城乡居民补充医疗保险有必要交吗

引言

每次医保缴费期，好多朋友都会挠头：已经交了基本医保，城乡居民补充医疗保险还有必要交吗？今天咱们就聊聊这个事儿，给你说清楚该怎么选。

一. 基本保障之外多一份选择

我直接说观点：已经交了城乡居民基本医保的，手里再添一份补充医疗保险，就是给你多搭了一层防护网，大部分人都适合安排上。

之前楼下卖水果的张叔，前阵子做了个微创手术，一共花了三万多，城乡居民基本医保报完之后，自己还得掏一万二千多，这钱看着不算多，但对张叔这种靠小买卖营生的普通家庭来说，也是挺心疼的开销。后来他想起自己前一年随手交了补充医疗保险，就抱着试试的心态提交了申请，结果又报了六千多，最后自己只掏了五千多，一下就减轻了一半负担，张叔说这钱花得真值，早知道作用这么大，前几年就该交。

你得明白，基本医保能给你兜住基础的看病开销，但不少自费的项目、目录外的药品，基本医保报不了，这部分开销，就得靠补充医疗保险来补缺口，这就是它最实在的作用。别觉得自己年轻身体好就用不上，谁也没法保证一年到头不生病不住院，真碰到需要掏钱的情况，多一份报销，就能少花一份自己的积蓄，哪怕只报几百块，也比一分不报强。

要是你本身身体不太好，平时就常跑医院开药，或者已经有一些基础的毛病，那更建议你交。它对参保人的健康要求比较宽松，大部分符合参保条件的人都能买，不像一些商业保险会卡健康告知，不少已经生病的人也能参保，刚好能补上你基本医保之外的缺口。

给你说个可操作的建议：如果你已经买了商业医疗险，也可以再交一份补充医疗保险，它价格不高，可以和商业医疗险互相搭配，把商业医疗险没报完的自费部分再接着报，能进一步减轻你的负担；如果你暂时买不起价格更高的商业医疗险，那这份补充医疗保险更是一定要交，先把基础的补充保障搭起来，总比什么都没有强。

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二. 费用不高保障范围要记清

这款补充医保大多每年缴费一次，整体价格不高，大部分地区只要几十到一百多块，一杯奶茶或者一顿便饭的钱，就能买一整年保障，就算是普通工薪家庭，也完全能轻松负担，不会给日常开支添压力。

价格亲民不代表闭着眼就能买，先得把保障范围捋明白。我家楼下小区张阿姨去年就踩过坑，她之前查出来有糖尿病，一直吃进口降糖药，听说补充医保能报，没看条款就买了，到年底去申请报销才发现，条款里写了，门诊长期服用的慢性病进口自费药不在报销范围内，白等了一年也没报成，所以买之前一定要先点开条款，划到保障责任那一块，一项一项对着看。

先看住院部分，要问清楚，基本医保报销完剩下的自费部分，哪些能报，哪些不报。比如有些地方的补充医保，能报自费的住院床位费，还有一些基本医保不报的自费手术耗材，这些都是实用的内容；但也有些产品会把部分自费项目排除在外，提前记清楚，别等出院算钱的时候才傻眼。

再就是门诊部分，很多人忽略这点，其实平时感冒发烧看门诊、拿药，一年下来攒的钱也不少，有些补充医保能报门诊的自费部分，对经常跑医院的人来说太实用了。但也要注意，有部分产品只报住院，不报门诊，如果你平时小病多，总去门诊，就得挑带门诊报销责任的买，别买错了。

最后提醒有既往病史的朋友，别嫌麻烦一定要逐字看除外责任。有些补充医保不限制既往症，买了之后只要符合条件就能赔，对身体不太好的朋友很友好；但也有一些会把你投保前已经得的慢性病、旧症列在除外范围里，后续因为这些病产生的费用不给报。比如小区张阿姨今年换了一款不限既往症的补充医保，上个月因为糖尿病并发症住院，除去基本医保报销，剩下的自费部分按比例报了两千多，实打实减轻了负担，所以只要提前把范围看清楚，选对了就能真的用上。

三. 老人小孩特定需求要看准

先给家里有老人的朋友划重点：建议交。

我邻居张阿姨今年68岁，之前查出来有慢性病，平时要长期吃不少不在基本医保目录里的进口药，每个月自付药钱就得小两千。去年她儿子帮她交了城乡居民补充医疗保险，现在每个月能多报四百多，一年下来省下小五千，刚好够张阿姨一年的体检钱。而且老人大多有既往病史，很多商业医疗险买不了，就算能买，不仅价格贵，还会把之前得的病排除在外。这款补充医保对健康要求松，就算已经得过大病也能买，得病之后还能接着报，完全贴合老人的实际需求。

如果家里老人已经买了其他商业医疗险，也建议交，它能当商业医疗险的补充，很多商业医疗险不报的医保目录外小额自费部分，它能接着报，相当于给保障再加一层兜。

再来说说孩子，家里有小朋友的，也建议交。

我闺蜜家的小男孩今年7岁，正是上蹿下跳爱疯玩的年纪，去年春天在小区跑着玩，不小心摔断了胳膊，打石膏、做康复，前前后后花了快八千。基本医保报完之后，还剩三千多的自费部分，走补充医保又报了一千八，最后自己只花了一千多，相当于半个月的菜钱，省下来给孩子买了两箱牛奶、几盒绘本，这不香吗？小朋友好奇心强，磕磕碰碰是常事，一年四季也容易闹个感冒肺炎住个院，多一份报销，家长就能少掏一笔钱。

也分情况说，如果你的经济条件不错，已经给孩子配了足额的商业医疗险，那可以根据自己的预算决定，毕竟这款价格不高，加上也没什么负担；如果预算有限，只给孩子交了基本医保，那一定要配上这款补充医保，花几十上百块，就能多添几千上万的报销额度，性价比很不错。

还有两类特殊人群也给你说清楚：要是家里老人已经年过八十，或者孩子身体一直不好，常年需要看病拿药，别犹豫，直接交，它的门槛低，能帮你分担不少自费的压力；要是你家老人身体硬朗，几乎不怎么去医院，孩子也很少生病，就算这样，也建议交，一年的钱不过是几杯奶茶、一顿外卖钱，买个踏实，真用到的时候就能帮上大忙。

结语

看到这儿你肯定能得到答案了，这个问题其实没那么难选：要是你已经交了基本医保，手里预算宽松，或者家里有老人小孩、本身身体不算太好，真的建议你交一份，花不了多少钱，多添一层保障总归更安心。要是你已经有了其他商业医疗险，预算有限，那也可以根据自己的实际情况选择，不用勉强。说白了，它就是给基本医保打辅助的，帮你扛住基本医保报完之后剩下的压力，像老李那样多报一笔，就能少花不少冤枉钱，普通人用它兜底挺合适的。

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