补充养老保险如何缴纳比率

引言

大家准备养老规划的时候，是不是都想问，补充养老保险到底该按啥比例来缴费？这个问题说难不难，但选不对比例要么影响现在生活，要么起不到想要的养老补充效果，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 月收入定缴纳线

每个月手里能拿到的收入不一样，咱们的缴纳比率就跟着收入调，这样既不会让当下生活紧巴巴，又能给未来养老攒下实打实的储备，完全不用硬扛着压力凑额度。

刚参加工作没几年的年轻人，月收入大多在五千上下，这个阶段扣除房租、日常吃饭、通勤还有必要的社交开支后，剩下来的闲钱不算多，建议把缴纳比率定在百分之五就够。就像刚在写字楼上班的小林，每个月到手四千八，除去一千八的房租，一千二的饭钱，还有几百块通勤和偶尔和朋友聚会的开支，每个月剩下来也就一千出头，他按照百分之五交，每个月从工资里扣二百四十块，这点钱对他来说，就是少喝两杯奶茶、少买一件不太需要的衣服就能攒下来，完全不会影响日常开支，也早早给养老埋下了种子。

工作三五年之后，收入慢慢涨上来，月收入来到八千到一万这个区间，缴纳比率可以提到百分之八到百分之十。还是拿咱们之前说的小张举例，小张工作五年，现在每个月到手八千块，这个时候他已经搬去了和朋友合租的便宜房子，房租降了不少，工作稳定后通勤和吃饭的开支也控制住了，每个月除去固定开支能剩三千多，他选择按照百分之十缴纳，每个月扣八百块，这笔钱拿出去之后，他每个月依旧能存下两千多当应急资金，日常买东西、出门玩也不耽误，而且积累下来的养老储备也比刚工作的时候多了不少。

如果月收入已经到了一万五到两万，日常固定开支占比会更低，手里可支配的闲钱更多，这个时候可以把缴纳比率提到百分之十五左右。比如在互联网公司做项目主管的阿凯，每个月到手一万八，除去每个月八千的房贷，还有三千的家庭日常开支，每个月还能剩七千左右，他把缴纳比率定在百分之十五，每个月交两千七百块，这笔钱对于他来说，就是减少了一部分不必要的高端消费，对生活质量没有任何影响，还能给未来的养老攒下更多储备，等到退休之后，拿到的钱也会更多。

如果月收入超过两万，除去家庭所有开支之后，还有不少闲置资金，缴纳比率可以根据自己的实际闲钱情况往上调整，最高可以定到政策允许的上限，不用太纠结额度。这类朋友一般已经攒够了应急资金，也给家人配好了对应的保障，剩下的闲钱放在这里积累养老储备，比乱投资更稳妥，退休之后也能拿到更多的补充养老金，让养老生活更宽裕。

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二. 看单位有无支持度

先直接说结论，如果单位有配套补充养老的缴费支持，优先跟着单位的安排缴，缴纳比率跟着单位的补贴规则走就合适。

我给你说个身边真实的例子，我邻居刘姐在一家制造业工厂做行政，已经做了快十五年了。前两年单位推出了补充养老的缴费计划，规则是员工按照个人月工资的一定比例缴费，单位会按照对应比例给员工同步配套缴费，员工缴多少比例，单位就按对应档次补多少，最高补贴到个人工资的百分之八。

刘姐当时算了一笔账，她每个月工资大概五千五，要是按照百分之五的比例缴，每个月自己扣两百七十五块钱，单位就要额外再给她账户里存两百七十五块钱，相当于每个月凭空多出来两百多的养老储备，这钱不拿真的可惜。最后她就直接选了单位允许的最高补贴档位，按照对应比率缴费，每个月扣工资的时候自动划转，自己不用跑手续，特别省心。

如果你所在单位也有这种配套补贴，你可以根据自己每个月的日常开销选比率。比如你每个月扣除房贷车贷、生活费之后还剩不少闲钱，那就直接选能拿到最高单位补贴的比率，别浪费单位给的福利。毕竟单位出的这部分钱，直接进到你的个人养老账户里，完全是额外给你的养老储备，错过了真的可惜。

要是你每个月手头比较紧，扣除必要开销之后剩不下太多钱，那你也至少选到单位给补贴的最低档位，哪怕每个月只缴几十块一百块，也能拿到单位的配套补贴，积少成多，几十年下来也是一笔不小的数目。

要是单位没有这种配套支持，那你就不用硬跟着单位的规则走，完全按照自己的经济情况定缴纳比率就可以，想每个月缴多少就定多少，没有额外福利也不用勉强，自己安排得舒服就好。

