补充养老保险有必要交吗多少钱

引言

退休之后想出去旅个游、抱个兴趣班，不想给孩子添负担，手头是不是总觉得缺一笔安稳的闲钱？想要多一份养老保障，补充养老保险到底有必要交吗，又要花多少钱？这篇内容就给你说清楚答案。

基础保障能覆盖日常开支吗？

直接给你说结论：大部分普通人的基础养老，很难覆盖退休后所有日常开支，建议提前留好额外补充的空间。

咱们拿具体例子说，今年32岁在互联网公司做行政的小王，现在每个月税前工资八千，扣除社保和个税，到手大概七千出头。按照现有社保缴费规则，他到60岁退休的时候，每个月能领到的基础养老金大概在四千左右，比现在到手收入砍了快一半。

小王现在的日常开支，每个月房贷三千，吃饭一千五，偶尔跟朋友聚会、买生活用品、给爸妈买东西，还要留几百块当机动资金，加起来每个月固定开销就要五千多。如果退休之后只有四千块基础养老金，每个月光是还房贷都不够，更别说出门旅游、买点想吃的好用的，万一生个小毛病需要买点调理身体的东西，都得抠着钱花。

有人可能会说，退休之后房贷就还完了呀？那咱们换个没房贷的例子，50岁的张阿姨，现在已经提前还完了房贷，每个月到手的基础养老金也就三千二。张阿姨平时喜欢跳广场舞，偶尔跟老姐妹出去短途游，还得帮儿子分担一点带娃的开销，每个月给孙子买点零食、玩具，换季添两件衣服，加上自己日常吃药、做体检，三千二也刚够打平，稍微多花一点就得动之前攒的存款，存的钱花一点少一点，心里肯定不踏实。

如果你是本来就对生活品质有要求，退休之后不想天天在家待着，还想出去看看风景、培养点爱好，或者想多给孙辈贴补点，又或者担心年纪大了之后有个身体不适需要备用金，那只靠基础保障肯定不够。这个时候补充养老保险就能帮你补上这个缺口，让你退休之后每个月多一笔固定收入，不用为了多花几百块纠结。

如果你现在已经临近退休，手里已经攒了足够的存款，每个月基础养老金也能覆盖你所有的日常开销，没有额外的开支需求，那就可以不用急着配置。但如果你还没到五十岁，对退休后的生活还有点期待，那早点规划补充养老肯定没毛病。

哪种年龄开始配置性价比好？

越早准备，积累起来的效果越直观，建议刚步入职场、收入稳定后就可以开始配置，不用等攒够一大笔钱再动手。

给你举个实际的例子，阿强24岁大学毕业进了企业，每个月发了工资就拿出300块存进去补充养老保险，他坚持每个月按时存，就算后来涨工资了，也只是多存了一百来块，一直交到他60岁退休。你算一算，他每个月300块起交，交了36年，自己总共交进去也就十几万。等到退休的时候，每个月能领出来的钱，差不多够支付他每个月的物业费、水电费加上买菜的钱，刚好帮他补上基本养老金的缺口，生活质量能提不少。

再来看看阿强的同事大刘，大刘刚工作的时候觉得退休离自己太远，年轻的时候要还房贷车贷，想等四十多岁再攒也不迟，结果他40岁才开始交钱，想要拿到和阿强退休后差不多的月领取额，每个月得交快一千块，交二十年总交进去的钱比阿强多了快一倍，压力一下子大了很多，甚至中间有两年因为孩子升学要交学费，断交了好几个月，最后领的钱还比预期少了一些。

如果你现在三四十岁，也不用觉得来不及，这个阶段大部分人收入已经稳定，手上有一定的可支配资金，可以根据自己的退休目标调整缴费金额，比如每个月拿出五百到八百块交费，交到退休也能攒下一笔不错的补充资金，帮你提升退休后的生活水平。哪怕你现在已经五十岁，距离退休没几年了，也可以根据自己现有的积蓄选择一次性交或者短期交费，多多少少能给退休生活添一份保障，比啥都不准备要强。

不同年龄的配置建议给你理清楚：20-30岁，每个月拿出来工资的十分之一到八分之一就行，不用交太多，保持长期稳定交费就好，利用长周期慢慢积累；31-45岁，根据你的家庭开支调整，扣除房贷车贷孩子教育费用之后，拿结余的五分之一来交，尽量坚持交到退休；46岁以上，如果手上有闲置的不急用的资金，可以选择短期缴费，不要为了多交影响现在的生活，根据自己能拿出来的资金选额度就可以。

图片来源：unsplash

资金紧张如何调整缴费额度？

其实补充养老保险根本没有强制要求你交固定金额，完全可以根据你每个月手里的余钱调整，不用硬撑着交高额度，没必要为了未来的养老降低现在的生活质量。

给你说个真实例子，在县城水果店打工的张姐，今年36岁，每个月到手工资也就三千出头，还要给正在读大学的孩子打一千块生活费，家里老人日常买药也得留出来几百块备用，刚开始听朋友说补充养老好，咬咬牙交了八百一个月，结果才交三个月，家里冰箱坏了需要换，连买新冰箱的钱都拿不出来，最后还是找妹妹借的钱，那段时间她天天吃泡面，别提多难受了。

后来她找了专业的顾问咨询，听从建议把缴费额度调到了二百块一个月，一下子就轻松了，每个月二百块，其实就是少喝十杯奶茶、少买两件没必要的打折衣服，完全不影响日常开销，还能继续攒着养老的钱，一点压力都没有。

如果你是刚毕业没多久的年轻人，每个月除去房租、吃饭、通勤，剩下没多少钱，你就定一个最低的额度，哪怕一个月交一百块也可以，先占上位置，别断了积累，等以后涨工资了，手里余钱多了，再慢慢往上调额度就行。

如果你是做小生意、跑外卖、做网约车这种收入不稳定的朋友，那你就选弹性缴费的类型，今年生意好赚得多，就多交个两三千，今年行情一般赚得少，就少交甚至可以停几个月，后续有钱了再续上就行，不用硬扛，也不会因为断交直接作废之前的积累。

记住一个实用的原则，你交补充养老保险的钱，一定不能超过你每个月除去固定开支之后余钱的三分之一，就比如你每个月余钱剩一千，最多交三百，留下七百当应急备用金，不管遇到什么突发情况，都不会因为交养老保险陷入资金紧张的困境，这样才能既攒了养老钱，又不打乱当下的生活节奏。

结语

总结下来，如果你已经配齐了基本养老保险，手头还有闲置资金想给退休生活多添一层保障，那就有必要交补充养老保险。至于要花多少钱，完全跟着你的情况来定：刚工作收入不高，每个月交两三百也没问题；中年收入稳定，可以适当多交一些，按照自己承受能力来就好，记得别把闲钱都放进去，留足日常备用金就没问题。

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