商业补充医疗保险怎么做账

引言

你是不是正在发愁，不知道该怎么把商业补充医疗保险这笔账算明白？到底选哪款才能适配自己的需求，不花冤枉钱？这篇咱们就好好捋捋，把你的疑问一一说清楚。

一. 看清条款里的免赔额

咱们先拿具体的例子说，就说我认识的老陈，今年五十多，之前单位组织体检查出来有慢性病，后来住了一周院，总共花了三万八千多，社保报完之后自己还需要出一万六千多。老陈之前图便宜买了一款补充医疗险，当时只看到宣传单上写着额度高，没仔细看免赔额条款，买的是一万免赔额的产品。算下来，刚好超过免赔额的部分只有六千多，最后只报了四千多，自己还是出了一万多，老陈当时说早知道仔细看看免赔额，多花几十块钱买个低免赔的，能多报不少。

不同的免赔额对应不同的保费门槛，你要是平时身体不太好，经常有点小毛病需要住院治疗，那就选免赔额低的产品，哪怕保费贵个百八十块，真用到的时候能多报不少，算下来反而更划算。就拿常见的住院补充医疗来说，有的产品设置零免赔，有的设置两千免赔，还有五千、一万免赔，对应价格从一百多到几百块不等，你根据自己的身体情况选就行，别光盯着便宜买。

如果你身体一直很好，一年到头很少去医院，就是怕万一得个大病花大钱，那可以选免赔额高一点的产品。高免赔的产品保费便宜很多，额度一般也更高，刚好能覆盖大病带来的大额自费支出。比如四十岁左右的上班族，身体没什么大毛病，每年体检都正常，那选一万免赔的就行，每年只需要花两三百块，就能拿到几十万的额度，足够应对大病的自费开销，把账算明白的话，这样选性价比很高。

要注意，有的产品免赔额是按次算的，有的是按年算的，这个也要看清楚。按次算就是每次住院都要扣除免赔额，按年算就是全年累计自费超过免赔额就能报。如果是一年内多次住院的人，选按年累计免赔的更划算。比如有个阿姨一年内因为同一种病住了两次院，第一次自费八千，第二次自费七千，选按年累计免赔一万的话，总共超过免赔额五千，这五千都能按比例报；如果选按次免赔一万，两次都没到免赔额，一分钱都报不了，差别特别大。

还有一点要提醒大家，要看清免赔额扣除的范围，有的产品是扣除社保已经报销的部分再算免赔，有的是只扣除社保范围内的个人自付部分，要把这一条看明白再下手。别拿到保单之后才发现免赔额的计算方式和自己想的不一样，真到理赔的时候才觉得吃亏，那就晚了。选的时候把这些细节一条一条捋清楚，才能把账算对，选到适合自己的产品。

二. 健康告知如实来填写

咱们买商业补充医疗保险的时候，健康告知这一页绝对不能随便划拉就点“已阅读确认”，更不能抱着侥幸心理瞒下自己的小毛病，踏踏实实如实填才是给自己留后路。

小区里的张姐去年刚过四十，公司组织体检查出来有甲状腺结节，分级是3类，当时闺蜜跟她说“小毛病不用填，不影响核保，填了反而通不过”，张姐听了劝，投保的时候直接把这一项给略过去了。结果过了八个月，张姐定期复查的时候查出甲状腺恶性病变，手术加后续调理花了快八万，社保报完还有四万多自费，本来想着买了补充医保能报不少，结果提交理赔申请之后，保险公司核赔的时候调了张姐的体检记录，一眼就看到了投保前已经查出的结节，直接因为未如实告知做了拒赔处理，张姐后悔得直拍大腿，说当初要是老实填了，哪怕加费承保或者除外责任，也不至于现在一分钱拿不到，保费白交不说，还落得自己扛医药费。

很多人会觉得，我身上的小毛病已经好久没复发了，或者就是体检出来的小异常，医生都说不用治，那干嘛要写上去？其实不是这样的，保险公司的健康告知问到的内容，不管医生说要不要治，只要你有记录，就得老老实实说出来。健康告知是有限告知，问什么答什么就可以，没问到的不用主动说，但问到的绝对不能瞒。比如问到“近两年是否有住院或手术史”，你两年前做过阑尾炎切除，那就如实写上去，别觉得时间久了就可以瞒。

