补充养老保险不交可以吗怎么办理
引言
你是不是正对着社保缴费单犯嘀咕：补充养老保险不交真的可以吗？想办理的话又该怎么操作呢？别纠结啦，咱们今天就把这两个问题说清楚。
不交补充养老有风险没
不交补充养老保险完全可以，它不是强制要求参保的，你想不交就不交，没有任何规定强迫你必须买。
我邻居张叔今年五十出头，家在小城普通职工家庭，儿子刚结婚买了房，小两口还在还车贷，张叔夫妻俩每个月拿着几千块的工资，要帮衬小两口还得顾着自己日常吃药开销，手里余钱不多，直接选择不交补充养老保险，现在也没遇到什么麻烦，日子照样过。
当然，不交也会对退休后的收入有影响。咱们都知道，退休之后，基础养老保险能领到的钱，大多只够覆盖吃饭、水电这类基本日常开销，如果没买补充养老保险，退休后手里可自由支配的钱就会少很多。就说我家对门的李姨吧，今年刚退休，只交了基础养老保险，每个月到手两千多块，本来退休前想着每周跟老姐妹出去喝喝茶、周边游一游，结果现在算算，除去米面油、物业费、偶尔买个药的开销，剩下的钱连每个月出去聚两次都要犹豫再三，原来计划的每年一次的长途游，也只能搁浅了，想去看看多年没见的老战友，都舍不得买高铁票。
如果本身已经有了其他养老规划，比如手里攒了足够的养老存款，或者早就买了其他适合自己的养老类保障，就算不交补充养老保险，也不会有啥风险。我同事陈姐，今年四十岁，早十年就开始定投攒养老钱，现在手里的积累足够支撑她退休后过想要的生活，她就直接没买补充养老保险，完全不担心养老生活质量下降。
如果你手头余钱不多，当下要还房贷、供孩子读书，优先顾好眼前的生活就行，完全可以选择不交，不用听别人忽悠硬着头皮买，硬买反而会让现在的生活压力变大。如果经济条件允许，又想退休之后多一份稳定收入，让日子过得更宽松，那可以考虑配置，毕竟多一份收入，退休后的选择也会更多一点。
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年轻人和大叔怎么选
刚工作没几年的二十多岁年轻人，收入不算太高，扣除房租、日常开销之后，余钱不算多，建议选弹性缴费的方式，每年攒出几千块投入就行，不用给自己太大压力。
我认识一个做新媒体运营的95后小吴，毕业三年，每个月到手七千多，除去房租和饭钱，每个月能剩一千多，他选了按年缴费，每年交一万出头，交够二十年就行。他说现在年轻，早买早积累，哪怕之后换工作收入波动，也可以申请暂时停缴，不会影响之前的账户积累，等之后收入涨了再接着交就行，完全不会有缴费压力。你要是刚入职场，也可以参考这个思路，不用硬扛着交高额度，先上车，再根据之后的收入调整，细水长流就能攒出不少养老补贴。
三十到四十岁的中青年，工作稳定，收入也进入上升期，上有老下有小，余钱比刚工作的时候多不少，可以适当提高缴费额度，缩短缴费年限。
我邻居老陈，36岁，在国企做技术岗，每个月到手一万多，爱人也有稳定工作，家里房贷已经还了一半，孩子刚上小学，他每年交三万，计划交十五年，等到退休刚好领钱。他说现在手里有闲钱，早点交完，不用等到快退休了还在攒钱，趁收入稳定的时候多攒点，退休之后能多领点，给孩子少添负担，自己也能多出去玩玩。如果你处在这个阶段，也可以根据自己的结余来定额度，一般拿出年收入的十分之一左右投入就可以，不会影响家里的日常开支，也能攒下足够的养老补充。
五十岁以上接近退休的大叔，距离法定退休年龄没几年了，就别选太长缴费期，尽量选择一次性或者短期缴费，优先锁定领取额度。