三. 年龄大了少折腾

五十岁上下打算配置补充养老保险的朋友，尽量选低缴费比率，按月固定扣款就好，别给自己添太多压力。这个年纪大多上有老下有小，日常要应付的开支已经不少，把缴费比率设低，不会挤压日常生活的流动资金，留出钱来应对突发状况更稳妥。

家住市区的老吴，今年五十二，孩子还在念大学，每年学费生活费都要一笔固定支出，家里老人日常也需要一些医疗开销贴补。之前他听身边朋友说补充养老不错，一开始想把缴费比率设到月收入的百分之十五，算下来每个月要拿出去两千多，仔细盘了盘家里的日常开支，发现设这么高的比率，每个月到手的工资剩下的部分紧巴巴，万一有个临时要用钱的地方，还得动存了好多年的定期存款，反而不划算。

后来老吴改成了按月收入的百分之五缴纳，每个月只扣不到八百块，这点钱从日常的零碎开销里挤一挤就出来，完全不会影响家里的正常开支，每个月自动扣款，不用自己额外记日子操作，省了好多心思。

年纪偏大入手补充养老保险，千万不要硬着头皮把比率调高，也别选那种需要一次性缴大笔资金的方式。这个距离领取待遇的时间没剩下多少年，高比率缴费会让当下的生活质量打折扣，反而违背了补充养老提升生活质量的初衷。咱们配置这份保险，就是给退休后的生活多添一份零花钱，不是要掏空当下的口袋给未来存钱。

如果是身体健康情况不太好，平时需要长期买药用度的朋友，还可以把缴费比率再往下降一点，维持在百分之三到百分之四就够用。把更多的钱留在手里应付日常医疗开销，比硬凑高比率缴进去实在，等退休之后，哪怕每个月领的钱不多，买个水果、喝个茶也够添补，也算给养老添了一份保障，稳稳当当就挺好。

四. 经济宽裕多买点

如果你本身手头余钱比较多，没有房贷车贷压力，也已经给家人配齐了基础保障，日常开销之外还能剩下不少闲置资金，完全可以多缴纳补充养老保险。

我身边就有这么一个例子，开建材门店的陈哥，今年42岁，干了快二十年建材生意，攒下了不少积蓄，儿子已经上大学，家里的两套房子都还清了贷款，平时门店的流水稳定，每个月除去进货、人工和家里日常开销，还能结余不少。陈哥早就想到自己养老的事儿，觉得光靠基础养老保险，退休之后只能维持基本生活，想要平时出去旅旅游、跟老伙计吃吃喝喝，还得给自己多攒一笔。他就给自己选了更高的缴纳比率，每个月拿出来月结余的百分之二十放到补充养老保险账户里。

一开始身边朋友还劝他，说留着钱做生意不好吗，可陈哥觉得，生意总有起伏波动，补充养老保险是给自己留的后路，不管以后生意怎么样，到老了这笔钱稳稳当当在这儿，心里踏实。这么些年下来，他累计缴纳的金额已经有不少，再过十几年退休，每个月能多领出一笔不小的数目，足够支撑他想要的退休生活。

对于这类经济条件宽裕的朋友，我给的建议很直接：如果你是企业职工，能自主选择缴纳比率的话，在自己承受范围内，尽量选更高一档的比率缴费，不用怕占资金，反正你本来就有闲置资金，这笔钱就是专门给养老存的，多缴最后肯定能多领。如果你是灵活就业人员自己买补充养老保险，可以根据每年的收入情况调整，当年收入好就多缴，不用拘泥于固定的低比率。

当然，这里也要提一句，多买也要留好度，不用把所有闲置资金都砸进去，要给自己留足应对日常突发情况的流动资金，剩下的闲钱再拿来提高缴纳比率就好。这样既不影响你现在的生活质量，又能给未来的养老添一份充足的保障，等你退休的时候，就能实实在在感受到多买的好处，不用为了钱缩手缩脚，想做什么都有底气。

结语

总结下来，补充养老保险的缴纳比率没有固定说法，全看你的实际情况定：刚工作收入不算高的朋友，可以参照月收入定个低比率，慢慢攒不影响日常；如果单位有配套支持，跟着单位节奏缴就行，能减轻自己的压力；临近退休的朋友选低比率按月缴，灵活又省心；经济条件宽松的话，可以适当提高缴纳比率，给晚年多添一份保障。按照自身情况选对应的比率，就能搭配出适合自己的养老补充方案啦。

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