临近退休，都可以根据自己的现有社保情况、经济状况和健康需求，选合适的补充医疗保险做搭配，花合适的钱，给自己多添一层医疗保障，不用为大额自费医疗费用过度发愁，踏踏实实过日子就好。

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