商业补充医疗保险怎么投保
引言
不少有社保的朋友都会纳闷，已经有医保了，还需要额外买商业补充医疗保险吗？想入手又不知道该从哪儿下手，怕挑错踩坑？别着急，这篇内容就能帮你把问题理清楚。
一. 先理清自身保障缺口
先摸清楚自己已经有什么保障，再找缺漏，别上来就瞎买。你先翻出自己的职工医保或者居民医保，算算平时看病报销完，自己还要掏多少钱，这就是你要补的缺口。
拿28岁在互联网公司上班的小林举例，小林单位给交了职工医保，平时他觉得自己年轻身体好，根本不需要额外买商业补充医疗险。去年他因为急性肺炎住院，做了介入治疗，总共花了快八万，医保报销了不到四万，剩下四万多全要自己出——这四万多就是社保没覆盖到的缺口，正好需要商业补充医疗险来填。
如果你是已经买过百万医疗险的人，要再看自己的缺口在哪。百万医疗险一般有一万的免赔额，也就是说一万块以内的住院花费，它不报销，那这一块的小额缺口，就可以用一份小额商业补充医疗险补上。比如你住院花了八千，医保报了四千，剩下四千走不了百万医疗险，有了小额补充医疗险就能全报，不用自己掏钱。
如果你是年纪大，已经有过基础疾病的人，要重点盯自己常用的自费药、自费项目。比如不少有慢性病的老人，常年需要吃一些进口的靶向药或者原研药，这些药大部分都不在社保报销目录里，长期吃下来一年也要几万块，这个缺口就可以用保障自费药的商业补充医疗险来覆盖。
最后，结合自己的日常就医习惯找缺口。如果你平时看病喜欢去特需部、国际部，社保对这些项目报销比例很低，大部分费用都要自付，那这个高端就医的缺口，就需要对应能报销特需费用的商业补充医疗险来补。如果你平时只去普通门诊住院，那就买覆盖基础花费的产品就行，不用多花钱买用不着的保障。
二. 按年龄阶段做规划
20-30岁刚进入职场，工资大多不算高，租房、日常开销占了不少，能挤出来买保险的预算有限。这个阶段大多只有单位交的职工医保，本身身体底子不错，偶尔得个小感冒发烧，但万一摊上需要花钱的状况，一下子拿出几万块也挺难。这个阶段建议优先选一年期的产品，保费低，每年只需要几百块就能拿到几十万的报销额度，刚好补上医保报不完的缺口。比如刚工作两年的小林，每个月到手工资五千多，扣除房租和吃饭，每个月只能余下来一千块，他就选了一年期的商业补充医疗保险，一年交三百多，平时住院自费的部分超过免赔额就能报，哪怕用到自费药也能覆盖，既没给生活添负担，又多了一层保障。
31-45岁这个阶段，大多已经成家，上有老下有小，身上扛着家庭责任，很多人还有房贷车贷要还，本身因为工作熬夜应酬多，身体开始出小问题。这个阶段预算一般比刚工作的时候宽松，而且家庭里每个人都需要补充保障，可以先给挣钱的主力配置，再给老人孩子配置。这个阶段建议选保证续保多年的产品，不用担心今年身体出了小问题，明年就买不了，能一直续保一直有保障。比如35岁的赵哥，是家里的主要收入来源，查出来有轻度脂肪肝，他担心以后生病没法报销，就选了保证续保六年的产品，哪怕中间身体健康变了，也能接着买，之后因为肺炎住院，自费花了八千多，医保报完之后剩下的四千多，走保险报了三千多，大大减轻了家庭开支压力。
46-55岁，这个年龄阶段，身体的小毛病开始变多，高血压、糖尿病这些常见问题不少人都有，买保险的时候容易因为健康告知通不过被拒保。这个阶段建议优先找健康要求宽松、不需要强制体检的产品，只要满足基本告知就能投保。哪怕报销额度稍微低一点，也比没有保障强。如果血压血糖控制得不错，可以试试智能核保的产品，只要回答几个健康问题，马上就能知道能不能投保，不用等好几天人工核保。
55岁以上的长辈，大多已经退休，本身有居民医保或者职工医保，但这个年龄段生病的概率高，很多想买商业补充医疗险容易被年龄限制卡住，不少产品最高投保年龄只到60岁。这个阶段找产品的时候，先看投保年龄要求能不能符合，再看健康告知，优先选接受高龄投保、核保宽松的。哪怕免赔额稍高一些，也能在住院花大钱的时候帮上忙。比如62岁的陈阿姨，之前一直只有职工医保，去年想补一份商业补充医疗，找了好几款，要么年龄超了买不了，要么因为糖尿病通不过核保，最后找到了一款允许65岁以下投保，对糖尿病要求宽松的产品，成功投保。今年陈阿姨因为关节问题住院，手术加用药一共花了六万多，医保报完之后剩下三万多自费部分，保险报了两万多，大大减轻了子女的经济压力。
不管在哪个年龄阶段，都要根据自己手里的预算选，不要为了买高额度产品，让日常开销变得紧张。年轻人选一年期的足够，性价比更高；中年人选保证续保的更安稳；长辈选能买上、核保宽松的优先，不用盲目追求高额度，适合自己的就好。
