补充养老保险 所得税是多少

引言

大家好呀，是不是最近在规划养老，听到补充养老保险，脑子里第一时间就冒出来标题这个问题？是不是翻了好多内容还是没捋明白？别着急，今天咱们就来好好聊聊这个事儿，帮你把疑问理清楚。

一. 先看清产品到底保啥

先看领取规则，别光看宣传里说能领钱，要看清楚到底从什么时候开始领，领钱的方式是按月还是按年，领一辈子还是只领固定年限。有不少朋友买的时候没留心，以为缴完费就能立马领，结果条款写的是六十岁才开始领，要是五十多岁急着用钱，根本拿不出来，反而添了麻烦。

再看身故权益，一定要读明白，如果领钱没几年人就走了，剩下的钱能不能留给家人，是退保费还是退账户里剩下的现金价值，这些都得写在合同里才作数。我之前碰到过一个老陈，五十出头的时候帮自己选补充养老，当时没细看身故条款，选了一款领钱额度高但是没保证领取的，后来跟子女说起来，子女都担心要是领了没几年出问题，之前缴的钱就亏了，老陈为此纠结了好久，最后还是换了一款条款写清楚保证领取二十年的，这下才睡踏实。

接着看能不能提前取钱，也就是保单里的现金价值能不能灵活提取。要是你选的是攒钱养老的类型，万一哪天家里急用钱，能不能取一部分出来救急，取了之后会不会影响后面的领钱额度，这些都得提前搞清楚。比如四十岁的小张，上有老下有小，手里闲钱不多，就怕突然要用钱，他就专门挑了支持部分领取的类型，平时按时缴费，真遇到急事能取点钱周转，不用退保损失收益，也不影响以后退休领养老金。

然后看能不能转换，有些产品支持后续转换成养老年金的领取方式，或者转成其他给下一代的规划，要是你有这方面的需求，就得选支持转换的，别等以后想转的时候才发现合同不允许，只能退保吃亏。比如住在县城的刘阿姨，自己攒了一笔养老金，担心自己用不上的时候能转给刚工作的儿子攒养老，就专门选了支持转换的产品，以后要是自己不需要领那么多，就能转一部分给儿子，灵活性高很多。

最后要看清楚健康要求，补充养老对健康的要求比医疗险宽松很多，但是也有一些产品会要求符合基本的健康告知，要是你身体有点小问题，别乱买，找对健康要求宽松的产品买，别瞒着健康状况投保，不然以后领钱的时候出问题就麻烦了。比如有基础病的赵叔，之前想买的时候没看健康要求，随便填了告知，后来一直担心后续会有纠纷，最后退了重新选了一款健康要求宽松的，心里才安稳。

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二. 算算每月掏多少合适

每年拿出来买补充养老保险的钱，别超过你家庭年收入的百分之十，这是最实用的划分线，超过这个比例，很容易挤压日常开支的空间，反而给生活添负担。

刚工作没几年的年轻人，每个月工资除去房租、饭钱、通勤费，剩下的积蓄不算多，那就每个月拿个两三百出来存就够了，不用硬撑着买高额度。比如刚毕业两年的小周，在二线城市上班，每个月到手五千五，除去两千二的房租，一千五的日常吃饭开销，剩下的一千多还要留着买基础医疗险、应付突发开支，最后他选了每个月存三百的计划，既不影响平时和朋友聚餐、买日用品，也给自己攒下了养老的第一笔储备。

已经成家，上有老下有小的中年群体，优先算清楚家庭固定开支，每个月扣除房贷车贷、孩子学费、老人赡养费、家庭日常开销之后，拿剩余可支配收入的一成出来缴费就刚好。比如今年四十岁的赵哥，夫妻两个每个月一共到手一万八，每个月八千的房贷，三千块孩子补课费，两千块日常买菜开销，还要留两千给双方老人当体检备用金，剩下三千可自由支配的钱，他每个月拿三百出来买补充养老保险，剩下的钱还能攒着带家人出门短途游，完全不会觉得日子过紧巴。

手头有不少闲置积蓄，已经退休或者临近退休的朋友，可以选择一次性缴清或者分三五年短缴，每个月不用固定掏大钱，也不会让一次性支出影响手里的现金流。比如今年五十八岁的陈阿姨，手里攒了二十万的养老备用金，她从中拿出五万分五年缴，每年只需要缴一万，每个月算下来不到一千，剩下的十五万还是留着当日常看病、出门游玩的零花钱，既增加了退休之后的额外收入，也没动自己的应急储备。

不管你手里钱多钱少，都要留足至少六个月的生活费当应急资金，剩下的闲钱再来安排补充养老保险缴费。千万别为了买高额度的计划，把手里的活钱都砸进去，万一家里突然需要用钱，取出来会损失权益，不取出来又没法应急，反而落得两难。选缴费方式的时候也尽量选灵活的，能按月缴就别硬凑年缴，能中途暂停缴费就别选必须连缴十几年的，适配自己收入节奏的缴费计划，才能一直坚持下去，真的到养老的时候拿到钱。

