适合60-65岁的疾病险 疾病险购买教程
引言
叔叔阿姨们，咱们到了60-65岁，是不是总担心身体出问题，想给自己添份疾病保障，却又不知道该怎么选，怕踩坑怕选错？别着急，今天咱们就把这事说清楚，把大家想问的问题一个个说明白。
适配年龄的险种梳理
第一种是涵盖常见重疾+轻症的综合型疾病险，适合身体基础不错，没有严重既往病史的朋友。就说家住北京海淀的张叔吧，今年62岁，平时坚持晨练，每年体检只有一点轻度脂肪肝，不影响日常活动。去年年底咳嗽一直没好，去医院检查查出了早期肺癌，他之前在61岁的时候买了这种综合型疾病险，符合赔付条件，拿到了一笔赔付金，刚好用来支付自费的靶向药费用还有术后营养费，没动给孙子存的教育钱，也没让孩子额外掏太多钱，这就是选对适配险种的好处。这个类型的险种覆盖的疾病范围比较广，大部分这个年龄能买的这类产品，都会把咱们老年人高发的肺癌、胃癌、心脑血管相关重疾都包含进去，基础保障够用。
第二种是只保特定高发疾病的专项疾病险，适合家里有相关家族病史，或者本身已经有一些基础毛病，买不了综合型险种的朋友。比如说64岁的陈阿姨，她妈妈之前就是因为乳腺癌走的，她自己也有乳腺结节三级，买综合型疾病险因为健康告知过不了被拒了，最后就选了只保癌症的专项疾病险，价格比综合型便宜不少，健康要求也宽松，刚好符合她的需求，去年她查出乳腺癌，也顺利拿到了赔付。这类专项险种一般就盯着老年人最高发的癌症、急性心梗、脑中风后遗症这几类，针对性强，门槛也低，对健康条件一般的朋友很友好。
第三种是带身故责任的疾病险，适合手里有一定积蓄，想同时兼顾疾病保障和给孩子留一点钱的朋友。就说63岁的刘叔，他自己退休工资不低，存款也够花，孩子经济条件也不错，他就选了这种，一方面要是得了约定的疾病能拿到赔付看病，要是一辈子没用到，最后身故也能给孩子留一笔钱，不用占太多资金，也算是给家里留个念想。不过这个类型的价格会比纯保障疾病的贵一点，大家可以根据自己的经济情况选，不用勉强。
第四种是一年期的老年疾病险，适合刚到60岁，之前没来得及配置保障，想先拿低保费拿到基础保障的朋友。这种险种买一年保一年，不用长期绑定缴费，每年只需要交几百块就能拿到几十万的基础保额，很适合预算不多，想先给自己把保障缺口补上的朋友。要提醒大家一点，这种一年期的产品，后续会不会涨价、能不能一直续保要看产品的约定，买的时候一定要看清楚这部分内容。
大家根据自己的情况对号入座就行，别看着别人买什么就跟着买什么，先摸清楚自己的身体情况和预算，再选对应类型就不会错。
健康状况对应方案
身体完全健康，日常体检各项指标都正常，没住过院也没长期吃药，那就优先选保障范围全的疾病险。之前有个61岁的张叔叔，退休后一直坚持晨练，每年体检血糖血脂血压全正常，没有任何旧疾。他子女帮他选了覆盖二十多种老年常见重疾、还有轻症额外保障的产品，每年缴费不高，保障够全，相当于给身体底子好的自己又加了一层防护，万一出事不用动自己的养老积蓄，也不麻烦孩子。
只有轻度常见慢性病，比如轻度高血压、轻度高血脂、轻度糖尿病，平时吃药就能控制住，各项指标都稳定，那直接找健康告知宽松的产品就行。别因为自己有小毛病就不敢投，现在不少针对老年人的疾病险，对这类控制稳定的慢性病是可以投保的。之前有个63岁的陈阿姨，患轻度高血压五六年了，每天按时吃药，血压一直稳定在正常范围，她投了一款健康告知宽松的疾病险，顺利通过核保，去年确诊早期肺癌，拿到了赔付，刚好覆盖了靶向药的自费部分，没给刚生二胎的儿子添负担。
