意外险都包括什么险 意外险和疾病险哪个好

引言

正在挑保险的你是不是也摸不着头脑？意外险到底都包含什么保障？意外险和疾病险，到底该挑哪一个？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 意外保哪些场景

先给你说日常常见的可保场景，你可以对照自己的生活对一对。比如你下班骑着电动车回家，路上为了躲突然跑出来的行人急刹车滑倒，膝盖蹭出大口子缝了五针，去医院清创包扎拿药花了小两千，这种外来的、突发的伤害，就在意外险的保障范围内，住院门诊的花费都能按约定比例报销。再比如你周末带孩子去公园爬山，下山的时候脚滑扭到了脚踝，拍片子发现骨裂需要打石膏静养两三个月，没法上班只能在家休息，这种情况也符合意外险的赔付要求，如果买的意外险包含误工津贴，还能按天数给你发补贴弥补停工的收入损失。

还有不少你可能想不到的场景也能保。比如你夏天在家做饭，被飞溅的油烫伤了胳膊，或者拿陶瓷碗的时候碗碎了割破了手，这种日常生活里的小意外，意外险都管，几百几千的治疗费都能报，不用自己全掏腰包。再比如你出差坐大巴，遇到急刹车你往前扑撞到前排座椅，磕掉了半颗门牙，需要补牙做修复，这笔钱意外险也能给你报，帮你减轻不少负担。我身边就有真实例子，28岁的小李在互联网公司上班，每天赶地铁跑着换乘，雨天路滑，在地铁站的台阶上摔了一跤，手腕骨折，打了钢板固定，前后看病住院花了三万多，因为公司给买了团体意外险，自己只花了不到五千，剩下的符合要求的部分都报了，当时他刚交了房租手头紧，这笔理赔帮了他大忙。

再给你说哪些意外险细分类型分别管什么，一般咱们普通人买的都是综合意外险，覆盖日常绝大多数意外场景，出行、居家、工作都能保。如果你经常出差或者爱出去旅游，也可以买专门的交通意外险或者旅游意外险，交通意外险会提升各种公共交通工具出行的意外保额，旅游意外险会额外覆盖旅途中的行李遗失、行程取消这类问题。

也要给你划划不保的范围，你别踩坑。比如你故意给自己弄伤骗保，肯定不保；你因为醉酒、吸毒引发的意外，也不在保障范围内；还有你本来就知道自己要出事还往上去，这种也不会赔。另外像生育、整容手术出的问题，一般也不在普通意外险的保障范围内，买之前要多翻条款里的免责部分，别买完才发现不对。

给你直接提可操作的建议，如果你是天天出门上班、经常通勤的年轻人，一定要买带意外医疗责任的综合意外险，别光买只赔身故伤残的，毕竟日常小意外比大的意外多得多，小磕小碰都能用到。如果你是退休在家出门跳广场舞、买菜的老人，更要侧重意外医疗的报销额度和报销范围，老人骨头脆，很容易摔骨折，意外医疗能报自费药的话，能省不少钱。

二. 疾病风险怎么防

生病住院、手术治疗这些因身体内在问题引发的风险，意外险一般不会赔，得靠专门保疾病的保险来覆盖，别抱有“买一份意外险就能扛所有病风险”的想法，这个坑很多人踩过。

我亲戚家的张叔今年52岁，之前只买了一份意外险，觉得不管出事啥都能赔，去年查出肺部有结节需要住院手术，前后花了八万多，去找意外险理赔才被告知，这是疾病引发的治疗，不在意外险保障范围内，最后所有治疗费都得自己掏腰包，本来不宽松的积蓄一下子缩了一大块，悔得直说当初没多了解清楚。

按照年龄和健康状况给你直接说建议，如果是二三十岁的年轻人，大多身体还健康，没有太多旧疾，可以优先选保大病的疾病险，再搭配一份小额住院医疗险，这样不管是得大病需要大额治疗费，还是日常感冒肺炎住几天院花几千块，都能得到相应的赔付或报销，年轻人预算有限的话，可以先把大病保额做足，小额医疗险价格不高，配上也不会有太大经济压力。

如果是四五十岁的中年人，很多人已经有一些基础毛病了，买疾病险的时候要仔细看健康告知条款，符合要求再投保，别隐瞒病情，要是因为身体状况买不了大病类疾病险，可以选专门的防癌类产品，价格比大病险低，健康告知也更宽松，能覆盖常见的癌症相关治疗费用，对这个年龄段身体一般的人很友好。

如果你已经退休，年龄超过六十岁，预算不多的话，优先配一份普惠型的健康险，再搭配一个适合老人的小额医疗险，能覆盖大部分常见病住院的开支，如果预算充足，身体也符合投保要求，再补充一份防癌险就足够，不用硬追高保额，符合自己的治疗开支需求就行。

买疾病险的时候一定要看清楚保障范围，问清哪些疾病能赔、哪些情况免责，比如有些疾病险会把一些遗传性疾病列为免责，要是你家族有相关病史，就得挑对适配的产品，别买完之后才发现不符合自己的需求，白花了钱还得不到保障。

图片来源：unsplash

三. 不同预算如何配

刚毕业参加工作，月薪不高的年轻人，每年拿两三百块出来配置就够。可以先买一份一年期的意外险，再挤出来几百块配基础的疾病险，把保额做够基础额度就行，不用硬扛长期缴费的高压力。去年有个刚在杭州做实习生的小姑娘，月收入才四千出头，她就是花280块买了一年期意外险，又花五百多配了基础疾病险，一共才八百多块，分摊到每个月才七十多，完全不影响日常房租和吃饭开销，后来她下雨天骑共享单车摔骨折，意外险直接报销了八成多的治疗费，没让爸妈额外打钱救急。