要是你手里的体检报告不全，或者记不清具体的检查结果，该怎么办？很简单，先去医院或者体检中心把之前的报告调出来复印一份，核对清楚自己的异常项，再对着告知栏一条一条填。不要怕麻烦，现在很多线上投保的健康告知，就算有异常，也可以走智能核保，只需要回答几个额外的问题，很快就能出结果，哪怕是除外责任或者加费，都是明确给出结论，你觉得能接受就投，不能接受就换别的产品，总比事后被拒赔强。

还有一种情况，就是有些朋友好几年没做体检，自己也不知道身上有没有毛病，那该怎么填？这种更简单，你不知道的异常，就按实际情况填“无”就行，不需要自己瞎猜，也不需要跑去全身体检一遍再投保，真要是投保之后查出来问题，只要投保的时候确实不知情，也没有隐瞒，不会影响理赔的。

最后再提醒一句，别听信什么“结节乙肝都能瞒，只要熬过两年就一定赔”这种话，每一份健康告知都是你和保险公司的约定，如实填写才是对自己的钱袋子负责，别因为一时偷懒，给将来留下没法弥补的漏洞。

图片来源：unsplash

三. 赔付比例要看仔细点

同样的看病花销，最终拿到手的赔付差出好几万，根源大多在赔付比例上，很多人选的时候只看总保额不看比例，最后算账才发现亏了一大截。

拿小区张阿姨家的例子来说吧，张阿姨今年五十多，退休后帮儿子带孙子，前阵子查出来需要做微创手术，前后住院总共花了八万七。儿子早两年给她买了两份不同的商业补充医疗，一份是刚工作的时候凑活动买的，只约定了社保范围内用药赔付，赔付比例是七成；另一份是后来换工作后加买的，社保内外的合规用药和项目都能赔，赔付比例八成。最终算下来，第一份只报了不到两万，第二份报了四万多，加起来自己只掏了不到两万，要是当初只买了第一份，自己就得掏四万多，差出来的两万多，刚好是张阿姨大半年的退休金，差距一下子就出来了。

给刚参加工作，预算不多的年轻人提个建议，你如果已经有职工医保，可以优先选带社保外用药赔付、比例不低于七成的产品，不用硬追求最高比例，先把基础缺口填上就行。哪怕总保额少个几十万，赔付范围对、比例够，也比保额虚高但只报社保内的实用。

给年纪不小、本身有常见基础病，或者是打算给爸妈买的朋友说一句，你们选的时候，一定要把赔付比例拆解来看：住院床位费的赔付比例是多少，靶向药这类特殊药品的赔付比例是多少，门诊手术的赔付比例又有多少。别只看宣传页上写的整体比例，有的产品整体比例写得高，细分到自费特效药，比例直接砍半，真用到的时候才发现不对，已经来不及改了。

还有给孩子买的家长要注意，孩子容易得肺炎、手足口这类常见小病住院，不少家长只买了少儿医保，想加一份商业补充医疗，这时候别盯着低价产品走，要找对门诊住院自费项目赔付比例不低于六成的。孩子住院用的不少安抚、消炎类耗材都是自费的，比例够高，才能真的减轻负担，不然报个几百块，还不够当初搭进去的保费，算下来这笔账就不划算了。

结语

其实算清楚商业补充医疗保险这笔账不难，无非就是抓住免赔额、健康告知、赔付范围这几个核心点，根据自己的实际情况选就行：日常经常看门诊小毛病多，可以选免赔额低的产品，日常开销能多报一些；要是只想给自己托个底，预算有限，选高免赔覆盖大病的就行；本身身体已经有一些小异常，一定要老老实实填健康告知，别抱着侥幸心理省事儿；要是怕大病看病花太多自费药钱，就优先挑能覆盖社保外用药、赔付比例高的，这样真遇上事才能真正帮你减轻负担，不会白花钱。

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