有过既往病史，比如之前得过良性肿瘤、做过手术已经治好痊愈了，那就优先选只保老年高发特定疾病的产品。别强求保障一百多种疾病的全品类险，这类产品健康告知严，大概率通不过核保，就算侥幸通过，也可能因为既往症拒赔。62岁的周叔叔，五年前得过甲状腺良性肿瘤，手术切除后一直没复发，体检各项指标都正常，他试过投全保障的疾病险，因为既往症被除外承保，后来转投只保癌症、心脑血管这两类老年最高发疾病的产品，顺利投保，保费还比全保障的便宜不少。
已经得了或者正患有某类慢性疾病，比如糖尿病合并并发症，或者有冠心病这类疾病，那就选专门针对这类特定疾病的产品。比如有糖尿病并发症，就选专门保糖尿病并发症相关责任的疾病险，这类产品不用怕健康告知卡你，针对性强，价格也不贵。64岁的吴叔叔，患糖尿病十几年，近两年出现了糖尿病足的早期症状，投普通疾病险都被拒了，后来选了一款专门保糖尿病并发症的疾病险，去年病情发展需要住院治疗，申请理赔很快就拿到了钱，付了住院的自费部分。
年纪刚到65岁，身体又有点小问题拿不准能不能投，你可以先试试智能核保，核保结果当场就能出来，也不会留下投保记录，就算没通过也不影响你投其他产品。别自己瞎猜不敢投，也别为了能投保隐瞒病史，隐瞒病史后续申请理赔肯定会被拒，还不退保费，得不偿失，如实告知就好，符合要求就投，不符合就换适合自己的产品，总能找到合适的。
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核心条款必查要点
第一点必须看等待期约定。现在市面上不少给这个年龄段做的疾病险，等待期从90天到180天不等，咱们尽量选等待期短的。之前我见过一位63岁的张叔叔，图便宜选了等待期180天的产品，结果投保后第120天查出来肺癌，刚好没过等待期，保险公司只退了保费，没给赔付，耽误了不少治疗用钱的功夫。所以等未来越短，咱们能越早拿到完整保障，别为了一点点差价选长等待期的产品，太不划算。
第二点一定要盯紧保障的疾病种类，优先挑包含老年高发疾病的。不是说保障疾病数量越多就越好，咱们这个年纪，高发的就是肺癌、胃癌、肠癌这些恶性肿瘤，还有急性心梗、脑中风后遗症这些心脑血管疾病，条款里必须把这些都列进去。别信有些宣传说保好几百种病，很多都是发病率极低的罕见病，对咱们来说没用，把高发的覆盖全才是实在的。就拿61岁的陈阿姨来说，她选产品的时候特意看了，条款里明确把她家族里有人得过的肺癌列在保障里，后来她自己查出来早期肺癌，顺利拿到了赔付，要是当初没注意这点，可能就得不到对应保障了。
第三点一定要逐字看免责条款，这些是明确说了不赔的情况，必须摸清楚。比如有些条款会说，因为既往症导致的发病不赔，如果您本身知道自己有结节，投保的时候没说，后来结节变癌了，那肯定不赔；还有些条款会把酗酒、无证驾驶这些情况列进去，这些咱们都得提前弄明白。之前64岁的赵叔叔，退休之后爱跟老伙计出去钓鱼，开的是没上牌的老年代步车，结果出门出了点小意外诱发了脑中风，他买的那份保险免责条款里明确写了无证驾驶机动车不赔，最后就没拿到赔付，就是当初没仔细看免责条款吃了亏。