退休之后收入固定，手头余钱不多的中老年朋友，每年拿一千块左右预算就合适。优先把意外险放前面，因为年纪大了腿脚不方便，滑倒、绊倒、碰伤的概率比年轻人高很多，预算先向意外险倾斜，挑能覆盖门诊和住院报销的责任，剩下的预算再看身体情况配疾病险。去年有个62岁的阿姨，退休工资每个月才三千二，她每年一共花九百多配置，七百块给意外险，两百多配了能覆盖常见疾病的基础保障，后来她下楼倒垃圾踩滑摔了，住了十天院花了八千多，意外险报了六千多，自己只出了两千不到，没动给孙子存的上学红包。

月薪中等，有家庭房贷压力的中年朋友，每年拿出收入的5%以内来配置就行，别影响还房贷和养孩子的日常开支。意外险要把保额做足，毕竟家里顶梁柱如果出意外，收入中断对整个家影响很大，同时也要给疾病险留够预算，毕竟中年身体开始走下坡，生病概率不低，可以选长期缴费的方式分摊压力，每个月从工资里扣几百块，压力也不会太大。有个36岁做设计的张先生，每个月到手一万二，每年拿五千块配置，两千多给意外险做高保额，剩下两千多配疾病险，每个月分摊下来四百多，去年查出来常见疾病，治疗之后疾病险赔了钱，覆盖了治疗费和养病期间的房贷，没让老婆卖车凑钱。

预算比较充足，已经配置好基础保障的家庭，可以在意外险和疾病险都配好基础额度之后，再增加额外的保障责任。比如成年人可以加意外伤残的额外保额，要是因为意外落下行动不便的问题，能拿到更多钱覆盖后续的护理开销，也可以给疾病险增加额度，覆盖更高端的治疗费用，给家人更稳的保障。有个做个体户的老板，每年拿出两万多配置，意外险配了高额度的伤残责任，疾病险也做了充足的保额，前年他开车出了磕碰，伤到腿需要长期康复，意外险除了报治疗费，还赔了伤残保额，覆盖了好几年的康复护理费，不用动店里的周转资金。

要是手头实在紧张，连一千块的年预算都拿不出来，也别空着保障，先配一年期的意外险，一年两三百块，哪怕少吃两顿外卖就能挤出来，先把最突发的意外风险兜住，等后面收入涨了，再慢慢补疾病险的额度。别觉得自己年轻身体好就啥都不买，风险不会等你攒够钱才来，先有基础保障，比什么都没有强太多。

四. 投保健康咋告知

首先记住一个核心原则：问什么答什么，不问不主动说。国内投保都是有限告知，不用自己挖空心思把从小到大所有体检小异常全列出来，只需要对着健康告知问卷上的问题，如实回答就可以，没问到的不用主动提。

拿具体案例说，52岁的李阿姨之前体检查出过甲状腺结节，分级是2级，自己也没当回事，买意外险的时候，健康告知没问到甲状腺结节相关问题，李阿姨正常投保就行，不用主动把结节的情况告诉保险公司，这个操作完全合规，后续如果真的出了保险责任内的意外，也不会影响理赔。

如果问到了相关问题，千万别隐瞒。之前见过30岁的张先生，好几年前因为急性肠胃炎住过院，买意外险的时候健康告知问到了“近两年有没有住院手术史”，张先生怕被拒保，就填了“没有”，后来张先生下班骑车摔骨折住院申请理赔，保险公司查到了之前的住院记录，直接拒赔了，还把已交保费退了，保障没拿到，还白花了时间精力，完全得不偿失。

要是你记不清之前的检查结果或者病史，别瞎填，也别乱猜。可以先去医院或者体检机构把之前的报告调出来，核对清楚再回答，比如你记得几年前体检有个血压偏高，但记不清具体数值、有没有确诊过疾病，那就先调报告，看清楚情况再填，不确定就选“是”，别随便蒙“否”，蒙错了反而影响后续理赔。

还有一种情况，很多人会问，我好几年前的小异常，早就痊愈了，还要说吗？这还是看问题怎么问，如果问题问的是“五年内有没有住院”，那这个异常是六年前的，就可以回答没有；如果问题问的是“有没有曾被确诊过某类疾病”，那就算是十年前确诊的，只要问到了，就如实说。最后提醒一句，现在很多线上投保健康告知都是智能核保，就算有小异常，也可以走智能核保流程，根据提示上传检查报告，大多数情况都能正常承保，不用为了能投保刻意隐瞒。

结语

看完这些你肯定清楚了吧，意外险主要覆盖外来突发的意外受伤情况，按保障用途还分可以报销意外医疗费用的、给意外伤残身故给付补偿的，日常出门、干活的突发伤害都能兜住底；而疾病险是专门管生病带来的风险，二者不是谁比谁好，是互补缺不了的。照着来配就行：预算不高的刚毕业年轻人，先买一份意外险加一份基础疾病险，每年花几百块就能拿到基础保障；身体健康的中年人，上有老下有小，可以把两个险种的保额都提一提，符合家庭责任需求；身体已经有些小问题的中老年人，可以优先买能正常承保的意外险，再选可投保宽松的疾病险，把日常看病的风险先兜住。记住一句话，意外险兜意外、疾病险管生病，搭配买才能给咱们的生活稳稳托底。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。