补充养老保险怎么扣除的钱

引言

你是不是也疑惑过，补充养老保险的钱到底是从哪里扣、怎么扣的？会不会平白无故多扣钱，会不会影响日常的手头开销？今天咱们就把这个问题说清楚。

保费到底从哪里扣出来

咱们先讲最常见的单位统一办理的情况，钱直接从你每个月的工资里扣，不用你自己跑银行转账，也不用记缴费日期手动续费，发薪的时候单位直接按你选的档位把对应金额扣出来，统一交到你的补充养老保险账户里。就拿在制造业工厂做行政的张姐来说，她入职的时候单位就统一给符合条件的员工开通了补充养老，张姐选了每个月自己扣300块的档位，每个月发工资的时候，就会先扣除社保公积金，再扣除这300块的补充养老保费，剩下的才发到张姐的工资卡上，张姐用了五六年，从来没忘过交，也没操心过扣费的事儿，很省心。

如果你是个人自行参加的补充养老保险，扣费方式就更灵活了，你可以选按月扣，也可以选按季度、按年扣，绑定常用的银行卡之后，到了约定日期就会自动从你绑定的银行卡里划扣对应保费，也可以自己手动存钱进去，想多存点的时候就多存，不想存的当月也可以不存，对时间和金额的自主度更高。

还有一种情况，是单位和个人共同承担保费，这种就是单位帮你出大头，你只需要扣自己承担的那一小部分，很多效益不错的单位会给员工做这种福利，比如单位每个月帮你交500，你自己只需要从工资里扣100，所有钱都会放到你的个人补充养老账户里，相当于单位给你额外攒了一笔养老钱，这种情况碰到就别错过，哪怕只扣一点点，累计下来也很可观。

刚参加工作的年轻人，如果工资不算高，每个月扣个两三百就可以，不会影响日常的生活开销，相当于每个月强制给自己攒一笔养老钱，时间越长累计越多，现在每个月少喝两杯奶茶，挤出来一点钱，未来退休就能多一份零花钱。如果是已经工作十几年，收入稳定的中年人，可以根据自己每个月的结余多扣一点，比如扣个五六百或者一千，给自己的养老多攒点储备。

还要提醒你一句，扣费的档位一般都能改，如果你这个月手头紧，可以申请调低扣费的额度，等后面收入多了再调回去，不用怕选了档位就不能改，灵活调整就行，别硬扛着扣一大笔，让自己当下的生活受影响。

不同收入水平该怎么选方案

刚毕业进入职场，月收入除去房租、日常开销之后，每月结余只有几百块，你别硬撑着买高额度的补充养老保险。就像去年刚入职电商公司的小周，每个月扣完社保房租之后，到手才四千出头，他给自己选了每月只扣三百块的档位，既不影响周末和朋友聚餐，也攒下了养老补充，完全没给自己的日常消费添压力。这类刚工作没多久、结余不多的朋友，选最低档按月扣除就行，先占上这个保障的位置，等后续收入涨了再调整额度就好。

如果你是工作三五年，已经攒了一点积蓄，每月能稳定结余一两千块，你可以把扣除比例提到月薪的5%以内。就做设计的小吴来说，工作五年，现在到手八千多，每个月除去房贷和给父母的补贴，还能剩一千五左右，他选了每月扣四百块的档位，剩下的结余留着当应急备用金，也不耽误自己攒旅游基金，刚好适配当下的收入节奏。这类收入稳定、结余中等的朋友，不用跟风追高额度，保持扣除金额不超过月结余的三分之一就可以，稳稳攒着就够。

如果你已经进入中年，收入达到中等水平，家庭开支也比较稳定，每月能有几千块的结余，你可以适当提高扣除的额度，控制在月结余的一半以内就行。做销售主管的陈哥今年三十八岁，每个月稳定收入一万八，家里房贷已经还了大半，孩子的学费也在承受范围内，每个月能结余七千多，他给自己选了每月扣两千五的档位，剩下的钱留着给孩子报兴趣班，给家里存医疗备用金，既给未来养老多攒了钱，也不影响当下的家庭生活。

如果你是高收入群体，每月结余充足，未来想要退休后维持现在的生活质量，你可以选更高的扣除档位，把每年可扣除的额度用足就行，不用超出自己能承受的范围。比如做互联网项目管理的林姐，今年四十二岁，每年结余都在二十万以上，她直接按最高可扣的额度按月扣费，每个月固定从工资里扣除对应金额，不用额外打理，就给自己攒了一笔稳定的养老补充，退休之后除了基础养老金，还能多领一笔钱，想去哪里旅居都不用纠结开销。

