补充养老保险每个人必须交吗

引言

你是不是也在疑惑，补充养老保险真的每个人都必须交吗？今天咱们就来聊聊这个问题，帮你找到适合自己的答案。

社保兜底够不够花

社保养老金给咱们退休生活做了基础兜底，但仅靠社保的话，想要维持退休前的生活水平，大多时候是不够的。

就拿小区里退休的张叔来说，张叔之前在企业上班，退休后每个月拿的社保养老金几千块，刚退休那会他觉得够花，还天天跟老伙计出去下棋喝茶，结果过了两年才发现不对。儿子结婚掏空了家里一点积蓄，后来自己膝盖出问题，需要长期做理疗，加上物价慢慢涨，每个月的社保养老金扣完水电、买菜钱，剩下来做理疗、跟朋友出门玩的钱就很紧。张叔原来爱喝茶，之前还总买新出的好茶，后来只能喝存了好几年的旧茶；原本计划跟老伙计一起去周边玩一圈，一算住宿路费，只能把计划往后推。这时候张叔才动了补一份补充养老保险的心思，说总不能老了还降低生活质量，还得给孩子添负担。

如果你现在退休，社保养老金水平比较高，每个月到手的钱除了覆盖日常开销，还能剩不少够你休闲娱乐、应对小病小痛，那你可以根据自己的需求决定要不要交补充养老保险，不用硬逼着自己买。

如果你现在还没退休，算了算自己退休后拿到的社保养老金，只够覆盖基本的吃饭、住的开销，想要有点余钱出去旅游、培养点爱好，或者万一有点健康问题需要花钱，社保兜底的钱就不够用了，那确实可以考虑安排一份补充养老保险。

还有不少朋友是自由职业，自己交的社保养老金基数不高，算下来退休后每个月拿的钱更少，这种情况更建议早点安排补充养老保险，给自己的养老生活多添一层保障，不用老了还为钱发愁。

啥年龄买比较合适

20到30岁刚进入职场的朋友，哪怕现在月薪不算高，也可以试着买。我身边刚工作3年的小王，刚转正就开始规划养老补充，每个月从工资里拿几百块出来交，对日常开销几乎没影响，毕竟只是少喝几杯奶茶、少买两件非必需的饰品，完全不影响生活质量。这个年纪开始交，累计缴费的时间长，长期积累下来的资金增值空间很可观，等到退休的时候，账户里的资金会比晚几年开始交的多出不少，相当于提前给未来的自己攒了一大笔额外的养老红包。

30到40岁正处于事业上升期，收入稳定上涨，这个阶段买也很合适。这个年纪大多已经成家，房贷车贷压力虽有，但收入也比刚工作的时候高了不少，可以根据自己的收入调整缴费金额，比如每个月拿出收入的5%到10%来交，不会挤压家庭日常开支和应急资金的空间。像我邻居张哥，35岁的时候换了稳定的管理岗，每年拿出年收入的8%交补充养老保险，既不影响孩子报兴趣班，也不耽误给爸妈准备体检费用，还给未来养老多添了一份保障。

40到50岁的朋友，距离退休只剩十多年时间，想买的话也可以入手，只是要调整一下预期。这个阶段不用强求交很长时间，可以根据自己剩余的工作年限选择缴费期限，比如距离退休还有15年，就选15年的缴费期，一次性或者短期缴费也可以，根据自己的闲置资金来定。我表姐今年46岁，手里有一笔到期的闲置资金，选了一次性交清，等到她55岁退休就能开始领钱，刚好补上社保养老金的缺口，不用只靠孩子补贴养老。

超过50岁准备退休或者已经退休的朋友，不是不能买，只是要结合自己的实际情况来选。如果你手里有一笔闲钱，放在手里没用处，就是想给自己多一份稳定的现金流，不想给孩子添负担，可以挑适合自己的期限买，尽量选缴费期限短一点的，刚退休就能开始领钱。但如果你手里的资金只够应付日常看病和开销，那就没必要硬买，别为了未来的养老，把现在手里的应急钱都占用了。

总的来说，没有绝对合适的年龄，只有适合你自己的选择。越早开始交，压力越小，积累的时间越长，领的钱也会更多；年龄大一些才开始考虑，也不是不能买，调整好缴费的方式和金额，一样能帮你补充养老收入，关键是别让它影响你当下的正常生活就好。

