意外险 疾病险是什么 个人意外险怎么报

引言

你是不是对着一堆保险名词犯懵？分不清意外险和疾病险到底差在哪？不小心出了意外，又不知道个人意外险该怎么申请报销？这些问题我们今天都帮你理清楚，看完你就能明白啦。

一 意外和疾病到底咋区分

先给你说个真实事儿，上周我楼下五金店的李先生，晚上搬货的时候没踩稳梯子，从两米高的地方摔下来，小腿直接摔骨裂了，去医院做了复位固定，前前后后花了八千多。他之前买了意外险，也买了疾病险，最后找保险公司，意外险报了七千多的医疗费，疾病险一分钱都没出，不少人可能会纳闷，这不都是生病住院吗，为啥只有意外险赔？

这就是两者最核心的区别：意外险保的是外来的、突发的、非本意、非疾病的意外事件导致的身体损伤，像李先生摔骨裂，就是梯子滑倒这个突发外来事件导致的，完全符合意外险的赔付要求，自然能报。

那疾病险管啥呢？疾病险保的是自身身体原因引发的疾病，比如说突然查出来结节、脏器出问题，这些是身体内部慢慢发展出来的问题，不是外来意外碰出来的，这种情况才会走疾病险的赔付。还是拿李先生举例，如果他摔完腿之后，因为伤口感染引发了并发症需要后续治疗，那摔是意外，后续并发症是意外引发的，还是归意外险管；要是他本来就有糖尿病，摔完住院测血糖发现血糖超标需要调药，那调血糖的钱就得走疾病险，和意外险没关系。

再给你举个常见的场景区分：下雨天走路崴了脚，去医院拍片子拿药，这是意外，意外险赔；天天走路，慢慢累出来了滑膜炎，这是积累出来的疾病，归疾病险管。过马路被车蹭到擦伤，这是意外；自己吃东西不对得上了急性肠胃炎，这是疾病。要是你下雨天崴了脚，本来没大事，结果因为自己本身有糖尿病伤口不愈合住了好久院，这种情况怎么算？意外是直接诱因，治疗崴脚的费用还是意外险出，治疗糖尿病本身的费用由疾病险处理，分清楚责任就不会乱。

别抱着“买了保险不管啥都能赔”的想法，买之前先分清楚自己买的到底保啥，不然出事了申请理赔被拒，还觉得保险公司骗人，其实是没搞清楚两类险种的赔付边界。

二 不同人群适合啥保障

刚毕业参加工作的年轻人，每个月除去房租水电吃饭，剩下的可支配收入不多，大多身体没什么大毛病，平时上下班挤地铁骑单车，周末约朋友爬山探店，发生意外磕碰的概率不低。建议先买一年期的个人意外险，选每年两三百块、保额足够覆盖意外医疗和伤残保障的就行，剩下如果还有结余，再买一份一年期的疾病险，每年也就几百块，不会给生活添负担，先把基础保障兜住，等以后收入涨了再调整加保都没问题。

当了爸妈的中年群体，上有老下有小，自己是家庭收入的核心支柱，平时出差跑业务、开车通勤的时间多，意外风险不低，同时身体长期加班也可能埋下隐患。建议先给自己配好足额的个人意外险，再配好疾病险，预算优先给大人留够，别先想着给孩子买一堆保障把自己的保障空出来。拿张女士家的情况来说，她和老公每年给孩子报兴趣班花不少，一开始只给孩子买了保险，自己俩就只各买了一份几百块的意外险，后来张女士体检出问题，才赶紧俩人都补上了疾病险，预算有限的话，可以把长期缴费的期限拉长，每个月分摊下来也没多少，不会一下子掏空家庭存款。

已经退休的老年群体，大多腿脚不如年轻人灵便，容易滑倒摔跤，很多老人本身已经有一些基础疾病，想买疾病险可能会因为健康状况通不过核保。建议优先给老人买个人意外险，大部分老年意外险对健康要求宽松，只要不是特别严重的疾病都能买，每年一两百块就能覆盖跌倒骨折的门诊和住院医疗，很实用。如果老人身体还算健康，没有太多基础病，也可以买专门针对老年人的疾病险，避开健康要求严的产品，选健康询问宽松的就好，别硬买不符合健康要求的产品，不然最后理赔会出问题。

身体健康、没有既往病史的朋友，选择空间很大，不管是意外险还是疾病险，都可以根据自己的预算挑。如果预算充足，可以选长期疾病险搭配长期意外险，一次选好保障几十年，不用每年都重新买重新核保；预算一般就选一年期的搭配，每年缴费，性价比很高，后续也可以灵活调整。

要是身体已经有一些小毛病，比如甲状腺结节、高血压之类的，买意外险基本不受影响，大部分意外险不用做严格的健康告知，直接买就行；买疾病险的时候，一定要仔细看健康询问，问到的内容如实回答，结节、高血压这些可以选支持智能核保的产品，核保通过就能买，别隐瞒病史，不然出险了会被拒赔，白交保费。

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三 出险后如何快速理赔

出了意外第一时间先联系保险公司报案，别拖着，大部分意外险要求48小时内报案，拖太久可能影响理赔核查。我身边的小王去年下班骑共享单车被路边石墩绊倒，膝盖摔破缝了五针，他当时光顾着疼，忘了第一时间说，第五天才想起来联系保险公司，最后虽然也赔了，但是核查了快一周，比正常理赔多花了不少时间。