第四点要看清楚轻症或者特定疾病的赔付要求。不少这个年龄段的疾病险，会把一些早期病变放在轻症里赔付，有些要求必须达到某种状态才赔，有些是确诊就赔，咱们尽量选确诊就能赔的。比如同样是早期肺癌，有的要求必须做完手术才能赔，有的只要病理确诊是恶性病变就赔，显然后者对咱们更友好。我认识的62岁刘叔叔，查出来肺部小结节已经病变，属于早期癌症，他买的那份就是确诊即赔，刚拿到病理报告就申请了赔付，拿到钱直接付了微创手术的费用，没给孩子添负担。
第五点要留意保单有没有保单转换或者续保相关的约定。有些产品买了之后，如果后续身体出了小问题，不能再买其他保险，这份保单能不能一直有效？有没有机会转换成其他更合适的险种？这些都要写在条款里才作数。别信业务员口头说的以后能转，必须看条款里有没有明确写，口头承诺不算数，万一后续业务员离职了，咱们找谁去说都没用，白纸黑字写清楚才踏实。
缴费赔付灵活选择
经济条件宽松，手里有一笔闲钱，不想晚年记着缴费提醒的朋友，可以直接选一次性缴清。一次性缴清的总保费一般会比分期缴费的总费用低，缴完之后就不用再惦记这件事，再也不用怕忘记缴费导致保单失效，适合60-65岁已经退休，手里有积蓄，不想给子女添缴费负担的朋友。比如62岁的张伯伯，儿女都孝顺，自己攒了一笔养老钱，觉得分期缴费每年还要记日子麻烦，直接选了一次性缴清，拿到保单之后就踏踏实实享受养老生活，不用再为缴费的事费心。
如果手头积蓄不算多，还要留钱当日常养老开销、应急备用金，可以选按年分期缴费。不少适合这个年龄段的疾病险支持分期缴费，每年只需要付几千块，不会一下子掏光积蓄，压力小很多。比如61岁的陈阿姨，每个月只有几千块退休金，积蓄大部分留着给老伴备用，就选了5年分期缴费，每年付三千多，对日常养老生活一点影响都没有。
赔付方式分两种，一种是确诊即赔型，一种是报销型，咱们得根据自己的需求选。确诊即赔就是只要你确诊了保单约定的疾病，符合理赔条件，保险公司就直接给你打钱，这笔钱怎么花完全由你自己说了算。比如65岁的刘阿姨，之前买了确诊即赔的疾病险，去年确诊肺癌，符合理赔条件，很快就拿到了十几万赔付金，这笔钱她一部分付了手术费，一部分用来买了进口的康复营养品，还有一部分请了护工照顾自己，不用让子女放下工作专门来陪护，大大减轻了孩子的经济和精力负担。
如果已经买了普通医疗险，想要额外补充保障，选报销型的疾病险也很合适。报销型就是你治病花了钱之后，拿医疗发票去申请理赔，报销保单范围内的自费部分，一般可以覆盖医保报完之后剩下的不少开销，能帮你省不少钱。比如63岁的周叔叔，本身有职工医保，还买了一份报销型的老年疾病险，上个月做了心脏支架手术，医保报完之后自己还要付四万多，最后这份疾病险给报销了三万多，自己只出了几千块，压力小了特别多。
这里给咱们提个醒，选缴费和赔付方式的时候，一定要结合自己的实际情况来，别打肿脸充胖子。如果本来积蓄不多，就别硬撑着一次性缴清，把应急钱都掏出去，真遇到点急事还要借钱，反而得不偿失。如果本身已经有了不错的医疗保障，想要多一份安心养疗的钱，就选确诊即赔；如果就是想减轻治病的自费开销，选报销型就够用。适合自己经济情况和保障需求的，才是最好的选择。
结语
咱们60-65岁买疾病险，不用贪多求全，跟着自己身体情况、口袋里的预算选就对了：身体好选保障全点的，有小毛病挑健康告知宽松的，有家族病史重点选对应高发疾病的，把该看的条款摸清楚，缴费和赔付按自己情况选，就能挑到合适的保障，不用给子女添负担，自己也能安安稳稳享受晚年生活啦。
达尔文12号重疾险