不管你现在收入在哪个水平，都记住一个核心：扣除的金额一定不能影响你当下的正常生活，别为了攒未来的养老钱，让现在的日子过得紧巴巴。先保证手头有足够的应急资金，覆盖得了三到六个月的日常开支，再安排补充养老保险的扣费，这样才能既攒了养老保障，又不打乱当下的生活节奏。

资金锁定要多久才能解锁

拿小区张叔的例子给你说，张叔今年五十五，前两年就想着把之前存的补充养老保险提前取出来给儿子凑买房首付，结果去办理的时候才知道，提前取不仅拿不到全额的钱，还要扣减一部分收益，一算下来亏了小两万，最后只能放弃，转头找亲戚周转了。

正常的解锁时间都卡着法定退休年龄，你到点办了退休手续，就能解锁提取这笔钱，没到点不要随便动，动了就容易吃损失。如果你是已经办了退休手续，还在继续缴费积累的，缴满约定的最低年限之后，随时都能解锁提取，不用再等时间。

还有几种特殊情况可以提前解锁，不需要等退休。比如你因为身体原因，完全丧失了劳动能力，没法继续工作了，可以凭着相关证明申请提前解锁，把钱取出来用，这个时候不会额外扣减太多，也符合规则要求。

如果你换了工作，新单位没有给你交这个补充养老，你也不用着急把账户里的钱解锁取出来，可以把账户留在原渠道继续累积生息，等到了退休年龄再取就行。要是你实在想转走，也能转到新的对应账户里，不用非得提前解锁取钱，这样也能保住原来的收益。

给你一个实操建议：如果你没到退休年龄，除非真的遇到急用钱的特殊情况，不然别碰这笔锁定的钱。平时做好其他的应急资金储备，把这笔养老钱老老实实锁着，让它慢慢增值，等你退休之后就能多一笔稳定的养老收入，像张叔后来也说，还好当时没硬取，现在到退休年龄领钱了，每个月多出来的钱刚好够他跟老伴出去旅游，日子比之前宽松多了。

图片来源：unsplash

普通家庭投入多少为宜

先讲第一个建议：扣除完日常柴米油盐、房贷车贷、孩子学费、基础医疗备用金之后，再拿结余的10%到20%投补充养老保险，别把手里的活钱都砸进去。

给你举个真实的小例子，住在县城的陈叔一家，夫妻俩都是工厂职工，每月俩人加一起到手八千多。每月固定要还房贷两千八，孩子上高中的食宿学费每月一千二，家里留三千当日常开销和备用金，每个月大概剩一千出头。陈叔一开始想一次性投十万进去，后来听了建议，改成每个月投两百，剩下的八百多活钱留着应对家里突发的开销，这样既攒了养老补充，也不耽误家里急用钱的时候拿不出钱。

第二个建议：要是你家里上有老人要养，下有娃要养，正处在四十多岁的中年阶段，投的比例再往下调一点，控制在结余的10%以内就够了。比如张姐今年四十四，老公跑运输，她自己在小区开小卖部，每月全家固定结余大概三千，双方老人身体都不算好，随时可能需要用钱，张姐就每个月投两百，剩下的两千八都留作灵活资金，既给未来的养老添了一笔补充，也不影响现在给老人看病、给孩子准备大学学费，一点都不挤兑当下的生活。

第三个建议：要是你已经退休，手里有一笔闲置的结余，想多攒点养老钱提升退休后的生活质量，投的钱也别超过闲置资金的30%。比如刘阿姨退休后每月领好几千退休金，儿女都已经成家，手里还有十几万的积蓄没用处，她就拿三万投补充养老保险，剩下的十几万留着出门旅游、贴补儿女，或者给自己做应急的医疗钱，每年领的补充养老金刚好够她每年出去旅游一趟，生活质量提了不少，也没影响手里的资金灵活度。

第四个建议：刚工作没几年的年轻小家庭，手里积蓄少，每月结余也不多，每个月投三五百就够，不用硬撑着投大金额。比如刚结婚的小吴夫妻俩，俩人都是普通上班族，每月加一起到手一万一，除去房租四千，日常开销三千，人情往来一千，剩下也就三千，他们每个月投三百，攒几十年下来，退休之后每个月也能多领几千块当零花钱，年纪小缴费时间长，积少成多也是一笔不小的数目，也不会因为缴费影响现在攒钱买房、准备生娃的计划。

结语

讲了这么多，现在给你明确说清楚，补充养老保险的扣钱方式分两种，一种是单位统一办理的，个人要缴的部分会直接从每月工资里按你选的档位扣除，单位承担剩下的部分；另一种是个人自己去办理的，就按照你选的缴费档次，自己定期往指定账户存钱扣费。不管选哪一种，都记得跟着自己当下的收入情况走，预算够就多攒点，预算有限就先选低档位，别因为存养老钱影响现在的日常生活就好，慢慢攒下来，退休后就能多一份稳定补贴啦。

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