就医一定要去二级及以上公立医院普通部，大部分意外险都要求去这类医院，私立医院或者小诊所一般不给报，别图近去了不符合要求的医院，最后白白花钱报不了。小王当时摔了之后，本来想去家楼下的私立诊所缝针，后来想起之前买保险的时候看过要求，直接打车去了离家三公里的公立二级医院，这一步就没出问题。

所有单据都要留好，门诊发票、住院发票、诊断书、检查报告、费用清单，这些一样都不能少，最好拿到手之后先复印一份存着，原件别弄丢。小王当时缝完针，把缴费的发票、医生开的诊断书都随手放进了背包夹层，回到家就找文件夹整理好了，连拍片子的胶片袋都没丢，交资料的时候一次就齐了。

按要求填好理赔申请，如实说清楚意外发生的时间地点和经过，别瞎编，比如本来是上班路上摔的，别说成别的场景，保险公司核查的时候对不上就会耽误进度。小王申请的时候，就老老实实写了“X年X月X日下午六点，下班骑共享单车经过XX路，避让行人绊倒摔伤”，信息写得清楚准确，核查的时候一次就过了。

提交资料之后就等审核，审核通过之后赔款会直接打到你留的银行卡里，要是中间保险公司要补充资料，及时配合交就行。小王这次一共花了两千八百多的医疗费，社保报了一千二，剩下的一千六百多按意外险的赔付规则，除去免赔额之后报了一千四百多，从提交资料到赔款到账只用了三天，比他预想的快很多。

提醒你一句，要是因为意外导致伤残了，要等治疗结束、伤情稳定之后，再去保险公司指定的机构做伤残鉴定，拿着鉴定结果再申请理赔就行，不用急着太早去做鉴定，鉴定结果不符合要求也会影响赔付。

四 挑选保障要注意啥

第一，如实填健康询问，别存侥幸心理。我身边有个30岁的张姐，之前查出来甲状腺有小结节，买疾病险的时候嫌麻烦，没填这个情况。过了两年她查出甲状腺相关病变要理赔，保险公司查出来她之前没如实告知，最后拒赔了，交了好几年的钱只退了一点点现金价值，亏得很。不管是意外险还是疾病险，问到的健康情况你都老实说，有病历、检查报告就按实际情况填，没问到的不用主动说，不用给自己加戏。

第二，一定要看清楚免责条款。不少人买保险只看保什么，从来不看什么不赔，这很容易踩坑。比如不少意外险不赔猝死，因为部分产品把猝死归为疾病原因导致，不在意外保障范围内；还有人参加高危运动，比如潜水、攀岩，普通意外险一般也把这些列在免责里，如果你平时喜欢玩这类项目，就得挑能保这些的产品。买疾病险也要看免责，比如部分产品不赔遗传类疾病，有家族病史的就得重点看这部分内容。

第三，确认清楚等待期时长。意外险一般没有等待期，买完生效就能保，但疾病险大多有等待期，从几十天到九十天不等。等待期里得病，保险公司是不赔的，有的会直接终止合同退保费。所以买疾病险尽量选等待期短的，同样的价格同样的保障，等待期越短，对我们越有利。

第四，根据自己情况选缴费方式。不管是意外险还是疾病险，都有不同的缴费方式可以选。意外险大多是一年一交，每年交一次钱，也有长期意外险可以选按月或者按年交。疾病险一般可以选一次交清，或者分十几年、二三十年交。我建议如果是预算有限的年轻人，尽量选长缴费期，分摊到每年的保费会少很多，压力小，而且部分产品如果后续得了符合要求的病，还能免交剩下的保费，更划算。如果是年纪大、预算充足的，也可以选短一点的缴费期，早交完早安心。

第五，别只看价格，要匹配自己的需求。不少人买保险只挑最便宜的买，结果拿到手才发现保障额度不够，或者该保的没覆盖到。比如刚工作的年轻人，月收入几千块，预算有限，可以买一年期的意外险，保费每年只要一百多块，就能买到不错的保额，不用硬买贵的长期意外险；再加一份低缴费的百万医疗险搭配定期疾病险，几千块就能搞定一年的保障，够覆盖基础风险。如果是上有老下有小的中年人，预算充足，就得把意外险和疾病险的额度买够，万一出事才能覆盖家庭支出和康复费用，不能只图便宜买低额度。

结语

简单来说，意外险保的是外来突发的意外情况导致的损伤，疾病险保的是合同约定内疾病带来的损失；个人意外险报销流程很清晰：意外发生后第一时间联系保险公司报案，保留好医院开的诊断书、费用发票、意外事故证明这些材料，提交给保险公司等审核，审核通过就能拿到赔款了。不管你是什么情况，刚工作预算有限的年轻人，优先把意外险配上，再根据身体情况配置合适的疾病险；上有老下有小的中年人，可以根据自己的预算提高保障额度；给老人买的话，优先选健康告知宽松的意外险，再搭配能投保的疾病险就可以，选的时候别乱填健康信息，看好免责条款，这样才能买得明白、赔得顺利。

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