图片来源：unsplash

预算多少可以起步

你完全不用觉得补充养老保险是高收入人群才能碰的东西，预算多少都能找到合适的起步方式，没有强制要求你一定要拿出一大笔钱来交。

刚毕业参加工作的年轻人，月薪几千块，除去房租、吃饭和日常开销，剩下的闲钱不多，你可以每月从结余里拿出两三百块起步，完全不会影响你当下的生活质量。就像24岁的小林，刚在二线城市找到一份行政工作，扣除社保和个税之后到手四千八，房租一千五，吃饭一千二，通勤和偶尔和朋友聚会大概花八百，每个月还能剩下一千三左右。他选了每个月交三百块的方案，既不会让自己过得紧巴巴，还提前给养老铺了路，要是哪一个月手头紧，也可以根据条款调整当期缴费金额，不会有硬性扣费的压力。

如果已经工作几年，有了一定积蓄，每月收入也稳定在一万块左右，你可以把预算提到每月一千到一千五。比如32岁的小赵，在一家私企做技术，夫妻两人都上班，家里每个月还完房贷之后还有八千多的结余，他给自己每个月定一千二的预算，这个金额不算高，也不会占用孩子教育或者家庭应急的资金，长期交下来，退休之后就能多一笔稳定的收入。

要是你已经临近退休，比如今年五十岁，想要补交一份补充养老保险，也不用一下子拿出几十万，你可以根据自己的存款情况选择一次性交或者分几年交。比如50岁的张阿姨，手头有二十万的闲置存款，孩子已经工作结婚，不需要她贴补，她拿出十万块分五年交，每年交两万，平均下来每个月也就不到一千七，剩下的十万留着当应急资金，既不影响自己现在的生活，退休之后每个月还能多领一千多块，用来买水果、跟老姐妹出去玩都够了。

不管你是什么收入水平，有两个建议一定要记住：第一，绝对不要挪用你的生活费、应急准备金来交补充养老保险，更不要借钱来交，一定要用闲钱投，就算短期没办法追加，先交个几百块起步也比不交好。第二，你可以根据每年收入的变化调整预算，今年涨工资了，多存个两三百，明年手头紧，就少交一点，灵活调整就好，不用硬扛着压力交高预算。适合你当前经济情况的预算，就是最好的起步预算。

怎么领更稳妥安心

选领取方式，优先匹配自己的日常开支节奏，别一股脑选一次性领完。大部分人退休后日常开销是持续的，按月领更贴合生活需求，就像我们每个月领工资那样，固定时间进账，花起来心里有数。

比如家住小区一楼的陈叔叔，今年刚满退休年龄，之前选补充养老保险的时候就定了按月领取。每个月固定日子，钱会按时到账，他把这笔钱专门划出来当日常开销，每天早上去菜市场买新鲜的肉菜，傍晚去小区门口茶馆和老伙计喝茶聊天，每个月的钱花完也不慌，下个月还有新的进账，完全不用动自己存的养老储蓄，日子过得特别从容。

如果你身体状态一直不错，家族也有长寿的传统，可以优先选保证领取年限的方式。这种方式不管出现什么情况，剩下没领的钱都会按约定给到指定的人，不会浪费自己之前交的费用，相当于给自己多添了一层保障，也能让领取的稳定性更高。

要是你现在已经临近退休，手里还有一笔不小的备用金，只是想补充一点偶尔花的零花钱，也可以选按季度或者按年领，这种领取频率不用经常操作，也能攒一笔稍微多一点的钱，逢年过节给孙子孙女包红包，或者跟老伙伴一起出去短途游，都能直接用这笔钱，不用动自己的存款。

千万别为了多领一点就盲目选一次性领取。不少朋友觉得一次性把钱都拿到手更踏实，结果拿到钱之后管不住手，没几年就把这笔补充的养老钱花完了，之后再想有额外的养老补贴就没了。不管选哪种领取方式，核心都要围绕自己退休后的日常花费来定，能持续稳定给你补贴日常开支，就是适合你的稳妥领取方式。如果你是已经买了补充养老保险，不知道自己选的领取方式合不合适，可以找承保的机构帮你梳理一下，符合规则的话也能调整成更贴合你现在需求的领取方式。

结语

看到这儿你肯定明白了，补充养老保险不是必须交的哦。如果你已经攒够了充足的养老钱，生活各方面都安排得稳稳当当，完全可以不用考虑。要是你想退休后多一份稳定收入，想吃点好的、出门旅个游都不用纠结开销，不妨根据自己的情况来挑：年轻手头宽松就早安排，慢慢攒压力小；中年经济稳定就按自己能承受的预算投入，退休后就能多领一份；要是健康状况没什么问题，完全可以放心规划，要是身体有小毛病，提前问清楚投保要求就好。顺着自己的实际情况选，就能给自己的养老生活多添一份踏实保障。

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