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三. 细读条款避免误赔
先看等待期要求，不同产品等待期不一样，一定要记清楚自己的等待期时长。不要刚买完没几天就去做体检查小毛病，要是正好在等待期查出来异常，后续理赔很容易出问题。之前有位40岁的刘姐，单位体检查出结节，她想着赶紧买份补充医疗险，忘了要过了等待期才保，结果投保半个月后做了结节切除手术，申请理赔的时候直接被拒了，保费交了好几千，一分赔偿都没拿到，白白吃亏。
再看医院范围要求，多数产品要求二级及以上公立医院普通部，少数会把特需部、国际部纳入保障，也有些产品不认可私立医院，也不认可部分公立医院的特需区域。要是自己生病图方便去了私立医院，结果合同里不报销私立医院的费用，那你花的钱就得自己全兜着，找保险公司也没用。之前有位小伙子急性肠胃炎发作，家附近就是私立医院，直接去挂水花了四千多，最后才想起自己买的补充医疗险不保私立，四千多全部自己掏了，后悔没提前看清楚条款。
接着看报销范围，要重点看是不是包含自费药、自费项目。社保不报的自费药，恰恰是咱们买商业补充医疗险最需要补的缺口，要是你的产品只报社保范围内的费用，那能起到的作用就小很多。之前有位做小手术的陈先生，手术里用了进口的缝合材料，这个材料是完全自费，花了八千多，他买的产品只报社保内，这八千多一分都没法报，要是当初选了包含自费项目的产品，这八千大多半都能报下来，自己不用掏这么多。
还要看免责条款，免责条款里写的情况，保险公司是不赔的，一定要一条一条捋清楚。比如有些产品不给报销美容整形相关的费用，也不给报销正畸、洗牙这类牙科项目，还有些产品不报销生育相关的检查生产费用。之前有位准备整牙的姑娘，想着买个补充医疗险能报点正畸钱，买之前没看免责，结果整完牙申请理赔，才发现正畸在免责里，完全不给报，白花了保费。
最后看保额和报销比例的限制，有些产品看着总保额很高，但是对单项费用有封顶，比如单次住院报销限额只有几万，或者特效药单项有额度限制，还有些产品会设置不同的报销比例，比如经社保报销后报80%，没经社保报销只报50%，这些细节都要记清楚，别等理赔的时候才发现自己能报的钱比预期少很多。
四. 掌握理赔简化流程
第一步先记好报案时效，一般要求出险后10天内通知保险公司，不管是打官方客服电话，还是通过投保的线上平台留言都可以，别拖过时效，不然可能影响理赔进度。
准备理赔材料的时候，要按要求整理好，不要漏项。一般需要准备的材料有：医院开具的诊断证明、完整的住院病历、所有费用的原始发票、医保报销后的结算单，要是需要用到靶向药这类外购药，还要留好医生开具的外购处方和购药小票。去年有个患者赵阿姨，一开始把发票放在衣服口袋里忘了拿出来，洗了一半才发现，赶紧联系医院补打了存根联，折腾了快一周才补上材料，要是一开始就把材料整理好放在固定文件夹，就能省掉这些麻烦。
现在大部分产品都支持线上理赔，不用专门跑保险公司网点，你可以直接打开投保时用的小程序或者APP，找到理赔入口，按提示上传所有材料的照片就行，照片要拍清晰，每一项文字都不能模糊，不然还要重新上传。要是你不习惯线上操作，也可以把材料寄到保险公司指定的办公地址，或者直接去线下网点交材料，都可以。
交完材料之后，不用天天盯着，一般小额理赔3到7个工作日就能出结果，要是案件情况稍微复杂一点，最多也不会超过一个月。之前有个做IT的小伙子小周，因为肺炎住院，总共花了八千多，医保报完之后剩下三千多符合理赔要求，他上午在手机上传完材料，第三天下午理赔款就打到他银行卡里了，全程没跟工作人员见过面，非常省心。
最后要注意，如果理赔结果出来之后，你对结果有异议，可以直接找保险公司的客服要拒赔或者少赔的书面说明，对照自己的保单条款一条一条核对，如果确实是保险公司的问题，可以找相关部门反馈，维护自己的合法权益。另外，不管你是从哪里买的保险，都可以直接找承保的保险公司申请理赔，不用通过中间渠道，避免耽误时间。
结语
总的来说，商业补充医疗保险投保其实没那么复杂，先摸清楚自己医保没覆盖到的缺口，再结合自己的年龄、健康状况和预算挑产品，仔细核对条款里的要求，选理赔方便的渠道投保就行。就像咱们前面说的小王和张叔，找对适合自己的方向，就能用合适的投入拿到需要的保障，不用再为住院自费的部分发愁啦。
小蜜蜂6号意外险
