单位为家属购买的补充医疗保险

引言

你有没有接过单位行政发的通知，说可以给家里人办一份补充医疗保险？你会不会疑惑，这份单位给家属办的福利，到底实用不实用，自己要不要给家人加上呢？今天咱们就把这些疑问都理清楚。

单位保险保啥内容

先去翻单位给的保障清单，别拿到福利就往抽屉一扔，啥保障都不知道，真要用的时候抓瞎。大部分单位给家属买的这份险，核心覆盖两块，一块是常规门诊，一块是住院相关支出。

你先看门诊这块，是不是包含社保内外的用药和检查项目。像邻居小李家闺女，上小学总犯过敏性鼻炎，去医院开的进口鼻喷剂是社保不报的自费药，他们单位这份家属补充医保，刚好涵盖门诊自费部分，上次拿药花了四百多自费，报销了小两百，实实在在省了钱。要是你家老人日常要去医院开慢性病的药，孩子总跑门诊，得先确认这块有没有覆盖，别觉得是单位给的险就默认啥都报。

再看住院这块，是不是覆盖住院的床位费、手术费、护理费，还有社保报销完剩下的自付部分。去年同事王阿姨老伴做小手术，社保报完之后自己还出了八千多，单位给买的这份补充医保，报了其中四千多，一下子减轻了大半负担，这就是这份险的用处。有些单位的套餐还能覆盖住院期间的自费靶向药，要是家里有慢病需要长期用这类药的，得特意找人事确认这点。

还有一些容易被忽略的保障内容，你可以顺带看一眼。比如有没有意外门诊的保障，孩子跑跳容易磕着碰着，去医院缝个针拍个片，意外门诊能报就省不少。还有部分套餐会给家属加一些体检补贴或者疫苗补贴，比如打HPV疫苗、流感疫苗能报一小部分，体检也能报几百块，别浪费了这项福利，到时间就去用。

不是所有单位的保障内容都一样，不同单位选的套餐不一样，保障范围差很多。拿到清单后，对着家里人的情况捋一遍：老人常去门诊开药，就重点盯门诊报销；家人有需要长期用自费药的，就确认自费药能不能报；要是家里孩子爱蹦跶爱受伤，就看看意外门诊有没有包含。确认清楚了，真需要用的时候，直接就能走流程，不会因为不知道保障内容白跑一趟。如果清单看不太懂，直接找单位负责办保险的同事问清楚就行，不用不好意思。

家属报销比例多少

不同单位给家属买的补充医疗保险，报销比例差别不小，别拿到福利就不管不问，自己先把比例摸清楚。

我身边就有现成的例子，去年冬天我同事李姐家10岁的闺女得了急性支气管炎，去社区医院雾化加吃药，花了八百多，其中医保报完之后剩下三百多自付部分，单位给买的补充医保报了七成，最后李姐自己只掏了不到一百块，相当于这次看病几乎没花多少钱，那段时间李姐还跟我们夸单位福利实在。

同一个单位另一个同事王哥就不一样，王哥他爸上个月做了个小手术，总共花了六万多，职工医保报完之后还有两万多是医保外的自费药品和耗材，他们单位这份补充医保对住院的自费部分报销比例是三成，最后报了六千多，实打实帮家里减轻了负担。

你要是拿到这份福利，先把报销分层搞明白：普通门诊一般报多少，住院统筹报完后的自付部分报多少，医保目录外的自费项目又能报多少，别混在一起算，很多单位的套餐是分层定比例的，比如门诊比例高住院比例低，或者自付部分比例高自费部分比例低，每个层级搞清楚才好规划自己的备用预算。

如果你的情况是家里老人年纪大，平时常去门诊拿药，而单位给的补充医保门诊报销比例能到六成以上，那这份福利对你们家来说实用性很强，不用额外再买小额门诊医疗险，省一笔开支。要是你家里家属有慢性病，长期需要用医保外的进口药，而这份补充医保对自费药报销比例只有两成左右，那你就得自己掏一部分预算，搭配一份能报自费药的商业医疗险，把缺口补上。