我亲戚张叔，52岁，刚办完内退，手里有一笔安置补偿金，距离退休还有八年，他就选了分五年缴清，每年交十万，退休之后每个月能多领四千多。他说本来这笔钱存银行利息也不高，拿来买补充养老，刚好退休就能领，每个月多出来的钱够他和老伴出去旅游，不用动原来的存款，也不用花孩子的钱，日子过得挺舒服。要是你已经五十多了，别硬拉长缴费期，选短期缴费更合适，刚好接上退休时间，领钱更顺。
健康条件不好的朋友，不管你是二十多还是五十多，优先选带身故保障的条款，要是没领多久就出状况，也能把剩下的权益留给家人，不会白白投入。经济条件一般的朋友，就优先保证基础保障都配齐了，再考虑补充养老，别把攒着看病应急的钱都投进来，打乱自己的日常计划。
线上办还是去柜台办
选线上办还是去柜台办，完全看你自己的操作习惯和实际情况，不用纠结别人说哪个好，适合自己的就是对的。
如果你平时经常用手机处理各种业务，怕排队浪费时间，直接选线上办就合适。28岁的程序员小周，每天上班忙得连喝口水的空都不多，周末只想在家瘫着不想出门跑网点，他办理补充养老保险的时候，就是直接在官方平台点进去，按照提示一步步填个人信息，核对投保要求，选好缴费档次，前后花了不到25分钟就办完了，全程不用跟人沟通，也不用请假跑网点，下班坐在地铁上就把事儿搞定了，特别符合平时忙没时间跑线下的年轻人。
不过线上办也有要注意的点，你得认准官方渠道办，别点陌生链接跳出来的办理入口，填信息之前先检查一下网址或者APP的资质，别进了钓鱼链接。要是你记不住操作步骤，可以截个图存下来，或者找身边会用手机的家人朋友帮你把把关，每一步都核对清楚信息再点确认，缴费的时候也看看收款方是不是正规机构，别稀里糊涂转错钱。
如果你对手机操作不熟悉，或者有一堆问题想当场问清楚，那就直接去柜台办，更踏实。52岁的老陈，平时只会用手机接打电话发微信，对着线上复杂的填写页面，看半天都搞不懂要填啥，还怕点错了改不了，他就直接抽了一个工作日的上午，去对应的线下柜台办理，柜台工作人员当场给他讲清楚不同缴费档次的区别，帮他核对个人信息，有啥不懂的问题当场就问清楚了，老陈办完心里特别踏实，没留任何疑问。
去柜台办也有小技巧，你出门之前把身份证这类必备的证件带齐，提前想想自己想问的问题，记在小纸条上，免得去了之后忘了想问啥白跑一趟。如果怕柜台人多排队，可以提前问问能不能预约，约好时间再过去，能省不少等待的时间。不管选哪一种，办完之后都记得留存好办理的凭证，不管是电子保单还是纸质单据，都找地方存好，后面需要查询或者领待遇的时候，拿出来就能用，省得急着用的时候找不到。
啥时候能领这笔钱
大部分产品的领取起始时间，都和咱们国家法定退休年龄对齐，男性满六十周岁，女性满五十或者五十五周岁就能开始领。你要是想提前或者延后领，得看你签的合同里有没有对应约定，别自己想当然定时间，到时候领不出来反而闹心。
我给你说个身边的真实例子，张阿姨今年五十周岁，刚好到法定退休年龄，她早在二十年前就办了一份补充养老保险，每年按约定存固定金额，到了退休当月就按流程提交了领取申请，过了不到一周就收到了第一笔补贴。张阿姨原来每个月的基础养老金也就够吃饭交水电，加上这笔补充养老的钱，她每个月能多出两千多块的灵活开销，现在每天吃完饭就去小区楼下跳广场舞，周末还跟老姐妹们一块出去近郊游玩，生活比退休前舒服多了，这就是选对领取时间的好处。
如果你是灵活就业人员，自己缴纳社保，也可以根据自己的实际退休计划，在符合合同要求的前提下选择领取时间。比如你打算五十周岁就退休不再工作，那就可以把领取起始时间设在五十周岁，不用硬凑六十岁的节点，只要合同允许就可以按自己的需求来安排。