三. 真实案例帮你省点心

我身边就有这样一位真实的朋友陈姐，今年38岁，在一家私企做行政，每个月收入扣除社保后大概七千块，老公在国企上班，家里孩子刚上小学，手里有十万块左右的闲置积蓄，两人一直琢磨着给老了之后多攒一笔养老钱，不想全靠孩子和社保，又怕乱买错了套路，来问我该怎么选。

陈姐一开始想着直接一次性买个高额度的，把手里的积蓄全都砸进去，这样以后领得多，我直接拦住了她，给她提了建议，让她拆分资金选期交，她后来按照我的建议调整了方案，每年只交一万块，交十年，手里还留了八万多当应急资金，万一家里有个头疼脑热或者孩子上学需要用钱，不用动这份养老的钱，也不用办理退保损失收益。

还有个关键点，陈姐之前看了一些介绍，想要选没有领取限制的类型，觉得灵活度高，我给她分析了她的情况：陈姐自制力一般，平时购物就容易冲动，如果选了灵活存取的，没到退休年龄可能就忍不住把钱花光了，老了之后反而没了保障。我建议她选固定领取的类型，约定好五十岁之后再开始按月领，不到约定时间取不出来，刚好帮她管住乱花钱的手，陈姐听进去了，最后选了固定领取的方案。

现在陈姐已经交了五年保费了，每年到缴费日期，她就从家庭的固定储蓄里挪出一万块交进去，一点不影响家里的日常开销，上次跟我聊天还说，现在每次想起退休之后，除了社保的养老金，每个月还能多领一笔钱，心里特别踏实，就算以后孩子不在身边，自己手里有钱，想去旅旅游，买点喜欢的东西，都不用看别人脸色。

从陈姐的例子就能看出来，买补充养老保险，不用一味追求高保额高投入，要贴合自己的收支情况来选，适合自己的，才真能帮你省心，以后养老才有稳稳的底气。如果你也是像陈姐这样的普通工薪家庭，手里积蓄不多，又想给未来攒养老钱，就按照这个思路选，准没错。

四. 挑选渠道要注意哪些

优先选合规经营的正规渠道，别找私下兜售产品的个人代理，更别信什么内部渠道能拿额外优惠的说辞，避免交了钱拿不到有效保单，最后维权都找不到地方。你要是摸不准渠道合不合规，直接查相关监管公示信息就能确认，不用不好意思，多花三五分钟查一查，能避开九成的坑。

如果是平时习惯手机上办各种业务、对互联网操作熟悉的年轻人，选官方线上渠道就挺合适。线上渠道产品信息展示直接，缴费、查询保全都能自己在手机上操作，不用来回跑网点，遇到问题也能直接找线上客服咨询，还能自己慢慢对比不同方案，不用被推销催着做决定。我朋友小周今年三十二，做互联网运营，平时时间都泡在网上，他买补充养老保险就是直接走保险公司官方线上渠道，从了解方案到填信息缴费，不到一个小时就办完了，全程没人催他下单，他琢磨了三天才最终确认，体验感很不错。

如果你是对手机操作不熟练、喜欢面对面把问题问清楚的中老年人，优先选保险公司线下网点或者线下合作正规机构。线下渠道有工作人员能当面给你讲清楚条款细节，你有啥听不懂的直接问，当场就能得到解答，签合同的时候也能有人帮你核对信息，不会填错内容，后续要是需要变更信息或者申请领取，也能直接去网点找专人帮忙办理，省得自己对着手机摸不着头脑。就像小区里的张阿姨今年五十二，只会用手机接打电话发微信，复杂的线上操作根本弄不明白，她就是在家附近的保险公司线下网点买的补充养老保险，工作人员上门给她讲了两遍条款，帮她填好了所有资料，后续每年缴费都提醒她，张阿姨说买得明明白白，心里特别踏实。

要是你是通过经纪渠道购买，一定要确认对接你的经纪人员是有正规执业资质的，不要找没有资质的个人买。买之前要看清楚，经纪渠道是帮你对比多家的方案，还是只推某一家的产品，不管选哪一家，都要自己核对清楚条款内容，别全听经纪人员的口头介绍，一切以合同上写的内容为准。

不管你选哪一种渠道，付款的时候一定要走渠道官方收款通道，不要给个人转账，也不要点陌生链接付款。付完款之后，一定要及时查收电子或者纸质保单，拿到保单第一时间核对投保人、被保人信息，还有缴费金额、领取时间这些关键内容，有问题趁早联系渠道更改，别等到好几年之后才发现错了，折腾起来耽误事。

结语

最后给大家总结下，咱不用纠结具体数额，只需要跟着实际情况选就好。刚工作没攒下钱的年轻人，可以选低缴费灵活档，每个月少存点也能先占上位置；中年有一定积蓄的朋友，可以适当多存点，锁定未来的安稳养老钱；身体条件不算太好的朋友，优先选核保宽松、保证领取的类型，不用为后续领钱发愁。记住，规划养老适合自己才是最重要的，早规划早踏实，慢慢攒总能给自己攒出一个稳稳的晚年。

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