要是报销比例整体都不高，比如不管门诊住院都只报两成左右，年度限额还低，那你也别嫌弃，不用白不用，平时拿药看完病记得整理好票据提交报销，攒起来也能省出好几百块生活费，之后再根据家属的年龄和健康情况补够保障就行。年轻人身体健康很少去医院，哪怕报销比例低，留着当额外补贴也不错；中老年人家属本身看病开销大，报销比例不够的话，一定要及时补配对应的商业保险，别留下保障缺口。

带病投保怎么操作

首先你得先搞清楚自己目前的身体状况，把之前所有的检查报告、诊断证明、出院小结都整理出来，别漏任何一项，哪怕是好几年前查出来的小结节、慢性胃炎这种常见毛病，也别想着藏起来。

我同部门的李姐前几年就遇到过这事，她单位给家属办补充医保的时候，忘了说她丈夫三年前查出来有甲状腺结节，当时还是良性，也没做手术，她觉得这不叫大病，没必要写进去。结果去年她丈夫做甲状腺手术，申请理赔的时候，保险公司调了之前的体检记录，直接拒赔了，本来能报小两万，最后一分钱都没拿到，连已经交的费用都没退，李姐后悔了好长时间。

填投保信息的时候，健康告知问啥你答啥，别瞎多说也别瞎少说。问到有没有某类疾病，你就照着你整理的报告如实说，没问的不用主动往上凑。比如健康告知只问了近一年的住院史，你五年前阑尾炎切了，早就痊愈了，这种就不用主动提。

要是遇上需要补充健康资料的情况，就乖乖按要求交，别嫌麻烦，保险公司让你再复查一次就配合去，把最新的检查结果交上去。要是保险公司给出了承保结论，不管是正常承保还是除外责任，都仔细看清楚结论内容，没疑问再签字确认。

要是你家属已经得过大病，目前控制得不错，也别放弃申请，单位给的补充医保一般核保比自己买商业医保宽松，如实提交所有资料后，说不定能顺利承保。哪怕最后给出除外某类责任的结论，也别直接拒掉，剩下的保障还能给你兜底，比如除外了原有大病相关的责任，其他常见病、意外的治疗费用还能报，白给的福利别浪费。总之记住一句话，别抱侥幸心理，如实告知就是对自己最有利的操作，省得后续理赔出麻烦。

图片来源：unsplash

商业医保需要配齐

先给你说个我身边的真实例子，去年小区里李姐家孩子得肺炎住院，单位给家属买的补充医疗险报销完之后，还有八千多的自费特效药和进口耗材没报，李姐之前听我的劝，额外配了一份商业医保，最后这八千多报了七成，自己只掏了两千多，要是没这份商业医保，这笔钱对家里来说也是不小的开支。

如果你家里是刚结婚准备生娃的年轻人，双方经济基础一般，每个月余钱不多，单位给家属买的补充医疗险一般额度都不会太高，你就选一年一交、保费几百块的商业医保就行，不用买太贵的终身型，先把基础额度补够就行，一年几百块，大部分家庭都能承担，不会有缴费压力。

如果你家里老人已经满了五十岁，身体有点小毛病，比如常见的高血压、血糖偏高，没法买别的高保障商业险，你就专门找能允许带病投保的商业医保补上，单位给老人买的补充医疗险一般对大病自费部分报销比例低，补上这个之后，真要是有大额医疗支出，能多报不少，哪怕老人有既往症，只要符合投保要求就能买，不用因为身体小问题卡着买不了。

如果你家里经济条件不错，已经有了基础商业医保，还想要更高的保障，单位给的补充医疗险额度用完之后，你可以再补一份额度更高的商业医保，覆盖特需部、国际部的医疗费用，要是想要更好的就医环境和用药选择，这份补上之后就能满足需求，不用自己全额承担高端医疗的费用。

买的时候要注意，先看单位给家属买的补充医疗险报销范围，比如它只报社保内，那你配的商业医保就重点挑能报社保外自费药的，它额度只有十万，你就补个几十万额度的商业医保当兜底，别和单位的福利险重复买浪费钱，也别漏了缺口，反正就是补上单位给的福利险没覆盖到的地方就行，这样不管遇到啥情况，都不用太担心医疗费用的问题。

结语

说到这你肯定明白了，单位给家属买的这份补充医保，真的是实打实的福利，拿到手别直接扔一边，摸清楚能报啥、报多少才不浪费这份福利。对照自己家的情况补好缺口，一家人看病多份兜底，心里踏实多了。

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