别想着没到约定时间就提前领这笔钱，大部分合同里都有约定，提前领取会扣除一定的费用，到手的钱会比你预期少很多，还有的产品提前领只能领现金价值，根本拿不到你应该享有的补贴，相当不划算。要是真的急用钱，可以看看合同里有没有保单贷款的约定，比直接提前领取划算不少。
还有个要注意的点，如果你达到法定退休年龄了，但是还没缴够合同约定的最低缴费年限，那也没办法按时领钱，得先把欠缴的费用缴齐，满足所有领取条件之后才能开始领。所以大家每年缴费的时候一定要记好时间，别漏缴断缴，耽误自己到点领钱。平时也可以翻出来合同看看，核对一下自己的缴费记录和约定领取时间，心里有数才不会出错。
买之前先细看条款
先给你说清楚，所有口头说的好处都不算数，只有白纸黑字写进条款里的内容才作数。别听业务员说啥就信啥，哪怕对方说的再诱人，你也得自己翻一遍条款。比如邻居张阿姨之前找熟人办补充养老保险，对方说退休后每个月能多拿小两千，结果办了之后才发现，对方说的这个金额是交满三十年之后才能拿到的最高档次，张阿姨那时候距离退休只有十年，实际拿到的每个月才几百块，就是因为没看条款吃了亏。
你得重点看缴费相关的规则。比如你能不能中途停交？停交之后账户里的钱会不会受损？能不能后续再续交？有没有手续费？比如32岁的陈先生，刚换工作的时候手头紧，想停交两年补充养老保险，结果翻了条款才发现，自己选的这款如果停交超过一年，整个保单的收益就会按照最低档次计算，比正常缴费差出不少。他当时就换了支持灵活停交的方案，避免了后续的损失。
接下来要看领取的规则。你得看清楚，领取的起始年龄到底是多少，能不能提前领取？提前领的话要扣多少费用？能不能分次领，还是只能一次性领？有没有身故之后给家人剩余权益的规则？比如45岁的刘哥，之前差点办了一款条款里写着“必须达到法定退休年龄才能领取，提前领取只退已交费用的八成”的，他那时候考虑到万一自己身体不好提前退休，就需要用这笔钱，后来翻到这条，就换了允许提前领取、扣除费用更少的方案。
还要看权益变更的规则。比如你不想交了能不能转换方案？能不能把投保人换成家人？要是换了工作，新单位给办理的话能不能衔接过去？这些都得写清楚才行。就说林女士吧，之前在一家企业办了单位统一的补充养老保险，后来辞职准备自己交，一开始没看条款，以为直接转过来就行，结果条款里写着单位办理的版本，个人续交要重新算等待期，收益也要重新核算，损失了小几万的收益。后来她再办的时候，就专门先把变更规则看明白了再签字。
最后提醒你，看不懂的地方别攒着，要么找承保机构的工作人员问清楚，要么找懂行的朋友帮你核对，别稀里糊涂就签字交钱。很多人买保险出纠纷，都是一开始懒得看条款，最后出了问题才追悔莫及，你多花一两个小时翻一遍条款，比啥都靠谱。
结语
总结一下哈，补充养老保险完全可以不交，这个不会强制要求你买的。要是你已经有了基础养老保险，日常开销没压力，手头还有余钱想给退休生活多添份保障，那就可以办；要是你现在收入一般，刚够覆盖日常开支和基础保障，不买也完全没问题。想办理的话，单位统一办理的找人事对接就行，个人办理要么手机线上操作，要么去线下柜台走流程，按照指引填信息选缴费档次就能搞定，挺简单的。不管你选不选，都得结合自己现在的经济情况来定，别硬撑哦。
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